Bagaimana Bank Digital Melompati Perbankan Tradisional di Afrika

Bernard Ghartey adalah Principal Investor di Norrsken22, sebuah perusahaan modal ventura yang menyediakan modal pertumbuhan lokal untuk para raksasa teknologi masa depan di seluruh benua Afrika

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Perbankan di Afrika telah mengalami perubahan besar dalam beberapa dekade terakhir, dengan meningkatnya stabilitas, regulasi, dan globalisasi yang membawa perubahan besar-besaran. Namun, membuat pembayaran tetap lambat dan mahal. Karena adanya gesekan ini, Afrika tetap relatif terisolasi dari ekonomi global, baik sebagai tenaga kerja maupun mitra untuk perdagangan. Akibatnya, banyak transaksi sehari-hari di benua ini masih terjadi di luar infrastruktur perbankan global tradisional.

Memfasilitasi pembayaran adalah kunci untuk memungkinkan orang-orang Afrika bergabung dengan ekonomi global, terutama di dunia digital di mana ekspektasinya adalah perdagangan terjadi dengan cepat dan murah. Benua ini membutuhkan solusi pembayaran abad ke-21, tetapi alih-alih berupaya memperbaiki perbankan yang sudah mapan, orang justru berbondong-bondong ke bank digital dan menikmati manfaat untuk melompati pembiayaan kelembagaan. Inilah alasannya:

Untuk menghindari USD dan menjaga transaksi tetap di benua ini

Hingga hari ini, di seluruh Afrika, USD masih menjadi mata uang pihak ketiga yang diperlukan untuk melakukan pembayaran. Transaksi harus terlebih dahulu dikonversi ke USD, yang menimbulkan banyak permintaan dolar untuk impor barang dan jasa, sehingga menyebabkan penurunan nilai mata uang lokal.

Akibatnya, Afrika masih berdagang dengan seluruh dunia lebih banyak daripada dengan sesama dirinya. Karena perdagangan terjadi ketika pembayaran dapat difasilitasi dengan mudah, perdagangan lokal tidak berkembang secepat itu, dan salah satu tantangan terbesar yang masih belum terselesaikan adalah fasilitasi pembayaran lintas mata uang lokal. Misalnya, Lagos berjarak penerbangan satu jam dari Accra, namun transaksi perbankan di antara dua hub ini masih memakan waktu beberapa hari.

Platform pembayaran digital menawarkan cara untuk menghindari USD dan melakukan transaksi langsung antar mata uang Afrika. Ini meringankan permintaan terhadap USD, yang sangat penting dan terus meningkat bagi negara-negara dengan defisit perdagangan. Akibatnya, banyak pembahasan tentang membantu Afrika untuk berdagang dengan sesamanya melalui pembentukan area perdagangan bebas benua Afrika - mirip dengan Uni Eropa - yang menciptakan zona perdagangan bebas bagi pergerakan barang dan jasa. **Pembayaran digital membuka transaksi intra-Afrika dengan cara yang sulit difasilitasi oleh bank-bank tradisional. **

Perbankan seluler membuka kendali finansial

Saat ini, penetrasi ponsel di Afrika melampaui Barat - dengan Bank Dunia dan African Development Banking yang melaporkan 650 juta pengguna seluler di benua tersebut, lebih banyak dibanding Eropa atau AS. Sebagian didukung oleh populasi muda yang melek teknologi yang sedang berkembang pesat, perbankan seluler telah menjadi cara paling mudah bagi orang Afrika untuk mengambil kendali atas keuangan mereka.

Ini karena aksesnya yang sederhana. Siapa pun bisa pergi ke toko serba ada lokal, tempat mereka dengan mudah didaftarkan hanya dengan nomor telepon dan identitas nasional, dan ponsel mereka menjadi bank mereka. Akibatnya, adopsi uang seluler telah terjadi secara besar-besaran.

Sebagai contoh, di Ghana dan sebagian besar Afrika Barat, tingkat adopsi mencapai hingga dua kali lipat dibanding akun rekening bank tradisional. Apa yang akan membuka ini lebih lanjut adalah ketika jaringan seluler bekerja lintas negara. Individu dapat membayar tagihan mereka, dan perusahaan dapat membeli barang serta jasa untuk menjalankan bisnis mereka.

Perbankan seluler juga membuka pembayaran internasional. Karyawan global dapat dibayar dari mana saja di dunia langsung ke akun seluler mereka, yang tidak hanya mewakili gaji tetapi juga keterlibatan dalam ekosistem pembayaran global. Ini membantu lebih dari sekadar karyawan perusahaan, tetapi juga pekerja lepas atau pembuat konten yang sekarang dapat dibayar oleh klien global.

Mengurangi gesekan dalam pembayaran remitansi

Perbankan digital juga menempatkan remitansi masuk ke tangan penggunanya. Diaspora Afrika dapat mengirim uang pulang secara langsung, menghemat terkikisnya nilai akibat biaya yang dikenakan oleh bank-bank tradisional. Ini membuat perbedaan besar bagi kehidupan sehari-hari, membantu keluarga membiayai pendidikan dan pengeluaran sehari-hari. Penggerak terbesar transaksi FX ada di grup Whatsapp - tempat pengguna mungkin bahkan tidak saling mengenal satu sama lain, tetapi tetap merupakan saluran yang lebih baik dibanding perbankan tradisional.

Tantangan regulasi

Hal yang telah dilakukan bank secara tradisional dengan lebih baik adalah mengelola regulasi. Regulasi cenderung mendukung bank, dan meskipun fintech adalah hal yang benar-benar baru, regulasi mungkin kesulitan untuk mengikuti teknologi-teknologi baru. Namun, dengan masuknya bank-bank digital, ada peluang besar untuk beradaptasi dan membuat pembayaran lebih aman dan lebih terselesaikan daripada sebelumnya.

Saat ini tidak ada sistem yang terintegrasi secara global untuk pengecekan identitas, dan khususnya di Afrika, kondisinya sangat terfragmentasi, sangat bergantung pada dokumentasi fisik. Dengan datangnya integrasi AI dalam pengecekan KYC, bank digital dapat mengidentifikasi dokumen yang berpotensi penipuan secara akurat dan cepat, memotong perantara untuk menghasilkan penghematan. API ini lebih murah dan lebih efektif daripada apa pun yang dapat ditawarkan oleh bank tradisional mana pun, sekaligus menunjukkan bukti lebih lanjut bahwa bank digital melompati pendahulunya.

Peluang bisnis

Pengembangan perbankan online sedang menciptakan lahan subur untuk bisnis di benua ini.** Bank digital internasional seperti Revolut dan Monzo masih belum sampai ke Afrika**, oleh karena itu solusi dari Afrika memiliki kesempatan untuk merebut pasar.

Masih ada pasar besar yang belum tergarap, dan kami bersemangat dengan teknologi yang sedang berkembang yang membuat transaksi-transaksi ini menjadi mulus, transparan, dan aman.