Bagaimana Neobank Mengubah Cara Kita Menggunakan Kartu Kredit dan Debit

April Miller adalah Pemimpin Redaksi ReHack Magazine.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Neobank adalah institusi keuangan digital-first yang digerakkan teknologi, dibangun di sekitar aplikasi, API, dan pengambilan keputusan otomatis, bukan cabang dan pemrosesan batch. Mereka mengubah kebiasaan kartu kredit dan debit sehari-hari—mulai dari seberapa cepat sebuah kartu bisa diterbitkan hingga seberapa detail pengeluaran dapat dikontrol. Ketika kecerdasan buatan (AI) semakin matang di dalam tumpukan perbankan modern, kartu menjadi alat yang dapat diprogram untuk keamanan, penganggaran, dan manajemen arus kas.

Fondasi Teknologi dengan AI dan Otomasi

Neobank dijalankan dengan infrastruktur cloud-native yang dibangun untuk pengambilan data berkelanjutan dan iterasi cepat. Arsitektur tersebut memungkinkan penilaian transaksi saat transaksi terjadi dan mengotomatisasi alur kerja back-office. Bank-bank tradisional bisa menambahkan kemampuan ini, tetapi banyak yang masih kesulitan dengan core yang terfragmentasi, siklus rilis yang lebih lambat, serta model risiko yang dirancang untuk rekonsiliasi yang tertunda.

Sinyal investasi AI menunjukkan arah industri ini. Prakiraan pasar memperkirakan AI dalam perbankan akan tumbuh dari basisnya pada 2020 menjadi lebih dari $64 miliar pada 2030, yang mencerminkan seberapa cepat otomasi menjadi pusat dalam desain produk.

Penerapannya sangat beragam di antara bank, dan kesenjangan itu dapat menentukan keamanan dan persaingan. Institusi yang bergerak lebih cepat bisa mendeteksi penipuan lebih awal dan meluncurkan kontrol kartu yang lebih kuat, sementara penerap yang lambat berisiko tertinggal dalam perlindungan dan pengalaman pelanggan.

Menurut sebuah studi oleh IBM, hanya 8% bank yang mengembangkan generative AI secara sistematis pada 2024, sementara 78% menempuhnya lewat inisiatif taktis. Studi itu mengaitkan integrasi AI yang lebih dalam dengan lebih sedikit gangguan layanan dan kepuasan pelanggan TI yang lebih tinggi. Neobank sering melihat manfaat tersebut lebih cepat karena sistem mereka mendukung pembaruan model yang lebih cepat dan respons otomatis.

Standar Baru untuk Kartu Konsumen

Perilaku kartu konsumen bergeser ke institusi yang terasa lebih seperti produk perangkat lunak yang berfokus pada keamanan ketimbang rekening tradisional. Kepercayaan adalah bagian dari pergeseran ini—54% konsumen global mempercayai setidaknya satu perusahaan teknologi besar lebih daripada bank. Ini menjadi tanda bahwa pengalaman dan kompetensi yang dirasakan memengaruhi seberapa aman orang merasa saat mengelola uang serta data identitas.

Pengalaman Pengguna yang Sangat Ditingkatkan

Kartu neobank dikelola seperti endpoint yang dapat dikonfigurasi, dengan notifikasi pembelian real-time yang mengurangi “jendela transaksi tidak dikenal” yang menjadi andalan para pelaku. Analitik pengeluaran juga berjalan hampir secara real time, membantu pemegang kartu mengenali merayapnya langganan, anomali pedagang, dan geografi yang tidak biasa sebelum semuanya berubah menjadi chargeback.

Aksi dalam siklus hidup kartu juga terjadi dari dalam aplikasi. Membekukan dan membatalkan pembekuan akun, menetapkan aturan perjalanan, mengubah PIN, serta menyiapkan kartu ke mobile wallet dapat dilakukan setelah beberapa tindakan yang sudah diautentikasi. Detail kuncinya adalah pengurangan latensi. Visibilitas dan respons yang lebih cepat menyempitkan jangkauan dampak dari penipuan maupun pengambilalihan akun.

Keamanan dan Kontrol yang Lebih Canggih

Neobank biasanya menerapkan penilaian risiko berbantuan AI di seluruh sinyal perangkat, konteks transaksi, dan pola perilaku. Ini mencakup pengikatan perangkat dan deteksi anomali.

Sebagian menawarkan kontrol yang mendukung threat modeling untuk penipuan kartu online. Kartu virtual dapat membatasi kegunaan detail kartu yang dicuri dengan mengurangi pemakaian ulang. Batas pedagang atau kategori dan prompt yang peka lokasi juga dapat memblokir pengeluaran yang tidak terduga atau memicu verifikasi tambahan ketika suatu aktivitas menyimpang dari pola normal.

Meski demikian, hal ini tidak menghilangkan penipuan, tetapi mengubah keamanan dari fungsi back-end yang tersembunyi menjadi permukaan kontrol yang aktif, sehingga pengguna dapat berpartisipasi dalam upaya penahanan.

Revolusi Penggunaan Kartu Komersial

Untuk perusahaan kecil dan menengah, neobank memposisikan kartu sebagai infrastruktur operasional. Perbankan bisnis tradisional sering memperlakukan kartu, pinjaman, dan treasury sebagai produk yang terpisah dengan alur onboarding yang berbeda. Neobank menyatukan kemampuan ini dalam satu antarmuka dengan akses berbasis peran, kontrol yang dapat diprogram, dan integrasi yang sesuai dengan tim keuangan modern.

Hasilnya adalah kontrol keuangan yang lebih ketat tanpa menambah beban administratif. Bisnis dapat menghubungkan perbankan ke sistem akuntansi, platform payroll, dan payment processor, lalu menggunakan koneksi tersebut untuk mengotomatisasi penegakan kebijakan. Dengan lineage data yang lebih baik dan pengkategorian yang lebih cepat, celah buta tempat penipuan dan kegagalan kepatuhan berkembang dapat dikurangi.

Underwriting dan Kredit Berbasis AI

Neobank menggunakan otomasi untuk mengevaluasi data arus kas, faktur, riwayat pembayaran, dan aktivitas akun guna menyesuaikan limit atau memperpanjang kredit lebih cepat daripada siklus peninjauan manual. Otomasi end-to-end juga meningkatkan manajemen risiko di seluruh siklus pemberian pinjaman dengan menganalisis volume besar laporan keuangan, riwayat, dan sinyal pasar untuk menghasilkan keputusan kredit yang lebih informatif serta mengurangi eksposur terhadap kerugian.

Otomasi mengubah cara bisnis menggunakan kartu setiap hari. Underwriting yang lebih cepat berarti sebuah perusahaan bisa mengakses kredit lebih cepat, lalu terus menggunakannya tanpa jeda stop-start yang konstan saat penilaian tertunda. Pemantauan berkelanjutan juga membuat semuanya tetap berjalan. Jika sebuah transaksi tampak berisiko, sistem dapat langsung bertindak dengan menurunkan limit, menjalankan verifikasi cepat, atau menandai vendor.

Manajemen Pengeluaran yang Disederhanakan

Alih-alih membagikan satu kartu perusahaan dari tangan ke tangan, tim keuangan dapat memberi setiap karyawan, proyek, atau vendor kartu masing-masing dan menetapkan aturan spesifik. Seorang kontraktor bisa mendapatkan kartu yang hanya berfungsi untuk seminggu. Kartu proyek dapat dibatasi untuk pedagang tertentu. Kategori berisiko tinggi bisa diblokir sepenuhnya. Bukti pembayaran juga dapat mengalir secara otomatis, sehingga pengeluaran bisa dipadankan dan dikodekan lebih cepat.

Dari sudut pandang keamanan siber, segmentasi mengurangi nilai dari kredensial apa pun yang berhasil dibobol. Kartu virtual bisa diputar secara berkala, akses karyawan dapat dicabut secara instan, dan pola pengeluaran yang tidak wajar dapat memicu tim keuangan dan keamanan.

Apa Artinya bagi Perbankan Tradisional

Bank-bank yang sudah mapan merespons neobank, sebagian karena pelanggan kini menginginkan peringatan instan, pembekuan self-service, dan alur sengketa yang native di aplikasi sebagai fitur dasar. Regulator juga memperhatikan bagaimana AI mengubah risiko dan ketahanan, terutama ketika model bergantung pada penyedia pihak ketiga atau memperkenalkan permukaan serangan baru.

The U.S. Federal Reserve bahkan telah menekankan kebutuhan untuk menyeimbangkan inovasi dengan keselamatan, kelayakan, dan praktik manajemen risiko yang terus berkembang seiring meluasnya adopsi AI. Pengawas di Eropa juga telah menjelaskan bahwa bank menggunakan AI untuk credit scoring dan deteksi penipuan ketika adopsi menjadi semakin arus utama.

Langkah Berikutnya untuk Penggunaan Kartu yang Lebih Aman dan Lebih Cerdas

Kartu kini bertindak seperti kontrol cerdas untuk identitas, risiko, dan arus kas. Neobank mendorong pergeseran itu dengan menggunakan AI dan otomasi untuk mempercepat proses untuk beragam layanan keuangan. Saat sistem-sistem ini membaik, penggunaan kartu kredit dan debit akan beradaptasi secara real time, tetap lebih aman dan terasa lebih alami dalam pengeluaran harian serta operasi bisnis.