Tidak memiliki unit kerja, apakah tetap bisa membuka rekening dan menyetor dana untuk dana perumahan? Ahli: Penyempurnaan legislasi akan memasukkan kelompok pekerja fleksibel ke dalam cakupan sistem dana perumahan.

Tanya AI · Bagaimana proyek percontohan dana perumahan (public provident fund) untuk pekerja paruh waktu/fleksibel dapat memberi manfaat bagi jutaan penyetor?

Setelah pinjaman komersial diubah menjadi pinjaman dana perumahan, total jumlah cicilan dapat dihemat hampir dua puluh ribu yuan. Ini adalah keuntungan yang benar-benar dirasakan oleh Cao Ming (nama samaran) dari Kota Pingliang, Provinsi Gansu.

Keuntungan ini berasal dari fakta bahwa Cao Ming pada April 2025 membuka rekening dan menyetor dana perumahan dengan status sebagai pekerja fleksibel di daerah setempat—Kota Pingliang menjadi salah satu dari tiga kota percontohan tahap ketiga di seluruh negeri bagi pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan.

Sejak Januari 2021, menurut persetujuan Kementerian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan-Pedesaan (Kementerian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan-Pedesaan), Kota Shenzhen di Provinsi Guangdong dan lainnya menjadi enam kota pertama di seluruh negeri yang menjalankan program percontohan pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan. Seiring itu, Tiongkok secara bertahap memperluas cakupan percontohan bagi pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan. Menurut “Laporan Tahunan Dana Perumahan Nasional 2024”, hingga akhir tahun 2024, 36 kota percontohan secara kumulatif telah memiliki lebih dari 1 juta pekerja fleksibel yang menyetor dana perumahan, di antaranya 240k orang telah menggunakan dana perumahan untuk menyewa rumah atau membeli rumah.

Bagaimana pekerja fleksibel menyetor, menarik, dan menggunakan dana perumahan? Bagaimana agar sistem dana perumahan dapat memberi manfaat bagi lebih banyak pekerja fleksibel? Bagaimana menyempurnakan sistem pendukung agar mereka menikmati lebih banyak manfaat jaminan tempat tinggal yang layak? Reporter “Legal Daily” mewawancarai hal tersebut.

Komik: Li Xiaojun

Benar-benar Menikmati Manfaat Kebijakan

Dalam beberapa tahun terakhir, Cao Ming terus bekerja serabutan di sebuah kota di Provinsi Shaanxi. Dengan mengandalkan sikap rajin dan menghemat, selama beberapa tahun ia berhasil mengumpulkan uang untuk uang muka, lalu kembali ke Kota Pingliang untuk membeli sebuah rumah kecil berdua kamar tidur. Ia mengurus pinjaman komersial, dengan cicilan lebih dari dua ribu yuan setiap bulan.

Bagi Cao Ming yang menjadikan bekerja serabutan sebagai cara mencari nafkah, uang itu “seperti batu besar yang berat”—ia harus membayar cicilan rumah sekaligus menghidupi keluarga, sehingga ia tidak berani menghamburkan satu sen pun.

Pada April 2025, ia secara kebetulan mengetahui dari seorang teman bahwa pekerja fleksibel dapat membuka rekening dan menyetor dana perumahan di Pingliang, serta dapat mengurus layanan “komersial jadi perumahan (商转公)”.

Setelah menelusuri lebih lanjut, Cao Ming mengetahui bahwa sebelumnya Kota Pingliang telah mengeksplorasi untuk memasukkan pekerja fleksibel ke dalam cakupan dana perumahan. Sejak 1 April 2024, pekerja fleksibel yang berusia minimal 16 tahun dan belum mencapai usia pensiun yang ditetapkan di wilayah Kota Pingliang dapat menyetor dan menggunakan dana perumahan; pada November 2024, Kementerian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan-Pedesaan menerbitkan daftar kota percontohan tahap ketiga bagi pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan, dan Pingliang termasuk di dalamnya.

Cao Ming pergi berkonsultasi dan mengurus hal-hal terkait ke pusat pengelolaan dana perumahan setempat. Ia mengetahui bahwa agar pekerja fleksibel dapat berpartisipasi dalam sistem dana perumahan, hanya perlu menyerahkan kartu identitas asli, lalu menandatangani “Perjanjian Penyimpanan dan Penggunaan Dana Perumahan untuk Pekerja Fleksibel Kota Pingliang” dengan lembaga pengelola dana perumahan setempat, sehingga bisa membuka rekening dana perumahan perorangan. Dasar penyetoran adalah rata-rata pendapatan bulanan pada tahun sebelumnya. Petugas dengan sabar menjelaskan kebijakan rinci kepadanya, membantu dia membuka rekening serta menyetor dana perumahan dengan status pekerja fleksibel.

Setelah menyetor dana perumahan selama enam bulan berturut-turut, Cao Ming memperoleh kualifikasi untuk mengajukan pinjaman. Pada bulan Januari, ia sekali lagi datang ke lembaga pengelola dana perumahan setempat. Dengan panduan petugas, ia menyerahkan berkas terkait “komersial jadi perumahan”, sehingga pinjaman komersial sebelumnya berhasil diubah menjadi pinjaman dana perumahan.

“Bunga pinjaman dana perumahan lebih rendah daripada pinjaman komersial. Dibandingkan sebelumnya, tiap bulan saya bisa menghemat hampir 100 yuan cicilan pinjaman—menurut saya, itu sudah sangat bagus!” Cao Ming memegang bukti bahwa prosesnya berhasil, dan wajahnya tampak tersenyum.

Manfaat dana perumahan juga dirasakan oleh Zhang Tuan dari Kota Dezhou, Provinsi Shandong. Zhang Tuan bekerja dalam pengantaran makanan (ojek/kurir) di kawasan kota Dezhou. Ia sering bangun lebih dari jam 5 pagi untuk menerima pesanan, dan dalam satu hari pernah mengirim hampir seratus pesanan makanan. Pada November 2024, Dezhou disetujui sebagai kota percontohan nasional bagi pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan. Pada musim panas 2025, setelah mengetahui bahwa sebagai pekerja fleksibel ia bisa ikut dalam sistem dana perumahan, ia masuk ke situs web resmi pengelolaan dana perumahan Dezhou, lalu mengisi informasi pribadi secara berurutan, menentukan frekuensi dan jumlah penyetoran, menandatangani perjanjian penyetoran dan penggunaan, kemudian mulai menyetor dana perumahan.

Reporter menemukan bahwa dalam beberapa tahun terakhir, semakin banyak kota menerbitkan kebijakan terkait untuk memperkuat jaminan perumahan bagi kelompok pekerja fleksibel. Misalnya, baru-baru ini, Daerah Otonom Xinjiang Uygur menerbitkan dan melaksanakan “Panduan Kebijakan (Percobaan) bagi Pekerja Fleksibel untuk Berpartisipasi dalam Sistem Dana Perumahan di Daerah Otonom”, sehingga cakupan sistem dana perumahan semakin meluas. Penyelenggaraan memungkinkan berbagai pekerja fleksibel—seperti pemilik usaha perorangan, pengantar makanan, dan pelaku industri model baru—untuk mengajukan partisipasi dalam sistem dana perumahan. Selain itu, saat membuka rekening pribadi di daerah otonom, tidak lagi dibatasi oleh tempat asal pendaftaran rumah tangga (hukou) atau tempat ikut asuransi. Pada 1 April 2025, Pusat Pengelolaan Dana Perumahan Kota Hengshui di Provinsi Hebei secara resmi menerapkan “Rincian Pelaksanaan Percontohan bagi Pekerja Fleksibel untuk Berpartisipasi dalam Sistem Dana Perumahan”. Setelah pekerja fleksibel berpartisipasi dalam sistem dana perumahan, mereka menikmati uang jaminan untuk rumah hunian jaminan sewa dan pembebasan/ pengurangan biaya sewa.

Cakupan Subjek Pemberi Setor Masih Punya Keterbatasan

“Peraturan Pengelolaan Dana Perumahan” menetapkan bahwa dana perumahan adalah tabungan perumahan jangka panjang yang disetor oleh badan-badan negara, perusahaan milik negara, perusahaan kolektif perkotaan, perusahaan investasi asing, perusahaan swasta perkotaan, dan perusahaan kota lainnya, unit usaha, lembaga, organisasi non-pemerintah, organisasi sosial (selanjutnya secara bersama disebut “unit”), serta oleh karyawan yang bekerja di unit tersebut.

Zhao Hong, peneliti senior di Institut Penelitian Pengembangan dan Strategi Negara Universitas Renmin Tiongkok, mengatakan kepada reporter bahwa setelah sistem dana perumahan dibangun, dalam periode waktu yang cukup panjang, sistem ini terutama mencakup pekerja yang bekerja di sektor perkotaan.

Artinya, jika seseorang tidak memiliki unit kerja, umumnya ia tidak dapat menyetor dana perumahan secara langsung.

Pada 2021, Kementerian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan-Pedesaan menyetujui agar enam kota—Chongqing, Chengdu, Guangzhou, Shenzhen, Suzhou, dan Changzhou—menjalankan pekerjaan percontohan bagi pekerja fleksibel untuk berpartisipasi dalam sistem dana perumahan, guna mengarahkan dan mendorong pekerja fleksibel untuk ikut serta dan menikmati hak terkait. Pada 2024, Kementerian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan-Pedesaan memperluas cakupan kota percontohan menjadi 36 kota.

Zhao Hong menganalisis bahwa seiring dengan meningkatnya skala kelompok pekerja fleksibel, semakin banyak pekerja dengan bentuk kerja baru seperti kurir ekspres, pengantar makanan, dan pengemudi kendaraan sewa online dimasukkan ke dalam sistem jaminan, sehingga secara efektif memecahkan masalah kurangnya dukungan keuangan perumahan untuk pekerja fleksibel. Dengan demikian, cakupan sistem tidak hanya terbatas pada kelompok pekerja tradisional, melainkan meluas ke kelompok kebutuhan perumahan yang lebih luas.

Profesor Fakultas Hukum Universitas Keuangan dan Ekonomi Sentral, serta Ketua Dewan Penelitian Hukum Properti Asosiasi Ilmu Hukum Beijing, Yin Fei, memperkenalkan kepada reporter bahwa sistem dana perumahan adalah bagian penting dari sistem jaminan perumahan di Tiongkok. Seiring bermunculannya bentuk pekerjaan baru dalam jumlah besar, masalah jaminan perumahan bagi pekerja fleksibel dan pekerja paruh waktu mendapat perhatian luas dari masyarakat. Memenuhi kebutuhan perumahan mereka menjadi latar belakang penting bagi eksplorasi pelaksanaan uji coba sistem dana perumahan.

“Peraturan yang berlaku saat ini, yaitu ‘Peraturan Pengelolaan Dana Perumahan’, memiliki keterbatasan yang jelas pada aspek subjek yang menyetor. Objek cakupan sistem dalam jangka panjang didominasi oleh karyawan yang bekerja pada unit. Banyak pekerja fleksibel dan pekerja paruh waktu belum dimasukkan ke dalam lingkup jaminan yang diatur secara hukum.” Yin Fei menunjukkan bahwa berdasarkan data Biro Statistik Nasional, pada 2024 terdapat 473 juta orang pekerja sektor perkotaan. Menurut “Laporan Tahunan Dana Perumahan Nasional 2024”, jumlah orang yang benar-benar menyetor dana perumahan pada 2024 adalah 176 juta, yang menunjukkan bahwa cakupan sistem masih tergolong rendah.

Menurutnya, memperluas cakupan sistem dana perumahan adalah kebutuhan yang pasti untuk melaksanakan berbagai arahan terkait dari pemerintah pusat, sekaligus langkah kunci untuk mengisi kekurangan dukungan bagi kelompok dengan bentuk pekerjaan baru dan menyempurnakan sistem jaminan perumahan. Itulah mengapa banyak daerah menjalankan program percontohan berdasarkan kebutuhan nyata ini.

Secara Hukum Memperluas Cakupan Sistem

Menurut para ahli yang diwawancarai, meskipun hasil pelaksanaan sistem dana perumahan sangat signifikan, masih ada kekurangan pada cakupan, sehingga perlu menyempurnakan sistem dana perumahan yang berlaku secara hukum untuk dapat mencakup sepenuhnya kelompok pekerja fleksibel.

Saran Zhao Hong adalah bahwa seiring pembangunan perumahan dan urbanisasi memasuki tahap baru, sistem dana perumahan harus, berdasarkan fondasi yang ada, menyesuaikan dengan sasaran kesejahteraan rakyat “memiliki tempat tinggal” dan “tinggal dengan layak”. Dalam langkah reformasi yang spesifik, seharusnya secara hukum memperluas cakupan, mematahkan batas tradisional, dan memperluas cakupan populasi dan skenario yang berlaku; memperkaya dimensi penyetoran, mendorong mekanisme penyetoran yang fleksibel, serta menetapkan standar fleksibel “menyetor lebih banyak/lebih sedikit” melalui pengaturan yang luwes.

“Segera diperlukan jaminan melalui legislasi untuk memperluas cakupan sistem. Dengan adanya jaminan hukum, sekaligus memperluas cakupan sistem, secara memadai memasukkan pekerja fleksibel, pelaku ekonomi platform, pedagang/pengusaha perorangan dan lain-lain ke dalam lingkup jaminan. Dengan menerapkan prinsip ‘universalitas sukarela dan hak-kewajiban yang setara’, menerapkan proporsi penyetoran yang berbeda berdasarkan karakter; memungkinkan penentuan jumlah penyetoran secara mandiri dalam batas atas-bawah yang ditetapkan; mempromosikan cara penyetoran yang fleksibel seperti per bulan, per triwulan, dan per tahun; serta mengeksplorasi model penyetoran berbasis produk untuk memenuhi kebutuhan kelompok dengan tingkat pendapatan yang berbeda.” kata Zhao Hong.

Zhao Hong berpendapat bahwa dalam penyempurnaan sistem pendukung, seharusnya dibangun mekanisme “pemutusan—sambungan berkelanjutan (中断—接续)”, yang memungkinkan penangguhan penyetoran karena alasan seperti pengangguran atau memulai usaha, lalu setelah kembali bekerja tersambung tanpa hambatan agar tidak terjadi kondisi “jika putus menyetor maka menjadi tidak berlaku”. Memperbaiki kebijakan dukungan untuk kelompok khusus: bagi kelompok seperti migran dari desa dan pekerja berpenghasilan rendah, menerapkan penyetoran dengan ambang rendah serta kebijakan plafon pinjaman yang berbeda, sehingga meningkatkan daya tarik kebijakan.

Menurut Yin Fei, perlu terus mengoptimalkan desain kebijakan pendukung sistem dana perumahan. Mempertahankan keunggulan suku bunga tabungan dana perumahan agar lebih tinggi daripada deposito berjangka biasa, sehingga memberikan imbal hasil yang stabil kepada penyetor; memperkuat dukungan untuk konsumsi perumahan, meningkatkan jaminan untuk sewa dan pembelian rumah, serta melancarkan kelanjutan hak dana perumahan di berbagai status pekerjaan; menonjolkan keunggulan pinjaman dana perumahan berbunga rendah. Ketika suku bunga pinjaman pasar cenderung turun, menjaga suku bunga pinjaman dana perumahan tetap relatif lebih menguntungkan, sehingga secara nyata menurunkan biaya pembiayaan perumahan bagi kelompok berpenghasilan menengah ke bawah.

Penulis | Reporter media multimodal “Legal Daily” Chen Lei, Reporter magang Zhang Jiaxin

Sumber | Legal Daily

Editor | Song Shennan, Zhu Yuchen, Liu Xu