Meskipun Serangan Fintech, Bank Masih Bisa Menjadi Pilihan Utama untuk UKM

Bagi banyak pemilik usaha kecil, hari kerja tidak berakhir saat pelanggan pergi. Pekerjaan itu berlanjut hingga larut malam—masuk ke beberapa dasbor, mengekspor spreadsheet, merekonsiliasi transaksi, dan mencoba memahami data keuangan yang tersebar.

Tanpa solusi terpusat, banyak yang terpaksa menyatukan tambal-sulam dari bank, aplikasi fintech, prosesor pembayaran, dan alat akuntansi hanya agar bisnis mereka tetap berjalan. Merekonsiliasi sistem-sistem yang terpecah ini telah menjadi beban bagi para pedagang yang sudah kewalahan.

Kompleksitas yang terus meningkat ini berdampak di luar para pedagang itu sendiri. Ketika usaha kecil memperluas hubungan keuangan mereka di berbagai penyedia—dan saat titik sentuh perbankan fisik menjadi lebih jarang—institusi keuangan merasa semakin sulit untuk membina hubungan yang bermakna dengan segmen ini. Yang dulu merupakan bisnis berbasis hubungan kini berisiko berubah menjadi hubungan yang bersifat transaksional.

Dalam sebuah podcast PaymentsJournal baru-baru ini, Eleanor Bontrager, VP of Product Management di Fiserv, dan Don Apgar, Director of Merchant Payments di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana bank masih memiliki keunggulan dalam layanan keuangan bagi usaha kecil. Namun, banyak institusi keuangan perlu mengubah strategi mereka agar menjadi pusat keuangan terpusat yang semakin diharapkan oleh UKM.

Menghapus Spreadsheet

Meskipun pengelolaan keuangan sangat penting untuk setiap bisnis, itu hanya satu aspek dari menjalankan sebuah organisasi. Semakin banyak waktu yang dihabiskan pemilik usaha untuk mengatur keuangan, semakin sedikit waktu yang bisa mereka alokasikan untuk tugas-tugas kunci lainnya.

Seiring pembayaran digital berkembang, para pedagang telah mengadopsi berbagai alat yang terus bertambah untuk memberikan pengalaman pembayaran dan layanan keuangan yang diharapkan pelanggan. Akibatnya, pemilik usaha kecil sering merakit solusi-solusi yang terfragmentasi yang tidak pernah dirancang untuk bekerja bersama secara selaras.

“Mereka harus melihat data yang terpisah dari alat-alat tersebut dan mencoba membayangkan posisi arus kas mereka,” kata Bontrager. “Banyak yang bahkan tidak benar-benar menggunakan alat; mereka hanya memakai spreadsheet Excel. Mereka benar-benar duduk dengan pena dan kertas mencoba mencari tahu uang yang mereka perkirakan akan masuk dan uang yang mereka perkirakan akan keluar, lalu berusaha memahami apa artinya itu bagi bisnis mereka.”

Di tengah tantangan ini, para pedagang tidak ingin menambah lebih banyak alat untuk ditempelkan. Sebaliknya, mereka mencari solusi yang lebih ramping yang memungkinkan transaksi berjalan mulus dan transparan serta memberikan pandangan menyeluruh tentang arus kas mereka.

Biaya tetap menjadi pertimbangan penting. Namun, banyak pedagang bersedia berinvestasi pada platform terpadu yang mengurangi beban administratif dan meminimalkan kesalahan yang umum terjadi dalam proses manual.

“Kami melihat riset baru-baru ini bahwa usaha kecil akan menghabiskan rata-rata 25 jam per minggu hanya untuk mencoba mengelola data di antara berbagai aplikasi keuangan,” kata Apgar. “Mereka tidak melakukannya saat toko sedang buka; itu waktu keluarga—setelah jam kerja dan pada akhir pekan—ketika orang-orang menyusun spreadsheet dan meneliti laporan kertas.”

“Data dari tempat penjualan mereka harus direkonsiliasi kembali dengan laporan bank mereka,” katanya. “Ada penggajian yang harus dikelola, para pemasok harus dibayar, dan semua invoice itu harus direkonsiliasi dengan persediaan. Ada begitu banyak bagian yang bergerak.”

Semua Telur Keuangan Mereka dalam Satu Keranjang

Variabel-variabel ini telah membuat UKM semakin mencari satu rumah keuangan. Ironisnya, keinginan ini sering kali muncul dari kompleksitas yang diciptakan oleh pemeliharaan banyak hubungan keuangan—pemilik usaha kini perlu sebuah pusat arus kas terpusat yang mengagregasikan berbagai akun dan fungsinya.

Walaupun solusi seperti itu mungkin tidak menghapus setiap hubungan eksternal, solusi tersebut memberi pedagang jangkar yang penting. Setelah terlibat pada platform terpusat, bank berada pada posisi yang baik untuk membedakan diri mereka dan memperdalam hubungan dengan klien UKM mereka.

“Secara keseluruhan, uang bergerak lebih cepat di lingkungan institusi keuangan, jadi FI punya keunggulan yang jelas di sini,” kata Bontrager. “Itulah yang usaha kecil inginkan dan butuhkan—agar mereka bisa membuat pembayaran itu dengan mudah dan cepat. Mereka juga ingin memiliki hubungan yang aman dan dapat dipercaya. Di dalam lingkungan bank, perlindungan terhadap penipuan dan risiko itu benar-benar sudah dibangun ke dalam pengalaman tersebut.”

“Ketika kita memikirkan solusi ideal, itu adalah mengambil beberapa aspek solusi fintech dan membuatnya tersedia di saluran FI,” katanya. “Misalnya, banyak usaha kecil punya preferensi kuat untuk menaruh semua pengeluarannya di kartu kredit. Bisa membuat itu tersedia di dalam aplikasi pembayaran dan bukan hanya mengandalkan akun DDA. Itu bisa penting untuk mengemas semuanya sekaligus, semata-mata demi kenyamanan usaha kecil.”

Mengonsolidasikan hubungan perbankan dan fintech ke dalam satu hub mungkin terdengar tidak intuitif, mengingat pepatah yang memperingatkan agar tidak menaruh semua telur dalam satu keranjang. Namun, mendiversifikasi portofolio investasi untuk mengurangi risiko itu pada dasarnya berbeda dari menyederhanakan infrastruktur perbankan usaha kecil untuk efisiensi dan kejelasan.

“Ketika kita mengatakan memiliki semua telur mereka dalam satu keranjang, itu tidak menyarankan bahwa cara FI untuk menang dalam usaha kecil adalah menjadi toko serba ada dan menyediakan setiap layanan keuangan yang mungkin diinginkan bisnis,” kata Apgar. “Ini benar-benar tentang memiliki semua data keuangan dalam satu keranjang sejauh data dapat saling dipertukarkan.”

“Bahkan jika bisnis menggunakan beberapa layanan fintech, arsitektur API yang umum saat ini memfasilitasi pertukaran data seperti itu, sehingga FI bisa tampil ke depan dengan snapshot lengkap mengenai kesehatan keuangan dan arus kas usaha kecil—dan benar-benar menjadi mitra utama,” katanya.

Dari Pengumpul Data ke Penasihat Tepercaya

Data telah menjadi inti layanan keuangan modern karena membantu organisasi mempersonalisasi penawaran mereka dalam lingkungan digital.

“Ada begitu banyak data; kemampuan untuk mengambil data itu dan mengubahnya menjadi arahan saran yang tepat waktu dan akurat untuk usaha kecil yang membantu mereka mengantisipasi kapan mereka berada dalam risiko atau melihat ada peluang,” kata Bontrager. “Itu sedang menjadi ekspektasi yang semakin besar. Ini, ‘Hei, minggu depan Anda mungkin mengalami arus kas negatif’ atau ‘Sepertinya pendapatan Anda meningkat, apakah Anda sedang mempertimbangkan untuk membuka lokasi kedua? Bisakah kami membantu Anda dengan itu?’”

Namun, solusi yang memberikan jenis wawasan yang bisa ditindaklanjuti untuk usaha kecil ini masih terbatas. Secara historis, banyak institusi keuangan tidak memperlakukan segmen UKM sebagai prioritas strategis. Pedagang yang lebih kecil sering diarahkan ke produk konsumen atau dilayani oleh solusi komersial dan treasury yang dibangun untuk perusahaan yang jauh lebih besar.

Strategi tradisional usaha kecil—sebagaimana adanya—berpusat terutama pada pembangunan hubungan berbasis cabang dan pinjaman usaha kecil.

“Ada begitu banyak hal lain yang bisa mereka lakukan,” kata Bontrager. “Kemampuan untuk bertemu dengan usaha kecil di mana mereka berada dan menyediakan solusi yang memungkinkan mereka melakukan pembayaran, menerima pembayaran, rekonsiliasi, dan alur kerja otomatis. Menyediakan solusi-solusi tersebut adalah kunci untuk terus mempertahankan hubungan usaha kecil yang mereka miliki saat ini.”

“Aspek hubungan itu akan selalu sangat penting, tetapi Anda perlu memiliki solusi digital yang sangat baik dari perspektif pembayaran dan piutang agar dapat terus memupuk hubungan itu,” katanya. “Saat mereka melakukannya, mereka akan memiliki lebih banyak data tentang usaha kecil tersebut, dan itu akan membantu mereka melayani pelanggan usaha kecil mereka dengan lebih baik.”

Menjadi Pusat Keuangan Terpusat

Sementara platform UKM yang menyeluruh dengan cepat menjadi ekspektasi pasar, banyak institusi keuangan tidak memiliki infrastruktur atau sumber daya untuk membangunnya dan menyediakannya secara internal.

Momen ini merupakan titik balik. Untuk menonjol di pasar yang ramai, bank perlu memikirkan ulang dan memodernisasi strategi perbankan usaha kecil mereka.

“Realitanya adalah bahwa pelanggan sudah mengisi celah-celah itu sendiri saat ini,” kata Apgar. “Alih-alih menunggu sampai Anda bisa membangun semuanya secara internal untuk menyediakan 100% kebutuhan pelanggan Anda, masuk akal untuk secara strategis merangkul hubungan dengan mitra yang tepat agar bisa menciptakan solusi digital end-to-end—baik dari sisi penyampaian layanan maupun dari sisi data—untuk memberikan wawasan-wawasan kunci yang dicari bisnis.”

Langkah pertama itu sederhana: dengarkan. Dengan berinteraksi dengan pelanggan usaha kecil dan memahami titik sakit mereka, bank akan menemukan tema-tema yang umum—seperti kebutuhan akan alur kerja yang intuitif untuk menyederhanakan pembayaran, piutang, dan manajemen arus kas.

Tujuan utamanya adalah menyediakan solusi yang membantu pemilik usaha kecil untuk fokus pada pertumbuhan bisnis mereka, bukan pada pengelolaan kompleksitas keuangannya. Bagi banyak bank, mewujudkan visi ini akan memerlukan kemitraan strategis dan dukungan eksternal.

“Pikirkan dari mana kemitraan- kemitraan itu bisa datang yang akan membantu mereka untuk dapat menyampaikan solusi seperti itu dan memiliki kecepatan menuju pasar yang memungkinkan mereka segera memenuhi kebutuhan usaha kecil,” kata Bontrager. “Dengan melakukan itu, jika mereka mampu menyediakan wawasan kunci yang dicari usaha kecil, potensi keuntungan bagi institusi keuangan adalah mereka memiliki data tersebut, dan mereka juga bisa mendapatkan manfaat dari wawasan itu serta membuat keputusan risiko atau underwriting yang lebih baik.”

“Ada banyak potensi dalam solusi yang tersedia,” katanya. “Semua itu bermuara pada menilai masalahnya, menentukan siapa pelanggan usaha kecil mereka dan apa kebutuhan mereka, lalu dapat memberikan solusi yang memenuhi kebutuhan tersebut.”

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: PerbankanData WawasanFinancial HubLayanan KeuanganFintechsFiservPedagangUsaha KecilUKM