Baru-baru ini saya mulai berpikir tentang bagaimana beberapa pengusaha mampu melihat apa yang tidak dilihat orang lain. Dan Chris Larsen adalah salah satu kasus yang layak mendapatkan perhatian lebih. Kisahnya tidak dimulai di Silicon Valley dengan pitch startup, melainkan di pintu masuk rumahnya di San Francisco saat memperbaiki penyok mobil di usia lima belas tahun.

Kekecewaan datang dengan cepat. Pelanggan tidak membayar. Dan sementara ayahnya menerima pembayaran tepat waktu di Chevron dan ibunya menunggu berbulan-bulan untuk honorarium sebagai ilustrator, Chris belajar pelajaran terpenting: sistem keuangan dirancang untuk orang kaya, bukan untuk orang biasa. Ketidakpuasan itu terus mengikutinya selama beberapa dekade.

Setelah belajar bisnis internasional di San Francisco dan meraih MBA di Stanford, Chris Larsen mulai melihat pola. Di Chevron, saat bekerja di Brasil, Ekuador, dan Indonesia, dia menyadari bahwa sistem keuangan internasional adalah peninggalan masa lalu. Jadi ketika tahun 1996 dan internet merevolusi segalanya, dia berpikir: mengapa tidak keuangan?

E-Loan adalah langkah pertama. Bersama Janina Pawlowski, dia membawa hipotek ke internet. Terlihat sederhana sekarang, tetapi pada 1997 itu radikal. Menghilangkan perantara, memperpendek waktu persetujuan dari minggu menjadi hari, dan yang paling penting, menjadi yang pertama menunjukkan skor kredit FICO kepada konsumen secara gratis. Itu memaksa seluruh industri menjadi lebih transparan. Perusahaan ini bernilai hampir 1 triliun dolar sebelum Chris Larsen menjualnya pada 2005 seharga 300 juta dolar.

Namun dia sudah memikirkan langkah berikutnya. Jika bisa mengotomatisasi hipotek, mengapa tidak menghilangkan bank sepenuhnya dari proses? Prosper Marketplace lahir pada 2005 sebagai pasar pinjaman P2P pertama di Amerika Serikat. Peminjam dan pemberi pinjaman bertemu langsung. Tanpa perantara yang mengambil komisi.

SEC tidak setuju. Pada 2008, mereka menyatakan bahwa itu adalah sekuritas. Di sinilah banyak pengusaha berjuang melawan regulator atau mencari celah hukum. Chris Larsen memilih untuk bekerja sama. Dia mengajukan prospektus, menyesuaikan model, dan terus berkembang. Pelajaran itu akan berguna kemudian.

Pada 2012, Chris Larsen sudah memiliki visi akhir: pembayaran internasional. Mengirim uang ke luar negeri masih lebih lambat daripada mengirim email. Bersama Jed McCaleb, dia mendirikan OpenCoin (yang kemudian menjadi Ripple). Ide utamanya adalah menciptakan protokol yang menyelesaikan pembayaran antar mata uang dalam hitungan detik, bukan hari. XRP akan menjadi aset jembatan.

Berbeda dengan Bitcoin, Ripple tidak bertujuan menggantikan mata uang tradisional. Mereka ingin membuat alirannya lebih lancar. Bank dapat menggunakan jaringan ini untuk menyelesaikan pembayaran tanpa harus memiliki rekening di setiap negara. Santander, American Express, Standard Chartered mulai menggunakannya untuk memproses pembayaran nyata bernilai jutaan dolar.

Kemudian datang Desember 2020. SEC menggugat Ripple, mengklaim bahwa XRP adalah sekuritas yang tidak terdaftar. Bisa jadi ini sangat menghancurkan. Tapi Chris Larsen memilih untuk berjuang. Dia menghabiskan puluhan juta dolar untuk pengacara yang berargumen bahwa XRP adalah mata uang, seperti Bitcoin dan Ethereum. Pada 2023, hakim Analisa Torres setuju sebagian. Pada 2025, SEC menarik banding dan mencapai kesepakatan sebesar 125 juta dolar.

Sementara proses hukum berlangsung, Ripple terus berkembang. Mereka mengakuisisi Hidden Road seharga 1,25 miliar dolar, mencari lisensi bank nasional, dan bekerja sama dengan BNY Mellon dalam pengelolaan stablecoin RLUSD.

Namun yang benar-benar mengesankan saya adalah apa yang dilakukan Chris Larsen di luar perusahaan. Pada 2019, dia menyumbangkan XRP senilai 25 juta dolar ke Universitas Negeri San Francisco, yang merupakan donasi kripto terbesar yang pernah diberikan universitas di AS hingga saat itu. Dia membiayai kampanye perlindungan privasi yang mendorong California mengesahkan undang-undang perlindungan data. Dan baru-baru ini meluncurkan "Change the Code, Not the Climate", mendesak para penambang Bitcoin untuk meninggalkan bukti kerja dan beralih ke alternatif yang lebih efisien.

Itu membuatnya berselisih dengan para maximalis Bitcoin. Tapi Chris Larsen selalu mengutamakan apa yang benar daripada apa yang populer. Pada usia 64 tahun, dia tetap bekerja enam hari seminggu memperbaiki mobil klasik tahun 60-an bersama anak-anaknya, proyek yang memakan waktu tiga tahun. Ketelitian itu telah mendefinisikan kariernya.

Tiga perusahaan. Tiga tantangan terhadap sistem keuangan. E-Loan membuat hipotek menjadi transparan. Prosper mendemokratisasi pinjaman. Ripple mempercepat pembayaran internasional. Masing-masing membangun infrastruktur yang bisa digunakan orang lain, alih-alih mencoba mengendalikan pasar. Itu membutuhkan kesabaran, sesuatu yang langka di industri yang obses dengan keuntungan cepat.

Di era di mana mata uang kripto dikaitkan dengan spekulasi dan volatilitas, Chris Larsen membuktikan bahwa membangun dengan kesabaran menghasilkan perubahan yang tahan lama. Uang semakin mirip informasi: lebih cepat, lebih murah, lebih mudah diakses oleh mereka yang sebelumnya terpinggirkan. Dan jalur yang mendorong transformasi ini, banyak yang dibangun olehnya.