Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran real-time belum menjadi kebutuhan ritel yang benar-benar mapan di AS, tetapi triliunan dolar berpindah melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini menaikkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas kasus penggunaan perusahaan.

Adopsi pembayaran real-time yang terus meningkat akan secara bermakna mengubah lanskap pembayaran B2B. Namun, ini hanyalah salah satu dari beberapa kekuatan yang bertemu dalam membentuk tahun yang diperkirakan menjadi tahun penanda perubahan besar bagi pembayaran komersial.

Seperti yang dibahas Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi yang didorong kecerdasan buatan dan meningkatnya struktur penetapan harga yang lebih tertarget berbasis nilai juga akan memainkan peran penentu dalam era berikutnya pembayaran perusahaan.

Tahun Infleksi untuk AI

Mengoptimalkan arus pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi maupun outsourcing—telah lama menjadi prioritas para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar-besaran pada kemampuan AI. Tahun ini merupakan ujian penentu yang kritis: organisasi kini mengharapkan imbal hasil yang terukur dari investasi tersebut.

Ekspektasi hanya semakin menguat seiring munculnya agentic AI, yang berpotensi mempercepat otomatisasi lebih lanjut.

“Anda melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu bisa diotomatisasi; saat inisiasi pembelian, Anda dapat mulai melakukan provisioning terhadap sebuah agen untuk keluar dan mencari barang atau layanan yang memenuhi kriteria—mencari titik harga, melihat semua ‘tumbler’ yang perlu jatuh sebelum Anda berkata, ‘Saya sekarang siap menarik pemicu dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Datanya sudah ada sejak lama, teknologinya saja yang sekarang sampai pada titik yang menurut saya tahun ini akan menjadi semacam tahun infleksi di ruang payables, tempat Anda akan mulai melihat banyak studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya sudah mewawancarai orang-orang di ruang receivable dan mereka semua membicarakan betapa cocoknya AI untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Di masa lalu, proses piutang memerlukan intervensi manusia yang konsisten—mengelola jalur kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. Generative dan agentic AI sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual tersebut.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan yang dilakukan berulang. Kemajuan kemungkinan akan bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tapi saya pikir ini adalah tahun ketika akan ada kebutuhan yang lebih menyeluruh secara persepsian akan AI dalam bauran pembayaran,” kata Thomas. “Ini tetap akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu yang membuatnya bergerak dari teoretis ke praktis dan terapan.”

Arah Baru Dunia Lapangan Real-Time

Pembayaran real-time jauh lebih mengakar secara budaya di pasar seperti India dan Brasil dibandingkan di AS, tetapi adopsi domestik semakin cepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran real-time pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Sekarang Anda berada di lapangan yang berbeda, dengan nilai rata-rata yang lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas ketika transfer dana instan diperlukan,” kata Thomas. “Yang sering dibicarakan belakangan ini adalah pembayaran uang muka rumah—beralih dari wire atau cek kasir menjadi pembayaran real-time, ketika kedua pihak bisa duduk di terminal mereka dan mengamati uang bergerak dari satu rekening ke rekening lainnya.”

“Ini cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibandingkan menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan meminta mereka menegaskan kepada pengacara pihak lawan bahwa dananya sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan menghadirkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan. Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberi waktu untuk penyaringan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian real-time, penyangga-penyangga itu sebagian besar menghilang.

Meskipun pembayaran instan menghadirkan tantangan unik dalam manajemen risiko, mereka juga memberikan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang bisa diamati ini akan menjadi tempat Anda akan melihat adopsi yang cepat,” kata Thomas. “Dan itu akan mendorong business case untuk berinvestasi dalam pengelolaan parameter risiko baru ini. Ketika kasus penggunaan real-time menjadi semakin diketahui secara luas, fungsionalitasnya akan diharapkan dari bank-bank yang lebih kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan ini kepada penyedia yang lebih kecil dalam skala besar.”

Menargetkan Price-to-Value

Seiring jalur real-time mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berupaya meniru keberhasilan mereka di pasar konsumen dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model penetapan harga berbasis ritel ke lingkungan B2B terbukti lebih rumit daripada yang diharapkan.

“Ada sejuta jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak banyak diferensiasi dalam cara mereka ingin membayar untuk sesuatu,” kata Thomas. “Orang-orang sama ada menginginkan hadiah atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung mengetahui cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, kalau Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, lalu coba bayarlah dengan cek—ini bukan era The Big Lebowski, Anda bisa membayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, kalau Anda adalah sebuah bisnis, Anda bisa membayar dengan ACH, Anda bisa membayar dengan pembayaran real-time, Anda bisa membayar dengan cek, Anda bisa melakukan direct debit, atau Anda bisa menggunakan kartu. Biasanya Anda tidak akan pernah membayar dengan uang tunai, tapi sebagian orang melakukannya. Anda cenderung punya lebih banyak pilihan daripada konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, serta jenis diskon atau opsi pembayaran nanti apa yang tersedia.”

Pembayaran komersial beroperasi dengan ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, para penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dengan proses yang tertanam dalam tim keuangan perusahaan.

Namun, kartu menawarkan keunggulan yang signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan dengan jumlah lain dalam parameter yang ditetapkan, dan hak chargeback memberi perlindungan pemulihan yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman yang tersedia.

Agar memperoleh daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, namun, penerbit kemungkinan perlu melangkah melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang selaras secara spesifik dengan penciptaan nilai B2B.

“Jadwal penetapan harga Visa dan Mastercard dulu merupakan dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, itu sekitar dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru adalah yang menjelaskan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai varian pembayaran armada, dua halaman untuk berbagai varian pembayaran kartu virtual, tranche baru untuk jenis kartu dan skema interchange yang terkait dengannya.”

“Jadi, jaringan sedang menjadi lebih cerdas soal penetapan harga, tapi masalahnya mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat pihak lawan dengan menggunakan jaringan itu, seberapa besar rebate yang mungkin diterima pembeli, dan seberapa besar biayanya bagi pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya final; skema ini dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang diberikan jaringan kartu pada pertumbuhan B2B, harus diasumsikan bahwa mereka akan terus menyesuaikan penetapan harga mereka lebih lanjut untuk menangkap tipe belanja tertentu di mana mereka bisa mematok harga sesuai nilai yang disediakan solusi mereka.”

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing