Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran real-time belum menjadi andalan ritel yang benar-benar mapan di AS, tetapi triliunan dolar dipindahkan melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini meningkatkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, sehingga secara dramatis memperluas kasus penggunaan perusahaan.

Adopsi pembayaran real-time yang terus tumbuh akan secara bermakna membentuk ulang lanskap pembayaran B2B. Namun, ini hanya salah satu dari beberapa kekuatan yang bertemu dalam apa yang tampak menjadi tahun bersejarah bagi pembayaran komersial.

Seperti yang dibahas oleh Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi yang digerakkan oleh kecerdasan buatan dan meningkatnya struktur penetapan harga yang lebih tertarget serta berbasis nilai juga akan memainkan peran yang menentukan dalam era berikutnya pembayaran perusahaan.

Tahun Perubahan Arah bagi AI

Mengoptimalkan arus pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi atau outsourcing—telah lama menjadi prioritas para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri berinvestasi besar-besaran pada kemampuan AI. Tahun ini menjadi tolok ukur penting: organisasi kini mengharapkan imbal hasil yang dapat diukur dari investasi tersebut.

Harapan itu semakin menguat dengan munculnya agentic AI, yang berpotensi semakin mempercepat otomatisasi.

“Kamu melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu bisa diotomatisasi, di mana pada saat inisiasi sebuah pembelian kamu bisa mulai menyiapkan agen untuk pergi dan mencari barang atau layanan yang memenuhi kriteria—menemukan titik harga, melihat semua hal yang perlu terpenuhi sebelum kamu berkata, ‘Sekarang saya siap menarik pemicu dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Datanya sudah ada untuk waktu yang lama, teknologinya saja yang sekarang sedang sampai pada titik yang menurut saya tahun ini akan menjadi semacam tahun perubahan arah di ruang payables, di mana kamu akan mulai melihat beberapa studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya sudah mewawancarai orang-orang di ruang receivable dan mereka semuanya membicarakan betapa AI sangat cocok untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Pada masa lalu, proses piutang usaha memerlukan campur tangan manusia yang konsisten—mengelola batas kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. Generative dan agentic AI sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual tersebut.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan berulang. Kemajuan kemungkinan akan bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tapi saya pikir ini akan menjadi tahun ketika muncul kebutuhan yang lebih menyebar secara persepsi terhadap AI dalam bauran pembayaran,” kata Thomas. “Ini tetap akan menjadi tahun belajar, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu yang membuatnya bergerak dari yang teoretis menuju yang praktis dan yang terapan.”

Lapangan Bola Real-Time yang Baru

Pembayaran real-time jauh lebih mengakar secara budaya di pasar seperti India dan Brasil dibanding di AS, tetapi adopsi domestik terus dipercepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran real-time pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Kamu sekarang berada di lapangan bola yang berbeda, di mana nilai rata-ratanya lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas ketika diperlukan transfer dana secara instan,” kata Thomas. “Yang banyak dibicarakan akhir-akhir ini adalah pembayaran uang muka rumah—beralih dari wire atau cek kasir ke pembayaran real-time, di mana kedua pihak bisa duduk di terminal mereka dan mengamati uang berpindah dari satu rekening ke rekening lain.”

“Ini cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibanding menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan meminta mereka menegaskan kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan menghadirkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan (fraud). Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberikan waktu untuk penyaringan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian real-time, penyangga tersebut sebagian besar menghilang.

Meski pembayaran instan memperkenalkan tantangan pengelolaan risiko yang unik, mereka juga memberikan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang bisa diamati ini adalah tempat di mana kamu akan melihat adopsi yang cepat,” kata Thomas. “Dan itu akan mendorong business case untuk berinvestasi dalam mengelola parameter risiko baru ini. Saat kasus penggunaan real-time menjadi makin luas dikenal, fungsionalitasnya akan diharapkan ada pada bank-bank yang lebih kecil, dan kamu melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan ini kepada penyedia yang lebih kecil dalam skala besar.”

Menargetkan Harga-ke-Nilai

Seiring gerbong pembayaran real-time mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka berupaya meniru keberhasilan mereka di pasar konsumen dalam pembayaran komersial. Namun, mengalihkan model penetapan harga berbasis ritel ke lingkungan B2B terbukti lebih rumit daripada yang diperkirakan.

“Ada satu juta jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak banyak diferensiasi dalam bagaimana mereka ingin membayar sesuatu,” kata Thomas. “Orang bisa menginginkan imbalan atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, kalau kamu pergi ke toko bahan makanan hari ini, lalu coba membayarnya dengan cek—ini bukan era The Big Lebowski, kamu bisa membayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, jika kamu adalah sebuah bisnis, kamu bisa membayar dengan ACH, kamu bisa membayar dengan pembayaran real-time, kamu bisa membayar dengan cek, kamu bisa melakukan direct debit, atau kamu bisa menggunakan kartu. Hampir tidak pernah kamu membayar dengan uang tunai, tapi ada sebagian orang yang melakukannya. Kamu cenderung punya jauh lebih banyak opsi dibanding konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah kamu ingin membayar sekarang atau nanti, serta jenis diskon atau opsi pembayaran nanti apa yang tersedia.”

Pembayaran komersial berjalan dengan ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, para penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam kuat dalam tim keuangan perusahaan.

Meski begitu, kartu menawarkan keunggulan signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikannya dengan jumlah lain dalam parameter yang ditentukan, dan hak chargeback memberikan perlindungan pemulihan yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman yang tersedia.

Namun, untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, para penerbit kemungkinan perlu melangkah melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang selaras khusus dengan penciptaan nilai B2B.

“Jadwal penetapan harga Visa dan Mastercard dulu adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, menjadi sekitar dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru itu menjelaskan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai varian pembayaran armada (fleet payments), dua halaman untuk berbagai varian pembayaran kartu virtual, lapisan baru untuk jenis kartu dan skema interchange yang terkait dengannya.”

“Jadi, jaringan-jaringan tersebut menjadi semakin pintar soal penetapan harga, tetapi masalahnya mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat para pihak lawan dengan menggunakan jaringan itu, seberapa besar rebate yang mungkin diperoleh pembeli, dan berapa biayanya bagi pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya akhir; skema ini dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang diberikan jaringan kartu pada pertumbuhan B2B, harus diasumsikan bahwa mereka akan terus menyempurnakan penetapan harga mereka untuk menangkap jenis belanja tertentu di mana mereka bisa menetapkan harga sesuai nilai yang dihasilkan solusi mereka.”

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing