Bagaimana Bank Digital Melompati Perbankan Tradisional di Afrika

Bernard Ghartey adalah Principal Investor di Norrsken22, sebuah perusahaan modal ventura yang menyediakan modal pertumbuhan lokal bagi calon raksasa teknologi masa depan di seluruh benua Afrika.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Perbankan di Afrika telah mengalami perubahan besar dalam beberapa dekade terakhir, dengan meningkatnya stabilitas, regulasi, dan globalisasi yang membawa perubahan yang sangat mendasar. Namun, membuat sebuah pembayaran masih lambat dan mahal. Karena adanya gesekan ini, Afrika tetap relatif terisolasi dari ekonomi global, baik sebagai tenaga kerja maupun mitra untuk perdagangan. Akibatnya, banyak transaksi sehari-hari di benua ini masih terjadi di luar infrastruktur perbankan global tradisional.

Memfasilitasi pembayaran adalah kunci untuk memungkinkan orang Afrika bergabung dengan ekonomi global, terutama di dunia digital di mana perdagangan diharapkan terjadi dengan cepat dan murah. Benua ini membutuhkan solusi pembayaran abad ke-21, tetapi alih-alih berusaha memperbaiki perbankan yang sudah mapan, orang justru berbondong-bondong ke bank digital dan menikmati manfaat dari lompatan melewati pembiayaan institusional. Berikut alasannya:

Untuk melewati USD dan menjaga transaksi tetap di benua ini

Hingga saat ini, di seluruh Afrika USD masih menjadi mata uang pihak ketiga yang diperlukan untuk melakukan pembayaran. Transaksi harus terlebih dahulu dikonversi ke USD, yang menimbulkan banyak permintaan terhadap dolar untuk impor barang dan jasa, sehingga menyebabkan depresiasi mata uang lokal.

Akibatnya, Afrika masih berdagang dengan dunia luar lebih banyak daripada dengan dirinya sendiri. Karena perdagangan terjadi ketika pembayaran dapat difasilitasi dengan mudah, perdagangan lokal tidak berkembang secepat itu, dan salah satu tantangan terbesar yang masih belum terselesaikan adalah fasilitasi pembayaran lintas mata uang lokal. Sebagai contoh, Lagos berjarak satu jam penerbangan dari Accra, namun transaksi perbankan di antara dua pusat ini masih memakan beberapa hari.

Platform pembayaran digital menawarkan cara untuk melewati USD dan membuat transaksi langsung antar mata uang Afrika. Ini meringankan permintaan terhadap USD, yang sangat penting dan terus meningkat bagi negara-negara dengan defisit perdagangan. Akhirnya, banyak pembicaraan tentang membantu Afrika berdagang dengan sesamanya dengan membentuk kawasan perdagangan bebas kontinental Afrika—serupa dengan Uni Eropa—yang menciptakan zona perdagangan bebas untuk pergerakan barang dan jasa. Pembayaran digital membuka transaksi intra-Afrika dengan cara yang sulit difasilitasi oleh bank-bank tradisional.

Perbankan seluler membuka kendali finansial

Saat ini, penetrasi ponsel di Afrika melampaui Barat—dengan laporan Bank Dunia dan African Development Bank yang mencatat 650 juta pengguna ponsel di benua tersebut, lebih banyak daripada di Eropa atau AS. Didukung sebagian oleh populasi pemuda yang melek teknologi yang terus bertambah, perbankan seluler menjadi cara paling mudah bagi orang Afrika untuk mengambil alih kendali atas keuangan mereka.

Ini karena aksesnya yang sederhana. Siapa pun bisa pergi ke toko kebutuhan sehari-hari setempat, di mana mereka dapat didaftarkan dengan mudah hanya menggunakan nomor telepon dan ID nasional, lalu ponsel mereka menjadi bank. Akibatnya, adopsi uang seluler telah sangat besar.

Sebagai contoh, di Ghana dan sebagian besar Afrika Barat, tingkat adopsi bisa mencapai dua kali lebih tinggi daripada akun bank tradisional. Apa yang akan membuka ini lebih lanjut adalah ketika jaringan seluler bekerja lintas negara. Individu dapat membayar tagihan mereka, dan perusahaan dapat membeli barang dan jasa untuk menjalankan bisnisnya.

Perbankan seluler juga membuka pembayaran internasional. Karyawan global dapat dibayar dari mana saja di dunia langsung ke akun seluler mereka, yang tidak hanya berupa gaji tetapi juga keterlibatan dalam ekosistem pembayaran global. Ini membantu lebih dari sekadar karyawan perusahaan, tetapi juga pekerja lepas atau pembuat konten yang kini dapat dibayar oleh klien global.

Mengurangi gesekan dalam pembayaran remitansi

Perbankan digital juga menempatkan remitansi masuk di tangan para penggunanya. Diaspora Afrika mampu mengirim uang pulang langsung, sehingga menghemat terkikisnya biaya yang dikenakan oleh bank tradisional. Ini membuat perbedaan besar bagi kehidupan sehari-hari, membantu keluarga membayar pendidikan dan biaya sehari-hari. Penggerak terbesar transaksi FX berada di grup WhatsApp—di mana pengguna mungkin bahkan tidak saling mengenal, tetapi tetap menjadi kanal yang lebih baik daripada perbankan tradisional.

Tantangan regulasi

Yang selama ini dilakukan bank secara lebih baik adalah mengelola regulasi. Regulasi cenderung mendukung bank, dan meskipun fintech adalah hal yang benar-benar baru, regulasi mungkin kesulitan untuk mengikuti teknologi-teknologi baru. Namun, dengan masuknya bank-bank digital, ada peluang besar untuk beradaptasi dan membuat pembayaran lebih aman dan lebih terjamin daripada sebelumnya.

Saat ini tidak ada sistem identitas yang terintegrasi secara global untuk pengecekan, dan khususnya di Afrika, sistemnya sangat terfragmentasi, dengan sangat bergantung pada dokumentasi fisik. Dengan integrasi AI yang datang dalam pemeriksaan KYC, bank digital mampu mengidentifikasi dokumen yang fraud secara akurat dan cepat, menghilangkan perantara untuk menghasilkan penghematan. API ini lebih murah dan lebih efektif daripada apa pun yang bisa ditawarkan bank tradisional mana pun, yang menunjukkan bukti lebih lanjut bahwa bank digital melompati pendahulunya.

Peluang bisnis

Pengembangan perbankan online sedang menciptakan lahan yang subur bagi bisnis di benua tersebut.** Bank digital internasional seperti Revolut dan Monzo masih belum menjangkau Afrika**, sehingga solusi-solusi Afrika memiliki kesempatan untuk merebut pasar.

Masih ada pasar yang sangat besar yang belum tergarap, dan kami tertarik dengan teknologi-teknologi yang sedang berkembang yang membuat transaksi-transaksi ini menjadi mulus, transparan, dan aman.