Jumlah denda bank dan nilai denda pada kuartal pertama tahun ini sama-sama menurun secara kuartal-ke-kuartal, dan pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

Sejak 2026, industri perbankan terus mempertahankan sikap pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas bersikap “tanpa toleransi” terhadap tindakan melanggar hukum dan peraturan oleh bank serta pihak yang bertanggung jawab terkait.

Data peringatan dini dari perusahaan menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Negara untuk Regulasi Keuangan, Administrasi Negara Urusan Valuta Asing, serta kantor perwakilannya telah mengeluarkan total 1701 surat denda untuk lembaga perbankan dan para pelaku yang terlibat, yang turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya. Dari jumlah itu, 684 surat denda untuk lembaga dan 1017 surat denda untuk individu. Nilai uang yang didenda dan disita sebesar 611 juta yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya, di antaranya 595 juta yuan untuk lembaga dan 16 juta yuan untuk individu. Bank yang dikenai sanksi sebanyak 328, naik 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Set koleksi media Harian Ekonomi

Reporter Harian Ekonomi (selanjutnya disebut reporter kami) mencatat bahwa pada kuartal I tahun ini, pelanggaran perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis kredit. Wang Pengbo, analis utama di Bocaobo Consulting, mengatakan kepada reporter kami bahwa saat ini pelanggaran dalam bisnis kredit menunjukkan karakteristik yang cukup jelas. Berbagai faktor saling bertumpuk menyebabkan permasalahan pelanggaran dalam bisnis kredit menjadi menonjol.

Pelanggaran terutama pada aspek bisnis kredit

Dalam hal sanksi, otoritas pengawas selalu menjalankan “sistem denda ganda”, secara hukum menuntut tanggung jawab lembaga dan individu terkait. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan untuk menjalankan profesi atau pekerjaan terkait, dan lain-lain. Pada surat denda yang ditujukan kepada lembaga, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; pada surat denda yang ditujukan kepada individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Berdasarkan penelusuran reporter kami, pada kuartal I tahun ini, jumlah surat denda bernilai lebih dari 43.51M yuan mengalami penurunan. Menurut data perusahaan peringatan dini, pada kuartal I, otoritas pengawas terkait secara kumulatif mengeluarkan 127 surat denda bernilai lebih dari 10 juta yuan, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya, dan nilai uang denda dan sitaan dari surat denda bernilai besar juga turun secara signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Pembangunan didenda dan disita dengan nilai tertinggi, mencapai 43,5061 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development dan Hangzhou United Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama difokuskan pada bisnis kredit. Data perusahaan peringatan dini menunjukkan bahwa pada kuartal I, otoritas pengawas mengeluarkan 1043 surat denda atas pelanggaran bisnis kredit, turun dibanding 1127 surat pada kuartal sebelumnya.

Di antaranya, pelanggaran bisnis kredit terutama terfokus pada “tiga pemeriksaan” kredit yang tidak dilakukan dengan semestinya, pelaksanaan dan pemberian pinjaman yang melanggar aturan, serta pengklasifikasian aset kredit yang tidak akurat, dan lain-lain.

Reporter kami mencatat bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal juga menjadi alasan utama bank dikenai denda, yang secara spesifik mencakup pelanggaran terhadap ketentuan pengelolaan bisnis pemeringkatan kredit, pelanggaran terhadap aturan kehati-hatian dalam pengoperasian, serta pungutan biaya yang melanggar ketentuan, ketidaksesuaian kualitas dengan harga, dan sejenisnya. Data perusahaan peringatan dini menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, otoritas pengawas mengeluarkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak memadai, turun 8% dibanding kuartal sebelumnya.

Pelaksanaan pengendalian risiko internal bank yang tidak memadai

Saat ini, apa saja karakteristik utama pelanggaran bisnis kredit oleh lembaga perbankan?

“Pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini terutama menampilkan beberapa karakteristik: pertama, tindakan pelanggaran masih sangat terkonsentrasi pada tahapan ‘tiga pemeriksaan’ pinjaman. Ketidakpatuhan terhadap penyelidikan sebelum pemberian, pemeriksaan selama proses yang bersifat formalitas, serta manajemen setelah pemberian yang tidak memadai adalah bentuk manifestasi yang paling utama; kedua, masalah penyelewengan dana kredit secara melanggar aturan menonjol, dana melanggar aturan mengalir ke bidang terlarang seperti real estat dan pasar saham, serta fenomena dana menganggur (idle) dan ‘pengalihan dari pinjaman ke simpanan’ masih ada; ketiga, cakupan lembaga yang melakukan pelanggaran relatif luas. Bank-bank menengah kecil lebih terkonsentrasi, sedangkan bank-bank besar lebih sering menunjukkan jumlah pelanggaran dan nilai sanksi yang lebih tinggi per transaksi.” Wang Pengbo mengatakan kepada reporter kami bahwa bentuk-bentuk pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini saling berjalin dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan jenis bisnis lainnya, serta menunjukkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, berbagai faktor yang saling tumpuk menyebabkan masalah pelanggaran dalam bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, ketidakseimbangan penilaian kinerja bisnis internal dan manajemen kepatuhan membuat, di bawah tekanan ukuran bisnis dan profitabilitas, beberapa kantor cabang cenderung lebih mengutamakan pengembangan dan mengabaikan pengendalian risiko.

Di sisi lain, pelaksanaan pengendalian risiko internal bank tidak memadai: meskipun pembangunan sistem relatif lebih lengkap, terdapat kelemahan pada implementasi di lapangan. Kesadaran kepatuhan karyawan dan ketepatan prosedur operasional masih kurang. Pada saat yang sama, sebagian lembaga memiliki sikap merasa “tidak apa-apa” terhadap tindakan yang melanggar, sehingga perbaikan tidak dilakukan dengan cukup tuntas.

Selain itu, rantai bisnis kredit panjang dan pihak yang terlibat banyak, sehingga terdapat tingkat kesulitan tertentu dalam pengawasan dan pengendalian secara real-time, yang turut membuat masalah pelanggaran terus terjadi dalam frekuensi tinggi.

Namun, reporter kami juga mencatat bahwa berdasarkan jumlah surat denda dan nilai uang yang didenda sejak kuartal I, sejak awal tahun ini lembaga perbankan semakin menaruh perhatian pada pengoperasian yang legal dan patuh dalam bisnis kredit. Terutama dalam bisnis kredit, tingkat non-performing terus membaik.

Dari data kredit bermasalah bank komersial berbasis saham yang sudah mempublikasikan laporan kinerja tahun 2025 yang tersedia saat ini, dapat dilihat bahwa, selain beberapa bank tertentu, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus mengoptimalkan bisnis kreditnya.

Harian Ekonomi Daily