Bagaimana Neobank Mengubah Cara Kita Menggunakan Kartu Kredit dan Debit

April Miller adalah Managing Editor dari ReHack Magazine.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Neobank adalah institusi keuangan yang “digital-first” dan berorientasi teknologi, dibangun di sekitar aplikasi, API, dan pembuatan keputusan otomatis, bukan cabang dan pemrosesan batch. Mereka mengubah kebiasaan kartu kredit dan debit sehari-hari, mulai dari seberapa cepat sebuah kartu dapat diterbitkan hingga seberapa rinci pengeluaran dapat dikendalikan. Seiring kecerdasan buatan (AI) semakin matang di dalam tumpukan perbankan modern, kartu menjadi alat yang dapat diprogram untuk keamanan, penganggaran, dan manajemen arus kas.

Fondasi Teknologi dengan AI dan Otomatisasi

Neobank berjalan di atas infrastruktur cloud-native yang dirancang untuk pengambilan data secara berkelanjutan dan iterasi cepat. Arsitektur tersebut memungkinkan penilaian transaksi saat transaksi itu terjadi dan mengotomatisasi alur kerja back-office. Bank-bank legacy dapat menambahkan kapabilitas ini, tetapi banyak yang masih kesulitan dengan core yang terfragmentasi, siklus rilis yang lebih lambat, dan model risiko yang dirancang untuk rekonsiliasi yang tertunda.

Sinyal investasi AI menunjukkan ke mana industri ini bergerak. Prakiraan pasar memperkirakan AI dalam perbankan akan tumbuh dari baseline 2020 menjadi lebih dari $64 miliar pada 2030, mencerminkan seberapa cepat otomatisasi menjadi pusat dalam desain produk.

Adopsinya bervariasi luas di antara bank-bank, dan kesenjangan itu dapat menentukan keamanan dan daya saing. Institusi yang bergerak lebih cepat dapat mendeteksi penipuan lebih awal dan meluncurkan kontrol kartu yang lebih kuat, sementara adopsi yang lebih lambat berisiko tertinggal dalam perlindungan dan pengalaman pelanggan.

Menurut sebuah studi oleh IBM, hanya 8% bank mengembangkan generative AI secara sistematis pada 2024, sementara 78% mengejarnya melalui inisiatif taktis. Studi itu mengaitkan integrasi AI yang lebih dalam dengan lebih sedikit gangguan layanan dan kepuasan pelanggan TI yang lebih tinggi. Neobank sering melihat keuntungan ini lebih cepat karena sistem mereka mendukung pembaruan model yang lebih cepat dan respons otomatis.

Standar Baru untuk Kartu Konsumen

Perilaku kartu konsumen bergeser menuju institusi yang terasa lebih seperti produk perangkat lunak yang mengutamakan keamanan daripada rekening tradisional. Kepercayaan menjadi bagian dari perubahan ini — 54% konsumen global mempercayai setidaknya satu perusahaan teknologi besar lebih daripada bank. Ini adalah tanda bahwa pengalaman dan kompetensi yang dirasakan memengaruhi di mana orang merasa lebih aman saat mengelola uang serta data identitas.

Pengalaman Pengguna yang Radikal Lebih Baik

Kartu neobank dikelola seperti endpoint yang dapat dikonfigurasi, dengan notifikasi pembelian real-time yang mengurangi jendela “transaksi tidak dikenal” yang bergantung pada para penyerang. Analitik pengeluaran juga berjalan dalam hampir waktu nyata, membantu pemegang kartu mengenali kebocoran langganan, anomali merchant, dan geografi yang tidak biasa sebelum semuanya menjadi chargeback.

Tindakan dalam siklus hidup kartu juga terjadi dari dalam aplikasi. Membekukan dan membatalkan pembekuan akun, menetapkan aturan perjalanan, mengubah PIN, serta melakukan provision kartu ke mobile wallet dapat ditangani setelah beberapa tindakan yang diautentikasi. Detail kuncinya adalah pengurangan latensi. Visibilitas dan respons yang lebih cepat mempersempit radius dampak baik penipuan maupun pengambilalihan akun.

Keamanan dan Kontrol yang Lebih Canggih

Neobank biasanya menerapkan penilaian risiko berbantuan AI di seluruh sinyal perangkat, konteks transaksi, dan pola perilaku. Ini mencakup pengikatan perangkat dan deteksi anomali.

Beberapa menawarkan kontrol yang mendukung threat modeling untuk penipuan kartu online. Kartu virtual dapat membatasi kegunaan detail kartu yang dicuri dengan mengurangi pemakaian ulang. Batas merchant atau kategori serta prompt yang peka lokasi juga dapat memblokir pengeluaran yang tidak terduga atau memicu verifikasi tambahan ketika aktivitas menyimpang dari pola normal.

Meskipun ini tidak menghapus penipuan, mereka mengubah keamanan dari fungsi back-end yang tersembunyi menjadi permukaan kontrol aktif tempat pengguna dapat berpartisipasi dalam penanganan.

Merevolusi Penggunaan Kartu Komersial

Bagi usaha kecil dan menengah, neobank memposisikan kartu sebagai infrastruktur operasional. Perbankan bisnis tradisional sering memperlakukan kartu, pinjaman, dan treasury sebagai produk yang terpisah dengan alur onboarding yang berbeda. Neobank menyatukan kapabilitas ini dalam satu antarmuka dengan akses berbasis peran, kontrol yang dapat diprogram, dan integrasi yang sesuai untuk tim keuangan modern.

Hasilnya adalah kendali keuangan yang lebih ketat tanpa menambah beban administratif. Bisnis dapat menghubungkan perbankan ke sistem akuntansi, platform payroll, dan payment processor, lalu menggunakan koneksi tersebut untuk mengotomatisasi penegakan kebijakan. Linieritas data yang lebih baik dan kategorisasi yang lebih cepat karenanya mengurangi celah buta tempat penipuan dan kegagalan kepatuhan berkembang.

Underwriting dan Kredit Berbasis AI

Neobank menggunakan otomasi untuk mengevaluasi data arus kas, faktur, riwayat pembayaran, dan aktivitas akun guna menyesuaikan limit atau memperluas kredit lebih cepat daripada siklus peninjauan manual. Otomasi end-to-end juga meningkatkan manajemen risiko di seluruh siklus penyaluran pinjaman dengan menganalisis volume besar laporan keuangan, riwayat, dan sinyal pasar untuk mengambil keputusan kredit yang terinformasi serta mengurangi paparan terhadap kerugian.

Otomasi mengubah cara bisnis menggunakan kartu setiap hari. Underwriting yang lebih cepat berarti sebuah perusahaan dapat mengakses kredit lebih awal, lalu terus menggunakannya tanpa jeda mulai-berhenti yang konstan saat penilaian berlangsung. Pemantauan berkelanjutan juga menjaga semuanya tetap bergerak. Jika sebuah transaksi terlihat berisiko, sistem dapat langsung turun tangan dengan mengurangi limit, menjalankan verifikasi cepat, atau menandai vendor.

Manajemen Pengeluaran yang Disederhanakan

Alih-alih menyerahkan satu kartu perusahaan berkeliling, tim keuangan dapat memberikan setiap karyawan, proyek, atau vendor kartu mereka sendiri dan menetapkan aturan spesifik. Seorang kontraktor bisa mendapatkan kartu yang hanya berfungsi untuk seminggu. Kartu proyek dapat dibatasi untuk merchant tertentu. Kategori berisiko tinggi dapat diblokir sepenuhnya. Bukti pembayaran juga bisa mengalir secara otomatis, sehingga pengeluaran bisa dicocokkan dan diberi kode lebih cepat.

Dari perspektif keamanan siber, segmentasi mengurangi nilai dari kredensial apa pun yang kemungkinan kompromi. Kartu virtual dapat diputar (di-rotate) secara sering, akses karyawan dapat dicabut seketika, dan pola pengeluaran yang tidak lazim dapat memicu tim keuangan dan keamanan.

Apa Artinya bagi Perbankan Tradisional

Bank-bank incumbent merespons neobank, sebagian karena pelanggan kini mencari peringatan instan, pembekuan self-service, dan alur sengketa yang “app-native” sebagai fitur standar. Regulator juga memperhatikan bagaimana AI mengubah risiko dan ketahanan, terutama ketika model bergantung pada penyedia pihak ketiga atau memperkenalkan permukaan serangan baru.

The U.S. Federal Reserve bahkan telah menekankan kebutuhan untuk menyeimbangkan inovasi dengan keselamatan, integritas finansial, dan praktik manajemen risiko yang terus berkembang seiring adopsi AI meluas. Pengawas di Eropa juga telah menjelaskan bahwa bank menggunakan AI untuk credit scoring dan deteksi penipuan ketika adopsi menjadi semakin arus utama.

Langkah Berikutnya untuk Penggunaan Kartu yang Lebih Aman dan Cerdas

Kartu kini bertindak seperti kontrol pintar untuk identitas, risiko, dan arus kas. Neobank mendorong pergeseran itu dengan menggunakan AI dan otomatisasi untuk mempercepat proses untuk berbagai layanan keuangan. Saat sistem-sistem ini membaik, penggunaan kredit dan debit akan beradaptasi secara real-time, tetap lebih aman dan terasa lebih alami dalam pengeluaran harian serta operasi bisnis.