Profesor dari MIT: Kecerdasan Buatan Mungkin Akan Menggantikan Penasihat Keuangan, Tapi Ada Hambatan Utama

Para pelaku industri keuangan, kemampuan pengelolaan keuangan platform kecerdasan buatan terus ditingkatkan; di masa depan besar kemungkinan dapat menggantikan penasihat keuangan manusia.

Namun, dibandingkan dengan penasihat manusia, AI memiliki kekurangan besar: tidak memiliki kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan yang wajib dipenuhi, dan “wilayah abu-abu” hukum ini dalam waktu dekat sulit dipastikan.

Kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan adalah tanggung jawab yang diwajibkan oleh hukum. Pihak yang bekerja secara profesional seperti penasihat keuangan, pengacara, dokter, dan lainnya semuanya harus menjalankan kewajiban tersebut kepada klien. Prinsip intinya adalah: menempatkan kepentingan klien di atas kepentingan diri sendiri.

Profesor Keuangan di Sloan School of Management, Massachusetts Institute of Technology (MIT) sekaligus kepala Laboratorium Rekayasa Keuangan, Andrew Low, mengatakan:

“Masalah mendasar yang harus kita selesaikan bukanlah apakah AI cukup profesional—kemampuan profesionalnya di bidang keuangan saat ini tidak diragukan. Yang benar-benar kurang adalah kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan. Ketika AI memberikan saran yang salah, ia tidak perlu menanggung konsekuensi yang setara seperti yang harus ditanggung penasihat manusia.”

Andrew Low menjelaskan bahwa jika penasihat manusia melanggar kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan, ia akan menghadapi penindakan dan tuntutan yang tegas: sanksi dari regulator, ganti rugi perdata, bahkan dakwaan pidana. Ketika lepas dari tanggung jawab hukum dan mekanisme penegakan, “mengutamakan kepentingan klien” hanyalah kalimat kosong.

Isu hukum yang masih menggantung

Kini banyak masyarakat mulai menggunakan model besar (ChatGPT, Claude, Gemini, dll.) untuk mendapatkan saran pengelolaan keuangan.

Hasil jajak pendapat Intuit Credit Karma pada September tahun lalu menunjukkan: di antara orang Amerika yang menggunakan AI generatif, 66% pernah memakainya untuk berkonsultasi tentang masalah keuangan; proporsi Generasi Milenial dan Generasi Z bahkan mencapai 82%. Survei kali ini mencakup 1.019 orang dewasa, dengan sekitar 85% responden akan langsung menerima saran pengelolaan keuangan yang diberikan oleh AI.

Sebastian Bensol, peneliti senior di Institute of Information Law, New York University, mengatakan:

“Masukan masyarakat bergantung pada AI untuk berbagai bimbingan keuangan, tetapi hingga kini belum ada kesimpulan di tingkat regulator. Jika saran itu keliru, pada akhirnya siapa yang harus memikul tanggung jawab? Apakah produk yang dikembangkan oleh perusahaan yang tidak memiliki kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan sungguh layak untuk pengguna menyerahkan harta bendanya? Hingga saat ini, pertanyaan itu belum terjawab.”

Memandang dengan rasional: tidak perlu membuta-membuti AI, juga tidak perlu menyembah manusia

Andrew Low berpendapat, dalam perencanaan keuangan, AI tidak sepenuhnya tidak bernilai: AI dapat menguraikan konsep keuangan yang rumit dengan bahasa yang mudah dipahami, serta menyediakan edukasi dasar seperti pengetahuan umum tentang asuransi kesehatan. Saran edukasi umum seperti ini relatif dapat diandalkan.

Namun, ketika menyangkut perhitungan keuangan yang bersifat personal dan presisi (misalnya arus kas rumah tangga, pengajuan pajak), wajib berhati-hati: model besar pandai menghasilkan jawaban yang tampak berwibawa; sekalipun isinya salah, ia dapat membungkusnya dengan alasan yang tampak masuk akal, sehingga sangat mudah menyesatkan pengguna.

Selain itu, AI sebenarnya juga tidak terlalu ahli dalam perhitungan keuangan yang presisi. Untuk masalah seperti perpajakan dan perhitungan perencanaan keuangan yang disesuaikan, sebaiknya jangan bergantung sepenuhnya pada AI.

Penanggung jawab urusan hukum dan urusan pemerintahan dari xAI milik Musk, James Burnham, juga mengingatkan di platform media sosial: konten terkait dari produk AI miliknya, Grok, tidak boleh dianggap sebagai saran profesional tentang pajak; pengguna wajib memverifikasi sendiri.

Andrew Low menambahkan: penasihat manusia juga tidak sepenuhnya dapat diandalkan, dan tidak semua penasihat manusia akan mematuhi prinsip fidusia/tanggung jawab kepercayaan.

Tidak semua penasihat manusia terikat oleh kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan

Hubungan hukum dalam industri pengelolaan keuangan sangat kompleks: pialang saham, penasihat investasi terdaftar, agen asuransi, dan pelaku lain yang berbeda—tanggung jawab hukum yang mereka pikul sama sekali berbeda.

Pemerintah Biden di AS pernah mengeluarkan aturan baru yang mewajibkan perantara keuangan untuk memenuhi kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan ketika merekomendasikan pengguna memindahkan dana akun pensiun 401（k） ke akun pensiun pribadi (terkait pengalihan aset bernilai besar); tetapi pemerintah Trump telah meninggalkan upaya mempertahankan aturan tersebut di pengadilan, sehingga aturan baru itu batal. Kini, dalam rekomendasi pengalihan aset seperti itu, sebagian besar perantara tidak perlu mematuhi prinsip “mengutamakan kepentingan klien”, sehingga konflik kepentingan sangat mudah muncul; konsumen perlu lebih waspada.

Seorang peneliti di New York University juga menambahkan: sebagian besar perusahaan AI terkemuka berakar di AS; jika AI terus merekomendasikan berinvestasi pada saham AS, maka bisa dianggap sebagai tindakan yang menguntungkan diri sendiri dan terdapat konflik kepentingan.

Wang Jiaying, wakil profesor di Fakultas Hukum Universitas Florida (meneliti AI dan kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan), mengatakan: saat ini perusahaan AI tidak mengenakan biaya komisi konsultasi pengelolaan keuangan kepada pengguna biasa, sehingga secara hukum tidak diakui sebagai pihak yang memiliki kewajiban fidusia/tanggung jawab kepercayaan; tetapi jika penasihat keuangan berlisensi menggunakan AI untuk memberikan saran yang melanggar aturan, pihak yang akan dimintai pertanggungjawaban tetaplah penasihat itu sendiri, bukan perusahaan pengembang AI.

Pada akhirnya, Andrew Low menyerukan penyempurnaan kebijakan dan peraturan agar dapat membangun mekanisme perlindungan kewajiban fidusia bagi konsumen biasa yang bergantung pada pengelolaan keuangan berbasis AI.

Ia menyatakan: sebelum regulasi terkait diberlakukan, masyarakat tidak boleh menyerahkan sepenuhnya keputusan keuangan kepada AI; namun dalam jangka panjang, penyedia layanan profesional pengelolaan keuangan yang patuh aturan dan berlisensi dari AI pada akhirnya akan menjadi kenyataan.

Melimpahnya informasi dan penafsiran yang tepat, semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab: Li Tong