Di mana bisnis harus menyediakan rencana pensiun bagi karyawannya

Jeanne Sahadi, CNN

Sen, 16 Februari 2026 pukul 7:00 PM GMT+9 4 min read

Tujuh belas negara bagian kini mewajibkan pemberi kerja di sektor swasta untuk mendaftarkan pekerja mereka dalam “auto IRA” jika bisnis tersebut belum menyediakan rencana tabungan pensiun di tempat kerja. - Hispanolistic/E+/Getty Images

Lebih dari 50 juta karyawan sektor swasta AS tidak memiliki akses ke rencana tabungan pensiun di tempat kerja seperti 401(k).

Namun, jumlah negara bagian yang terus bertambah kini mewajibkan sebagian besar pemberi kerja di sektor swasta untuk menyediakan apa yang dikenal sebagai “auto IRAs” jika mereka belum menawarkan rencana di tempat kerja. Setiap karyawan memiliki akun pensiun mereka sendiri, dengan kontribusi otomatis yang dibuat dari gaji mereka.

Oregon menjadi yang pertama pada 2017. Saat ini, total ada 15 negara bagian yang memiliki program auto-IRA aktif, dan dua lainnya sedang dalam proses menerapkan program mereka, menurut Pew Charitable Trusts. Selain itu, delapan negara bagian lain sedang menimbang RUU tahun ini untuk membuat program auto-IRA mereka sendiri.

Sumber: Pew Charitable Trusts

Kini terdapat $2,79 miliar dalam hampir 1,2 juta akun auto IRA yang didanai per 31 Januari, menurut data terbaru dari Georgetown Center for Retirement Initiatives. Ini menghitung aset di seluruh 12 program negara bagian; tidak termasuk tiga negara bagian yang membuka program dalam beberapa bulan terakhir.

Rencana baru New York

New York adalah salah satu dari tiga negara bagian tersebut. Rencananya dibuka pada Oktober. Pemberi kerja punya waktu hingga 18 Maret untuk mendaftar jika mereka memiliki 30 atau lebih karyawan; hingga 15 Mei jika memiliki 15 hingga 29; atau hingga 15 Juli jika mempekerjakan 10 hingga 14 orang.

Satu-satunya pemberi kerja yang dikecualikan dari mandat New York adalah yang memiliki kurang dari 10 karyawan atau yang sudah berbisnis kurang dari dua tahun. Beberapa negara bagian lain memiliki pengecualian yang lebih ketat, seperti bisnis dengan lima karyawan atau kurang, menurut Kim Olson, pejabat senior Pew untuk perencanaan pensiun.

Cara kerja auto IRA secara tipikal

Auto IRA berbasis negara bagian adalah Roth IRAs. Akun didanai dengan uang setelah pajak, yang kemudian bertumbuh bebas pajak.

Pemberi kerja secara otomatis memotong sebagian kecil dari gaji Anda—biasanya 3% atau 5%—dan menginvestasikannya, paling sering, ke dana berbasis target-tanggal berdasarkan tahun pensiun yang Anda perkirakan.

Pemberi kerja kemudian secara otomatis menaikkan kontribusi Anda sebesar 1% dari gaji Anda setiap tahun sampai kontribusi mencapai antara 8% dan 10%, bergantung pada aturan negara bagian. Anda juga dapat memilih untuk menaikkan atau menurunkan kontribusi Anda sendiri (atau bahkan memilih untuk tidak ikut).

Biasanya tidak ada biaya bagi pemberi kerja untuk mendaftarkan karyawan mereka ke dalam program tersebut, dan kontribusi yang dipadankan oleh pemberi kerja tidak diizinkan dalam Roth IRAs. Pemberi kerja juga tidak diasumsikan memiliki kewajiban fidusia—artinya mereka tidak perlu khawatir dalam memilih investasi yang kokoh dan berbiaya rendah serta membuat keputusan lain yang terbaik bagi peserta program. Kewajiban itu biasanya berada di dewan negara bagian yang mengawasi program, kata Olson.

Cerita Berlanjut  

Namun mulai tahun 2027, pekerja mungkin memenuhi syarat untuk Saver’s Match federal bernilai hingga $1.000 per tahun. Pencocokan tersebut—setara dengan setengah dari kontribusi pensiun Anda hingga $2.000—akan disetor langsung ke Roth IRA Anda.

Saver’s Match menggantikan kredit pajak saat ini yang tidak dapat dikembalikan (non-refundable) bagi pekerja berpendapatan rendah dan menengah yang menabung untuk pensiun dalam rencana tempat kerja atau IRA. Kredit pajak mengurangi kewajiban pajak seseorang dolar demi dolar, tetapi tidak menambahkan secara langsung ke rekening tabungan. Dan, karena kredit pajak tabungan yang berlaku saat ini tidak dapat dikembalikan, itu mungkin tidak membantu pekerja berpendapatan rendah yang tidak memiliki banyak, atau bahkan tidak memiliki, kewajiban pajak penghasilan.

Awal, bukan obat mujarab

Sulit bagi kebanyakan orang untuk menabung cukup untuk pensiun tanpa juga mendapatkan pensiun dari pekerjaan mereka—dan sebagian besar karyawan sektor swasta tidak akan mendapatkannya.

Kewajiban auto IRA tidak akan menyelesaikan ketidakamanan pensiun. Tetapi mereka bisa memberi dorongan bagi mereka yang berpartisipasi.

Untuk satu hal, Olson mencatat, hal itu menyediakan tabungan yang mungkin tidak akan dimiliki seseorang. Jika pekerja berpendapatan rendah dan menengah dapat terus-menerus berkontribusi pada auto IRA selama bertahun-tahun, program itu mungkin tumbuh hingga mencapai titik di mana memungkinkan pekerja mengambil Social Security sedikit lebih lama dari rencana. Dan itu dapat meningkatkan besaran cek manfaat bulanan mereka untuk sisa hidup mereka.

“Apakah itu cukup (untuk pensiun yang sepenuhnya aman)? Tidak,” kata Olson. “Tapi ini adalah cara untuk membawa orang masuk agar mulai berinvestasi.”

Untuk berita dan buletin CNN lainnya buat akun di CNN.com

Syarat dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut