Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran real-time belum menjadi andalan sejati ritel di AS, tetapi triliunan dolar dipindahkan melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini menaikkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas kasus penggunaan perusahaan.

Adopsi pembayaran real-time yang terus meningkat akan secara signifikan membentuk ulang lanskap pembayaran B2B. Namun, ini baru salah satu dari beberapa kekuatan yang bertemu dalam upaya membentuk tahun yang bersejarah bagi pembayaran komersial.

Sebagaimana dibahas oleh Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi yang digerakkan oleh kecerdasan buatan dan meningkatnya struktur penetapan harga yang lebih tertarget serta berbasis nilai juga akan memainkan peran yang menentukan dalam era berikutnya pembayaran perusahaan.

Tahun Penentu bagi AI

Mengoptimalkan alur pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi maupun alih daya (outsourcing)—telah lama menjadi prioritas para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar-besaran pada kapabilitas AI. Tahun ini menjadi uji kelayakan yang penting: organisasi kini mengharapkan imbal hasil yang terukur dari investasi tersebut.

Harapan semakin menguat dengan munculnya agentic AI, yang berpotensi mempercepat otomatisasi lebih jauh lagi.

“Anda melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu bisa diotomatisasi, di mana saat inisiasi pembelian Anda bisa mulai melakukan penyediaan sebuah agen untuk pergi mencari barang atau layanan yang memenuhi kriteria—mencari titik harga, melihat semua komponen yang perlu terpenuhi sebelum Anda mengatakan, ‘Sekarang saya siap menarik pelatuk dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Datanya sudah ada sejak lama, teknologinya saja yang baru sekarang sampai pada titik di mana saya pikir tahun ini akan menjadi semacam tahun titik balik (inflection) di ranah utang dagang (payables) di mana Anda akan mulai melihat beberapa studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya sudah mewawancarai orang-orang di ranah piutang (receivable) dan mereka semuanya membicarakan seberapa cocok AI untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Pada masa lalu, proses akun piutang memerlukan intervensi manusia yang konsisten—mengelola plafon kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. Kini, generative dan agentic AI dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk workflow manual tersebut.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan bertahap yang berulang. Kemajuan kemungkinan bersifat bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tapi saya pikir ini adalah tahun ketika akan ada kebutuhan yang lebih meluas secara persepsi terhadap AI dalam bauran pembayaran,” kata Thomas. “Ini masih akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini sesuatu yang membuatnya bergerak dari yang teoretis ke yang praktis dan yang diterapkan.”

Prognosis Real-Time yang Baru

Pembayaran real-time jauh lebih tertanam secara budaya di pasar seperti India dan Brasil dibanding di AS, tetapi adopsi domestik semakin cepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran real-time pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem telah berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Anda sekarang berada di kelas lapangan yang berbeda, di mana nilai rata-rata lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas ketika transfer dana secara instan diperlukan,” kata Thomas. “Yang paling sering dibicarakan akhir-akhir ini adalah uang muka rumah—berpindah dari transfer kawat (wire) atau cek kasir menuju pembayaran real-time, di mana kedua pihak bisa duduk di terminal mereka dan mengamati uang bergerak dari satu rekening ke rekening lainnya.”

“Itu cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibanding menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan membuat mereka menegaskan kepada pengacara pihak lawan bahwa dananya sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan menghadirkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan (fraud). Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian (settlement) memberi waktu untuk penyaringan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian real-time, penyangga-penyangga itu sebagian besar menghilang.

Meskipun pembayaran instan menghadirkan tantangan baru yang unik dalam pengelolaan risiko, pembayaran instan juga memberikan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang bisa diamati ini adalah tempat Anda akan melihat adopsi yang cepat,” kata Thomas. “Dan itu akan mendorong alasan bisnis untuk berinvestasi dalam pengelolaan parameter risiko baru ini. Ketika kasus penggunaan real-time menjadi luas diketahui, fungsionalitas akan diharapkan dari bank-bank yang lebih kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan ini kepada penyedia yang lebih kecil dalam skala.”

Menargetkan Harga-ke-Nilai

Seiring jalur real-time mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berupaya meniru kesuksesan mereka di pasar konsumen dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model penetapan harga berbasis ritel ke lingkungan B2B terbukti lebih kompleks daripada yang diharapkan.

“Ada sejuta jenis konsumen, tetapi tidak banyak pembedaan tentang bagaimana mereka ingin membayar untuk hal-hal,” kata Thomas. “Orang-orang atau menginginkan imbalan (rewards) atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, cobalah untuk membayarnya dengan cek—ini bukan era The Big Lebowski, Anda bisa membayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, jika Anda adalah sebuah bisnis, Anda bisa membayar dengan ACH, Anda bisa membayar dengan pembayaran real-time, Anda bisa membayar dengan cek, Anda bisa melakukan direct debit, atau Anda bisa menggunakan kartu. Hampir tidak pernah Anda melakukan uang tunai, tetapi beberapa orang melakukannya. Anda cenderung memiliki jauh lebih banyak pilihan dibanding konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, serta jenis diskon atau opsi pembayaran di kemudian hari yang tersedia.”

Pembayaran komersial berjalan dengan ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam dalam tim keuangan perusahaan.

Namun demikian, kartu menawarkan keuntungan yang signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan pembayaran dengan jumlah lain dalam parameter yang ditetapkan, dan hak chargeback memberikan perlindungan pemulihan (recourse) yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman yang tersedia.

Namun, untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, penerbit kemungkinan perlu bergerak melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang selaras khusus dengan penciptaan nilai B2B.

“Jadwal penetapan harga untuk Visa dan Mastercard dulu adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang kira-kira dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru itu menjelaskan berbagai jenis transaksi B2B—sebuah halaman untuk berbagai variasi pembayaran armada (fleet payments), dua halaman untuk berbagai variasi pembayaran kartu virtual, serta tranche baru untuk jenis kartu dan skema interchange yang terkait dengannya.”

“Jadi, jaringan (network) menjadi semakin cerdas soal penetapan harga, tetapi masalahnya adalah mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat pihak lawan dengan menggunakan jaringan tersebut, berapa rebate yang mungkin diterima pembeli, dan berapa biaya yang dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya final; skema ini dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang diberikan jaringan kartu untuk pertumbuhan B2B, seseorang harus mengasumsikan bahwa mereka akan terus menyesuaikan penetapan harga mereka lebih jauh untuk menangkap tipe pengeluaran tertentu di mana mereka bisa mematok harga sesuai nilai yang diberikan solusi mereka.”

0

                    BAGIAN

0

                DILIHAT
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing