Memikirkan Ulang Infrastruktur: Membangun Fintech untuk Afrika, Dari Dasar - Wawancara dengan Obi Emetarom

Obi Emetarom, CEO dan co-founder Zone.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Inovasi dalam fintech sering dikaitkan dengan pengalaman pengguna, desain aplikasi, atau kecepatan. Tapi ada lapisan lain—yang berada di bawah permukaan: infrastruktur. Ini bagian yang tidak mencolok, namun tanpa itu, tidak ada yang bisa berjalan.

Di pasar berkembang seperti Afrika, lapisan ini bahkan lebih penting. Keandalan pembayaran, visibilitas sistem, dan kepatuhan bukanlah kasus pinggiran—melainkan inti. Memecahkannya bukan tentang peningkatan marginal; ini tentang memungkinkan akses, kepercayaan, dan pertumbuhan dalam skala besar.

Dalam wawancara ini,** Obi Emetarom — CEO dan co-founder Zone** — menjelaskan mengapa perubahan nyata bergantung pada memikirkan ulang sistem-sistem dasar, bukan sekadar membangun aplikasi baru. Mulai dari mengatasi skeptisisme seputar blockchain hingga membangun kepercayaan regulasi ke dalam setiap lapisan, ia memberikan pandangan praktis tentang inovasi bermakna dalam fintech yang sebenarnya.

Nikmati wawancara lengkapnya.

1. Apa yang memotivasi Anda untuk memfokuskan karier Anda pada pengembangan solusi teknologi bagi layanan keuangan di Afrika?

Paparan pertama saya terhadap industri layanan keuangan datang sejak awal karier saya ketika saya bekerja di sebuah bank tidak lama setelah menyelesaikan studi sarjana saya dalam ilmu komputer. Saat itu menjadi jelas bagi saya bahwa banyak sistem yang ada sudah matang untuk ditransformasikan.

Saya melihat begitu banyak inefisiensi; proses manual, sistem yang terpecah, dan infrastruktur yang tidak dapat diandalkan yang menghambat kemajuan. Pengalaman itu meninggalkan kesan yang bertahan lama.

Seiring berjalannya waktu, ketika ekosistem keuangan berkembang, menjadi jelas bahwa tantangan sistemik yang lebih mendalam; seperti keandalan pembayaran, keterlambatan penyelesaian, dan kegagalan infrastruktur, tidak hanya membutuhkan peningkatan bertahap, tetapi juga perombakan total cara lapisan dasar tersebut dibangun. 
Sepanjang perjalanan saya, motivasi utama saya tetap sama: memanfaatkan teknologi untuk membangun sistem keuangan yang lebih tangguh, dapat diskalakan, dan inklusif.

2. Bagaimana latar belakang Anda di bidang teknik memengaruhi pendekatan Anda dalam membangun sistem keuangan dan infrastruktur yang inovatif?

Teknik mengajarkan Anda untuk berpikir dalam kerangka sistem dan selalu mengoptimalkan untuk performa, skalabilitas, dan ketahanan. Ini mengajarkan Anda untuk menyelesaikan akar penyebab masalah, dan pola pikir ini membuat saya percaya bahwa kegagalan dalam sistem pembayaran tradisional seperti rekonsiliasi manual dan visibilitas yang terbatas harus ditangani.

3. Menurut Anda, apa tantangan terbesar yang pernah Anda hadapi dalam menciptakan solusi pembayaran berbasis blockchain?

Tantangan terbesar adalah persepsi; khususnya, meyakinkan regulator dan institusi keuangan bahwa blockchain, yang sering dikaitkan dengan aktivitas kripto yang tidak diatur, dapat menjadi fondasi yang layak untuk pembayaran yang aman dan mematuhi aturan.
Tantangan lainnya adalah dinamika ayam-dan-telur: bank ragu untuk bergabung kecuali bank lain sudah terintegrasi.

4. Peran apa yang dimainkan kepatuhan regulasi dan interoperabilitas dalam keberhasilan penerapan sistem pembayaran digital?

Keduanya adalah fondasi. Tanpa kepatuhan regulasi, tidak ada sistem pembayaran digital, seberapa pun inovatifnya, yang dapat beroperasi secara berkelanjutan pada skala besar. Kepatuhan memastikan kepercayaan, melindungi konsumen, dan menyediakan pagar pengaman yang dibutuhkan untuk stabilitas ekosistem keuangan yang lebih luas. Interoperabilitas, di sisi lain, adalah yang memungkinkan sistem keuangan dan institusi yang berbeda untuk saling berkomunikasi, menukar nilai dengan lancar, dan memberikan pengalaman keuangan yang benar-benar inklusif.

Sistem pembayaran digital yang dirancang dengan baik saat ini harus menanamkan kepatuhan dan interoperabilitas sebagai inti. Mekanisme pengawasan regulasi secara real-time, integrasi yang mulus di berbagai platform, dan rekonsiliasi instan antar-peserta adalah fitur penting. Secara bersama-sama, semuanya memastikan bahwa pembayaran tidak hanya lebih cepat dan lebih efisien, tetapi juga transparan, tangguh, dan dapat diakses secara universal.

5. Dari pengalaman Anda, bagaimana Anda melihat perubahan politik dan regulasi yang berkelanjutan terhadap mata uang kripto memengaruhi adopsi teknologi blockchain yang lebih luas?

Perubahan regulasi menuju mata uang kripto telah membawa teknologi blockchain menjadi sorotan yang lebih tajam. Meski regulator memang tetap berhati-hati terhadap aset kripto spekulatif, mereka semakin mengakui kegunaan blockchain dalam membangun sistem keuangan yang transparan dan aman.

Perbedaan ini sangat penting karena kita sedang membahas digitalisasi transaksi fiat menggunakan blockchain, bukan kripto. Yang kami lihat adalah bahwa ketika regulator semakin nyaman dengan kemampuan dan risikonya blockchain, mereka menjadi lebih terbuka pada penerapan yang bertanggung jawab. Kemitraan dengan penyedia infrastruktur pembayaran nasional untuk menjalankan fungsi pengawasan di blockchain adalah contoh utama bagaimana blockchain dapat meningkatkan, bukan menghindari, regulasi.

6. Dari pengalaman Anda, faktor-faktor kunci apa yang mendorong keberhasilan inovasi dan pertumbuhan di industri fintech?

Semua dimulai dari menyelesaikan masalah nyata. Terlalu sering, kita melihat inovasi demi inovasi. Fintech yang paling sukses adalah yang benar-benar memahami titik sakit pasar dan memberikan solusi yang tidak hanya baru, tetapi juga benar-benar bernilai.

Sama pentingnya adalah waktu. Pasar harus siap, baik dari sisi regulasi, infrastruktur, maupun perilaku pengguna. Dan terakhir, eksekusi: ide hanya sebaik kemampuan Anda untuk mewujudkannya secara andal, aman, dan dalam skala besar.

Saya percaya bahwa tetap fokus pada fondamen—seperti keandalan pembayaran, operasi tanpa hambatan, dan keselarasan regulasi—adalah kunci kesuksesan. Itu bukan masalah yang glamor, tetapi memecahkannya membuka nilai besar bagi semua orang dalam ekosistem.

7. Saran apa yang akan Anda berikan kepada para calon wirausahawan yang ingin memberikan dampak bermakna di dunia teknologi keuangan?

Mulailah dengan memahami ekosistem, bukan hanya teknologinya, tetapi juga institusi, regulasi, dan perilaku pelanggan yang membentuknya. Layanan keuangan adalah industri yang kompleks dan penuh taruhan besar, di mana kepercayaan adalah segalanya.

Kedua, hadapi masalah yang sulit. Peluang terbesar ada pada upaya memperbaiki isu-isu mendasar, bukan mengejar tren. Dan terakhir, berkolaborasi, baik dengan regulator, bank, maupun startup lain. Di fintech, masa depan dimiliki oleh mereka yang bisa membangun jembatan, bukan hanya produk.