Menonton serial, memesan makanan secara online ternyata bisa "ditipu" melalui pinjaman, waspadai jebakan tersembunyi ini

Buka aplikasi layanan pesan-antar untuk memesan makanan, lalu muncul diskon cicilan beberapa puluh ribu; naik taksi dan setelah membayar, halaman menampilkan pinjaman berbunga rendah; bahkan saat mengisi keanggotaan video atau membayar pulsa ponsel, kamu bisa melihat apa yang disebut pintu masuk pinjaman. Saat ini, di berbagai platform layanan kehidupan sehari-hari, penggiringan pinjaman ada di mana-mana; seharusnya praktik pinjaman keuangan yang ketat dan rapi berubah menjadi tindakan yang bisa dicentang begitu saja. Banyak orang tanpa sadar mengaktifkan layanan dan menanggung utang, bahkan berdampak pada catatan kredit pribadi. Pemasaran keuangan merambah ke mana-mana; menghadapi jebakan pinjaman yang berlapis-lapis seperti ini, bagaimana konsumen bisa menjaga keamanan finansial mereka sendiri?

Putar VIP gratis untuk alihkan tugas Lihat-lihat serial drama berubah jadi pengguna pinjaman

Waspadai jebakan ilusi suku bunga

Tuan Wang dari Zhejiang melaporkan bahwa, baru-baru ini saat menonton serial, ponselnya sering memunculkan berbagai iklan pinjaman, dengan slogan seperti “tidak perlu orang lain, limit tinggi, cair cepat” yang sangat menggoda. Pada suatu sela saat menunggu serial diputar, tanpa sengaja dia menekan layar beberapa kali, dan tak lama kemudian muncul pemberitahuan bahwa pinjaman sebesar 200k yuan dapat disetujui.

Menurut Tuan Wang, dulu saat mengajukan pinjaman ke bank puluhan juta prosedurnya rumit: perlu jaminan properti, gadai mobil, cek catatan kredit, lalu pencairan pinjaman juga lambat. Sekarang hanya dengan menekan beberapa kali di ponsel, ternyata bisa meminjam uang.

Nyonya Jie dari Jiangxi, saat mengejar serial drama populer yang sedang tayang, juga menekan tombol “Gratis dapat VIP 1 bulan” di sebuah platform video, tetapi malah dialihkan ke halaman pengajuan pinjaman.

Nyonya Jie: Saat itu saya sedang “kecanduan” menonton serial. Melihat bisa “gratis dapat VIP 1 bulan”, saya pikir bisa menghemat puluhan yuan lalu saya klik. Hasilnya harus mengisi KTP dan informasi rekening bank; saat mengisi, barulah saya sadar itu sedang mengajukan pinjaman. Saya jadi sangat kesal: menonton drama saja malah jadi pengguna pinjaman. Sekarang saat melihat kata-kata seperti “bebas bunga, pinjaman, cicilan”, saya tidak akan lagi asal klik sembarangan.

Jurnalis menelusuri dan menemukan bahwa di banyak aplikasi yang umum dipakai seperti belanja, hiburan, perjalanan, dan pesan-antar, sejumlah platform menyiapkan pintu masuk pinjaman; bahkan platform yang tampaknya sama sekali tidak terkait pinjaman pun tidak terkecuali. Di balik itu, terutama ada dua model: produk keuangan milik platform sendiri dan layanan bantu-pinjaman yang mengalirkan pengguna dari pihak ketiga. Menurut ahli ekonomi digital Liu Xingliang, tujuan inti platform internet adalah efisiensi konversi dan monetisasi; desain seperti ini pada dasarnya sengaja mengarahkan pengguna untuk meningkatkan efektivitas konversi.

Liu Xingliang: Keuntungan bisnis pinjaman tinggi dan tingkat pembelian ulang kuat, jadi akan ditempatkan pada prioritas rekomendasi paling tinggi. Detail desainnya adalah pengarah perilaku, dan warna tombolnya sangat mencolok; tombol untuk menutup dibuat lebih tersembunyi. Secara default, sistem sudah membantu menghitung besaran limit yang bisa kamu pinjam. Ini termasuk desain perilaku yang akan menurunkan ambang keputusan pengguna. Berdasarkan “Peraturan Pengelolaan Rekomendasi Algoritma Layanan Informasi Internet”, platform tidak boleh menggunakan algoritma untuk menggiring konsumsi berlebihan, tetapi dalam kenyataannya banyak perilaku seperti ini masih terus bermain di batas aturan.

Tuan Xia dari Hebei mengatakan kepada jurnalis bahwa iklan pinjaman di dalam perangkat lunak tidak hanya mengganggu warga, tetapi setelah terlanjur masuk pun akan meninggalkan catatan kredit, sehingga menyimpan risiko untuk kehidupan di masa depan.

Tuan Xia: Iklan terkait pinjaman akan meminta masukan seperti nomor ponsel dan nomor identitas. Iklan-iklan ini mengganggu waktu penggunaan ponsel dan perencanaan saya. Setelah saya masuk, saya bisa melihat catatan riwayat penelusuran terkait di laporan catatan kredit. Ke depan saat ingin menggunakan pinjaman atau pinjaman kecil, staf bagian catatan kredit akan menanyakan mengapa Anda mengeklik tautan informasi pinjaman tersebut, apakah Anda baru-baru ini berniat menggunakan produk pinjaman semacam itu?

Banyak orang mengira membeli barang dengan cicilan itu hanya semacam promo “bayar belakangan”, namun ternyata setelah dihitung ada banyak biaya tersembunyi. Dekan Institut Penelitian Pengembangan Keuangan Universitas Nankai, Tian Lihui, berpendapat bahwa kunci untuk menghitung biaya riil pinjaman atau cicilan adalah mengendalikan bagian suku bunga.

Tian Lihui: Saat melihat iklan yang menyebut bunga per hari serendah satu per sepuluh ribu, dan pinjaman seribu yuan hanya beberapa sen, hati-hati itu bukan promo, melainkan jebakan ilusi kognitif—mungkin ilusi suku bunga. Bunga satu per sepuluh ribu per hari terdengar tidak penting, tetapi kalau dikalikan 365 hari menjadi bunga tahunan sebesar 3,65%; jika satu per dua puluh ribu, bunga tahunan bisa mencapai 18,25%. Ini sudah mendekati batas atas suku bunga pinjaman nonformal yang dilindungi hukum. Untuk mencegah ilusi seperti ini, harus melihat bunga tahunan. Sesuai ketentuan pengawasan, setiap produk pinjaman harus menandai suku bunga tahunan di tempat yang jelas; jika tidak ditandai, ditandai terlalu kecil, atau indikatornya berupa suku bunga harian/biaya bulanan, sebaiknya kamu langsung berbalik pergi.

Tian Lihui menunjukkan bahwa titik sakit utama keuangan konsumsi saat ini adalah kaum muda yang asal meminjam pinjaman dengan kupon beberapa yuan, lalu semakin banyak berutang. Ia menyarankan agar orang biasa memahami dengan jelas plafon yang bisa dipinjam, supaya tidak melebihi kemampuan untuk membayar kembali.

Bangun sistem tata kelola tiga serangkai

Kembalikan pinjaman ke esensi yang rasional

Inti keuangan adalah melakukan penempatan sumber daya lintas periode, bukan untuk mengambil keuntungan kecil. Sama sekali tidak sebanding. Cara uji mandiri yang sederhana:

Batas 30%

Kontrol pembayaran bulanan semua utang agar tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan—ini adalah zona nyaman;

Metode pengurangan pendapatan oleh pengeluaran penting

Setiap bulan pendapatan dikurangi pengeluaran wajib seperti sewa rumah, makan, transportasi, dll; dari sisa uang, maksimal separuh digunakan untuk membayar utang, sedangkan separuh lainnya harus disisihkan untuk tabungan atau kondisi darurat.

Kebebasan finansial yang sebenarnya bukan seberapa banyak uang yang bisa dipinjam, melainkan kemampuan untuk mengendalikan hasrat agar tidak meminjam uang.

Dalam waktu dekat, Otoritas Pengawasan dan Pengelolaan Keuangan Negara telah memanggil dan melakukan pembicaraan kepada 5 platform bantu-pinjaman dan 6 platform perjalanan, secara tegas menunjuk masalah pemasaran bisnis keuangan yang tidak sesuai aturan serta ketidakjelasan pengungkapan bunga dan biaya; pada bulan Maret tahun ini, dua departemen bersama-sama menerbitkan peraturan baru yang mewajibkan bisnis pinjaman pribadi untuk menampilkan dengan jelas biaya pembiayaan total, serta mencantumkan secara lengkap semua jenis bunga dan biaya serta standar penagihannya.

Tian Lihui berpendapat bahwa aplikasi non-keuangan sedang menjadi pintu masuk tersembunyi bagi risiko keuangan. Dalam dua tahun terakhir, kekuatan dan kecepatan pengawasan terkait mencapai tingkat yang belum pernah terjadi sebelumnya dan bersifat historis. Memastikan bunga dan biaya hanyalah langkah pertama; untuk memberantas kekacauan, perlu sistem tata kelola tiga serangkai.

Pertama, pengawasan teknologi harus ditingkatkan; jangan sampai algoritma menjadi kaki tangan yang menggiring pinjaman. Algoritma yang memanfaatkan kesulitan keuangan pengguna perlu dilarang; Kedua, penggunaan data harus distandarkan. Data perilaku konsumsi dan data keuangan harus dipisahkan secara ketat, untuk mencegah platform menilai apakah kamu sudah kekurangan uang melalui analisis catatan pesan-antar dan frekuensi perjalanan taksi; Ketiga, membangun mekanisme tanggung jawab untuk seluruh rantai. Pada tahap pemasaran, dilarang melakukan penyamaran seperti kupon konsumsi atau pengingat poin; pada tahap penandatanganan, perlu mempertimbangkan pengaturan masa tenang; pada tahap penagihan, wajib melarang keras penagihan dengan kekerasan.

Yang paling penting adalah membangun mekanisme pendidikan konsumen yang berkelanjutan. Literasi keuangan bukanlah barang mewah, melainkan kebutuhan. Tujuan akhir pengawasan bukan untuk menghapus pinjaman, melainkan agar pinjaman kembali ke esensi pengambilan keputusan yang hati-hati.