Ketua Dewan Direksi Bank Huaxia, Yang Shujian, menyerahkan hasil laporan tahunan perdananya untuk pertama kalinya, dengan rasio pencadangan penutup yang berada di posisi terbawah industri dan turun menembus di bawah 150%

问AI · 杨书剑空降首年，华夏银行如何应对拨备覆盖率垫底？

30 Maret, Bank Huaxia (600015.SH) secara resmi mengungkapkan laporan tahunan 2025, yaitu jawaban kinerja tahunan yang lengkap pertama yang diserahkan setelah jabatan sebagai ketua dewan yang baru, Yang Shujian.

Berdasarkan data laporan keuangan, pendapatan dan laba bersih sepanjang tahun keduanya mengalami penurunan; rasio cakupan cadangan turun menjadi 143,30%, untuk pertama kalinya menembus di bawah persyaratan minimum regulasi 150%, dan berada di peringkat terbawah di antara bank-bank tercatat yang telah mengungkapkan laporan keuangan.

** Pendapatan dan Laba Bersih Turun Dua Kali**

Pada tahun 2025, metrik kinerja inti Bank Huaxia mengalami penurunan, menjadi salah satu dari sedikit sampel bank milik bersama yang mengalami penurunan pendapatan dan laba bersih sekaligus. Laporan keuangan menunjukkan bahwa bank tersebut memperoleh pendapatan usaha sepanjang tahun sebesar 91.91B yuan, turun 52,32 miliar yuan secara year-on-year, dengan penurunan sebesar 5,39%; serta memperoleh laba bersih yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham induk sebesar 476M yuan, turun 4,76 miliar yuan secara year-on-year, dengan penurunan 1,72%.

Dari sisi skala, Bank Huaxia mempertahankan ekspansi yang relatif stabil. Hingga akhir 2025, total asetnya mencapai 4.74T yuan, meningkat 8,25% dibanding akhir tahun sebelumnya; total kredit 2.57T yuan, naik 8,47%; total simpanan 2.38T yuan, naik 10,71%, dengan laju pertumbuhan simpanan dan kredit sama-sama mencapai rekor tertinggi dalam hampir lima tahun terakhir. Pertumbuhan skala tidak berhasil mengubahnya secara efektif menjadi peningkatan profitabilitas, terutama dipengaruhi oleh tumpukan beberapa faktor.

Terpengaruh oleh faktor-faktor umum industri seperti penurunan berkelanjutan LPR dan kekakuan biaya simpanan, marjin bunga bersih bank terus menyempit. Rasio pendapatan bunga bersih Bank Huaxia terhadap pendapatan mencapai 68,49%, sehingga ketergantungan terhadap marjin bunga relatif tinggi dan laba sangat terpengaruh oleh perubahan suku bunga; pada saat yang sama, pertumbuhan pendapatan non-bunga lemah. Pendapatan fee dan komisi serta pendapatan investasi tidak mampu menjadi penopang yang efektif, sehingga tidak dapat mengimbangi tekanan penurunan pendapatan bunga bersih. Hal ini mengakibatkan keterputusan antara ekspansi skala dan pertumbuhan laba.

Dari sisi kualitas aset, pada akhir 2025, rasio kredit bermasalah (NPL) bank sebesar 1,55%, turun 0,05 poin persentase dibanding akhir tahun sebelumnya. Saldo kredit bermasalah mencapai 39.89B yuan, naik 1.97B yuan dibanding akhir tahun sebelumnya; saldo kredit yang dalam perhatian adalah 7.54B yuan, naik 75,44 miliar yuan dibanding akhir tahun sebelumnya, dengan persentase naik menjadi 2,67%.

** Rasio Cakupan Cadangan: Terendah di Industri**

Berdasarkan pengamatan dari Dewan Urusan Keuangan, pada tahun 2025 rasio cakupan cadangan Bank Huaxia mengalami penurunan yang signifikan.

Sebagai indikator inti untuk mengukur kemampuan bank menghadapi risiko, rasio cakupan cadangan secara langsung mencerminkan kemampuan bank menyerap kerugian dari kredit bermasalah, dan juga merupakan salah satu indikator yang menjadi perhatian utama otoritas regulasi. Laporan keuangan menunjukkan bahwa pada akhir 2025, rasio cakupan cadangan Bank Huaxia adalah 143,30%, turun 18,59 poin persentase dari 161,89% pada akhir tahun sebelumnya. Untuk pertama kalinya, rasio tersebut menembus di bawah persyaratan minimum regulasi 150%, dan berada di peringkat terbawah di antara bank-bank tercatat yang telah mengungkapkan laporan keuangan tahun 2025.

Perbandingan dengan rekan sejawat menunjukkan bahwa bank-bank saham terkemuka seperti Bank招商 (招商银行) dan Bank兴业 (兴业银行) mempertahankan rasio cakupan cadangan masing-masing di atas 200%; di kalangan bank kota, Bank杭州 (杭州银行) dan Bank宁波 (宁波银行) memiliki rasio cakupan cadangan lebih dari 400%, sedangkan tingkat cadangan Bank Huaxia berada pada level terbawah industri.

Alasan utama penurunan rasio cakupan cadangan terutama ada tiga: pertama, pada tahun 2025 saldo kredit bermasalah Bank Huaxia bertambah 1.97B yuan, sedangkan saldo cadangan hanya meningkat sedikit, sehingga proporsi cakupan cadangan terhadap kredit bermasalah secara pasif turun; kedua, pendapatan dan laba bersih sama-sama turun menyebabkan retensi laba Bank Huaxia berkurang, sehingga dana yang tersedia untuk melengkapi cadangan terbatas; ketiga, pada tahun 2025 Bank Huaxia meningkatkan penyaluran kredit kepada perekonomian riil, mengarahkan struktur kredit ke bidang usaha publik (corporate), sehingga sebagian kredit baru belum memasuki periode pengamatan risiko, sementara kemajuan penanganan kredit bermasalah pada saldo berjalan tidak sesuai ekspektasi.

Ketika rasio cakupan cadangan turun di bawah 150%, hal tersebut masih sesuai dengan ketentuan regulasi. Otoritas regulasi mengizinkan bank untuk menyesuaikan secara dinamis tingkat cadangan dalam batas tertentu. Bank Huaxia telah menjaga pemenuhan rasio kecukupan modal melalui cara-cara seperti penambahan modal internal. Namun, tingkat cadangan yang lebih rendah dapat memengaruhi keyakinan pasar terhadap kualitas aset Bank Huaxia, sehingga berdampak pada biaya pendanaannya dan kinerja penilaiannya.

** Kesulitan Memecahkan Kebuntuan di Bawah Kemudi Yang Shujian**

Kinerja Bank Huaxia dan performa kualitas aset menguji Yang Shujian, “pemimpin” baru yang langsung didatangkan.

Pada 24 Januari 2025, mantan ketua dewan Li Mingji mengundurkan diri dari jabatan sebagai ketua dewan Bank Huaxia, direktur eksekutif, dan peran terkait dalam komite khusus dewan direksi atas alasan pribadi; pengunduran diri tersebut berlaku efektif pada hari yang sama. Pada 27 Januari, Bank Huaxia mengumumkan pemberitaan ini. Li Mingji menjabat sebagai ketua dewan Bank Huaxia sejak April 2017, dengan masa jabatan hampir 8 tahun. Setelah ia mengundurkan diri, Bank Huaxia memasuki periode “vakum ketua dewan” selama sekitar 4 bulan; selama periode itu, manajer umum Qugang Qiu menjalankan tugas ketua dewan secara sementara.

Pada 27 Februari 2025, Yang Shujian bergabung dengan Bank Huaxia dan menjadi Sekretaris Komite Partai; pada 17 Maret, dewan direksi Bank Huaxia memilih Yang Shujian sebagai ketua dewan direksi untuk dewan direksi ke-9; pada 20 Mei, Otoritas Pengawasan Keuangan Nasional mengesahkan kualifikasi jabatan direktur dan ketua dewan Bank Huaxia untuk Yang Shujian, sehingga Yang Shujian secara resmi menjalankan tugasnya secara penuh.

Berdasarkan data publik, Yang Shujian sebelumnya lama bekerja di Bank Beijing, pernah menjabat sebagai wakil manajer, manajer, dan posisi lain, serta memiliki pengalaman dalam pengelolaan operasi perbankan.

Selama masa jabatan Yang Shujian, industri perbankan berada dalam periode ketika marjin bunga bersih terus menyempit dan tekanan atas kualitas aset meningkat. Bank Huaxia sendiri memiliki beban masalah terkait kredit bermasalah (aset bermasalah) serta masalah struktur bisnis. Pada tahun 2025, yang merupakan tahun pertama masa jabatannya, kinerja industri dan indikator cadangan sama-sama menunjukkan tren yang tertekan.

Bank Huaxia ke depannya menghadapi beberapa tantangan: pertama, tekanan pada kontrol kualitas aset cukup besar, karena saldo kredit bermasalah dan saldo kredit yang dalam perhatian sama-sama meningkat; risiko kredit bermasalah yang potensial menumpuk. Setelah rasio cakupan cadangan turun, kemampuan menghadapi risiko melemah, dan penanganan kredit bermasalah serta pencadangan cadangan ke depan akan menguras laba; kedua, pertumbuhan laba menghadapi tekanan. Pada tahun 2025, rasio pendapatan bunga bersih Bank Huaxia terhadap pendapatan mencapai 68,49%, sehingga ketergantungan terhadap marjin bunga relatif tinggi dan pendapatan non-bunga belum mampu memberikan penopang yang efektif; ketiga, implementasi strategi membutuhkan waktu untuk didorong. Setelah Yang Shujian menjalankan tugas, ia mengusulkan “sepuluh langkah untuk meningkatkan pengembangan operasional”, dengan fokus pada arah seperti melayani ekonomi riil, mengoptimalkan struktur bisnis, dan meningkatkan efektivitas manajemen. Implementasi strategi memerlukan waktu dan dukungan sumber daya; selama periode ini, mungkin terjadi hal seperti penyesuaian antara tim manajemen dan penyesuaian arah bisnis; keempat, persaingan industri makin ketat. Di antara bank-bank saham gabungan, Bank招商 (招商银行), Bank兴业 (兴业银行), dan Bank平安 (平安银行) telah membentuk keunggulan yang terdiferensiasi. Bank Huaxia tidak memiliki keunggulan yang jelas dalam hal karakteristik bisnis, basis nasabah, dan investasi teknologi, sehingga menghadapi tekanan besar untuk menembus kebuntuan dalam persaingan yang serba mirip.