Asosiasi Industri Asuransi Tiongkok merilis "Pedoman Pengelolaan Kesesuaian Produk Asuransi"

Dalam rangka melaksanakan Peraturan tentang Pengelolaan Kesesuaian Produk Lembaga Keuangan 《金融机构产品适当性管理办法》 yang dikeluarkan oleh Administrasi Negara untuk Pengawasan Keuangan 《国家金融监督管理总局》, Asosiasi Industri Asuransi Tiongkok (selanjutnya disebut CPIC, Asosiasi Asuransi Tiongkok) pada 27 Maret menerbitkan 《自律规范：保险产品适当性管理自律规范》 (selanjutnya disebut 《自律规范》). Sebagai dokumen self-regulatory pertama di industri asuransi yang berfokus pada pengelolaan kesesuaian produk, 《自律规范》 merupakan capaian kelembagaan penting yang dipandu oleh sasaran pembangunan “Asosiasi yang Baik dalam Melayani Industri, Baik dalam Membantu Pengawasan, serta Baik dalam Memberi Kontribusi untuk Masyarakat” 《三好协会》, yaitu CPIC secara mendalam menerapkan gagasan pembangunan yang berpusat pada rakyat, guna menyediakan dukungan kuat bagi upaya memperkokoh dasar perlindungan hak dan kepentingan konsumen asuransi.

Pada April 2024, CPIC membentuk tim riset 《自律规范》. Berangkat dari kondisi nyata industri asuransi, tim tersebut berpegang pada kesatuan antara sifat ilmiah, sifat pengarahan (guidance), dan keterterapan (operasional). Melalui beberapa putaran pemolesan, seperti meminta tanggapan dari industri dan diskusi lintas industri, akhirnya disusun 《自律规范》 yang memiliki baik kemampuan praktik (prakticability) maupun kesesuaian dengan kebutuhan industri. Standar ini terdiri dari 9 bab dan 46 pasal, disertai 5 lampiran operasional, membentuk sistem manajemen end-to-end yang mencakup pengelompokan produk, kualifikasi penjualan, penilaian pelanggan, penjualan yang sesuai, manajemen pengendalian internal, serta pengawasan self-regulatory; pada setiap tahapan kunci, standar operasional yang spesifik juga ditegaskan.

《自律规范》 bertujuan untuk membangun standar pengelolaan kesesuaian yang seragam, ilmiah, dan operasional. Dengan titik tolak “penjual yang bertanggung jawab” (卖者尽责), melalui pembentukan kerangka self-regulatory end-to-end yang mencakup produk, personel, pelanggan, penjualan, dan pengendalian internal, standar ini berupaya sejak hulu untuk meredakan risiko misinformasi penjualan yang menyesatkan dan salah-pasangan produk, serta meningkatkan profesionalitas dan kepatuhan dalam perilaku penjualan. Penyusunan 《自律规范》 berfokus secara erat pada kebutuhan nyata konsumen dan masalah yang menonjol di industri, menekankan keterterapan, serta memberikan panduan yang jelas bagi lembaga asuransi untuk menerapkan ketentuan pengawasan melalui perangkat alat (tools) yang distandardisasi sebagai pendukung. Hal ini mencerminkan tren bahwa self-regulation industri bergerak dari ajakan prinsip menuju pengelolaan yang lebih rinci. Penerbitan 《自律规范》 sekaligus merupakan bentuk penerimaan yang efektif atas tuntutan pengawasan, serta jaminan nyata atas hak untuk mengetahui, hak untuk memilih, dan hak atas transaksi yang adil bagi konsumen; menyediakan dasar penting untuk menetapkan tanggung jawab yang jelas dan menetapkan tanggung jawab saat terjadi sengketa konsumsi asuransi.

《自律规范》 menetapkan bahwa lembaga asuransi perlu mempertimbangkan secara menyeluruh faktor-faktor seperti tipe desain produk, tanggung jawab perlindungan, periode asuransi, serta apakah manfaat polis bersifat pasti/ditetapkan. Lembaga asuransi kemudian menerapkan pengelolaan klasifikasi dan pengelompokan untuk produk asuransi. Produk asuransi jiwa dibagi menjadi lima kategori P1 hingga P5: P1 adalah produk jangka pendek dengan tingkat kompleksitas rendah dan manfaat polis yang pasti; P2 adalah produk jangka panjang tipe biasa dengan tingkat kompleksitas sedang dan manfaat polis yang pasti; P3 adalah produk seperti dividen dan unit universal (万能) dengan tingkat kompleksitas sedang serta manfaat polis yang mengambang tetapi dijamin; P4 mencakup produk dengan keterikatan investasi (investment-linked) seperti investment-linked dan anuitas nilai variabel (变额年金) dengan manfaat polis mengambang tanpa jaminan atau dengan tingkat kompleksitas tinggi; P5 adalah produk dengan tingkat kompleksitas tinggi serta manfaat polis mengambang tanpa jaminan. Produk asuransi harta benda dibagi menjadi dua kategori, yakni P1 dan P2, berdasarkan tingkat kompleksitas.

Untuk produk tipe pengambang manfaat P4 dan P5, lembaga asuransi juga perlu membagi lebih lanjut produk atau rekening investasi berdasarkan tingkat risiko, dari rendah ke tinggi, minimal menjadi lima tingkat R1 (risiko rendah) sampai R5 (risiko tinggi). Nama referensinya masing-masing adalah R1 (低风险), R2（中低风险）, R3（中风险）, R4（中高风险）, R5（高风险）. Di mana R1 secara keseluruhan tingkat risikonya rendah, fluktuasi imbal hasil atau nilai aset bersih kecil, dan kemungkinan kerugian atas pokok investasi rendah; R2 risikonya relatif rendah, fluktuasinya kecil, dan kemungkinan kerugian rendah; R3 risikonya sedang, fluktuasinya sedang, dan kemungkinan kerugian menengah; R4 risikonya tinggi, fluktuasinya besar, dan kemungkinan kerugian tinggi; R5 risikonya tinggi, fluktuasinya besar, dan kemungkinan kerugian tinggi. Selain itu, perlu mempertimbangkan secara menyeluruh faktor-faktor seperti arah investasi, rentang investasi, proporsi investasi, dan likuiditas aset investasi, serta jangka waktu jatuh tempo, pengaturan penawaran langganan (申购) dan penebusan (赎回), kondisi penggunaan leverage (杠杆), kompleksitas struktur, status kredit pihak-pihak terkait seperti penerbit (发行人), kinerja masa lalu serta tingkat fluktuasi historis dari produk sejenis, dan faktor-faktor lainnya.

《自律规范》 mengharuskan lembaga asuransi membangun sistem manajemen bertingkat untuk kualifikasi tenaga penjualan, menjadikan pengetahuan asuransi tenaga penjualan, catatan integritas dan kepatuhan, riwayat penjualan, dan sejenisnya sebagai standar utama penjenjangan. Sistem ini dihubungkan dengan klasifikasi produk dan menerapkan otorisasi yang berbeda (difference authorization). Tingkat kemampuan meningkat berjenjang dari empat tingkat hingga satu tingkat (四级至一级), yakni tingkat empat dapat menjual produk kategori P1 dan P2, sedangkan tingkat satu dapat menjual semua produk asuransi. Untuk penjualan gabungan (kombinasi), penentuan otorisasi mengikuti prinsip “yang lebih tinggi tidak turun” (从高不从低). Pada saat yang sama, lembaga asuransi tidak boleh menggunakan capaian penjualan sebagai satu-satunya indikator penilaian, serta harus membangun mekanisme penarikan kembali (追索扣回) komisi dan imbalan (佣金薪酬) sebagai kompensasi atas kerugian ekonomi yang timbul akibat pelanggaran yang dilakukan oleh tenaga penjualan.

《自律规范》 menetapkan bahwa lembaga asuransi perlu melakukan penilaian terhadap pelanggan. Untuk produk biasa, fokus penilaiannya adalah tujuan perlindungan dan kecocokan dengan kondisi finansial; untuk produk dengan manfaat mengambang tipe P4 dan P5 yang dapat menyebabkan kerugian atas pokok, perlu juga dilakukan penilaian kemampuan menanggung risiko, dengan mengelompokkan pelanggan dari rendah ke tinggi menjadi lima tingkat: C1（谨慎型）hingga C5（激进型）, serta menetapkan aturan pencocokan yang jelas dengan tingkat risiko produk.

CPIC menyatakan, langkah berikutnya, dengan dipandu oleh pembangunan “Asosiasi yang Baik dalam Melayani Industri, Baik dalam Membantu Pengawasan, serta Baik dalam Memberi Kontribusi untuk Masyarakat” 《三好协会》, CPIC akan menjalankan sosialisasi (宣贯) dan panduan penerapan (落地指导) terhadap 《自律规范》, mendorong agar unit-unit anggota menerapkan seluruh persyaratan standar secara menyeluruh, memfasilitasi industri agar mempercepat penyusunan sistem manajemen kesesuaian yang lebih lengkap, serta secara berkelanjutan meningkatkan rasa kepercayaan dan sense of gain (获得感) konsumen asuransi. Dengan pembangunan berkualitas tinggi industri, diharapkan dapat lebih baik melayani ekonomi riil dan memberikan kontribusi kekuatan asuransi bagi pembangunan “Negara Keuangan yang Kuat” 《金融强国建设》.

(Editer: 王欣宇)

Kata kunci: