Ekonomi kemitraan - Bagaimana kolaborasi mendorong kemajuan pembiayaan UKM

Dan Sinclair-Taylor adalah Lead Kemitraan Strategis di YouLend.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Selama bertahun-tahun, bank tradisional telah menjauh dari upaya mendukung bisnis kecil dan menengah. Sebagai respons, pemberi pinjaman penantang dan spesialis telah masuk untuk mengisi celah. Mereka bergerak cepat, tetap fokus, dan siap memenuhi permintaan.
Perubahan ini tidak mungkin diabaikan.

Saat ini, bank penantang menyusun 60% dari seluruh pembiayaan bisnis di Inggris, dibandingkan dua puluh tahun lalu, ketika empat bank warisan terbesar menyediakan 90% pinjaman kepada bisnis kecil dan menengah.

Meskipun bank-bank high street berupaya untuk bangkit kembali, dan data terbaru UK Finance menunjukkan bahwa penyaluran kredit berada pada level tertinggi sejak 2022, mereka masih menghadapi perjalanan panjang untuk merebut kembali posisi yang hilang.

Yang kami lihat sekarang lebih dari sekadar pergeseran pangsa pasar. Ini adalah transformasi struktural dalam cara modal mengalir ke bisnis kecil dan menengah. Di pusat perubahan ini adalah kolaborasi strategis antara bank tradisional yang berupaya tetap relevan, neobank dan bank penantang yang mendefinisikan ulang seperti apa pemberian pinjaman itu bisa terlihat, serta platform pembiayaan spesialis yang dibangun berdasarkan kebutuhan bisnis kecil dan menengah sejak hari pertama.

Menemui UMKM di tempat mereka berada

Karena infrastruktur warisan dan proses regulasi, sudah dipahami bahwa bank tradisional kesulitan melayani bisnis mikro dan kecil secara ekonomis. Hal ini terlihat terutama dalam ruang kebutuhan modal kerja, di mana bank tradisional kurang tepat untuk mendukung bisnis tahap awal atau yang berbasis aset ringan.

Kesenjangan ini membuka pintu bagi pemain baru seperti platform embedded finance untuk masuk dan menutup kesenjangan pendanaan UMKM dengan menawarkan solusi yang lebih cepat dan lebih cerdas tepat di mana bisnis membutuhkannya.

Dan ini bukan hanya soal bank. Perusahaan e-commerce, penyedia pembayaran, dan platform teknologi semuanya mengintegrasikan pembiayaan langsung ke dalam perjalanan pelanggan mereka—menemui UMKM tepat saat dan di mana yang paling penting. Bayangkan seorang penjual yang menggunakan Shopify atau bisnis kecil yang menerima pembayaran melalui Dojo. Platform-platform ini kini menawarkan pembiayaan sebagai bagian dari alat sehari-hari yang sudah digunakan pelanggan mereka.

Melalui kemitraan dengan enabler spesialis, platform dapat meluncurkan solusi keuangan lengkap, multi-produk dengan cepat tanpa kehilangan fokus pada proposisi bisnis inti mereka. Strategi build “diakselerasi mitra” ini mempercepat waktu ke pasar, sementara enabler menangani infrastruktur, kepatuhan, biaya operasional, dan manajemen risiko.

Keunggulan kemitraan embedded

Model kolaborasi baru ini menjadi benar-benar transformatif begitu data ikut berperan. Platform UMKM memiliki data operasional real-time seperti tren penjualan, riwayat pembayaran, dan pola perilaku pelanggan, yang tidak dapat diakses atau sulit ditafsirkan secara efektif oleh institusi keuangan warisan. Kekayaan data ini memungkinkan penilaian risiko yang lebih akurat dan memperluas pembiayaan ke bisnis yang sering dikecualikan oleh penyedia keuangan tradisional. Bahkan dapat memungkinkan penawaran pembiayaan “pre-approved”, tanpa menarik pada biro kredit tradisional, sehingga memberi UMKM kepastian bahwa pendanaan tersedia jika mereka membutuhkannya.

Bank penantang layak mendapat apresiasi khusus dalam evolusi ini. Mereka telah mendefinisikan ulang seperti apa layanan keuangan bisa terlihat dan terasa—dengan memprioritaskan pengalaman pengguna, kesederhanaan, dan integrasi yang mulus. Kemitraan mereka dengan penyedia embedded finance menciptakan efek pengganda: akses yang lebih baik, produk yang lebih baik, dan ekonomi UMKM yang lebih kuat serta lebih tahan banting.

Dibutuhkan ekosistem yang teregulasi

Seiring embedded finance matang, jelas bahwa kolaborasi strategis adalah jalan ke depan. Para pembuat kebijakan kini memiliki peran yang penting untuk dimainkan. Keberhasilan kemitraan saat ini menunjukkan bahwa inovasi dan perlindungan yang kuat dapat berjalan beriringan.

Bank besar mengalihkan fokus ke pasar UMKM, dan bank penantang bergerak cepat untuk ekspansi. Pendekatan regulasi yang proporsional hanya akan mempercepat momentum ini, membuka lebih banyak pertumbuhan, lebih banyak ketahanan, dan lebih banyak dukungan bagi perekonomian nyata.

Revolusi perbankan UMKM di Inggris sedang berkembang karena kemitraan. Masa depan bukan tentang memilih antara inovasi dan perlindungan. Masa depan adalah tentang bekerja sama untuk memberikan hasil yang lebih baik bagi bisnis di setiap tahap.