Bagaimana Perubahan APR Mempengaruhi Pengguna Kartu Kredit

Pemegang kartu kredit mungkin lebih peka terhadap perubahan suku bunga dibanding yang umum diasumsikan. Data menunjukkan bahwa, rata-rata, kenaikan 1 poin persentase pada tingkat persentase tahunan (annual percentage rate) seorang peminjam menyebabkan penurunan hampir 9% pada pengeluaran kartu kredit bulan berikutnya.

Peneliti di Federal Reserve Boston menggambarkan penyesuaian ini sebagai respons yang “bermakna secara ekonomi.” Secara praktis, kenaikan 1 poin persentase pada APR menghasilkan sekitar $74 lebih sedikit untuk pengeluaran kartu bulanan.

Efek dalam Situasi yang Berbeda

Namun, efek ini tidak seragam. Dampak perubahan suku bunga bergantung pada apakah pemegang kartu membawa saldo, serta skor kredit mereka. Pada akun yang membawa saldo, kenaikan 1 poin persentase pada APR menurunkan pengeluaran sekitar 15% pada bulan berikutnya—hampir dua kali lipat dari efek rata-rata secara keseluruhan. Sebaliknya, pengeluaran pemegang kartu yang melunasi saldo mereka sepenuhnya setiap bulan menunjukkan sedikit kepekaan terhadap perubahan suku bunga.

Meski demikian, respons individu dapat berbeda dan bisa berubah dari bulan ke bulan.

“Kami ingin tahu seberapa strategis revolvers itu,” kata Brian Riley, Direktur Kredit di Javelin Strategy & Research. “The Fed menyarankan adanya hubungan antara kenaikan suku bunga dan penurunan pengeluaran, tetapi itu menyederhanakan secara berlebihan apa yang sebenarnya terjadi. Jika konsumen lebih strategis, kemungkinan besar kita tidak akan memiliki utang bergulir (revolving debt) melebihi $1 triliun pada 20,97%. Dalam banyak kasus, mobil mogok, anak membutuhkan perhatian medis, atau anggaran rumah tangga tidak beres. Itulah pendorong utama utang bergulir.”

Skor Kredit dan Faktor Lain

Peneliti juga menemukan variasi yang serupa berdasarkan skor kredit. Peminjam dengan skor kredit lebih rendah mengurangi pengeluaran mereka sekitar 18% ketika APR naik 1 poin persentase, sementara pengeluaran di kalangan peminjam dengan skor kredit lebih tinggi berubah sangat sedikit.

Sebaliknya, konsumen dengan skor kredit lebih tinggi cenderung menyesuaikan dengan melunasi utang, menurunkan saldo tertunggak mereka sekitar 7%. Sebagai kontras, konsumen dengan skor kredit lebih rendah terutama merespons suku bunga yang lebih tinggi dengan mengurangi pengeluaran.

Faktor tambahan juga dapat memengaruhi cara konsumen merespons perubahan suku bunga, dan ini masih menjadi area untuk studi lebih lanjut.

“Akan menarik untuk memahami hubungan antara pengeluaran dan suku bunga, yang diuraikan berdasarkan pemanfaatan jalur kredit (credit line utilization),” kata Riley. “Apakah beberapa segmen diblokir dari pengeluaran karena mereka sudah mencapai batas maksimum pada jalur mereka?”

0

                    BAGI-AN

0

                DILIHAT
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: APRBoston FedKreditKeseimbangan Kartu KreditSkor Kredit