Kejatuhan Bank? Bagaimana Fintech Mengubah Ulang Keuangan - Editorial Mingguan FTW

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Bank tradisional dulu identik dengan stabilitas. Mereka adalah penjaga kepercayaan finansial, penjaga gerbang ekonomi global, dan institusi yang menentukan arsitektur keuangan modern itu sendiri. Namun sejarah tidak memberi ampun, dan mereka yang gagal beradaptasi pada akhirnya akan meredup jadi sesuatu yang tak relevan.

Pertanyaannya bukan apakah bank tradisional sedang menjadi usang—melainkan seberapa cepat mereka sedang digantikan.

Perhatikan ini: Pada 2024, bank yang mengutamakan digital seperti N26 melihat pendapatan mereka melonjak 40%, sementara institusi lama kesulitan untuk mencatat kenaikan simpanan bahkan sebesar 0,4%. Sementara itu, bank-bank AS mencatat penurunan simpanan pertama mereka sejak 1995, turun 4,8% yang menandakan lebih dari sekadar tahun yang berantakan—itu menandakan kerusakan yang bersifat sistemik.

Perubahannya tidak bertahap. Ini dahsyat.

Alasan-alasannya jelas bagi siapa pun yang mau memperhatikan. Fintech tidak hanya menawarkan layanan perbankan; mereka menawarkan pengalaman—yang dirampingkan, intuitif, dan mengutamakan seluler. Lebih dari 55% pelanggan AS kini terutama mengelola keuangan mereka melalui aplikasi seluler. Itu bukan sekadar pergeseran; itu adalah perubahan perilaku total.

Sebaliknya, bank-bank lama dibebani birokrasi, infrastruktur yang ketinggalan zaman, dan arogansi institusional yang mengasumsikan dominasi mereka akan berlangsung selamanya. Pergeseran digital HSBC yang lamban dan penutupan 53 cabang NatWest pada 2025 menunjukkan bahwa bahkan raksasa industri pun rapuh karena inersia mereka sendiri.

Tentu ada pengecualian. JPMorgan Chase telah bergerak tegas menuju perbankan digital, mengumpulkan lebih dari 1,6 juta pelanggan di Inggris melalui platform Chase pada 2023. Namun, bahkan upaya-upaya ini terasa lebih seperti rencana kontinjensi daripada perubahan strategi yang benar-benar nyata.

Angkanya menceritakan kisah yang lebih jelas daripada kampanye PR mana pun. Pasar perbankan digital global diperkirakan akan mencapai $22,3 triliun pada 2026. Trust Bank di Singapura sudah melewati tanda satu juta pelanggan, menjadi bank ritel terbesar keempat di negara itu berdasarkan jumlah pengguna.

Ini bukan evolusi—ini disrupsi. Dan di setiap disrupsi, selalu ada pemenang dan pecundang.

Siapa pemenangnya? Fintech yang gesit, berfokus pada pelanggan, dan unggul secara teknologi. Bank penantang, khususnya, memimpin dorongan ini—menawarkan bukan hanya tarif yang lebih baik, tetapi juga membentuk ulang gagasan tentang apa yang seharusnya menjadi sebuah bank.

Siapa pecundangnya? Bank yang masih percaya cabang mereka berlapis marmer dan reputasi berusia seabad akan menyelamatkan mereka.

Namun, narasinya tidak sepihak sepenuhnya.

Ambil Bendigo dan Adelaide Bank—pada 2024, mereka membukukan laba tunai $562 juta, melampaui ekspektasi. Hampir 40% dari pelanggan mereka berada di depan jadwal pembayaran kembali, dan 85% memiliki penyangga keuangan yang substansial. Sementara itu, Banco Santander menginvestasikan €3,6 miliar untuk transformasi digital sejak 2022, meluncurkan platform milik sendiri, Gravity, untuk merampingkan operasi di seluruh 164 juta pelanggan.

Kepercayaan tetap menjadi keunggulan bank tradisional. Studi Morning Consult tahun 2022 mengungkapkan bahwa lebih dari 60% konsumen masih mempercayai bank mapan dibanding perusahaan fintech.

Bahkan kepuasan pelanggan mencerminkan kompleksitas ini. Chase UK baru-baru ini memuncaki peringkat kepuasan bank ritel di Britania Raya, membuktikan bahwa bank tradisional masih bisa memimpin—jika mereka berevolusi.

Tapi ada faktor lain yang sering luput diperhatikan. Bank tradisional sangat penting bagi sistem keuangan pemerintah. Mereka membantu menerapkan kebijakan moneter, mendukung pinjaman pemerintah, dan menyediakan stabilitas ekonomi. Pemerintah bergantung pada bank untuk membeli obligasi, mendanai proyek-proyek publik, dan mengelola sistem pembayaran nasional.

Di Pakistan, bank memegang lebih dari 54% aset mereka dalam sekuritas pemerintah. Ini menunjukkan betapa eratnya keterkaitan bank dengan stabilitas pemerintah. Bahkan ketika bank penantang naik, menawarkan layanan yang dirampingkan dan solusi digital yang inovatif, bank tradisional tetap penting untuk berfungsinya negara.

Ini mengubah fokus dari sekadar bertahan menjadi relevansi. Bank penantang mungkin mendominasi headline dengan inovasi dan kecepatan mereka, tetapi bank tradisional tetap menjadi jangkar keamanan finansial. Mereka tidak mampu bersikap puas diri, dan pemerintah pun tidak mampu menghadapi keruntuhan mereka.

Era inersia sudah berakhir. Ini bukan hanya panggilan bangun bagi bank—ini adalah ujian atas peran mereka dalam sistem keuangan yang mungkin akan melampaui mereka.

Pertanyaan yang sesungguhnya kini bukan lagi apakah bank penantang akan menggantikan bank tradisional. Pertanyaannya adalah apakah dua kekuatan ini dapat hidup berdampingan dalam ekosistem keuangan baru, di mana stabilitas dan inovasi tidak lagi bertentangan, tetapi menjadi bagian dari struktur yang sama yang terus berkembang.

Jika bank—baik tradisional maupun penantang—gagal mengenali peran bersama mereka dalam evolusi ini, konsekuensinya tidak hanya akan diukur dari pangsa pasar atau laba triwulanan. Konsekuensinya akan tertulis dalam jalinan sejarah ekonomi itu sendiri.