328 bank secara total dikenai denda lebih dari 600 juta yuan! Pada kuartal pertama tahun ini, jumlah dan nilai denda bank mengalami penurunan dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

Setiap harian reporter｜Pan Ting    Editor setiap harian｜Wei Wenyi

Sejak tahun 2026, industri perbankan terus mempertahankan sikap pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas menerapkan sikap “nol toleransi” terhadap tindakan ilegal dan pelanggaran peraturan yang dilakukan oleh bank serta pihak yang bertanggung jawab terkait.

Berdasarkan data pemberitahuan peringatan perusahaan, pada kuartal I tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Pengawasan Keuangan Negara, Administrasi Devisa Negara beserta kantor perwakilan mereka mengeluarkan total 1701 surat denda untuk institusi perbankan dan personel yang bekerja di sektor tersebut, turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya (kuartal IV tahun 2025). Dari jumlah tersebut, terdapat 684 surat denda untuk institusi dan 1017 surat denda untuk individu. Nilai denda dan penyitaan mencapai 611 juta yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya, dengan 595 juta yuan untuk institusi dan 16 juta yuan untuk individu. Bank yang dikenai sanksi sebanyak 328, naik 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Sumber gambar: Enterprise Early Warning (企业预警通)

Reporter 《Daily Economic News》 (selanjutnya disebut “reporter setiap harian”) mencatat bahwa pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis kredit. Menurut Wang Pengbo, analis utama di perusahaan konsultasi Bocom, kepada reporter setiap harian, saat ini pelanggaran dalam bisnis kredit menunjukkan beberapa karakteristik yang cukup jelas; berbagai faktor yang saling tumpang tindih menyebabkan masalah pelanggaran dalam bisnis kredit tetap menonjol.

“Zona bencana” pelanggaran kredit: ketidakadaan “tiga pemeriksaan” dan pengalihan/penyumbatan dana masih menjadi penyebab utama

Dalam penjatuhan sanksi terhadap pelanggaran peraturan dan tindakan ilegal lembaga keuangan, otoritas pengawas selalu menjalankan dengan ketat “sistem denda ganda”, dan secara hukum menuntut tanggung jawab lembaga dan individu terkait atas pelanggaran tersebut. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan untuk terlibat dalam profesi atau pekerjaan terkait, dan sebagainya. Untuk surat denda terhadap institusi, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; untuk surat denda terhadap individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Reporter setiap harian menelusuri dan menemukan bahwa pada kuartal I tahun ini, jumlah surat denda besar dengan nilai lebih dari satu juta yuan mengalami penurunan. Berdasarkan data Enterprise Early Warning (企业预警通), pada kuartal I, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Pengawasan Keuangan Negara, Administrasi Devisa Negara beserta kantor perwakilan mereka mengeluarkan total 127 surat denda besar bernilai lebih dari 10 juta yuan untuk institusi perbankan dan personel yang bekerja di sektor tersebut, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya. Selain itu, nilai denda yang terkait dengan surat denda besar pada kuartal I juga berkurang secara signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, nilai denda tertinggi yang dikenakan kepada Bank Pembangunan (建设银行) mencapai 43,5061 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development (浦发银行) dan Hangzhou United Rural Commercial Bank (杭州联合农商行).

Secara keseluruhan, pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data Enterprise Early Warning (企业预警通) menunjukkan bahwa pada kuartal I, jumlah surat denda yang dikeluarkan pengawas untuk pelanggaran dalam bisnis kredit mencapai 1043, dibanding 1127 pada kuartal sebelumnya; secara month-to-month turun 7,45%.

Statistik bidang pelanggaran perbankan kuartal I tahun 2026 Sumber gambar: Enterprise Early Warning (企业预警通)

Di antaranya, pelanggaran dalam bisnis kredit terutama terpusat pada ketidaktepatan pelaksanaan “tiga pemeriksaan kredit” dalam pemberian pinjaman, penanganan dan pemberian pinjaman secara tidak patuh, serta klasifikasi aset kredit yang tidak akurat, dan sebagainya.

Reporter setiap harian mencatat bahwa tata kelola pengendalian internal yang tidak sehat juga merupakan alasan utama bank menerima sanksi. Secara spesifik, hal itu mencakup pelanggaran ketentuan pengelolaan bisnis pelaporan kredit, pelanggaran aturan kehati-hatian dalam pengelolaan, serta pengenaan biaya secara tidak patuh dan ketidaksesuaian mutu-harga (质价不符), dan lain-lain. Data Enterprise Early Warning (企业预警通) menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, otoritas pengawas mengeluarkan 414 surat denda karena tata kelola pengendalian internal yang tidak sehat, turun 8% secara month-to-month dibanding 450 surat pada kuartal sebelumnya.

Berorientasi pada pertumbuhan, mengabaikan pengendalian risiko: pakar menguraikan akar mendalam pelanggaran kredit

Berdasarkan Pasal 3 Undang-Undang Perbankan Komersial Republik Rakyat Tiongkok, kegiatan yang dapat dioperasikan oleh bank komersial secara jelas mencakup “pemberian pinjaman jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang”, yang secara langsung menjadi dasar hukum bagi bank komersial untuk menjalankan bisnis kredit. Pasal 34 hingga Pasal 41 undang-undang tersebut memberikan ketentuan rinci tentang prinsip panduan untuk bisnis pinjaman, penelaahan dan persetujuan pinjaman, jaminan pinjaman, kontrak pinjaman, suku bunga pinjaman, rasio aset-liabilitas, dan lain-lain.

Selama bertahun-tahun, bisnis kredit menjadi “zona bencana” utama bagi tindakan ilegal dan pelanggaran peraturan bank. Lalu, apa saja karakteristik utama dari pelanggaran bisnis kredit saat ini?

“Berdasarkan pengamatan dan data, pelanggaran bisnis kredit saat ini terutama menampilkan beberapa karakteristik yang cukup jelas: pertama, tindakan pelanggaran masih sangat terkonsentrasi pada tahap ‘tiga pemeriksaan’ kredit, yaitu penyelidikan sebelum pemberian kredit yang tidak menjalankan tugas sebagaimana mestinya, penelaahan selama proses yang hanya formalitas, serta pengelolaan pasca-pemberian yang tidak memadai masih menjadi bentuk paling utama; kedua, masalah penggelapan/penyalahgunaan dana kredit secara tidak patuh menonjol—dana yang tidak patuh mengalir ke bidang yang dilarang seperti properti dan bursa saham, serta masih adanya fenomena dana menganggur (idle) melalui kredit, dan pengalihan dari pinjaman baru menjadi simpanan (以贷转存), dan sebagainya; ketiga, pelanggaran mencakup tipe institusi yang lebih luas—bank-bank menengah dan kecil relatif lebih terkonsentrasi, sementara bank-bank besar lebih banyak menunjukkan nilai pelanggaran per transaksi dan nilai sanksi yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyampaikan kepada reporter setiap harian bahwa bentuk pelanggaran bisnis kredit saat ini saling berjalinan dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif (普惠金融) dan bisnis-bisnis lainnya, sehingga menampilkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, berbagai faktor yang saling bertumpuk menyebabkan masalah pelanggaran bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, terdapat ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis dan manajemen kepatuhan di dalam bank; di bawah tekanan skala bisnis dan profitabilitas, sebagian kantor cabang/anak perusahaan cenderung lebih mengutamakan pertumbuhan dan mengabaikan pengendalian risiko. Di sisi lain, pelaksanaan pengendalian risiko di dalam bank belum cukup sampai ke tingkat yang semestinya; meskipun pembangunan sistem relatif sudah baik, terdapat kekurangan pada implementasi di lapangan; kesadaran kepatuhan dan kepatuhan dalam praktik kerja para karyawan juga masih kurang. Selain itu, sebagian institusi memiliki sikap “mengharapkan keberuntungan” terhadap tindakan pelanggaran, sehingga perbaikan tidak dilakukan secara menyeluruh. Di samping itu, rantai bisnis kredit panjang dan melibatkan banyak pihak, sehingga terdapat kesulitan tertentu dalam cakupan pengawasan dan pengendalian real-time, yang pada akhirnya menyebabkan pelanggaran tetap sering terjadi.

Namun, reporter setiap harian juga mencatat bahwa dari jumlah surat denda dan nilai denda/penyitaan pada kuartal I, bank lebih memberi perhatian terhadap pengelolaan yang sah dan sesuai kepatuhan dalam bisnis pinjaman sejak awal tahun ini; khususnya dalam bisnis kredit, tingkat kredit bermasalah terus membaik.

Data kredit bermasalah bank komersial berbasis saham (股份制商业银行) yang kinerja tahun 2025-nya sudah dipublikasikan dapat dilihat bahwa, selain beberapa bank tertentu, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus melakukan optimalisasi pada bisnis kredit.

Penafian: Konten dan data dalam artikel ini hanya untuk referensi, tidak merupakan nasihat investasi. Sebelum melakukan tindakan, harap verifikasi terlebih dahulu. Dengan demikian, risiko ditanggung oleh pelaku.

Sumber gambar sampul: Liu Guomei