Lianhe Zixin: "Tiga Garis Sejalan" Mengatasi Risiko Bank Bank Kecil dan Menengah

Tanya AI · Bagaimana lima pilar utama rekonstruksi kredit secara spesifik meningkatkan ketahanan bank?

Reporter dari JINGJI (China Economic News) Guo Jianhang, melaporkan dari Beijing

Seiring berakhirnya “Rencana Lima Tahun ke-14” dan dimulainya “Rencana Lima Tahun ke-15”, logika penanganan risiko dalam sistem keuangan Tiongkok sedang mengalami restrukturisasi yang mendalam. Sebagai “pembuluh kapiler” dari sistem keuangan, penanganan risiko bank-bank menengah ke kecil telah beralih secara bertahap dari pola “memadam kebakaran” yang bersifat darurat dalam beberapa tahun terakhir menuju tata kelola komprehensif yang sistematis dan berkelanjutan.

Menjelang “Rencana Lima Tahun ke-15”, penyelesaian risiko bank-bank menengah ke kecil bergerak dari penanggulangan darurat menuju tahap baru tata kelola jangka panjang yang berkelanjutan; meskipun risiko industri secara keseluruhan telah berhasil terkonsentrasi dan dipadatkan secara efektif, polarisasi dan mekanisme menang-atau-kalah akan menjadi tema yang paling menonjol.

Pada 26 Maret, forum “Prospek Risiko Kredit Pasar Obligasi Tiongkok 2026” yang diselenggarakan oleh Lianhe Credit Rating diadakan di Beijing. Chen Xutong, Wakil Manajer Umum Divisi Pemeringkatan Keuangan Lianhe Credit Rating, menyatakan: “Bank yang dapat lebih dulu mencapai tata kelola yang sempurna, permodalan yang kokoh, mengakar secara mendalam di wilayah setempat, serta pengendalian risiko yang stabil, akan memenangkan kepercayaan pasar dalam gelombang rekonstruksi kredit, dan benar-benar menjadi kekuatan tulang punggung yang melayani pembangunan berkualitas tinggi ekonomi regional.”

Penanganan risiko dengan tiga jalur yang berjalan paralel

Chen Xutong berpendapat bahwa, untuk penyelesaian risiko bank-bank menengah ke kecil, telah dibangun kerangka penanganan “tiga jalur paralel” yang matang. Chen Xutong menambahkan penjelasan bahwa jalur pertama adalah “penggabungan dan restrukturisasi”, yang bertujuan untuk integrasi sumber daya melalui pengurangan sekaligus peningkatan kualitas. Di sektor bank perkreditan kota (chengshang) yang berbasis kota, model utama adalah penyerapan dan penggabungan untuk membentuk bank hukum yang berbasis tingkat provinsi; di sistem koperasi kredit pedesaan (nongxin), sejak tahun 2023, sudah ada 8 provinsi yang mengumumkan atau mendirikan bank komersial pedesaan tingkat provinsi, sementara beberapa wilayah memilih mendorong restrukturisasi dengan bentuk badan hukum terpadu tingkat kota; jalur kedua adalah “perbaikan daring (online repair)”, yang menekankan bantuan yang presisi. Untuk institusi yang masih memiliki nilai operasional, risiko dapat diredam dan pemulihan operasional dapat dicapai dengan cara menghadirkan investor strategis, peningkatan kepemilikan oleh aset negara setempat, pelepasan aset tidak berkinerja, dan langkah-langkah lain; jalur ketiga adalah “keluar dari pasar”, yaitu melakukan likuidasi kebangkrutan terhadap institusi yang kehilangan nilai untuk diselamatkan, serta melancarkan jalur keluarnya entitas dari pasar.

Saat ini, efektivitas penyelesaian risiko bank-bank menengah ke kecil di Tiongkok sudah mulai terlihat. Berdasarkan hasil pemeringkatan lembaga keuangan oleh bank sentral, jumlah lembaga berisiko tinggi turun dari 357 pada akhir tahun 2023 menjadi 312 pada paruh pertama 2025, bersih berkurang 45. Jumlah total lembaga yang dinilai turun dari lebih dari 3900 menjadi sekitar 3500, berkurang kira-kira 400, yang secara langsung mencerminkan intensitas dorongan industri untuk “mengurangi volume sambil meningkatkan kualitas”. Di tingkat regional, sudah ada 9 provinsi yang mencapai nol untuk lembaga berisiko tinggi, ekologi keuangan regional terus membaik.

Jalan rekonstruksi kredit

Tujuan akhir dari penyelesaian risiko bukan sekadar mensterilkan risiko secara sederhana, melainkan membangun kembali kredibilitas pasar bank menengah ke kecil, sehingga mendorong mereka kembali ke akar pengembangan berkualitas tinggi. Ke depan, setelah penyelesaian risiko bank menengah ke kecil selesai, bagaimana cara rekonstruksi kredit?

Chen Xutong berpendapat bahwa proses ini memerlukan dukungan bersama dari “lima pilar utama”: tata kelola perusahaan adalah fondasi, perlu menormalkan ekuitas, menyempurnakan kerangka, memperkuat pengendalian internal dan akuntabilitas; sistem pengendalian risiko adalah jaminan, perlu membangun mekanisme pengendalian risiko end-to-end (dari awal sampai akhir), dan menegakkan kontrol ketat atas risiko konsentrasi di industri serta wilayah; pemberdayaan teknologi adalah mesin penggerak, melalui pengelolaan data dan pengendalian risiko yang cerdas untuk menurunkan biaya dan meningkatkan efisiensi; pembangunan talenta adalah kunci, membangun tim yang profesional dan membentuk mekanisme insentif serta pembatasan yang efektif; dukungan kebijakan diperlukan sebagai landasan, mencakup dorongan regulasi, koordinasi terpadu pemerintah daerah, dukungan dana asuransi simpanan, dan upaya sinergis industri, agar bersama-sama menciptakan lingkungan yang baik bagi rekonstruksi kredit.

Berdasarkan lima pilar utama tersebut, diperlukan kebijakan yang berbeda untuk bank-bank menengah ke kecil dari tipe yang berbeda. Untuk bank kota (chengshang) yang berkualitas baik dan bank komersial pedesaan tingkat provinsi, perlu didukung agar memperkuat statusnya sebagai pemimpin regional, serta membangun ciri layanan keuangan inklusif dan keuangan hijau; bagi bank baru yang baru selesai melakukan integrasi, seperti Bank Sichuan, Bank Shanxi, dan sejenisnya, kuncinya adalah menyatukan secara cepat pengendalian risiko dan sistem TI, mewujudkan lompatan dari “integrasi fisik” ke “integrasi kimiawi”, sehingga benar-benar memulihkan kredibilitas pasar; bagi institusi menengah ke kecil di wilayah yang lemah, strategi seharusnya berfokus pada layanan dasar, mengendalikan ketat operasi lintas wilayah, serta mempercepat pemulihan melalui restrukturisasi atau keluar dari pasar berbasis mekanisme pasar; sedangkan bagi wilayah yang lemah seperti di Timur Laut dan Barat Laut, perlu memperkuat koordinasi tingkat provinsi, serta mengeksplorasi model luar biasa berupa “koordinasi tingkat provinsi + penitipan oleh bank besar + asuransi terpusat”.

(Penyunting: Yang Jinxin Verifikasi: Zhu Ziyun Korektor: Yan Jingning)