Mengapa pinjaman APP bisa merajalela? Kebocoran data pribadi menyebabkan peningkatan kasus penipuan

Naik taksi dan klaim kupon lalu dialihkan ke halaman pengajuan pinjaman; saat memesan makanan, opsi “pembayaran cicilan” terang-terangan ada dalam daftar; buka aplikasi pengedit foto dan muncul “limit pinjaman eksklusif”; mendengarkan musik serta menonton video untuk mendapatkan VIP perlu menyelesaikan penilaian dan pemberian izin kredit terlebih dahulu……Kini, informasi pinjaman telah merembes dari aplikasi keuangan ke berbagai jenis aplikasi layanan kehidupan, menjadi “bayangan” yang tak kunjung hilang di layar ponsel.

Pinjaman aplikasi yang merambah ke mana-mana telah menarik perhatian regulator. Sejak awal tahun ini, enam perusahaan platform perjalanan seperti Ctrip Travel, Amap, dan Tongcheng Travel, serta lima platform pinjaman berbasis internet yang aktivitas pasarnya relatif tinggi seperti Fenqile, Qifu Jietiao, pinjaman Niwoi Dai, Yixianhua, dan Credit Fly, secara berurutan didatangi untuk dimintai penjelasan oleh Otoritas Pengawasan Keuangan Nasional untuk masalah pemasaran bisnis keuangan dan biaya bunga/biaya layanan. Beberapa waktu lalu, Otoritas Pengawasan Keuangan Nasional bersama Bank Rakyat Tiongkok mengeluarkan 《Ketentuan Pengungkapan Komprehensif Biaya Pembiayaan untuk Usaha Pinjaman Pribadi》, yang mewajibkan lembaga keuangan untuk mengungkapkan secara rinci dan satu per satu semua komponen biaya pembiayaan komprehensif kepada peminjam.

Di balik perembesan penuh pinjaman lewat aplikasi adalah “pembukuan keuangan” yang dipikirkan secara cermat oleh platform. Bagaimana membuat pengguna yang sudah ada menghasilkan nilai komersial yang lebih besar, berasal dari pertimbangan bisnis platform. Bisnis kredit pinjaman keuangan, berkat tingkat standarisasi yang tinggi, ruang keuntungan yang besar, dan karakteristik lainnya, menjadi “barang incaran” untuk mengubah arus pengguna menjadi uang. Selain bisnis kredit yang dijalankan sendiri, platform juga dapat “mengalihkan” pengguna ke lembaga keuangan mitra, atau mengenakan biaya layanan teknis, atau mengenakan biaya berdasarkan jumlah penyaluran dana yang berhasil; setiap kali ada klik, diberi harga secara jelas. Ada yang mengatakan, “ujung internet adalah keuangan”, dan ketika pintu masuk pinjaman disematkan ke berbagai skenario konsumsi, jadilah “tindakan yang tak terelakkan” yang digerakkan oleh logika bisnis.

Untuk sedapat mungkin membuat pengguna melakukan pinjaman, beberapa platform dengan sengaja menciptakan kekurangan pemahaman, menyamakan “cicilan” dengan “diskon/keuntungan”, memakai “bunga harian” untuk menutupi “tingkat bunga tahunan”, memanfaatkan asimetri informasi, dan membungkus layanan pinjaman sebagai “bantuan/kesejahteraan konsumsi”. Saat konsumen mengejar kepuasan yang instan, batas antara konsumsi dan utang menjadi kabur; dalam proses mengejar keuntungan kecil, tanpa sadar mereka memikul utang.

Dukungan presisi dari teknologi algoritma membuat pemasaran pinjaman berubah dari “menebar jala” menjadi “tepat sasaran”. Platform internet, dengan menggali perilaku konsumsi pengguna seperti jejak penelusuran, kebiasaan pembayaran, dan data lainnya, dapat menilai secara akurat kebutuhan dana pengguna dan niat untuk meminjam: “masa tekanan pembayaran” setelah hari jatuh tempo tagihan kartu kredit, puncak penelusuran e-commerce di tengah malam, penggunaan layanan cicilan pembayaran yang sering…… Semua itu menjadi dasar penilaian untuk algoritma mendorong informasi pinjaman. Beberapa platform, melalui cara seperti persetujuan default dan otorisasi ringkas, melakukan pengumpulan data pengguna secara berlebihan untuk menyediakan dukungan data yang lebih rinci bagi pemasaran yang presisi, sehingga semakin memperparah perembesan informasi pinjaman. Informasi pinjaman yang didorong oleh algoritma menjadi “rayuan yang tersusun sesuai” yang langsung menyasar psikologi pengguna; membuat orang merasa, “algoritma lebih paham daripada diri sendiri tentang kapan ingin meminjam uang”, dan membuat orang tanpa sadar jatuh ke dalam jebakan pinjaman.

Pinjaman aplikasi yang merambah ke mana-mana tidak hanya dapat membuat peminjam dalam jangka panjang berada pada kondisi tidak sehat “tekanan keuangan”, tetapi juga dapat memicu serangkaian masalah sosial: ada yang terjerat dalam lingkaran setan “meminjam untuk membayar pinjaman” akibat pinjaman berlebihan, yang lebih parah menanggung utang dalam jumlah besar, dan maraknya kasus penipuan yang disebabkan kebocoran informasi pribadi…… Untuk menyelesaikan masalah secara mendasar, tidak cukup hanya mengandalkan platform agar secara sadar menormalkan layanan, serta pengguna menggunakan konsumsi yang ilmiah dan rasional; penegakan regulasi yang terus “menghunus pedang” justru menjadi kunci yang lebih penting.

Mewujudkan monetisasi arus pengguna melalui layanan keuangan pada dasarnya tidaklah salah, tetapi pinjaman aplikasi yang merambah ke mana-mana, dari dulu bukan sekadar persoalan “pelanggaran pemasaran oleh platform”. Di baliknya terdapat berbagai faktor yang saling bertaut: perhitungan presisi platform terhadap psikologi konsumsi pengguna, kesenjangan informasi yang serius dalam informasi pinjaman, dan pelanggaran aturan yang terjadi di bawah dorongan kepentingan komersial. Hanya dengan terus menyempurnakan regulasi pengawasan, memperkuat langkah-langkah pengawasan, serta secara ketat menstandarkan ketertiban operasional pinjaman melalui aplikasi, dan secara tegas menindak berbagai tindakan pelanggaran, barulah bisnis pinjaman aplikasi dapat berkembang secara tertib dan terukur; keuangan kembali ke esensi sebagai layanan, dan hak serta kepentingan sah konsumen dapat dilindungi dengan lebih baik. Ketika semua pihak kembali pada rasionalitas dan tanggung jawab, “bayangan” pinjaman yang tak kunjung hilang di layar ponsel barulah benar-benar bisa lenyap.

Arus informasi dalam jumlah besar, interpretasi yang akurat—semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab: Liu Wanli SF014