Apa yang Mendorong Pertumbuhan Pesat Pembayaran ACH

Jaringan ACH dapat diandalkan dan ada di mana-mana. Dan selama setahun terakhir, jaringan ini terus mencatat pertumbuhan yang kuat, baik dari sisi volume pembayaran maupun total nilai dolar secara keseluruhan. Pada tahun 2025, volume pembayaran Jaringan ACH meningkat sekitar 1,6 miliar, mencapai total 35,2 miliar, atau rata-rata 141 juta pembayaran per hari. Pada periode yang sama, $93 triliun berpindah melalui jalur ACH, naik hampir $7 triliun dari tahun sebelumnya. Sementara volume transaksi tumbuh sebesar 4,9%, nilai total pembayaran tersebut meningkat sebesar 7,9%.

Pertumbuhan ini mencerminkan terus meluasnya perluasan kasus penggunaan ACH di ruang pembayaran. Dalam Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Wakil Presiden Eksekutif Administrasi ACH Network di Nacha, dan Ben Danner, Analis Senior, Credit and Commercial di Javelin Strategy & Research, menganalisis pendorong di balik peningkatan ini dan menjelaskan mengapa ACH diposisikan untuk tumbuh lebih jauh.

Tertanam di Ekonomi

Metode yang sangat efisien untuk memindahkan volume pembayaran yang besar, ACH terus melihat peningkatan adopsi—termasuk pembayaran B2B, pembayaran tagihan konsumen, dan transfer antar akun. ACH tetap menjadi opsi hemat biaya untuk pembayaran ber-volume tinggi di antara pihak lawan yang saling dikenal.

ACH tertanam langsung di beragam platform, penyedia perangkat lunak, dan alur kerja bisnis, termasuk penagihan dan penggajian. Bisnis mulai dari Stripe hingga QuickBooks hingga ADP semuanya menawarkan ACH sebagai opsi pembayaran yang tersedia dengan mudah.

Karena ACH begitu terintegrasi di seluruh ekonomi, ia cenderung tumbuh seiring dengan aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Bagaimana Jaringan ACH melakukan penskalaan untuk mendukung pertumbuhan tersebut telah menjadi faktor penting dalam ekspansinya belakangan ini.

Beranjak dari Cek

Terlepas dari keputusan pemerintah yang sangat mendapat sorotan untuk menjauh dari cek kertas tahun lalu, volume ACH federal hanya meningkat sebesar 1%. Sektor komersial menjadi pendorong utama bagi pertumbuhan keseluruhan.

Dalam segmen B2B, volume ACH melampaui 8 miliar transaksi pada tahun 2025, yang mewakili $63 triliun dalam nilai, dan terus tumbuh pada kisaran sekitar 10% per tahun. Ini sejalan dengan temuan dari Association for Financial Professionals, yang melaporkan tahun lalu bahwa cek kini hanya menyumbang 25% dari volume pembayaran B2B.

“Hal ini menunjukkan keberhasilan di tingkat industri dalam memindahkan bisnis dari cek ke ACH,” kata Herd. “Hal ini juga menunjukkan bahwa masih ada ruang untuk melanjutkan transisi untuk 25% pembayaran B2B yang masih berupa cek, dan yang masih bisa beralih ke ACH dan jalur pembayaran lainnya.”

Danner menambahkan: “Menggantikan cek kertas adalah perkembangan penting. Cek kertas itu rumit, kurang efisien, rentan terhadap penipuan, dan Anda harus mengirimkannya. Mengapa tidak menggunakan sesuatu seperti ACH? Itu lebih aman, terotomatisasi, lebih murah, lebih mudah direkonsiliasi, meningkatkan arus kas, likuiditas, dan mengurangi pemrosesan manual.”

Kasus penggunaan B2B lain yang berkembang cepat adalah pembayaran klaim layanan kesehatan, yang mengalir dari perusahaan asuransi dan pembayar lainnya. Tahun lalu, ACH memproses 548 juta pembayaran layanan kesehatan, memindahkan hampir $3 triliun secara langsung ke penyedia layanan medis, rumah sakit, dan apotek.

Pertumbuhan Konsumen dalam Same-Day ACH

Sehebat apa pun pertumbuhan Jaringan ACH secara keseluruhan, Same Day ACH berkembang dengan kecepatan yang bahkan lebih cepat. Pada tahun 2025, transaksi Same Day ACH tumbuh hampir 17%, melampaui 1,4 miliar pembayaran. Ini semakin menjadi bagian rutin dalam kehidupan finansial konsumen.

“Kami melihat Same Day ACH diterapkan dalam pembayaran konsumen secara cukup luas,” kata Herd. “Kasus penggunaannya mencakup transfer antar akun dari satu lembaga ke lembaga lain, pengisian digital wallet di mana dana didebet dari rekening bank, serta pembayaran tagihan kartu kredit di mana penerbit memiliki alasan untuk mengumpulkan dana secepat mungkin.”

Volume pembayaran ACH konsumen secara online naik sekitar 650 juta pembayaran hingga mencapai 11,4 miliar, yang mewakili pertumbuhan 6% year-over-year. Pembayaran ini mencakup berbagai macam tagihan konsumen—termasuk hipotek, pinjaman mobil, premi asuransi, utilitas, pinjaman siswa, dan tagihan kartu kredit. Pada dasarnya, setiap pembayaran berulang yang menyerupai tagihan merupakan kecocokan yang alami untuk ACH online.

Metode pembayaran alternatif populer, seperti digital wallet, sering kali mengandalkan ACH, baik untuk memindahkan uang ke atau dari rekening bank pengguna, maupun untuk menyelesaikan transaksi di balik layar. Banyak tagihan kartu kredit dibayar melalui ACH, begitu pula berbagai pembayaran penyelesaian kepada para pedagang. Peralihan yang terus berlanjut menjauhi cek kertas juga mendorong tren ini.

Bayar lewat Bank melalui ACH

Peralihan yang terus berlanjut menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat telah membuka jalan bagi Open Banking, yang juga dikenal sebagai Pay by Bank. Pendekatan ini memungkinkan konsumen membayar langsung dari rekening bank mereka, sehingga transaksi menjadi lebih tersaring dan mengurangi gesekan. Secara khusus, generasi yang lebih muda mengharapkan pengalaman mobile-first yang sepenuhnya digital, sehingga Open Banking menjadi perpanjangan alami dari Jaringan ACH. Menautkan ke rekening bank melalui sesi Open Banking untuk memulai pembayaran ACH menyatu dengan lancar dalam lingkungan ini. Bahkan pemain besar seperti Walmart sekarang menawarkan Pay by Bank melalui aplikasi mereka.

“Saya sering membicarakan orang-orang di usia 20-an yang tidak pernah punya buku cek, tidak pernah menulis cek, tidak akan tahu cara mencari informasi routing dan rekening untuk membayar tagihan, atau bahkan mendaftar Direct Deposit untuk penggajian,” kata Herd. “Mereka sebagian besar melakukannya lewat ponsel mereka melalui Open Banking dan dengan menautkan rekening bank mereka.”

“Tidak mengherankan bahwa area-area ini sedang tumbuh, terutama saat konsumen terus merangkul metode pembayaran digital,” kata Danner. “Kami masih berada pada tahap awal adopsi Open Banking yang benar di AS, dan masih ada potensi yang sangat besar untuk adopsi yang berkelanjutan dan diperluas—serta kemampuannya untuk memungkinkan pembayaran ACH.”

“Generasi konsumen dan karyawan yang lebih muda mendaftarkan pembayaran ACH untuk transfer dan Direct Deposit penggajian,” katanya. “Dan masih ada banyak potensi agar hal ini menjadi semakin arus utama.”

Aturan Baru untuk Tahun Baru

Bahkan dengan meningkatnya Open Banking dan pembayaran ACH yang lebih cepat serta lebih sering, Nacha juga tetap fokus pada keamanan dan keberlangsungan sistem. Aturan Nacha yang baru akan mulai berlaku untuk meningkatkan nilai dan keamanan sistem. Pada tahun 2026, peserta ACH akan mulai menerapkan aturan pemantauan transaksi yang ditingkatkan, dengan perbaikan tambahan—termasuk untuk transaksi internasional—yang juga akan segera hadir.

Perubahan ini bertujuan untuk mendukung meningkatnya volume dan kecepatan pembayaran sambil tetap menjaga keandalan bagi konsumen dan bisnis.

“Dalam jangka panjang, kami memiliki manajemen risiko yang lebih baik di seluruh sistem ACH,” kata Herd. “Itu menciptakan lingkungan yang terbuka untuk dan mendorong adopsi serta pertumbuhan tambahan.”

“Contoh yang pernah kami alami di masa lalu adalah validasi akun, yaitu aturan yang kami tambahkan pada tahun 2018,” katanya. “Aturan itu menciptakan seluruh industri baru layanan validasi akun yang memungkinkan kualitas manajemen risiko ACH yang lebih baik dan, oleh karena itu, adopsi yang lebih baik. Itulah jenis hal yang ingin kami kontribusikan untuk mendorong pertumbuhan yang lebih besar lagi di masa depan.”

Secara keseluruhan, tren-tren ini menunjukkan bahwa pertumbuhan berkelanjutan Jaringan ACH adalah hasil dari integrasi yang dipikirkan dengan matang, adopsi yang berkelanjutan, dan modernisasi yang terus-menerus. Jaringan ini terus berada pada posisi yang tepat bagi bisnis dan konsumen yang menjauh dari cek kertas dan beralih ke pembayaran elektronik yang lebih cepat serta aman.

0

                    BAGIAN

0

                TAYANG
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH