Kejatuhan Bank? Bagaimana Fintech Mengubah Ulang Keuangan - Editorial Mingguan FTW

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Bank tradisional dulu menjadi simbol stabilitas. Mereka adalah penjaga kepercayaan finansial, penjaga gerbang ekonomi global, dan institusi yang membentuk arsitektur modern keuangan. Namun sejarah tidak memberi ampun, dan mereka yang gagal beradaptasi pada akhirnya akan memudar menjadi tidak relevan.

Pertanyaannya bukan apakah bank-bank tradisional sedang menjadi usang—melainkan seberapa cepat mereka digantikan.

Pertimbangkan ini: Pada tahun 2024, bank digital-first seperti N26 melihat pendapatan mereka melonjak sebesar 40%, sementara institusi lama kesulitan mencatat kenaikan setoran bahkan hingga 0,4%. Sementara itu, bank-bank AS mencatat penurunan setoran pertama mereka sejak 1995, penurunan 4,8% yang menandakan bukan sekadar tahun yang berantakan—melainkan penurunan sistemik.

Perubahannya tidak bertahap. Ini mengguncang.

Alasannya jelas bagi siapa pun yang memberi perhatian. Fintech tidak hanya menawarkan layanan perbankan; mereka menawarkan pengalaman—yang dirampingkan, intuitif, dan mobile-first. Lebih dari 55% pelanggan AS kini terutama mengelola keuangan mereka melalui aplikasi seluler. Itu bukan sekadar perubahan; itu perombakan perilaku secara total.

Bank-bank lama, sebaliknya, terbebani oleh birokrasi, infrastruktur yang ketinggalan zaman, dan arogansi institusional yang mengasumsikan dominasi mereka akan abadi. Pergantian digital HSBC yang lamban dan penutupan 53 cabang oleh NatWest pada 2025 menunjukkan bahwa bahkan raksasa industri pun runtuh oleh inersia mereka sendiri.

Tentu ada pengecualian. JPMorgan Chase telah bergerak tegas ke perbankan digital, mengumpulkan lebih dari 1,6 juta pelanggan di Inggris melalui platform Chase pada 2023. Namun bahkan upaya ini terasa lebih seperti rencana kontinjensi daripada perubahan strategi yang sesungguhnya.

Angka-angkanya menceritakan kisah yang lebih jelas daripada kampanye PR mana pun. Pasar perbankan digital global diperkirakan akan mencapai $22,3 triliun pada tahun 2026. Trust Bank di Singapura telah menembus tonggak satu juta pelanggan, menjadi bank ritel keempat terbesar di negara itu berdasarkan jumlah pengguna.

Ini bukan evolusi—ini disrupsi. Dan dalam setiap disrupsi, selalu ada pemenang dan pihak yang kalah.

Siapa pemenangnya? Fintech yang gesit, berfokus pada pelanggan, dan unggul secara teknologi. Khususnya, challenger bank memimpin langkah ini—menawarkan bukan hanya suku bunga yang lebih baik, tetapi juga membentuk ulang gagasan tentang apa yang seharusnya menjadi sebuah bank.

Siapa pihak yang kalahnya? Bank yang masih percaya bahwa cabang mereka yang berbalut marmer dan reputasi berusia seabad akan menyelamatkan mereka.

Namun narasinya tidak sepenuhnya satu arah.

Ambil Bendigo dan Adelaide Bank—pada tahun 2024, mereka mencatat laba kas $562 juta, melampaui ekspektasi. Hampir 40% dari pelanggan mereka berada di depan dalam pembayaran cicilan, dan 85% memiliki penyangga finansial yang cukup besar. Sementara itu, Banco Santander menginvestasikan €3,6 miliar ke transformasi digital sejak 2022, meluncurkan platform milik sendiri, Gravity, untuk merampingkan operasional di 164 juta pelanggan.

Kepercayaan tetap menjadi keunggulan bank-bank tradisional. Studi Morning Consult tahun 2022 mengungkapkan bahwa lebih dari 60% konsumen masih mempercayai bank-bank mapan dibandingkan perusahaan fintech.

Bahkan kepuasan pelanggan pun mencerminkan kompleksitas ini. Chase UK baru-baru ini berada di peringkat teratas untuk kepuasan bank ritel di Britania, membuktikan bahwa bank-bank tradisional masih bisa memimpin—jika mereka berevolusi.

Namun ada faktor lain yang sering diabaikan. Bank-bank tradisional sangat penting bagi sistem keuangan pemerintah. Mereka membantu menerapkan kebijakan moneter, mendukung pinjaman pemerintah, dan menyediakan stabilitas ekonomi. Pemerintah bergantung pada bank untuk membeli obligasi, mendanai proyek-proyek publik, dan mengelola sistem pembayaran nasional.

Di Pakistan, bank memegang lebih dari 54% aset mereka dalam surat berharga pemerintah. Ini menunjukkan betapa eratnya bank dengan stabilitas pemerintah. Bahkan ketika challenger bank meningkat, menawarkan layanan yang dirampingkan dan solusi digital inovatif, bank-bank tradisional tetap penting bagi berfungsinya negara.

Ini menggeser fokus dari sekadar bertahan menjadi relevansi. Challenger bank mungkin mendominasi headline dengan inovasi dan kecepatan mereka, tetapi bank-bank tradisional tetap menjadi jangkar bagi keamanan finansial. Mereka tidak bisa lengah, dan pemerintah pun tidak mampu membiarkan kejatuhan mereka.

Era inersia sudah berakhir. Ini bukan hanya panggilan bangun bagi bank—ini adalah ujian atas peran mereka dalam sistem keuangan yang mungkin akan bertahan lebih lama daripada mereka.

Pertanyaan yang sebenarnya kini bukan lagi apakah challenger bank akan menggantikan bank-bank tradisional. Melainkan apakah dua kekuatan ini dapat hidup berdampingan dalam ekosistem keuangan baru, di mana stabilitas dan inovasi tidak lagi saling bertentangan, melainkan menjadi bagian dari struktur yang sama yang terus berkembang.

Jika bank—baik tradisional maupun challenger—gagal mengenali peran bersama mereka dalam evolusi ini, konsekuensinya tidak hanya akan diukur dalam pangsa pasar atau laba kuartalan. Konsekuensinya akan tertulis dalam jalinan sejarah ekonomi itu sendiri.