Dari "digital" menjadi "kecerdasan numerik" Strategi AI+ membentuk kembali paradigma keuangan

Tanya AI · Bagaimana strategi numérik dan cerdas (数智) merombak lanskap persaingan industri perbankan?

Wartawan Tiongkok di bidang ekonomi Zhang Manyou melaporkan dari Beijing

Bank Industri dan Komersial Tiongkok (601398.SH) akan melanjutkan peningkatan strateginya selama empat tahun “Digital ICBC” (D-ICBC) menjadi “ICBC Numérik dan Cerdas” (AI-ICBC), sedangkan Bank Konstruksi Tiongkok (601939.SH) telah membangun hampir 400 aplikasi skenario AI, dan Bank Pertanian Tiongkok (601288.SH) telah membangun asisten digital AI tingkat perusahaan “Yiming”……Tahun 2025 adalah tahun kunci ketika industri perbankan sepenuhnya merangkul kecerdasan buatan generatif (AIGC) yang diwakili oleh model besar (LLM). Sebuah gambaran baru industri perbankan yang dibentuk oleh AI sedang perlahan terbentang.

Dalam perubahan yang digerakkan teknologi ini, perpaduan keuangan dan teknologi tidak lagi berhenti pada transformasi digital permukaan, melainkan mulai menyentuh inti logika bisnis dan pola pengelolaan (operating model).

Orang dalam industri berpendapat bahwa ini bukan hanya iterasi teknologi, melainkan pilihan strategis bagi perbankan untuk merebut peluang dan mengendalikan inisiatif di tengah arus besar zaman; siapa pun yang mampu menyeimbangkan inovasi dan risiko dengan lebih cermat, serta siapa pun yang dapat mengubah algoritma dingin menjadi layanan yang penuh kehangatan, akan memenangkan keuntungan lebih dulu dalam persaingan keuangan di masa depan.

Peningkatan strategi: dari alat efisiensi menjadi “jawaban wajib” perbankan

Seiring berkembang pesatnya model besar dan agen cerdas (intelligent agents), industri perbankan 2025 sedang mengalami transformasi mendalam dari “alat efisiensi” menuju “logika dasar”.

Wakil presiden Bank Industri dan Komersial Tiongkok Zhao Guidé mengakui, “Bagi Bank Industri dan Komersial, digital-cerdas bukanlah soal pilihan, melainkan soal jawaban wajib—pilihan strategis untuk merebut peluang dan memegang inisiatif.” Ia menambahkan, peningkatan kali ini terutama didasarkan pada tiga pertimbangan: pertama, mengikuti tren zaman dan secara aktif menangkap arus besar perkembangan digital, jaringan, dan kecerdasan; kedua, menerapkan strategi nasional, menempuh pendekatan “AI+” secara sesuai kondisi setempat; ketiga, memperdalam reformasi dan transformasi, menyuntikkan dorongan kuat bagi pembangunan seluruh bank menjadi lembaga keuangan modern kelas dunia yang berciri khas Tiongkok.

Zhao Guidé menjelaskan, pada 2025, Bank Industri dan Komersial memulai implementasi aksi “Leading AI+” (领航AI+), dengan menekankan kombinasi desain tingkat atas dan inovasi dari lapisan dasar, mendorong agar inovasi teknologi dan peningkatan kemampuan aplikasi saling memacu, serta secara aktif membangun produktivitas baru di sektor keuangan. Dari sisi teknologi, Bank Industri dan Komersial berpegang pada terobosan ke atas: telah membangun sistem teknologi “Gongyin Zhi Yong” yang terdepan di industri, full-stack, mandiri, dan dapat dikendalikan sepenuhnya. Dalam hal komputasi (compute), sistem ini terutama membangun kumpulan elastis compute model besar dengan basis compute lokal buatan dalam negeri, mewujudkan perpindahan tingkat menit antara mode training dan mode inferensi. Dalam hal model, bank tersebut mengintegrasikan lebih dari sepuluh model arus utama industri, melakukan pelatihan lanjutan (second-stage training) secara mendalam untuk membentuk matriks model dasar tingkat perusahaan yang lebih memahami keuangan dan lebih memahami Bank Industri dan Komersial, serta membangun platform pembuatan agen cerdas yang lincah dan mudah digunakan. Dalam hal data, bank ini membangun sistem pengetahuan AI tingkat perusahaan, membentuk dataset keuangan tingkat triliun Token ber kualitas tinggi, skala besar, dan cakupan luas. Dalam hal keamanan, bank ini meningkatkan efikasi tata kelola, membangun sistem pengendalian dan pencegahan keamanan untuk seluruh rantai aplikasi AI, secara efektif mencakup bidang seperti keamanan infrastruktur teknologi, keamanan data, keamanan model, keamanan aplikasi, dan lain-lain.

Peningkatan strategi Bank Industri dan Komersial bukanlah kasus yang berdiri sendiri; perlombaan adu cepat seputar AI sedang digelar di berbagai bank.

Presiden Bank Pertanian Tiongkok Wang Zhiheng menyatakan bahwa bank tersebut mempercepat pembangunan templat laporan survei dan pemeriksaan yang cerdas, proporsi data pada laporan yang dihasilkan otomatis melebihi 70%, mencakup sepuluh jenis bisnis seperti kredit mikro untuk usaha kecil dan menengah, kredit kelompok, dan lain-lain, sehingga secara signifikan mengurangi beban kerja penulisan manual oleh personel kredit di lini dasar; sekaligus membangun asisten digital AI tingkat perusahaan “Yiming” untuk memberdayakan manajer hubungan pelanggan agar dapat melayani pelanggan dengan lebih baik.

Wakil presiden Bank Konstruksi Tiongkok Lei Ming memperkenalkan bahwa, menghadapi peluang besar terkait perkembangan kecerdasan buatan, Bank Konstruksi Tiongkok mendorong secara mendalam aksi “AI+”, melakukan pendekatan dari tiga sisi untuk mendorong penerapan teknologi AI secara mendalam di berbagai bidang secara sistematis dan berbasis kerangka. Memantapkan kemampuan dasar: dalam hal komputasi, tetap mengedepankan “sedikit lebih maju dari kebutuhan” dan mendorong pembangunan klaster kecerdasan komputasi ber-ketersediaan tinggi dan ber-elastisitas tinggi “empat lokasi lima pusat” (Four locations five centers); dalam hal algoritma, menghadirkan model besar generatif seperti DeepSeek, Qianwen, dan Zhipu, membentuk sistem model yang menggabungkan kerja sama model besar dan model kecil, serta mencampurkan AI generatif dan AI berbasis keputusan; dalam hal data, telah membangun knowledge base tingkat perusahaan dengan kemampuan pencarian cerdas. Hingga akhir 2025, Bank Konstruksi Tiongkok telah membangun hampir 400 aplikasi skenario.

Dalam praktik, pemberdayaan AI sangat membantu lini dasar dalam menjajaki bisnis. Pada lapisan aplikasi, Bank Industri dan Komersial berpegang pada prinsip menanam akar dari bawah, berpedoman pada orientasi nilai, dan mendorong implementasi AI yang sukses pada lebih dari 500 skenario. Misalnya, dalam investasi dan transaksi, secara besar-besaran mempromosikan asisten kuotasi cerdas untuk pasar keuangan; tingkat kecerdasan transaksi mencapai 96%, dan jumlah transaksi meningkat 50% year-on-year; dalam hal pemasaran dan penjangkauan pelanggan, membangun asisten pemasaran untuk manajer pelanggan individual, membentuk model layanan kolaborasi manusia-mesin baru, yang mendorong nilai transaksi produk-produk prioritas bertambah lebih dari seribu miliar; dalam hal pencegahan risiko, asisten kredit cerdas menyediakan dukungan cerdas bagi lebih dari 20k personel kredit seluruh bank untuk informasi elemen bisnis seluruh proses; dalam hal peningkatan efisiensi operasional, meningkatkan layanan pelanggan cerdas dan asisten operasional, sehingga proporsi kecerdasan pada bisnis-bisnis utama yang bersifat operasi terpusat melebihi 60%—tidak hanya meningkatkan efisiensi layanan, tetapi juga menurunkan risiko operasi seperti itu.

Lei Ming menekankan bahwa, di bidang manajemen operasional, cakupan asisten AI pada tanggapan terhadap masalah di jaringan cabang Bank Konstruksi Tiongkok telah mencapai 99,42%, dengan volume akses harian rata-rata lebih dari 100k kali. Dalam bidang manajemen risiko, bank tersebut membentuk model manajemen “AI+ risk control” untuk seluruh proses: dengan mengandalkan model besar generatif, pada 2025 volume penerimaan bisnis persetujuan (approval) tumbuh dengan angka dua digit, dan waktu pemrosesan rata-rata turun lebih dari 30%. Selain itu, bank ini secara berkelanjutan memperkuat jaminan kepatuhan dan keamanan, membangun sistem pencegahan multi-dimensi yang mencakup keamanan bisnis, keamanan data, keamanan model, dan keamanan jaringan.

Saat membahas inovasi produk dan pola keuangan “tiga sektor pertanian” (三农) (keberlangsungan pertanian, pedesaan, dan masyarakat pedesaan), Wang Zhiheng menyatakan bahwa bank tersebut mendorong penerapan alat “smart bank” di bidang layanan “tiga sektor pertanian”, mempromosikan pola survei “langsung (现场)+jarak jauh (远程)”, membentuk sistem data yang mencakup satelit, drone, dan Internet of Things darat untuk urusan pertanian, serta meningkatkan kemampuan dukungan teknologi dan pasokan data untuk bisnis terkait pertanian.

Manajer Riset industri perbankan Tiongkok dari IDC, Si Erxun, menyimpulkan kepada wartawan surat kabar “China Business News” bahwa pada 2025, penerapan AI tidak lagi terbatas pada kategori “alat efisiensi”, melainkan melalui “agen cerdas” yang memiliki kemampuan pengambilan keputusan dan eksekusi secara mandiri, mendorong bidang seperti kredit, pengendalian risiko (risk control), pemasaran, dan operasional untuk beralih ke model bisnis RaaS. Inti model ini adalah pendapatan penyedia layanan dikaitkan langsung dengan hasil bisnis nyata yang diciptakan untuk pelanggan, bukan pada model lisensi perangkat lunak tradisional atau layanan biaya tetap. Selain itu, seiring semakin dalamnya penerapan model besar dan agen cerdas, industri sedang beralih dari “digerakkan oleh proses” menjadi “digerakkan oleh data dan kecerdasan”. Di bidang risk control, sedang beralih dari “pertahanan berbasis aturan” ke “prediksi cerdas”; dalam mobile banking, beralih dari “orang mencari layanan” ke “layanan mencari orang”, sehingga logika interaksi direkonstruksi.

Mengunci target “Rencana Lima Tahun ke-15 (十五五)” : mencari solusi terbaik di antara keamanan dan inovasi

Pada 2026, penataan kecerdasan buatan oleh industri perbankan telah naik dari eksplorasi taktis menjadi perencanaan strategis.

Zhao Guidé mengatakan bahwa Bank Industri dan Komersial menyesuaikan diri dengan dokumen kerangka rencana “Rencana Lima Tahun ke-15” negara (十五五), telah menyusun secara awal rencana “Rencana Lima Tahun ke-15” tingkat grup, yang menjelaskan pemikiran utama pembangunan “ICBC Numérik dan Cerdas” (数智工行). Jika dirangkum, itu adalah “Satu Inovasi Tiga Keunggulan” (一新三高). “Satu Inovasi” merujuk pada “produktivitas baru yang digerakkan oleh numérik dan cerdas”, yang menjadi dorongan pembangunan “ICBC Numérik dan Cerdas”; “Tiga Keunggulan” masing-masing merujuk pada “perkembangan berkualitas tinggi Bank Industri dan Komersial” sebagai tujuan, “keamanan tingkat tinggi yang terintegrasi dalam satu grup” sebagai batas bawah, dan “tata kelola berdaya guna berkat perpaduan industri, teknologi, dan data” (业技数融合的高效能治理) sebagai jaminan.

Diketahui, untuk memastikan rencana diterapkan secara solid, Bank Industri dan Komersial menetapkan target tugas untuk seluruh tahun 2026: berfokus pada empat aspek “cerdas (智能), bijak/wise (智慧), komputasi cerdas (智算), dan menikmati (智享)”, serta melanjutkan implementasi aksi “Leading AI+”. Pertama, mempercepat transformasi cerdas, terus mengoptimalkan “Gongyin Zhi Yong” (工银智涌), membangun ruang data tingkat perusahaan, mempercepat penyempurnaan knowledge base, berinovasi membangun agen cerdas keuangan, serta mengeksplorasi paradigma baru keuangan yang diberdayakan AI; kedua, memperkokoh fondasi “smart/wise”, melakukan iterasi dan peningkatan pada sistem ekosistem smart bank ECOS 2.0, mempercepat evolusi menuju arsitektur asli cerdas (smart-native), mendorong perubahan penentuan posisi teknologi dari “dukungan di belakang layar” menjadi “dorongan di lini depan”; ketiga, memperluas skala komputasi cerdas, melakukan optimasi sistem komputasi dengan pandangan ke depan secara proporsional, menyediakan dukungan compute yang maju, efisien, dan aman untuk perkembangan numérik-cerdas; keempat, membangun platform “Zhi Xiang” (智享), memperkuat pembangunan platform-platform kunci seperti mobile banking, mempercepat pembentukan model layanan “satu pelanggan satu penasihat” (一客一顾问), dan menyediakan layanan berkualitas tinggi dengan akses satu titik dan respons seluruh bank untuk pelanggan.

Wakil presiden Bank of China (601978.SH), Cai Zhao, juga menyatakan tekad untuk menyambut gelombang numérik-cerdas secara positif. Ia mengatakan bahwa Bank of China akan menerapkan sepenuhnya aksi “AI+”, mendorong transformasi numérik-cerdas di seluruh bank.

Dapat diprediksi bahwa pada tahun awal pelaksanaan Rencana Lima Tahun ke-15, setiap bank akan terlibat dalam persaingan yang lebih sengit seputar integrasi mendalam teknologi AI dengan skenario bisnis.

Namun, sambil industri perbankan secara aktif merangkul AI, bagaimana menyeimbangkan inovasi dan risiko dalam lingkungan pengawasan ketat sektor keuangan yang kuat menjadi persoalan yang tak bisa dihindari.

Chen Maochuan, ahli konsultasi di bidang industri keuangan dari Yi Guan Qianfan, berpendapat bahwa inti menyeimbangkan inovasi dan risiko adalah mendorong penerapan AI secara bertahap dan dengan batasan yang jelas dengan prasyarat keamanan dan kendali. Ia mengatakan bahwa pertama, perlu memandang AI secara rasional, menyadari bahwa inti layanan tetaplah keuangan, dan nilai inti AI adalah meningkatkan efisiensi, akurasi, dan cakupan layanan keuangan; yang direkonstruksi adalah pola layanan, bukan esensi keuangan. Kedua, dalam strategi menyeimbangkan inovasi dan risiko, dapat dibangun sistem yang secara ilmiah terstruktur dari sisi penerapan AI, tata kelola, dan pertahanan, termasuk membentuk sistem manajemen yang mencakup seluruh siklus hidup AI, menetapkan batas kolaborasi manusia-mesin, dengan manusia bertanggung jawab atas keputusan akhir dan intervensi terhadap anomali; menerapkan secara ketat klasifikasi tingkat data dan pengasingan hak akses, serta mengutamakan penggunaan model besar industri dengan pola deploy lokal; berdasarkan tingkat risiko dan kontribusi nilai, aplikasi AI dibagi tingkat menurut skenario, mendorong inovasi secara berbeda; meningkatkan investasi keamanan AI dan membangun mekanisme penanganan darurat risiko.

Si Erxun semakin menekankan prinsip inti: tata kelola lebih dulu (governance-first) dan teknologi dapat dikendalikan. Ia berpendapat bahwa sebagai institusi keuangan yang mengelola risiko usaha, bank komersial dalam mendorong penerapan model besar dan agen cerdas harus menjadikan tata kelola lebih dulu dan teknologi yang dapat dikendalikan sebagai prinsip inti. Dalam tata kelola: perlu membangun arsitektur tata kelola AI, merumuskan sistem manajemen seluruh siklus hidup AI yang mencakup inisiasi proyek, pengembangan, pengujian, peluncuran, operasi dan pemeliharaan, serta penarikan; serta secara ketat mengikuti kebijakan delapan kata dari bank sentral “secara aktif dan hati-hati, aman dan tertib”, menerapkan tiga batas bawah: model dapat dijelaskan (可解释), data tidak keluar domain (数据不出域), dan tanggung jawab dapat ditelusuri (责任可追究). Dalam teknologi yang dapat dikendalikan: melalui cara teknis mengendalikan risiko AI dari sumbernya, membangun sistem pemantauan real-time, memperhatikan risiko seperti akurasi model, drift konsep, kebocoran privasi data, serta serangan adversarial; sekaligus secara berkala menghadirkan “red team” untuk mensimulasikan serangan berbahaya atau skenario lingkungan pasar ekstrem, menguji ketangguhan (robustness) sistem AI dalam situasi tekanan.