Platform layanan kehidupan yang mengandung pengaruh untuk mendorong pinjaman, pinjaman keuangan bisa dengan mudah diakses. Bagaimana konsumen menjaga keamanan keuangan mereka sendiri?

Tanya AI · Kenapa platform hidup sangat antusias menyematkan layanan pinjaman?

Kabar dari China National Radio Beijing pada 7 April (jurnalis Li Yang dari China Voice, China National Radio & Television General Station) Menurut laporan《Berita dalam Berbagai Perspektif》dari China Voice, China National Radio & Television General Station, saat membuka aplikasi pesan-antar makanan untuk memesan, muncul potongan harga untuk cicilan beberapa yuan; pesan taksi lalu setelah pembayaran selesai, halaman menampilkan pinjaman berbunga rendah; bahkan saat mengisi keanggotaan video atau membayar tagihan pulsa ponsel, Anda juga bisa melihat apa yang disebut pintu masuk pinjaman. Kini, di berbagai platform layanan kehidupan sehari-hari, dorongan untuk pinjaman ada di mana-mana; praktik pinjaman keuangan yang semestinya ketat berubah menjadi operasi yang bisa disentuh begitu saja. Banyak orang mengaktifkan layanan tanpa mengerti, lalu tanpa sadar menanggung utang, bahkan memengaruhi catatan kredit pribadi mereka. Pemasaran keuangan merambah ke mana-mana; menghadapi jebakan pinjaman yang berlapis-lapis seperti ini, bagaimana konsumen menjaga keamanan keuangan mereka?

Seorang pria bernama Wang dari Zhejiang melaporkan bahwa belakangan saat menonton serial di ponsel, ponselnya sering dimunculkan iklan berbagai pinjaman. Frasa promosi seperti “Tidak perlu orang lain, limit tinggi, cair cepat” sangat menggoda. Pada suatu jeda saat menunggu serial diputar, tanpa sadar ia menekan layar beberapa kali, dan tak lama kemudian ia menerima pemberitahuan bahwa ia bisa mendapatkan pinjaman sebesar 200.000 yuan yang dapat disetujui.

Wang berkata: “Saya juga sering menonton drama pendek; setelah menonton beberapa episode, akan muncul iklan selama puluhan detik. Belakangan saya melihat iklan pinjaman sangat terkonsentrasi, misalnya tidak ada persyaratan catatan kredit, mudah cepat dalam beberapa menit hingga cair, limit pinjamannya juga tinggi, 200–300 ribu, 500 ribu, cara cek limitnya juga mudah, dan pinjaman itu secepatnya akan berhasil.”

Wang berkata, dulu jika ingin meminjam puluhan juta harus ke bank, prosedurnya rumit, harus ada jaminan rumah, gadai mobil, cek catatan kredit, dan pencairannya juga lambat; sekarang hanya dengan menekan beberapa kali di ponsel ternyata bisa meminjam uang.

“Dulu pinjaman itu sulit sekali, sekarang jadi sangat mudah, dan sepertinya semua platform bisa memberi pinjaman. Tidak ada meminta Anda memindai wajah, tidak ada membuat Anda mengisi informasi rumah atau gadai—sepertinya itu semua tidak ada. Kadang kalau memang benar-benar butuh uang, mungkin orang akan mengambil pinjaman lewat cara seperti ini.” kata Wang.

Seorang wanita dari Jiangxi, Jie, juga saat mengejar serial yang sedang populer, menekan tombol “Bebas ambil VIP selama 1 bulan” pada sebuah platform video, tetapi justru dialihkan ke halaman pengajuan pinjaman.

Jie berkata: “Waktu itu saya sedang menikmati serialnya dan merasa sedang ‘high’; saat melihat bisa ‘bebas ambil VIP selama 1 bulan’, saya pikir saya bisa menghemat uang puluhan yuan lalu saya menekan. Hasilnya harus mengisi nomor identitas dan informasi kartu bank; saat mengisi, barulah saya sadar itu sedang mengajukan pinjaman. Saya merasa sangat kesal: nonton serial saja jadi pengguna pinjaman. Sekarang saat melihat kata-kata ‘tanpa bunga, pinjaman, cicilan’, saya tidak akan asal menekan lagi.”

Pintu masuk pinjaman pada aplikasi perjalanan tertentu

Pintu masuk pinjaman pada aplikasi navigasi tertentu

Pengingat untuk keluar dari tampilan pinjaman pada aplikasi perjalanan bisnis tertentu

Pintu masuk pinjaman pada aplikasi perjalanan bisnis tertentu

Seorang jurnalis menyusun dan menemukan bahwa di banyak aplikasi populer seperti belanja, hiburan, perjalanan, dan layanan pesan-antar makanan, sejumlah platform menetapkan pintu masuk pinjaman; bahkan platform yang tampaknya sama sekali tidak terkait dengan pinjaman pun tidak terkecuali. Di baliknya, pada dasarnya ada dua model: produk keuangan yang dikelola sendiri oleh platform, dan layanan assist-loan untuk mengarahkan (mengalirkan) pengguna dari pihak ketiga. Menurut pakar ekonomi digital Liu Xingliang, tujuan inti platform internet adalah tingkat konversi dan efisiensi pencairan nilai (monetisasi). Desain seperti ini pada dasarnya secara sengaja mengarahkan pengguna untuk meningkatkan hasil konversi.

Liu Xingliang mengatakan: “Bisnis pinjaman memiliki profit tinggi dan tingkat pembelian ulang kuat, sehingga akan ditempatkan pada posisi rekomendasi prioritas tertinggi. Detail perilakunya, seperti mengarahkan pada saat pengguna hendak melakukan konsumsi, dan warna tombolnya sangat mencolok; tombol untuk menutup dibuat lebih tersembunyi; secara default, platform akan menghitungkan batas jumlah yang bisa dipinjamkan untukmu. Semua ini termasuk desain perilaku, yang dapat menurunkan ambang keputusan pengguna. Berdasarkan ‘Peraturan Pengelolaan Rekomendasi Algoritme Layanan Informasi Internet’, platform tidak boleh menggunakan algoritme untuk mendorong konsumsi berlebihan, tetapi dalam kenyataannya banyak perilaku seperti ini masih terus bermain di area abu-abu.”

Seorang pria dari Hebei, Xia Tuan, mengatakan kepada wartawan bahwa iklan pinjaman di dalam perangkat lunak tidak hanya mengganggu ketertiban warga, tetapi setelah terlanjur masuk pun akan meninggalkan catatan kredit, yang menyimpan risiko untuk kehidupan di masa depan.

Xia Tuan mengatakan: “Iklan yang terkait dengan pinjaman akan meminta saya memasukkan informasi seperti nomor ponsel atau nomor kartu identitas. Iklan-iklan ini memengaruhi waktu dan perencanaan saya dalam menggunakan ponsel. Setelah saya masuk, di laporan kredit saya bisa terlihat catatan penelusuran terkait. Ke depannya, ketika saya akan menggunakan pinjaman atau pinjaman kecil, staf di bidang kredit akan menanyakan mengapa saya mengklik tautan informasi yang terkait pinjaman, apakah berarti belakangan ini saya memang berniat menggunakan produk pinjaman?”

Banyak orang mengira membeli sesuatu secara cicilan adalah semacam keuntungan kecil “bayar belakangan setelah berbelanja”, tetapi ternyata jika dihitung ada banyak biaya tersembunyi. Tuan Tian Lihui, direktur Institut Pengembangan Keuangan Universitas Nankai, berpendapat bahwa kunci untuk mengetahui biaya riil pinjaman atau cicilan ada pada pengendalian bagian suku bunga.

Tian Lihui mengatakan: “Saat melihat iklan seperti ‘bunga per hari serendah satu per sepuluh ribu, pinjaman seribu yuan hanya beberapa sen’—waspadalah ini bukanlah promo, melainkan jebakan persepsi, mungkin ilusi suku bunga. Bunga per hari satu per sepuluh ribu terdengar sepele, tetapi jika dikalikan dengan 365 hari menjadi tingkat bunga tahunan 3,65%; jika satu per sepuluh ribu lima, tingkat bunga tahunan bisa mencapai 18,25%. Ini sudah mendekati batas atas suku bunga pinjaman masyarakat yang dilindungi oleh hukum. Untuk mengantisipasi ilusi ini, kita harus melihat tingkat bunga tahunan. Mengacu pada ketentuan regulasi, setiap produk pinjaman harus menandai tingkat bunga tahunan pada posisi yang jelas; jika tidak menandai, menandai terlalu kecil, atau hanya menandai bunga harian dan biaya bulanan, saya sarankan kamu berbalik dan pergi.”

Tian Lihui menegaskan bahwa masalah utama keuangan konsumsi saat ini adalah kaum muda meminjam dengan mudah hanya karena kupon beberapa yuan, lalu semakin banyak utang. Ia menyarankan masyarakat umum agar memperjelas batas pinjaman yang mampu mereka peroleh, untuk menghindari melebihi kemampuan pembayaran kembali.

Tian Lihui mengatakan: “Hakikat keuangan adalah mengalokasikan sumber daya lintas periode, bukan mencari keuntungan kecil. Ini sama sekali tidak sebanding. Cara uji sederhana: batas 30%. Kendalikan seluruh cicilan bulanan utang agar tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan—itulah area nyaman; Kurangi pengeluaran wajib: dari pendapatan bulanan kurangi pengeluaran wajib seperti sewa rumah, makan, transportasi, dan lain-lain. Dari sisa uang itu, paling banyak gunakan setengahnya untuk membayar utang, dan setengah lainnya harus disimpan untuk tabungan atau dana darurat. Kebebasan finansial sejati bukan soal seberapa banyak kamu bisa meminjam, melainkan soal apakah kamu bisa mengendalikan keinginan untuk tidak meminjam uang.”

Dalam waktu dekat, Otoritas Pengawasan Keuangan Negara dan Administrasi Urusan Keuangan Republik Rakyat Tiongkok melakukan pertemuan dengan 5 platform assist-loan dan 6 platform perjalanan, langsung menyoroti masalah seperti pemasaran bisnis keuangan yang tidak sesuai ketentuan dan ketidakjelasan pengungkapan biaya bunga dan biaya. Pada bulan Maret tahun ini, dua kementerian/lembaga mengeluarkan aturan baru bersama, yang mewajibkan bisnis pinjaman individu untuk secara jelas menyatakan total biaya pembiayaan (comprehensive financing cost), serta mencantumkan secara menyeluruh semua jenis biaya bunga dan biaya serta standar penetapannya.

Tian Lihui berpendapat bahwa aplikasi yang bukan bidang keuangan sedang menjadi pintu masuk tersembunyi bagi risiko keuangan. Dalam dua tahun terakhir, intensitas dan kecepatan pengawasan terkait menjadi belum pernah ada sebelumnya dan juga bersifat historis. Menegaskan biaya bunga dan biaya hanyalah langkah pertama; untuk menanggulangi kekacauan secara tuntas diperlukan sistem tata kelola tiga serangkai.

Tian Lihui mengatakan: “Pertama, pengawasan berbasis teknologi harus ditingkatkan; jangan sampai algoritme menjadi kaki tangan yang mendorong pinjaman, dan penggunaan algoritme untuk memanfaatkan kesulitan keuangan pengguna harus dilarang. Kedua, penggunaan data harus normatif: data perilaku konsumsi dan data keuangan harus dipisahkan secara ketat, untuk mencegah platform menilai apakah kamu sudah kekurangan uang melalui analisis catatan pesan-antar makanan dan frekuensi naik taksi. Ketiga, perlu dibangun mekanisme tanggung jawab untuk seluruh rantai: dalam bagian pemasaran, dilarang melakukan penyamaran sebagai kupon konsumsi atau pengingat poin; dalam tahap penandatanganan, harus dipertimbangkan penerapan masa jeda (cooling-off period). Dalam tahap penagihan, wajib benar-benar melarang penagihan dengan kekerasan. Yang paling penting adalah membangun mekanisme pendidikan konsumen jangka panjang: literasi keuangan bukanlah kemewahan, melainkan kebutuhan. Tujuan akhir regulasi bukanlah menghapus pinjaman, melainkan membuat pinjaman kembali ke hakikat keputusan yang harus dipertimbangkan secara hati-hati.”