ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH adalah bagian penting dari infrastruktur pembayaran AS, mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung kasus penggunaan penting seperti pembayaran pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meskipun menghadapi persaingan dari jalur pembayaran yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH terus tumbuh dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, membahas mengapa pembayaran ACH tetap begitu tangguh dan bernilai, serta menyoroti manfaat bagi institusi keuangan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pembayaran ACH kepada pelanggan mereka.

Old Is New Again

Saat fintech dibahas dalam konteks memodernisasi layanan keuangan, sering kali ada asumsi bahwa “lama” berarti ketinggalan zaman dan “baru” berarti lebih unggul. Meski ACH dianggap sebagai jalur warisan (legacy rail), ia tetap sangat andal. ACH dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi bervolume tinggi dan dapat diprediksi yang perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“One reason ACH continues to grow is because we can do the planning for those predictable payments,” said Wester. “If you can plan for all of that beforehand, it becomes a great rail for handling those types of payments.”

A Modern ACH Payments Engine

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan (forward compatible) seiring jalur pembayaran lainnya. Mengaktifkan kompatibilitas ke depan memungkinkan industri memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan dan mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH untuk mendorong peningkatan pada area seperti deteksi penipuan dan otomatisasi.

Jadi, seperti apa mesin pembayaran ACH modern dari perspektif operasional? Pertama dan terutama, ia harus cloud-native dan modular. Ia harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kemampuan berbasis API untuk terhubung secara mulus dengan sistem hulu (upstream) dan hilir (downstream). Platform juga harus dirancang untuk dapat menskalakan volume naik atau turun sesuai kebutuhan, dengan menyadari bahwa ACH tidak harus berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak dalam volume.

“Jika kita bisa menskalakan infrastruktur naik dan turun sesuai kebutuhan untuk mendorong total cost of ownership yang lebih efisien, itu akan menjadi nilai tambah yang signifikan,” kata Suvarna. “Itu akan sangat efektif pada jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji kasus penggunaan baru dan mengaktifkan eksperimen cepat. Sebagai contoh, smart routing antara batch payments dan real-time payments bisa ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kemampuan seperti itu menciptakan dampak yang berarti, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau melakukan skala pada hasil yang berhasil.

Institusi keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk mengintegrasikan dengan sistem cloud-native dan berbasis API, sehingga memungkinkan peluncuran yang lebih cepat dan lebih efisien untuk penawaran baru.

Penting juga untuk dicatat bahwa meskipun proses clearing ACH sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak korporat sudah menggunakan hal ini untuk pengiriman (submissions) mereka. Platform ACH modern harus dapat menangani keduanya, serta migrasi sistem clearing yang akan datang, secara mulus sambil tetap mengakomodasi workflow kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Seeking ROI: Cost

ROI dari ACH dapat dilihat melalui dua lensa utama: biaya dan pendapatan. Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun di atas teknologi open-source dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibandingkan sistem legacy.

Penggerak biaya kedua adalah pemeliharaan dan peningkatan perangkat lunak. Seiring munculnya kasus penggunaan baru di seluruh segmen korporat dan ritel, dan ketika spesifikasi terus berkembang, menjaga agar tetap sejalan dengan perubahan yang didorong oleh bisnis dan didorong oleh standar bisa sangat mahal untuk platform legacy.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk mengkode pada beberapa teknologi yang lebih lama seperti COBOL,” kata Suvarna. “Artinya, tidak banyak pengembang di sekitar untuk membuat perubahan yang diperlukan untuk masa depan yang dapat diperkirakan. Peran infrastruktur khusus yang Anda miliki, yaitu seseorang yang benar-benar memahami sistem—itu jelas menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasional. Saat ini, penanganan pengecualian (exception handling) dan pengembalian (returns) untuk ACH sering dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengonsolidasikan proses-proses ini ke dalam satu tumpukan yang terpadu—serta memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat merampingkan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran, berdasarkan data yang berasal dari kemampuan ACH legacy,” kata Suvarna. “Namun semakin terbuka tumpukan modern membuatnya lebih mudah dan lebih cepat.”

Seeking ROI: Revenue

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui pengalaman pengguna yang ditingkatkan. Contohnya termasuk penawaran seperti smart routing antara ACH dan pembayaran real-time. Peluang kedua datang dari kasus penggunaan inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang terdiferensiasi di sekitar ACH yang membuat mereka berbeda dari institusi yang bersaing.

“Ketika orang mulai membicarakan ROI, saya sering mendengar mereka membahas pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Namun Anda harus berhati-hati ketika membahas peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya kepada pimpinan Anda, mulailah dari hal-hal yang tak terhindarkan yang perlu dihentikan (sunsetted) dan di mana Anda bisa menemukan penghindaran biaya.”

Finding a Partner

Institusi keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra dengan pengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan, menghilangkan blind spot, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor yang berpengalaman memahami jalur optimal ke depan, tahu di mana jebakan umum berada, dan dapat membimbing institusi menuju solusi yang dapat diskalakan dan siap menghadapi masa depan.

“Saya suka menggunakan frasa ‘fish don’t know water is wet,’” kata Wester. “Sering kali, institusi keuangan telah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu begitu lama sehingga mereka tidak lagi melihatnya tidak efisien, hanya karena sistem itu masih berjalan. Mitra yang baik bisa masuk dan berkata, ini adalah praktik terbaik, ini adalah hal-hal yang mungkin tidak Anda sadari sebagai masalah di Anda sendiri.”

Finastra, misalnya, melayani segmen klien enterprise besar dan mid-market. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk perusahaan besar dan Payments to Go untuk klien mid-market—keduanya disampaikan pada platform cloud-native yang mendukung modern ACH clearing. Arsitektur satu hub pembayaran modern ini mendukung beberapa jenis clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di semua jalur, serta memungkinkan kompatibilitas ke depan, sehingga platform siap mendukung kasus penggunaan masa depan ketika kasus-kasus itu muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya tentang modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani banyak kebutuhan pelanggan korporat dan ritel.”

| \| FACTSHEET Finastra’s ACH Payment Solutions – Feature Value Matrix Access now! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing