328 bank secara total dikenai denda lebih dari 600 juta yuan! Pada kuartal pertama tahun ini, jumlah dan nilai denda bank mengalami penurunan dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Sejak 2026, industri perbankan terus mempertahankan sikap pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas bersikap “tanpa toleransi” terhadap tindakan melanggar aturan dan pelanggaran yang dilakukan oleh bank serta pihak-pihak yang bertanggung jawab terkait.

Berdasarkan data peringatan dini perusahaan, pada kuartal pertama tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Otoritas Pengawasan Keuangan Nasional, Administrasi Negara untuk Pertukaran Valuta Asing, serta lembaga-lembaga cabangnya secara total menjatuhkan 1.701 surat denda kepada institusi perbankan dan tenaga kerja terkait, turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya (kuartal keempat 2025). Dari jumlah tersebut, terdapat 684 surat denda untuk institusi dan 1.017 surat denda untuk individu. Nilai denda yang dikenakan adalah 611 juta yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya; di antaranya 595 juta yuan untuk institusi dan 16 juta yuan untuk individu. Bank yang terkena sanksi berjumlah 328, naik 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Sumber gambar: Perusahaan Peringatan Dini

Koresponden The Daily Economic News (selanjutnya disebut “koresponden setiap harinya”) mencatat, pada kuartal pertama tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama terpusat pada bisnis kredit. Menurut Wang Pengbo, analis utama di Bohong Consulting, kepada koresponden setiap harinya, saat ini pelanggaran pada bisnis kredit menampilkan beberapa karakteristik yang cukup jelas; berbagai faktor yang saling tumpang tindih menyebabkan masalah pelanggaran pada bisnis kredit tetap menonjol.

“Zona parah” pelanggaran kredit: ketiadaan “tiga pemeriksaan” dan penempatan dana dll masih menjadi penyebab utama

Dalam memberikan sanksi atas tindakan melanggar hukum dan melanggar aturan oleh lembaga keuangan, otoritas pengawas selalu menerapkan secara ketat “sistem dwi-sanksi” (double punishment) dan, berdasarkan hukum, memegang institusi dan individu yang terkait untuk bertanggung jawab. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan untuk terlibat dalam profesi atau pekerjaan terkait, dan sebagainya. Pada surat denda untuk institusi, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; sedangkan pada surat denda untuk individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Koresponden setiap harinya merangkum bahwa pada kuartal pertama tahun ini, jumlah surat denda bernilai lebih dari 8B yuan mengalami penurunan. Menurut data Perusahaan Peringatan Dini, pada kuartal pertama, Bank Rakyat Tiongkok, Otoritas Pengawasan Keuangan Nasional, Administrasi Negara untuk Pertukaran Valuta Asing, serta lembaga-lembaga cabangnya secara kumulatif menjatuhkan 127 surat denda bernilai lebih dari 10 juta yuan kepada institusi perbankan dan personel yang terkait, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya. Selain itu, nilai denda pada surat denda bernilai besar juga mengalami penurunan yang cukup signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Konstruksi adalah yang memiliki nilai denda tertinggi, mencapai 8B yuan. Selanjutnya adalah Bank Pudong Development dan Hangzhou Lianhe Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal pertama tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data Perusahaan Peringatan Dini menunjukkan bahwa pada kuartal pertama, jumlah surat denda yang dijatuhkan regulator terkait pelanggaran bisnis kredit mencapai 1.043 surat, dibanding 1.127 surat pada kuartal sebelumnya, turun 7,45% secara kuartal-ke-kuartal.

Statistik bidang pelanggaran perbankan kuartal pertama 2026 Sumber gambar: Perusahaan Peringatan Dini

Di antaranya, pelanggaran bisnis kredit terutama terkonsentrasi pada ketidakpatuhan “tiga pemeriksaan” kredit, penanganan dan pemberian pinjaman secara melanggar, klasifikasi aset kredit yang tidak akurat, dan sebagainya.

Koresponden setiap harinya mencatat bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal juga merupakan alasan utama bank menerima denda, yang mencakup antara lain melanggar ketentuan pengelolaan bisnis pelaporan kredit, melanggar aturan kehati-hatian dalam operasi, penagihan biaya secara melanggar, kualitas dan harga tidak sesuai, dan sebagainya. Data Perusahaan Peringatan Dini menunjukkan bahwa pada kuartal pertama tahun ini, regulator menjatuhkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak lengkap, turun 8% secara kuartal-ke-kuartal dari 450 surat pada kuartal sebelumnya.

Mengutamakan perkembangan, mengabaikan kontrol risiko: ahli mengurai akar penyebab mendalam pelanggaran kredit

Berdasarkan Pasal 3 Undang-Undang Bank Komersial Republik Rakyat Tiongkok, dalam bisnis yang dapat dioperasikan oleh bank komersial secara tegas mencakup “pemberian pinjaman jangka pendek, menengah, dan panjang”, yang secara langsung menjadi dasar hukum bagi bank komersial untuk menjalankan bisnis kredit. Pasal 34 hingga Pasal 41 dari undang-undang tersebut menetapkan ketentuan spesifik mengenai prinsip panduan bisnis pinjaman, pemeriksaan dan persetujuan pinjaman, jaminan pinjaman, kontrak pinjaman, suku bunga pinjaman, rasio aset-liabilitas, dan sebagainya.

Selama ini, bisnis kredit merupakan “zona parah” untuk tindakan melanggar hukum dan melanggar aturan oleh bank. Lalu, apa saja karakteristik utama pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini?

“Dari observasi dan data, pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini terutama menampilkan beberapa karakteristik yang cukup jelas: pertama, tindakan pelanggaran masih sangat terkonsentrasi pada tahapan ‘tiga pemeriksaan’ pinjaman; ketidakpatuhan investigasi pra-kredit, pemeriksaan selama pemberian yang cenderung formalitas, dan manajemen pasca-kredit yang tidak memadai masih merupakan bentuk kinerja utama; kedua, masalah penggunaan dana kredit secara melanggar menonjol, dana yang melanggar mengalir ke bidang yang dilarang seperti real estat dan pasar saham, serta masih terdapat fenomena dana menganggur (idle/turnover kosong) dan pengalihan dari pinjaman ke simpanan (以贷转存); ketiga, cakupan institusi yang melakukan pelanggaran cukup luas; bank-bank menengah kecil relatif lebih terkonsentrasi, sementara bank-bank besar lebih banyak menampilkan nilai pelanggaran per transaksi dan nilai denda yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyampaikan kepada koresponden setiap harinya bahwa bentuk pelanggaran bisnis kredit saat ini saling terkait dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan sebagainya, sehingga menunjukkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, berbagai faktor yang saling tumpang tindih menyebabkan masalah pelanggaran pada bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, terdapat ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis internal bank dan manajemen kepatuhan; di bawah skala bisnis dan tekanan profitabilitas, beberapa cabang cenderung mengutamakan perkembangan, mengabaikan kontrol risiko. Di sisi lain, implementasi kontrol risiko internal bank belum cukup pada tempatnya; meskipun pembangunan sistem relatif sudah lebih lengkap, eksekusinya masih memiliki kekurangan; kesadaran kepatuhan dan standardisasi tindakan karyawan masih kurang. Pada saat yang sama, sebagian institusi memiliki mentalitas “mengandalkan keberuntungan” terhadap pelanggaran, dan perbaikan belum dilakukan secara tuntas. Selain itu, rantai bisnis kredit panjang dan melibatkan banyak pihak yang berpartisipasi; pengawasan dan kontrol real-time memiliki tingkat kesulitan tertentu, sehingga masalah pelanggaran terus sering terjadi.

Namun, koresponden setiap harinya juga mencatat bahwa, dari jumlah surat denda dan nilai denda yang dikenakan pada kuartal pertama, sejak awal tahun ini institusi perbankan semakin menaruh perhatian pada operasional yang legal dan patuh, terutama dalam bisnis kredit, sehingga tingkat kredit bermasalah terus membaik.

Berdasarkan data pinjaman bermasalah pada bank komersial berbasis saham (joint-stock) yang telah diumumkan laporan kinerjanya untuk tahun 2025, dapat dilihat bahwa, selain beberapa bank tertentu, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus mengoptimalkan bisnis kredit.

Keterangan penafian: Konten dan data dalam artikel ini hanya untuk referensi dan tidak merupakan nasihat investasi. Sebelum digunakan untuk bertindak, silakan verifikasi terlebih dahulu. Dengan melakukan tindakan berdasarkan hal ini, risiko ditanggung sendiri.

Sumber gambar sampul: Liu Guomei