ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH adalah bagian penting dari infrastruktur pembayaran AS, mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung kasus penggunaan penting seperti pembayaran pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meskipun ada persaingan dari jalur pembayaran yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH terus tumbuh dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, menelaah mengapa pembayaran ACH tetap begitu tangguh dan bernilai, serta menyoroti manfaat bagi institusi keuangan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pembayaran ACH kepada pelanggan mereka.

Yang Lama Menjadi Baru Lagi

Ketika fintech dibahas dalam konteks memodernisasi layanan keuangan, sering kali ada asumsi bahwa “lama” berarti ketinggalan zaman dan “baru” berarti lebih unggul. Meskipun ACH dianggap sebagai jalur warisan, ACH tetap sangat andal. ACH dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi bernilai tinggi dalam volume yang besar, transaksi yang dapat diprediksi dan perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“Salah satu alasan mengapa ACH terus bertumbuh adalah karena kami dapat melakukan perencanaan untuk pembayaran yang dapat diprediksi tersebut,” kata Wester. “Jika Anda bisa merencanakan semuanya itu dari awal, maka itu menjadi jalur yang hebat untuk menangani jenis pembayaran tersebut.”

Mesin Pembayaran ACH yang Modern

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan seiring dengan jalur pembayaran lainnya. Mengaktifkan kompatibilitas ke depan memungkinkan industri memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan serta mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH sehingga mendorong peningkatan di area seperti deteksi penipuan dan otomatisasi.

Jadi, seperti apa mesin pembayaran ACH modern dari perspektif operasional? Pertama dan terutama, mesin itu harus native cloud dan modular. Mesin itu harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kapabilitas berbasis API untuk terhubung secara mulus dengan sistem upstream maupun downstream. Platform juga harus dirancang untuk dapat menaikkan atau menurunkan volume sesuai kebutuhan, dengan menyadari bahwa ACH tidak selalu harus berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak pada volume.

“Jika kita bisa menskalakan infrastruktur naik dan turun sesuai kebutuhan untuk mendorong total biaya kepemilikan yang lebih efisien, itu akan menjadi tambahan nilai yang signifikan,” kata Suvarna. “Itu akan sangat efektif di jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji kasus penggunaan baru dan memungkinkan eksperimen cepat. Misalnya, smart routing antara batch payments dan real-time payments dapat ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kapabilitas seperti itu menciptakan dampak yang bermakna, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau melakukan skala pada hasil yang berhasil.

Institusi keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk berintegrasi dengan sistem yang native cloud dan berbasis API, sehingga memungkinkan peluncuran yang lebih cepat dan lebih efisien untuk penawaran baru.

Perlu juga dicatat bahwa sementara proses clearing ACH itu sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak korporat sudah menggunakannya untuk pengajuan mereka. Platform ACH modern harus mampu menangani keduanya, serta migrasi sistem clearing yang akan datang, secara mulus sambil mengakomodasi alur kerja kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Mencari ROI: Biaya

ROI dari ACH dapat dipandang melalui dua lensa utama: biaya dan pendapatan. Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun di atas teknologi open-source dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibandingkan sistem warisan.

Penggerak biaya kedua adalah pemeliharaan dan peningkatan perangkat lunak. Saat kasus penggunaan baru muncul di seluruh segmen korporat dan ritel, dan ketika spesifikasi terus berkembang, menjaga agar tetap sejalan dengan perubahan yang didorong oleh bisnis dan yang didorong oleh standar bisa sangat mahal untuk platform warisan.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk menulis kode pada beberapa teknologi lama seperti COBOL,” kata Suvarna. “Artinya, tidak banyak pengembang yang ada untuk membuat perubahan yang diperlukan untuk masa depan yang dapat diperkirakan. Peran infrastruktur khusus tempat Anda punya orang yang benar-benar memahami sistemnya—peran-peran itu tentu menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasi. Saat ini, penanganan pengecualian dan retur untuk ACH sering dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengkonsolidasikan proses-proses ini ke dalam satu tumpukan terpadu—dan memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat merampingkan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran, berdasarkan data yang berasal dari kapabilitas ACH warisan,” kata Suvarna. “Namun, tumpukan modern yang lebih terbuka membuatnya lebih mudah dan lebih cepat.”

Mencari ROI: Pendapatan

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui pengalaman pengguna yang ditingkatkan. Contohnya termasuk penawaran seperti smart routing antara ACH dan pembayaran real-time. Peluang kedua datang dari kasus penggunaan inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang terdiferensiasi seputar ACH yang membedakan mereka dari institusi yang bersaing.

“Kali orang mulai membicarakan ROI, sering kali saya mendengar mereka membahas pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Tapi Anda harus berhati-hati ketika membicarakan peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya kepada pimpinan Anda, mulailah dari hal-hal yang tak terhindarkan yang perlu dinonaktifkan (sunsetted) dan di mana Anda bisa menemukan penghindaran biaya.”

Mencari Mitra

Institusi keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra yang berpengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan, menghilangkan blind spot, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor yang berpengalaman memahami jalur optimal ke depan, tahu di mana jebakan-jebakan umum berada, dan dapat membimbing institusi menuju solusi yang dapat diskalakan dan siap untuk masa depan.

“Saya suka memakai frasa ‘fish don’t know water is wet,’” kata Wester. “Sering kali, institusi keuangan sudah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu begitu lama sehingga mereka tidak lagi melihatnya tidak efisien, hanya karena sistem itu masih berjalan. Mitra yang baik bisa datang dan mengatakan, ini adalah praktik terbaik, ini adalah hal-hal yang mungkin tidak Anda sadari sebagai masalah di sistem Anda sendiri.”

Finastra, misalnya, melayani segmen klien enterprise besar dan mid-market. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk enterprise besar dan Payments to Go untuk klien mid-market—keduanya disampaikan melalui platform native cloud yang mendukung modern clearing ACH. Arsitektur hub pembayaran modern tunggal ini mendukung beberapa tipe clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di seluruh jalur, dan memungkinkan kompatibilitas ke depan, sehingga platform siap mendukung kasus penggunaan masa depan saat kasus-kasus itu muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya tentang modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani kebutuhan banyak pelanggan korporat dan ritel.”

| \| FACTSHEET Solusi Pembayaran ACH Finastra – Matriks Nilai Fitur Akses sekarang! \| \| — \| \| \| Nama Depan (wajib) Email Anda (wajib) Jabatan (wajib) \| \| — \| \| Nama Belakang (wajib) Perusahaan (wajib) \| \| Dengan memberikan informasi kontak saya, saya menyetujui Kebijakan Privasi yang tercantum di bawah ini dan mengotorisasi Escalent/Javelin/PaymentsJournal dan/atau Finastra. untuk menghubungi saya dengan komunikasi yang dipersonalisasi tentang aktivitas, produk, dan layanan di masa depan. Jika Anda berubah pikiran, Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Kebijakan Privasi Escalent / Kebijakan Privasi Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SAHAM

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHAPIFinastraOperasi ManagementPartnershipsInfrastruktur pembayaranROISmart Routing