Jumlah dan nilai denda bank pada kuartal pertama tahun ini menurun dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling rawan"

Sejak 2026, industri perbankan terus mempertahankan sikap pengawasan yang ketat, dan otoritas pengawas bersikap “tanpa toleransi” terhadap pelanggaran hukum dan ketentuan oleh bank serta pihak-pihak yang bertanggung jawab terkait.

Berdasarkan data peringatan dini perusahaan, pada kuartal I tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional, Administrasi Negara untuk Pertukaran Valuta Asing, beserta kantor cabang mereka, secara total mengeluarkan 1701 lembar surat denda untuk lembaga perbankan dan tenaga kerja; jumlah tersebut turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya. Di antaranya, terdapat 684 surat denda untuk institusi dan 1017 surat denda untuk individu. Nilai uang yang dikenakan denda dan yang dirampas mencapai 611M yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya; di antaranya 595M yuan untuk institusi dan 16M yuan untuk individu. Bank yang dikenai sanksi berjumlah 328, bertambah 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Seorang reporter 《Economic Daily News》（selanjutnya disebut reporter ) memperhatikan bahwa pada kuartal I tahun ini, pelanggaran perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis kredit. Wang Pengbo, Analis Utama di BOCOM Consulting, kepada reporter menyatakan bahwa saat ini pelanggaran dalam bisnis kredit memperlihatkan ciri yang cukup jelas, dan berbagai faktor yang saling tumpang tindih menyebabkan masalah pelanggaran dalam bisnis kredit menjadi sangat menonjol.

Pelanggaran terutama pada aspek bisnis kredit

Dalam hal penindakan, otoritas pengawas senantiasa menerapkan secara ketat “sistem dwi-penalti”, secara hukum menelusuri tanggung jawab institusi dan individu terkait. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan melakukan profesi atau pekerjaan terkait, dan lain-lain. Untuk surat denda yang ditujukan kepada institusi, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; sedangkan untuk surat denda yang ditujukan kepada individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Berdasarkan penelusuran reporter , pada kuartal I tahun ini, jumlah surat denda bernilai lebih dari 43.51M yuan mengalami penurunan. Menurut data peringatan dini perusahaan, pada kuartal I, otoritas pengawas terkait secara kumulatif mengeluarkan 127 surat denda bernilai lebih dari 10 juta yuan, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya. Selain itu, nilai uang yang dikenakan denda dan yang dirampas dari surat denda bernilai besar juga mengalami penurunan yang cukup besar dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Pembangunan Tiongkok memiliki nilai tertinggi yang dikenai denda dan perampasan, yaitu 4350,61 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development serta Hangzhou Lianhe Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data peringatan dini perusahaan menunjukkan bahwa pada kuartal I, otoritas pengawas mengeluarkan 1043 surat denda atas pelanggaran dalam bisnis kredit, turun dibanding 1127 surat pada kuartal sebelumnya.

Di antaranya, pelanggaran dalam bisnis kredit terutama terkonsentrasi pada “tiga pemeriksaan” kredit yang tidak dilakukan dengan baik, pelaksanaan dan pemberian pinjaman yang melanggar ketentuan, klasifikasi aset kredit yang tidak akurat, dan lain-lain.

Reporter mencatat bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal juga merupakan salah satu alasan utama bank menerima denda, yang mencakup antara lain pelanggaran ketentuan manajemen bisnis pelaporan kredit, pelanggaran aturan kehati-hatian dalam pengelolaan, pungutan biaya yang melanggar ketentuan serta ketidaksesuaian harga-kualitas, dan sebagainya. Data peringatan dini perusahaan menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, otoritas pengawas mengeluarkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak memadai, turun 8% dibanding kuartal sebelumnya.

Eksekusi manajemen risiko internal bank yang tidak memadai

Apa karakteristik utama pelanggaran bisnis kredit oleh lembaga perbankan saat ini?

“Pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini terutama menunjukkan beberapa ciri: pertama, perilaku yang melanggar masih sangat terkonsentrasi pada tahap ‘tiga pemeriksaan’ pinjaman, dengan investigasi sebelum pemberian yang tidak dijalankan dengan baik, peninjauan selama proses yang hanya formalitas, dan manajemen setelah pemberian yang tidak memadai sebagai manifestasi utama; kedua, masalah penyaluran dana kredit secara melanggar ketentuan cukup menonjol, dana yang melanggar mengalir ke bidang yang dilarang seperti real estat dan pasar saham, serta masih adanya fenomena dana menganggur/putar melalui kredit, dan mengubah kredit menjadi simpanan (以贷转存); ketiga, pelanggaran mencakup jenis institusi yang lebih luas, bank-bank kecil dan menengah relatif lebih terkonsentrasi, sedangkan bank-bank besar lebih sering menunjukkan nilai pelanggaran per transaksi dan nilai denda yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyampaikan kepada reporter bahwa bentuk-bentuk pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini saling berkelindan dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan sebagainya, sehingga menampilkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, berbagai faktor yang tumpang tindih membuat masalah pelanggaran dalam bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis di dalam bank dan manajemen kepatuhan, serta adanya tekanan terhadap skala bisnis dan profitabilitas, menyebabkan sebagian cabang memiliki kecenderungan “mengutamakan perkembangan, mengabaikan pengendalian risiko”.

Di sisi lain, eksekusi manajemen risiko internal bank yang tidak memadai; meskipun pembangunan sistem relatif lebih lengkap, terdapat kekurangan pada implementasi di lapangan. Kesadaran kepatuhan karyawan dan sifat prosedural dalam operasional masih kurang. Selain itu, sebagian institusi memiliki mentalitas “menganggap aman” terhadap pelanggaran, dan perbaikan tidak dilakukan secara tuntas.

Di samping itu, rantai bisnis kredit panjang dan melibatkan banyak pihak, sehingga terdapat tingkat kesulitan tertentu dalam pengawasan dan pengendalian real-time, yang turut menyebabkan masalah pelanggaran terus sering terjadi.

Namun, reporter juga memperhatikan bahwa berdasarkan jumlah surat denda dan nilai denda yang dikenakan/perampasan pada kuartal I, sejak awal tahun ini lembaga perbankan semakin memberi perhatian pada pengelolaan bisnis pinjaman yang sah dan patuh, terutama dalam bisnis kredit, sementara tingkat kredit bermasalah terus membaik.

Dari data pinjaman bermasalah bank komersial berbasis saham gabungan (股份制商业银行) yang telah dipublikasikan untuk laporan kinerja tahun 2025, dapat dilihat bahwa selain beberapa bank saja, sebagian besar bank komersial berbasis saham gabungan terus mengoptimalkan bisnis kredit mereka.