Ekonomi kemitraan - Bagaimana kolaborasi mendorong kemajuan pembiayaan UKM

Dan Sinclair-Taylor adalah Lead Kemitraan Strategis di YouLend.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh para eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Selama bertahun-tahun, bank tradisional telah menjauh dari upaya mendukung bisnis kecil dan menengah. Sebagai respons, pemberi pinjaman penantang dan spesialis telah masuk untuk mengisi celah tersebut. Mereka bergerak cepat, tetap fokus, dan siap memenuhi permintaan.
Perubahan ini tidak mungkin diabaikan.

Hingga hari ini, bank penantang menyumbang 60% dari seluruh penyaluran kredit untuk bisnis di Inggris, dibandingkan dua puluh tahun lalu, ketika empat bank legacy terbesar menyediakan 90% pinjaman untuk bisnis kecil dan menengah.

Meskipun bank high street sedang berusaha kembali, dan data terbaru UK Finance menunjukkan bahwa penyaluran kredit berada pada level tertingginya sejak 2022, mereka masih menghadapi perjalanan panjang untuk memulihkan posisi yang hilang.

Apa yang kita lihat sekarang lebih dari sekadar pergeseran pangsa pasar. Ini adalah transformasi struktural dalam cara modal menjangkau bisnis kecil dan menengah. Di pusat perubahan ini adalah kolaborasi strategis antara bank tradisional yang berupaya tetap relevan, neobank, dan bank penantang yang mendefinisikan ulang seperti apa penyaluran kredit dapat terlihat, serta platform pembiayaan spesialis yang dibangun sejak hari pertama berdasarkan kebutuhan bisnis kecil dan menengah.

Menemui UMKM di tempat mereka berada

Karena infrastruktur legacy dan proses regulasi, sudah dipahami bahwa bank tradisional kesulitan melayani usaha mikro dan kecil secara ekonomis. Hal ini terlihat terutama dalam ruang modal kerja, di mana bank tradisional kurang tepat untuk mendukung bisnis tahap awal atau yang minim aset.

Kesenjangan ini membuka jalan bagi pemain baru seperti platform embedded finance untuk masuk dan menutup kesenjangan pendanaan UMKM dengan menawarkan solusi yang lebih cepat dan lebih cerdas tepat di mana bisnis membutuhkannya.

Dan ini tidak hanya berlaku untuk bank. Perusahaan e-commerce, penyedia pembayaran, dan platform teknologi semuanya menyematkan layanan keuangan langsung ke dalam perjalanan pelanggan mereka—menemui UMKM tepat saat dan di tempat yang paling penting. Anggap saja seorang penjual menggunakan Shopify atau bisnis kecil menerima pembayaran melalui Dojo. Platform-platform ini kini menawarkan pembiayaan sebagai bagian dari alat-alat sehari-hari yang sudah digunakan pelanggan mereka.

Melalui kemitraan dengan enabler spesialis, platform dapat meluncurkan solusi keuangan lengkap, multi-produk, dengan cepat tanpa kehilangan fokus pada proposisi bisnis inti mereka. Strategi build “dipacu oleh mitra” ini mempercepat waktu ke pasar, sementara enabler menangani infrastruktur, kepatuhan, biaya operasional, dan manajemen risiko.

Keunggulan kemitraan embedded

Model kolaborasi baru ini menjadi benar-benar transformatif begitu data ikut berperan. Platform UMKM memiliki data operasional real-time seperti tren penjualan, riwayat pembayaran, dan pola perilaku pelanggan, yang tidak dimiliki atau sulit diinterpretasikan secara efektif oleh institusi keuangan legacy. Kekayaan data ini mendorong penilaian risiko yang lebih akurat dan memperluas akses pembiayaan kepada bisnis yang sering dikecualikan oleh penyedia keuangan tradisional. Bahkan dapat memungkinkan penawaran pembiayaan “pre-approved”, tanpa perlu mengakses biro kredit tradisional, sehingga UMKM memiliki kepastian bahwa pendanaan tersedia jika mereka membutuhkannya.

Bank penantang pantas mendapat pengakuan khusus dalam evolusi ini. Mereka telah mendefinisikan ulang seperti apa dan bagaimana layanan keuangan dapat terlihat dan terasa—dengan mengutamakan pengalaman pengguna, kesederhanaan, dan integrasi yang mulus. Kemitraan mereka dengan penyedia embedded finance menciptakan efek pengganda: akses yang lebih baik, produk yang lebih baik, dan ekonomi UMKM yang lebih kuat serta lebih tahan terhadap guncangan.

Dibutuhkan ekosistem yang teregulasi

Seiring embedded finance semakin matang, menjadi jelas bahwa kolaborasi strategis adalah jalan ke depan. Para pembuat kebijakan kini memiliki peran penting untuk dimainkan. Keberhasilan kemitraan saat ini menunjukkan bahwa inovasi dan perlindungan yang kuat dapat berjalan beriringan.

Bank-bank besar sedang mengalihkan fokus ke pasar UMKM, sementara bank penantang bergerak jauh di garis depan untuk ekspansi. Pendekatan regulasi yang proporsional hanya akan mempercepat momentum ini, membuka lebih banyak pertumbuhan, lebih banyak ketahanan, dan lebih banyak dukungan bagi perekonomian riil.

Revolusi perbankan UMKM di Inggris berkembang berkat kemitraan. Masa depan bukan soal memilih antara inovasi dan perlindungan. Masa depan adalah tentang bekerja sama untuk memberikan hasil yang lebih baik bagi bisnis di setiap tahap.