Apa yang Kemungkinan Akan Muncul di Pasar Fintech pada 2023?

Fintech telah mengubah lanskap keuangan global, cara bisnis beroperasi, dan ruang pembayaran selama lebih dari satu dekade sebagai perpaduan antara teknologi dan layanan keuangan. Setelah krisis keuangan global pada tahun 2008, ketika perusahaan fintech pertama kali mulai muncul sebagai penyedia layanan keuangan alternatif, mereka menyusup ke industri perbankan tradisional dan mulai mengambil alih area seperti keuangan pribadi, perbankan, modal ventura, asuransi, pinjaman, manajemen kekayaan, dll.

Sebagai pemain keuangan baru, mereka mengembangkan layanan dan produk keuangan baru yang mengganggu dunia keuangan modern serta menarik bagi masyarakat yang sudah terdigitalisasi saat ini.

Saat ini, lembaga keuangan harus mengikuti arus atau berisiko tenggelam. Itulah mengapa merek-merek modern secara antusias merangkul tren fintech baru. Misalnya, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung, dan perusahaan-perusahaan lain menjadi pelopor di sektor fintech.

Untuk menerapkan inovasi mereka, seperti mata uang digital, teknologi blockchain, regulasi AML, dan banyak hal lainnya, semua operator keuangan kreatif membutuhkan solusi perangkat lunak kelas atas. Jadi, kita akan membahas tren fintech teratas, tetapi pertama-tama, beberapa statistik untuk mendukung klaim bahwa fintech adalah gelombang masa depan.

Menurut jajak pendapat PwC terhadap organisasi layanan keuangan secara global, 47% kemungkinan akan bekerja dengan perusahaan fintech untuk pengembangan. Selama COVID-19, sektor fintech, seperti semua yang lain, mengalami perubahan dan menghadapi kesulitan.

Pada tahun 2020, minat terhadap mata uang kripto dan blockchain melonjak secara dramatis sebagai akibatnya. Bisnis mulai menyelidiki, menguji, dan menemukan peran-peran baru yang dapat dimainkan oleh cryptocurrency dalam sistem keuangan modern. Pengenalan berbagai layanan keuangan seperti embedded finance, dan BNPL, telah semakin memperluas cakupan transaksi harian mereka.

Dengan mengadopsi embedded banking, produk keuangan, dan asuransi, beberapa layanan keuangan telah memperluas cakupan aktivitas rutin mereka. Di ketiga wilayah utama—EMEA, Amerika, dan Asia-Pasifik—jumlah kesepakatan yang tercatat pada tahun 2021 mencapai rekor, sehingga sangat mengagumkan bagi sektor fintech.

Tahun 2022 menyaksikan investasi yang luar biasa di sektor fintech. Namun seiring meningkatnya kesadaran tentang cryptocurrency, blockchain, dan siber, kecanggihan solusi yang menarik untuk berinvestasi juga meningkat. Sebagai hasil dari berbagai tren yang mendorong perusahaan besar maupun startup untuk membayangkan ulang industri layanan keuangan saat ini, muncul perasaan kebangkitan yang terasa pada tahun 2022

Pada tahun 2030, industri fintech global diproyeksikan berkembang dengan CAGR sebesar 18,5% dan bernilai sekitar $851,1 miliar. Fintech adalah penggunaan inovasi teknologi mutakhir seperti kecerdasan buatan, application programming interfaces, dan blockchain untuk peningkatan serta otomatisasi produk dan layanan keuangan.

Ekspektasi klien saat ini hanya dapat dipenuhi oleh teknologi yang paling mutakhir. Karena itu, kita akan membahas perkembangan fintech utama untuk tahun yang akan datang.

Green Finance

Keberlanjutan lebih dari sekadar slogan; itu adalah imperatif ekonomi global. Green finance, yang berfokus pada keterkaitan antara operasi keuangan dan lingkungan, menjadi semakin penting dalam dunia keuangan. Kata-kata seperti investasi bertanggung jawab (RI), lingkungan, sosial, dan tata kelola (ESG), keuangan berkelanjutan, serta pendanaan iklim digunakan untuk menggambarkan uang hijau.

Green finance mengakui bahwa stabilitas ekonomi didasarkan pada stabilitas lingkungan dan bahwa kebijakan keuangan modern harus berupaya meminimalkan kerusakan lingkungan demi kesehatan lingkungan dan pembangunan ekonomi.

Green finance juga berkaitan dengan pengelolaan risiko lingkungan, perencanaan untuk masa depan, serta menyelaraskan produk dan layanan, seperti pinjaman dan investasi, dengan keberlanjutan lingkungan.

Blockchain Technology

Blockchain bukan tren baru; blockchain mengubah wajah transaksi keuangan secara global. Kadang disebut sebagai “buku besar elektronik” atau “basis data terdistribusi”, di mana setiap transaksi dicatat dalam sebuah blok yang berbeda yang terhubung dengan blok-blok sebelumnya di jaringan. Ini terbuka untuk semua partisipan. Metode yang sangat aman untuk menyimpan data yang secara signifikan mengurangi bahaya penipuan identitas dan pencurian data.

Sebelum tahun 2030, pasar blockchain global akan melonjak berkali-kali lipat hingga mencapai nilai $1,5 tn.

Ia memiliki manfaat bersih potensial terbesar di Tiongkok ($440 bn) dan Amerika Serikat $407 bn. Selain itu, diprediksi lima negara lagi—Prancis, Jerman, Jepang, Inggris, dan India—akan ikut meraih sekitar $50 bn di masa depan.

Prosesor pembayaran utama, seperti Visa, Mastercard, dan PayPal, telah mulai memanfaatkan aset kriptografis dan memungkinkan pihak lain mengirim pembayaran menggunakan metode-metode ini. Saat ini, hal tersebut membutuhkan waktu dan upaya yang besar untuk mentransfer uang ke luar negeri. Dengan teknologi Blockchain di tangan, tantangan-tantangan ini dapat diatasi dengan peningkatan kecepatan, keamanan untuk pembayaran internasional, dan biaya yang lebih rendah.

Jika kita melihat statistik pertumbuhan berdasarkan sektor, industri perbankan memiliki distribusi terbesar nilai pasar blockchain—dengan porsi 29,7% yang diproyeksikan akan terus berkembang seiring investor berlomba untuk meningkatkan jangkauan layanan blockchain dan konsumen semakin sering menggunakan dompet blockchain (meningkat dari 11 mn secara global pada tahun 2016 menjadi 40 mn pada tahun 2021).

Keberhasilan blockchain akan bergantung pada kondisi iklim regulasi yang menguntungkan, ekosistem perusahaan yang siap memanfaatkan peluang baru yang diciptakan oleh teknologi tersebut, dan bauran sektor yang sesuai.

Embedded Finance

Konsep Embedded Finance sangatlah besar. Konsep ini diperkirakan akan tumbuh secara signifikan berdasarkan statistik dari peneliti bahwa industri embedded finance global diharapkan tumbuh dengan CAGR sebesar 23,9% selama 2022-2030 untuk mencapai ~$7,2 tn pada tahun 2030. Dengan kemampuan beradaptasi dan sifat universal embedded finance, terdapat peluang besar bagi perusahaan fintech baru dan berkembang untuk mengubah mode perdagangan yang sudah mapan. Embedded Finance menyediakan kerangka Open - API untuk perusahaan non-keuangan agar dapat mengintegrasikan aplikasi web dan seluler mereka secara mulus dengan penawaran layanan keuangan pelengkap.

Seperti disebutkan di atas, lebih dari $7 tn diprediksi untuk sektor embedded finance dalam sepuluh tahun ke depan, yang dua kali lipat nilai dari 30 bank teratas di dunia jika digabungkan. Pendapatan yang dihasilkan oleh embedded finance pada tahun 2020 diperkirakan sebesar 22,5 bn dolar AS.

Buy now pay later (BNPL) adalah bentuk unik dari embedded finance yang berkembang pesat di seluruh lini. Dengan metode pembayaran ini, pelanggan dapat melakukan pemesanan hari ini dan membayar pembelian mereka nanti, biasanya dalam rangkaian beberapa pembayaran.

Janji integrasi keuangan sudah jelas, karena lebih banyak toko menawarkan pinjaman jangka pendek melalui aplikasi seperti Klarna dan dompet digital yang memungkinkan pembayaran nirsentuh langsung. Selain itu, ini baru permulaan.

Artificial Intelligence

Dunia keuangan telah direvolusi dengan diperkenalkannya kecerdasan buatan. Otomatisasi tugas yang sulit dan bernilai memungkinkan. Perusahaan fintech dapat memerangi kejahatan siber, pencucian uang, dan penipuan dengan menggunakan AI untuk meningkatkan interaksi chatbot, menyesuaikan layanan kepada klien, serta mendorong pilihan infrastruktur.

Algoritma AI dalam pengembangan perangkat lunak keuangan akan memainkan peran yang lebih besar dalam memilih siapa yang memiliki akses ke layanan keuangan tertentu. Penerapannya di industri fintech untuk membuat penilaian terkait penerbitan pinjaman, negosiasi, dan deteksi penipuan akan mempercepat prosesnya pada tahun 2023. Implikasi etis dari AI dalam pengambilan keputusan yang sangat penting seperti itu kini diminta oleh publik.

Bank termasuk di antara institusi yang paling menguntungkan untuk merangkul teknologi ini. Sekitar tahun 2030, teknologi AI akan memangkas biaya operasional bank sebesar 22%. Ini mungkin menghasilkan penghematan di masa depan hingga $1 tn.

Asisten digital dan chatbot yang didukung oleh AI kini mampu menjawab pertanyaan klien, melacak pengeluaran, dan menyarankan produk berdasarkan minat mereka, seperti asuransi telepon atau asuransi perjalanan. Membuat pembayaran dan mendapatkan panduan yang dipersonalisasi kapan saja adalah dua layanan kustom lain yang dimungkinkan oleh penggunaan natural language processing.

Elemen penting dari teknologi AI adalah kemampuannya untuk memprediksi perilaku manusia dengan benar. Akibatnya, AI dan behavioral finance bekerja bersama untuk membantu analis melihat pola dalam perilaku manusia yang tampak acak.

Pada tahun 2023, penggunaannya di sektor fintech akan menjadi lebih luas untuk membuat penilaian terkait penerbitan pinjaman, negosiasi, dan deteksi penipuan. Namun, kekhawatiran tentang implikasi etis AI dalam pengambilan keputusan yang krusial seperti itu kini disuarakan oleh publik.

“Nilai komersial AI (Artificial Intelligence) dalam perbankan Amerika Utara dinilai sebesar $14,7 bn pada tahun 2018, dan diperkirakan mencapai $79,0 bn pada tahun 2030, menurut riset dari IHS Markit.”

Digital Banking

Konsumen semakin sering menggunakan layanan keuangan alternatif untuk mengelola uang mereka ketika bank memperketat kriteria pemberian pinjaman. Bank-bank digital baru yang hanya berbasis digital dan melayani populasi digital natives, termasuk Monzo, Revolut, dan Starling, kini menyediakan alternatif yang efektif dan ekonomis dibandingkan institusi yang sudah mapan. Pelanggan mereka dibebaskan dari dokumen apa pun dan kebutuhan untuk pergi ke lokasi fisik guna membuat akun atau menerima kartu baru. Mereka menyediakan beberapa layanan yang berguna, termasuk pembayaran internasional, MasterCards nirsentuh, transfer P2P, serta alat untuk mengelola pengeluaran dan meninjau saldo.

Namun, kemampuan untuk membeli dan memperdagangkan cryptocurrency dengan cepat menyebabkan reaksi balik di sektor perbankan. Bank digital berada di depan kurva dan sudah menyediakan opsi pembayaran yang ramah kripto. Sebagai hasilnya, perbankan khusus digital menjadi semakin populer dan menguntungkan secara global.

Seiring semakin banyak aplikasi digital masuk ke pasar, para ahli dengan pengalaman dalam pengembangan perangkat lunak sangat dibutuhkan.

RegTech

Salah satu industri yang paling banyak tunduk pada regulasi adalah industri keuangan. Dengan menawarkan solusi teknologi mutakhir untuk masalah-masalah terkait kepatuhan, RegTech diperkirakan akan merombak struktur regulasi. Pengenalan keuangan alternatif, teknologi blockchain, dan AI akan menarik perhatian pemerintah di seluruh dunia ke sektor FinTech.

Kebutuhan berkelanjutan bagi organisasi layanan keuangan konvensional untuk menjalankan tugas-tugas penting yang terhubung dengan kekhawatiran regulasi menjadi masalah bagi sektor fintech global. Karena lingkungan regulasi yang sudah ketinggalan zaman, perusahaan fintech harus bekerja sama dengan bank-bank tradisional untuk maju, yang menumbuhkan ikatan yang lebih dalam antara inovasi dan tradisi.

Dengan “memfasilitasi pemenuhan kewajiban regulasi secara lebih efisien dan efektif dibanding kemampuan yang ada,” regtech membantu mengatasi beberapa tantangan terbesar yang dihadapi sektor tersebut.

RegTech telah berkembang untuk membantu bisnis menyederhanakan hampir setiap langkah dalam proses kepatuhan. Ini akan mengembangkan solusinya untuk membantu lembaga keuangan mengidentifikasi dan mengurangi risiko pada tahun-tahun mendatang dengan penggunaan teknologi cloud, machine learning, dan analitik big data.

Smart Contracts

Smart contracts adalah inovasi FinTech yang menonjol dengan beberapa penerapan dalam industri keuangan. Ini memungkinkan para pihak untuk menandatangani dokumen yang direpresentasikan dalam bahasa komputer menggunakan tanda tangan digital—lebih spesifiknya, kunci-kunci kriptografis. Pelaksanaan smart contracts dijamin harus tepat dan dapat diprediksi.

Smart contracts membuat pelanggaran keabsahan kontrak menjadi mustahil, karena beberapa perangkat komputasi akan mendapatkan salinan yang sama dari kontrak digital awal. Ini dikenal sebagai public blockchain, dan ia menjamin bahwa isi kontrak akan dipenuhi. Pergerakan fintech ini kemungkinan akan menyebar dan melampaui batas nasional, sehingga smart contracts dapat diakses oleh hampir semua orang.

Standarisasi smart contracts mungkin dapat difasilitasi di masa depan melalui aplikasi fintech DeFi. Sebagai contoh, anggap saja pelanggan membutuhkan sebuah hipotek. Alih-alih bepergian ke bank, pelanggan dapat memperoleh pinjaman berdasarkan smart contract dan menerima dananya dalam beberapa menit atau kurang.

Bottom Line

Kita hidup pada periode keemasan inovasi keuangan, didorong oleh kemajuan teknologi dan inovasi dari para pengaruh pasar.

Fintech, yang dulu merupakan kekuatan pengganggu, kini menjadi enabler, dan ia berkolaborasi dengan perbankan konvensional untuk membangun industri yang bertahan lama. Tren masa depan fintech menunjukkan bahwa industri keuangan akan mengalami transformasi yang cukup besar pada tahun 2023 dalam berbagai cara, termasuk dengan meningkatkan alternatif pembayaran dan memperluas cakupan layanan keuangan, serta dengan mendorong perdagangan global dan penerapan transaksi tanpa kerumitan yang cepat serta efisien.

Embedded finance dan Digital only Banking akan menonjol di antara perkembangan fintech teratas pada tahun 2023. Teknologi AI akan terus mengacaukan industri dan membantu perusahaan memangkas biaya. Platform SaaS juga akan terus meningkatkan pengalaman pengguna dan konsumen agar dapat berkembang di pasar yang terus berubah.