Pra-peminjaman: Preferensi pelanggan dalam menarik perhatian

Sejak uji coba pembukaan lisensi percontohan untuk perusahaan pembiayaan konsumsi tahap pertama hingga hari ini, sudah berjalan selama 12 tahun. Dari “memborong lahan” sampai pengolahan yang lebih mendalam dan teliti, persaingan “kepulan asap” pada jalur lomba yang lebih spesifik—mulai dari perolehan pelanggan (customer acquisition), pengendalian risiko, hingga segmentasi skenario—tidak pernah benar-benar padam.

Saat ini, melalui pembangunan kemampuan digital untuk meningkatkan tingkat layanan bisnis dan mewujudkan penurunan biaya serta peningkatan efisiensi, hampir sudah menjadi pilihan yang wajib bagi semua perusahaan pembiayaan konsumsi. Hal ini juga menjadi gagang kunci bagi perusahaan pembiayaan konsumsi untuk menembus persaingan.

Seberapa baik digitalisasi pembiayaan konsumsi dijalankan, baru-baru ini, reporter dari Beijing Business Daily melakukan peninjauan terhadap 16 perusahaan pembiayaan konsumsi di industri, dengan berbagai ukuran berbeda. Mereka berupaya melakukan penelusuran mendalam (deep replay) atas penerapan digitalisasi di industri pembiayaan konsumsi dari lima dimensi: sebelum pinjaman, selama pinjaman, sesudah pinjaman, penyaluran/outputs, dan inklusivitas (普惠).

Tata Letak Bisnis

Pada tahap awal perkembangan pembiayaan konsumsi, perusahaan melakukan perintisan dengan menyebarkan akuisisi pelanggan secara luas di luar jaringan (offline). Setelah perubahan industri, kanal online yang lebih nyaman dan fleksibel menjadi pilihan populer bagi lembaga pembiayaan konsumsi.

◎ Integrasi online dan offline menjadi arus utama

Berdasarkan kondisi saat ini, dalam tata letak bisnis keseluruhan industri pembiayaan konsumsi, lembaga-lembaga terkemuka—Cmb Consumer Finance dan Xingye Consumer Finance—masing-masing mewakili model operasi dengan fokus utama pada bisnis online dan bisnis offline. Kinerja perusahaan mereka juga berada di jajaran terdepan dalam industri.

Penataan 100% untuk bisnis online

Tata letak bisnis secara bertahap dioptimalkan

◎ Pemasaran lepas dari ketergantungan tenaga kerja manual

Terlepas dari model operasional apa pun, bagaimana menjalankan kerja perolehan pelanggan (获客), menjaga pelanggan agar tetap aktif (活客), dan memperluas basis pelanggan (拓客), tetap menjadi topik pemikiran utama pada tahap pengembangan sebelum pinjaman (贷前) di setiap perusahaan pembiayaan konsumsi. Dari umpan balik yang diberikan institusi yang diwawancarai, bergantung pada perbedaan tata letak bisnis online dan offline, platform yang menjadi andalan masing-masing institusi dalam strategi perolehan pelanggan pun memiliki penekanan yang berbeda.

Penguatan pembangunan kanal mandiri (self-operated) secara bertahap

Pengaliran dari pihak ketiga adalah cara utama perolehan pelanggan

Peninjauan dan Pemberian Kredit (审核授信)

Pada tahap peninjauan sebelum pinjaman, masalah yang perlu diselesaikan adalah bagaimana memperoleh informasi peminjam secara nyata, akurat, dan memadai, serta menyediakan dukungan untuk keputusan kredit.

◎ Penilaian kelayakan lebih mengandalkan kanal online

Berdasarkan umpan balik dari institusi pembiayaan konsumsi yang diwawancarai, setelah pengguna mengirimkan informasi yang sesuai melalui kanal online, sistem akan secara otomatis menilai kelayakan pengguna. Bahkan untuk bisnis offline, lebih dari 70% perusahaan pembiayaan konsumsi melakukan proses penilaian melalui kanal online. Sisa perusahaan pembiayaan konsumsi lainnya menambahkan tahap penilaian online di atas dasar “tinjauan langsung” dan “wawancara serta penandatanganan tatap muka (面谈面签)”, untuk meminimalkan campur tangan manual.

◎ Ekosistem pemasaran kredit yang mandiri dan dapat dikendalikan

Berdasarkan informasi yang diberikan oleh institusi yang diwawancarai, 16 perusahaan pembiayaan konsumsi tersebut semuanya membangun ekosistem pemasaran kredit yang mandiri dan dapat dikendalikan. Selain itu, 3 institusi menyebutkan adanya pembangunan infrastruktur digital sendiri, yang membentang melalui seluruh proses pengembangan bisnis perusahaan pembiayaan konsumsi. Dengan bertumpu pada teknologi digital seperti kecerdasan buatan (AI) dan big data, institusi-institusi tersebut—di bawah fondasi “keputusan real-time dan pencairan pinjaman dalam hitungan detik (秒批秒贷)”—lebih lanjut menambah berbagai metode pencegahan dan pengendalian risiko yang beragam.

Tantangan dalam Pengembangan Usaha

Dengan fokus pada tahap sebelum pinjaman, 16 institusi pembiayaan konsumsi yang diwawancarai memusatkan tantangan pada pengendalian risiko berbasis online.

◎ Ketidakseimbangan informasi data

“White user” (信用白户) umumnya memiliki karakteristik seperti data kredit yang tidak mencukupi, serta ketiadaan informasi kunci, sehingga sulit untuk menilai kemampuan pembayaran kembali pengguna dan tingkat kreditnya. Ketika perusahaan pembiayaan konsumsi memberikan kredit kepada kelompok pengguna ini, mereka perlu melakukan identifikasi risiko yang lebih komprehensif.

◎ Perlindungan privasi informasi pribadi dan data

Layanan keuangan sering kali memerlukan pengumpulan informasi privasi pengguna seperti identitas kartu penduduk/ID (身份证), nomor rekening/ kartu bank (银行卡号), alamat tempat tinggal, daftar kontak (通讯录), dan lain-lain. Pada saat yang sama, diperlukan penataan dan analisis data multi-dimensi, bahkan hingga berbagi data. Di masa ketika perlindungan data privasi pengguna semakin mendapat perhatian, pembiayaan konsumsi berbasis data tidak bisa dilepaskan dari penggunaan data yang tepat dengan prasyarat kepatuhan (compliance).

◎ Menyeimbangkan kemampuan penerimaan berbagai audiens

Perbedaan kelompok masyarakat dapat menimbulkan jarak dalam penerapan keuangan digital. Perkembangan teknologi digital mungkin menciptakan “kesenjangan digital (数字鸿沟)”, sehingga sebagian kelompok terisolasi dari proses digitalisasi pembiayaan konsumsi, dan tidak dapat menikmati keuntungan (benefit) yang dibawa oleh ekonomi digital.

◎ Kekurangan talenta kompleks yang profesional

Dalam hal talenta teknologi keuangan, khususnya talenta berlevel tinggi, terdapat ketidakseimbangan ruang dan waktu. Pendidikan tinggi baru mulai merintis pelatihan talenta bertipe komposit, sehingga dalam waktu singkat sulit mencapai keseimbangan antara penawaran dan permintaan.

(Penyunting: Ma Jinlu HF120)

Laporkan