'Saya merasa kewalahan': Saya berusia 56 tahun dan memiliki SEP IRA sebesar $60.000. Apakah ini sudah terlambat untuk saya?

Oleh Quentin Fottrell

 'Suami saya punya pensiun, tetapi saya khawatir jika dia meninggal sebelum saya, saya bisa ditinggalkan tanpa apa-apa' 

 "Saya benar-benar butuh panduan dan saya termotivasi untuk berinvestasi dengan bijak." (Subjek foto adalah model.) 

 Yang terhormat Quentin, 

 Saya memiliki SEP IRA dengan $60,000 di dalamnya. Itu terdiversifikasi di S&P 500 SPX dan kinerjanya cukup baik. Saya mulai berinvestasi belakangan dalam hidup, dan saat ini saya berusia 56. Suami saya punya pensiun, tetapi saya khawatir jika dia meninggal sebelum saya, saya bisa ditinggalkan tanpa apa-apa - begitulah pensiunnya disusun. Karena itu, saya telah berusaha membangun sesuatu milik saya sendiri agar saya punya lebih dari sekadar Jaminan Sosial. 

 Saya merasa kewalahan oleh semua nasihat yang ada di internet. Saya tidak ingin bekerja dengan penasihat Edward Jones atau Charles Schwab (SCHW). (Penasihat saya saat ini cenderung mengabaikan ide apa pun yang tidak sejalan dengan S&P 500.) Seseorang menyarankan agar saya mencari penasihat keuangan yang tidak mengarahkan saya ke produk mereka sendiri. Di mana saya bisa menemukan seseorang seperti itu? Saya benar-benar butuh panduan dan saya termotivasi untuk berinvestasi dengan bijak - saya hanya perlu arahan. 

 Investor & Istri 

 Jangan lewatkan: Saya menjadi korban penipuan kencan online. Saya punya utang sebesar $27.000. 'Tanpa mengomentari kebodohan saya yang jelas, bagaimana saya bisa memulihkan ini?' 

 Anda dapat mengirim email ke The Moneyist untuk pertanyaan apa pun mengenai keuangan dan etika ke qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist menyesal tidak dapat membalas pertanyaan secara individual. 

 Reksa dana indeks S&P 500 memberi Anda eksposur yang terdiversifikasi dengan baik ke pasar saham, tetapi meskipun mungkin ada likuiditas lebih, Anda tetap harus membayar pajak atas penarikan. 

 Yang terhormat Investor, 

 Sebelum Anda melakukan apa pun, pastikan apakah pensiun suami Anda adalah untuk hidup sendiri, atau apakah ada klausul pasangan (joint and survivor) yang termasuk. 

 Sampai saat itu, pertahankan keyakinan Anda dan terus lakukan apa yang Anda lakukan. Anda masih punya setidaknya 10 hingga 15 tahun pekerjaan yang tersisa, dan Anda kemungkinan sedang memasuki (atau sudah memasuki) masa puncak penghasilan Anda. Jadi inilah waktunya untuk semakin memperkuat posisi dan memaksimalkan pencocokan 401(k) Anda. Batas kontribusi SEP IRA saat ini untuk individu di atas 50 adalah yang lebih kecil antara 25% dari kompensasi atau $72.000, menurut Internal Revenue Service. Berbeda dengan IRA tradisional atau Roth, SEPs tidak mengizinkan kontribusi catch-up bagi orang berusia 50 atau lebih seperti diri Anda yang baik. 

 Anda akan mendapat manfaat dari penggandaan (compounding) baik jika Anda menaruh uang ke reksa dana indeks S&P 500, SEP IRA, atau 401(k). Dengan Roth IRA, Anda memperoleh keuntungan pajak yang signifikan, termasuk pertumbuhan bebas pajak dan penarikan yang memenuhi syarat, serta tidak ada distribusi minimum yang diwajibkan jika Anda adalah pemilik aslinya. Reksa dana indeks S&P 500 memberi Anda eksposur yang terdiversifikasi dengan baik ke pasar saham, tetapi meskipun mungkin ada likuiditas lebih, Anda tetap harus membayar pajak atas penarikan. Jika Anda melakukan penarikan IRA sebelum usia 591/2, Anda harus membayar denda penarikan awal 10%. 

 Anda masih bisa mendapatkan tingkat bunga deposito berjangka (CD) dan rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) hingga 4,2%, meskipun sering kali ada ketentuan mengenai jumlah yang dapat Anda investasikan. Namun, itu memberi Anda sedikit keunggulan terhadap inflasi, yang berjalan di 2,4% di tengah kekhawatiran berkelanjutan bahwa Federal Reserve mungkin tidak akan menurunkan suku bunga lebih lanjut karena ketakutan stagflasi, kenaikan harga energi, dan perang dengan Iran. HYSA lebih likuid dan penarikan dibatasi hanya enam kali per bulan. Dengan CD, Anda mengikatkan diri pada periode waktu tertentu; saat Anda membeli CD, bunganya tidak berubah. 

 Penasihat mungkin menginvestasikan uang Anda ke ETF dan/atau reksa dana, mengelola keuangan Anda secara aktif atau memberi Anda tips tanpa bahkan menyentuh uang Anda, serta memberi saran tentang penarikan yang efisien pajak. Cari tahu apakah kandidat penasihat Anda adalah anggota Financial Industry Regulatory Authority, dan apakah mereka beroperasi atau tidak di bawah model yang terdaftar ganda. Saat Anda mendekati usia 60, profil risiko moderat adalah 60% saham (termasuk ekuitas non-AS), 30% obligasi, dan 10% dalam kas atau setara kas - meskipun banyak orang jauh lebih agresif daripada itu. 

 Penasihat fidusia berbasis biaya saja vs. pembagian pendapatan 

 Cara mereka dibayar akan memberi tahu Anda banyak hal. Seorang fidusia terikat secara hukum dan etika untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda, memprioritaskan Anda (setidaknya dalam teori) di atas kepentingan diri mereka sendiri. Fidusia harus menghindari konflik kepentingan, dan harus mengungkapkan potensi konflik apa pun. Namun demikian, tanyakan kepada semua kandidat apakah mereka memiliki pengaturan pembagian pendapatan dengan produk apa pun yang mereka rekomendasikan dan/atau apakah mereka menerima komisi. (Baca lebih lanjut di sini.) Anda dapat menghubungi National Association of Personal Financial Advisors dan mencari basis data penasihat Securities and Exchange Commission. 

 Merrill Lynch menawarkan pertanyaan-pertanyaan ini untuk diajukan kepada calon penasihat Anda, jika Anda ingin melibatkan salah satunya: "Apakah Anda punya bidang keahlian khusus? Apa rekam jejak Anda? Bagaimana - dan seberapa sering - kami akan berkomunikasi? Bagaimana Anda bisa membantu saya tetap pada jalur saat saya bekerja menuju tujuan saya? Bisakah Anda membantu saya berinvestasi dengan cara yang mencerminkan nilai-nilai saya? Apakah Anda akan menelepon saya jika pasar menjadi menakutkan? Bagaimana saya membayar Anda untuk pekerjaan Anda - dan berapa biayanya?" (Biayanya bisa 1% dari aset yang dikelola atau $3.000 untuk rencana satu kali. Dalam kasus Anda, saya tidak menganggap itu perlu.) 

 Kuncinya adalah memiliki tabungan yang cukup dan/atau bekerja cukup lama agar Anda tidak dipaksa mengambil penarikan di pasar yang turun pada tahun-tahun awal pensiun (dikenal sebagai risiko "sequence of return"). Alasannya: Jika Anda harus mengambil penghasilan dari dana pensiun Anda sebelum RMD Anda mulai, Anda kehilangan kemungkinan puluhan tahun dari potensi imbal hasil. Mengingat usia Anda, usia RMD Anda adalah 75; jendela setelah Anda pensiun dan sebelum Anda mulai mengambil RMD Anda dianggap sebagai titik terbaik untuk mengonversi IRA Anda menjadi Roth (selagi penghasilan Anda rendah). 

 Keputusan Anda yang lain terkait kapan mengambil Social Security. Semakin lama Anda menahannya, semakin baik - terutama jika Anda mengharapkan hidup hingga usia 80-an. Jika Anda pensiun pada usia 62, manfaat $1.000 akan dipotong 30%, menurut Social Security Administration. Setiap tahun Anda menunda pengajuan klaim melewati "usia pensiun penuh" (usia 67) akan menambah 8% ke manfaat tersebut sampai Anda mencapai usia 70. Itu mungkin terlihat masih jauh sekarang, dan memang begitu - tetapi semakin tua Anda, semakin cepat tahun-tahun berlalu. (Sebagai catatan, tabungan pensiun median bagi seseorang yang berusia 56 dan lebih adalah $185.000.) 

 Teruslah jalan, bekerja, dan menabung. Dan jika pensiun suami Anda tidak memiliki klausul untuk ahli waris yang masih hidup, pertimbangkan polis asuransi jiwa untuk membantu mengisi celah itu. 

 Terkait: Mertua saya, usia 95, meninggalkan kami $250K. Apa cara cerdas untuk menginvestasikan uang ini? 

 Lebih banyak kolom dari Quentin Fottrell: 

 'Orang ini tidak punya tata krama': Tamu Airbnb saya meminta saya membeli bacon dan bir. Tagihan $30 itu tetap belum dibayar. Apakah saya harus bersikeras? 

 'Ini rumit': Suami saya, 61, ingin meninggalkan saya semuanya. Anak-anaknya akan membenci saya. Apa yang harus saya lakukan? 

 Saya berusia 59. Saya dan istri saya membeli rumah kedua seharga $484.000 dengan bunga 6,2%. Apakah ini akan menguras dana pensiun kami? 

 Lihat grup Facebook privat milik The Moneyist, tempat para anggota membantu menjawab masalah uang paling sulit dalam hidup. Kirim pertanyaan Anda, atau berikan masukan untuk kolom-kolom Moneyist terbaru. 

 Dengan mengirimkan pertanyaan Anda ke The Moneyist atau memposting dilema Anda di grup Facebook The Moneyist, Anda setuju agar pertanyaan tersebut dipublikasikan secara anonim di MarketWatch. 

 Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan menyetujui bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versi-versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga. 

 -Quentin Fottrell 

 Konten ini dibuat oleh MarketWatch, yang dijalankan oleh Dow Jones & Co. MarketWatch diterbitkan secara independen dari Dow Jones Newswires dan The Wall Street Journal. 

(SELESAI) Dow Jones Newswires

04-04-26 0745ET

Copyright © 2026 Dow Jones & Company, Inc.