Otoritas Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok mengeluarkan 《Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Pinjaman Pribadi》

15 Maret, situs web resmi Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan (国家金融监督管理总局) merilis pengumuman. Untuk menjaga ketertiban pasar pinjaman konsumen pribadi, melindungi hak dan kepentingan sah konsumen keuangan, dan meningkatkan kualitas serta efektivitas layanan keuangan, baru-baru ini Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan, bersama dengan Bank Rakyat Tiongkok, secara bersama-sama menerbitkan《Ketentuan tentang Pengungkapan Terpadu Biaya Pendanaan Komprehensif untuk Bisnis Pinjaman Pribadi》（selanjutnya disebut《Ketentuan》），yang akan mulai berlaku pada 1 Agustus 2026.

Mengungkapkan secara terbuka biaya pendanaan komprehensif untuk bisnis pinjaman pribadi adalah langkah penting yang dilakukan secara serius oleh Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok untuk menerapkan dengan sungguh-sungguh keputusan dan penempatan tugas dari Partai Komunis Tiongkok dan Dewan Negara, secara mendalam memahami sifat politis dan kerakyatan pekerjaan keuangan, serta secara menyeluruh mendorong pencegahan risiko, penguatan pengawasan, dan promosi pembangunan berkualitas tinggi. Ini juga merupakan pegangan yang kuat untuk memperkuat sinergi pengawasan keuangan dengan kebijakan moneter, serta meningkatkan kualitas dan efektivitas layanan ke ekonomi riil.《Ketentuan》mendorong penyelesaian masalah pengungkapan informasi biaya bunga dan biaya layanan (息费) dalam bisnis pinjaman pribadi yang tidak patut dan tidak transparan, sehingga lebih baik menjamin hak dan kepentingan sah konsumen keuangan, melancarkan penyaluran kebijakan yang menguntungkan rakyat di bidang keuangan, serta mendorong perkembangan industri yang tertib dan sehat.

《Ketentuan》terdiri dari 11 pasal. Dalam kerangka yang ada dari sistem pengawasan pengungkapan informasi untuk bisnis pinjaman, ketentuan ini memperjelas cakupan, metode pengoperasian, dan tahapan untuk pengungkapan informasi biaya bunga dan biaya layanan (息费) dalam bisnis pinjaman pribadi. Ketentuan ini meminta pemberi pinjaman untuk menampilkan tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif kepada debitur, mengungkapkan secara jelas biaya bunga dan biaya layanan pinjaman pribadi, serta benar-benar mendorong penerapan ketentuan pengungkapan informasi biaya bunga dan biaya layanan dalam bisnis pinjaman pribadi agar efektif.

Langkah berikutnya, Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok akan melaksanakan secara mendalam konsep keuangan yang berpihak pada masyarakat, memperkuat sinergi pengawasan antara pusat dan daerah (央地), memberikan panduan untuk pelaksanaan《Ketentuan》, sehingga lebih baik melindungi hak dan kepentingan sah konsumen keuangan, dan menyediakan dukungan yang kuat bagi promosi pembangunan berkualitas tinggi ekonomi dan masyarakat.

Ketentuan tentang Pengungkapan Terpadu Biaya Pendanaan Komprehensif untuk Bisnis Pinjaman Pribadi

I. Yang dimaksud dalam ketentuan ini dengan biaya pendanaan komprehensif untuk bisnis pinjaman pribadi adalah biaya bunga dan biaya layanan terkait pinjaman yang ditanggung oleh debitur, termasuk namun tidak terbatas pada biaya bunga pinjaman, biaya dalam skema cicilan (分期费用), biaya layanan peningkatan kredit (增信服务费) sebagai biaya normal dalam pemenuhan kewajiban, serta biaya bersyarat dalam situasi wanprestasi seperti denda keterlambatan pembayaran (逾期罚息). Pemberi pinjaman harus menetapkan secara wajar tingkat tahunan biaya pendanaan komprehensif sesuai hukum dan peraturan.

II. Ketika pemberi pinjaman menjalankan bisnis pinjaman pribadi, pemberi pinjaman harus menampilkan kepada debitur tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif. Tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif harus mencantumkan jumlah pokok pinjaman, serta secara itemized (逐项) menjelaskan setiap proyek biaya bunga dan biaya layanan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga kerja samanya beserta cara, standar, dan subjek yang mengenakannya. Berdasarkan hal tersebut, biaya pendanaan komprehensif tahunan yang ditanggung debitur dalam situasi pemenuhan kewajiban secara normal dihitung secara komprehensif. Pada saat yang sama, secara itemized juga harus mencantumkan proyek biaya bersyarat yang dikenakan dalam situasi wanprestasi seperti keterlambatan pembayaran pinjaman atau penyalahgunaan dana, beserta standar dan subjek yang mengenakannya. Standar pengenaan untuk masing-masing proyek biaya bunga dan biaya layanan dalam situasi pemenuhan kewajiban secara normal harus dikonversi menjadi tingkat tahunan sesuai persyaratan dalam《Pengumuman Bank Rakyat Tiongkok》（〔2021〕Nomor 3）dan ketentuan lain. Tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif juga harus secara tegas menyatakan bahwa, selain proyek biaya yang telah diungkapkan, pemberi pinjaman dan lembaga kerja sama tidak lagi mengenakan kepada debitur biaya bunga dan biaya layanan lainnya apa pun yang terkait dengan pinjaman.

III. Pemberi pinjaman harus secara jelas mengungkapkan kepada debitur batas atas biaya pendanaan komprehensif untuk pinjaman pribadi dalam situasi pemenuhan kewajiban secara normal melalui tempat usaha, situs web, dan saluran lainnya. Untuk transaksi pinjaman pribadi yang dilakukan langsung di tempat, harus, sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau sebelum mengurus skema cicilan, debitur menandatangani konfirmasi pada tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif. Untuk transaksi pinjaman pribadi yang dilakukan secara daring, harus menampilkan tabel pengungkapan biaya pendanaan komprehensif kepada debitur melalui mekanisme pop-up, menetapkan waktu membaca secara paksa, dan debitur mengonfirmasi sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau sebelum mengurus skema cicilan.

Dalam skenario konsumsi daring, untuk bisnis cicilan pembayaran (分期付款), harus menampilkan dengan cara yang menonjol dan jelas di halaman pembayaran pesanan konsumen: pokok pinjaman, rencana cicilan, biaya layanan yang dikenakan, subjek yang mengenakannya, serta biaya pendanaan komprehensif tahunan dalam situasi pemenuhan kewajiban secara normal, beserta proyek biaya dalam situasi wanprestasi dan standar pengenaannya. Sekaligus, harus secara tegas menyatakan bahwa, selain proyek biaya yang telah diungkapkan, tidak lagi mengenakan biaya bunga dan biaya layanan lainnya apa pun.

IV. Jika perubahan biaya pendanaan terkait terjadi karena penyesuaian patokan penetapan suku bunga (利率定价基准), pelaksanaan kegiatan preferensial, atau alasan lain, pemberi pinjaman harus segera memberi tahu debitur.

V. Dalam perjanjian kerja sama yang ditandatangani pemberi pinjaman dengan lembaga kerja samanya, harus ditetapkan secara jelas tanggung jawab dan kewajiban masing-masing pihak untuk melaksanakan persyaratan pengungkapan biaya pendanaan komprehensif. Pemberi pinjaman harus memperkuat manajemen lembaga kerja sama, mengambil langkah korektif yang tepat waktu terhadap tindakan melanggar peraturan dan wanprestasi lembaga kerja sama. Jika keadaannya serius, harus mengambil langkah seperti mengakhiri kerja sama, menuntut penggantian kerugian secara hukum, serta menindaklanjuti tanggung jawab hukum.

VI. Asosiasi industri yang relevan harus bekerja sama untuk membantu otoritas pengelola keuangan berperan dalam self-regulation industri, mengarahkan dan mendorong lembaga-lembaga industri agar melaksanakan persyaratan pengungkapan terpadu biaya pendanaan komprehensif untuk bisnis pinjaman pribadi, sehingga secara bersama-sama menciptakan lingkungan pasar yang adil dan transparan.

VII. Ketika debitur mengurus bisnis pinjaman pribadi, debitur harus menilai secara wajar tingkat pendapatannya sendiri dan kemampuan menanggung kewajiban utang (負债能力), menghindari penambahan utang yang berlebihan, dan memilih saluran pinjaman yang resmi.

Debitur harus memperhatikan biaya pendanaan komprehensif pinjaman, dan memahami sepenuhnya informasi seperti proyek biaya pendanaan, cara pengenaan, standar pengenaan, tingkat tahunan, subjek yang mengenakan, serta tanggung jawab atas wanprestasi.

VIII. Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan dan instansi perwakilannya, Bank Rakyat Tiongkok dan kantor cabang serta kantor perwakilannya, serta semua lembaga pengelola keuangan daerah harus memperkuat pengawasan dan manajemen, mendorong pemberi pinjaman untuk melaksanakan pekerjaan pengungkapan biaya pendanaan komprehensif untuk bisnis pinjaman pribadi. Terhadap pemberi pinjaman yang tidak melaksanakan pekerjaan pengungkapan biaya pendanaan komprehensif sesuai persyaratan dalam ketentuan ini, atau terhadap pemberi pinjaman yang kehilangan kendali atas lembaga kerja sama (失管失控) atau karena tindakan kerja sama menimbulkan kerugian risiko besar, harus ditindak sesuai hukum dan peraturan, dilakukan pengejaran tanggung jawab serta penerapan langkah pengawasan yang relevan. Pada saat yang sama, bersama dengan departemen-departemen terkait, melakukan penindakan keras terhadap kegiatan perantara ilegal di bidang pinjaman.

IX. Yang dimaksud dalam ketentuan ini dengan pemberi pinjaman adalah institusi keuangan dan organisasi keuangan lokal seperti bank komersial, bank koperasi pedesaan, koperasi kredit pedesaan, perusahaan pembiayaan mobil, perusahaan pembiayaan konsumsi, perusahaan keuangan grup perusahaan (企业集团财务公司), perusahaan kepercayaan (信托公司), perusahaan pinjaman skala kecil (小额贷款公司), dan lain-lain. Lembaga kerja sama adalah pihak ketiga yang bekerja sama dengan pemberi pinjaman dalam bidang pemasaran dan perolehan pelanggan (营销获客), peningkatan kredit melalui jaminan (担保增信), dan bidang lain, untuk menjalankan bisnis pinjaman pribadi.

X. Yang dimaksud dalam ketentuan ini dengan pinjaman pribadi adalah pinjaman dalam mata uang asing dan mata uang lokal (本外币) yang diberikan oleh pemberi pinjaman kepada orang perseorangan yang memenuhi syarat, untuk keperluan konsumsi pribadi, kegiatan usaha, dan tujuan lain, sesuai ketentuan《Metode Pengelolaan Pinjaman Pribadi》（Perintah Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan Nomor 3 Tahun 2024）.

XI. Ketentuan ini berlaku mulai 1 Agustus 2026.

（Otoritas Jasa Keuangan Nasional untuk Pengawasan Keuangan）

(Penyunting: Qian Xiaorui)

Kata kunci：