Memecahkan "kata sandi perlindungan" ekonomi penerbangan rendah

AI · Bagaimana Asuransi Ekonomi Ketinggian Rendah Menghadapi Tantangan Penetapan Harga Risiko yang Dinamis?

Koresponden dari Harian “China Business” · Chen Jingjing, Beijing

Rantai industri ekonomi ketinggian rendah panjang, skenario penerapan beragam, investasi R&D besar, model bisnis baru, dan jenis risiko kompleks, sehingga memunculkan kebutuhan asuransi yang beragam dan terspesialisasi.

Menurut hasil penelusuran koresponden dari Harian “China Business”, saat ini sudah lebih dari 40 perusahaan asuransi umum terdaftar telah mengajukan asuransi ekonomi ketinggian rendah, dengan jumlah lebih dari seratus produk. Cakupan tanggung jawab utamanya mencakup asuransi kerugian badan pesawat nirawak, asuransi tanggung jawab pihak ketiga, dan sebagainya.

Namun, tantangan seperti kurangnya standar, kekurangan data, dan keterlambatan model penetapan harga, masih membatasi perkembangan industri secara lebih mendalam. Bagaimana menyesuaikan kebutuhan baru tersebut dan membangun jaring perlindungan asuransi yang sesuai untuk ekonomi ketinggian rendah menjadi topik yang sangat diperhatikan oleh industri asuransi, sekaligus arah yang secara aktif dieksplorasi oleh banyak perusahaan asuransi saat ini.

Perusahaan asuransi mengeksplorasi bisnis asuransi ekonomi ketinggian rendah

Sebagai perusahaan pertama di dalam negeri yang terdaftar dengan bisnis utama pesawat nirawak, penanggung jawab terkait perusahaan Zongheng Co., Ltd. (688070.SH) mengatakan kepada koresponden bahwa pada tahap riset dan pengujian, pesawat terbang ketinggian rendah dapat menghadapi risiko keselamatan saat uji terbang; pada tahap penyerahan untuk operasi, dapat menghadapi risiko keselamatan publik; pada tahap pemeliharaan dan perawatan, terutama menghadapi masalah seperti integrasi peralatan yang tinggi dan perbaikan pabrik kembali yang kurang nyaman. Saat ini, risiko yang paling membutuhkan perlindungan asuransi adalah risiko kerugian pesawat terbang ketinggian rendah serta risiko kerugian pihak ketiga akibat pesawat terbang ketinggian rendah.

Yan Peng, Wakil Direktur Jenderal Divisi Kehidupan Digital dari ZhongAn Insurance, mengatakan kepada koresponden: “Risiko inti yang dihadapi pesawat terbang ketinggian rendah selama siklus hidup riset, produksi, dan operasinya mencakup risiko tanggung jawab publik pihak ketiga, risiko tanggung jawab produk, risiko kerugian badan pesawat, serta risiko kecelakaan operator dan penumpang. Di antaranya, risiko yang paling inti dan paling wajib diprioritaskan untuk ditanggung adalah risiko tanggung jawab publik pihak ketiga. Alasannya, ketinggian terbang pesawat terbang ketinggian rendah rendah, jaraknya dekat dengan kerumunan dan bangunan; bila terjadi kehilangan kendali atau jatuh, sangat mudah menyebabkan kerugian terhadap nyawa dan harta benda masyarakat, operator operasi dapat menghadapi kompensasi bernilai besar, dan faktor risiko ini akan mengikuti pesawat terbang ketinggian rendah sepanjang seluruh siklus hidup dari pengembangan hingga produksi dan operasi.”

Pada Februari 2026, Komisi Pembangunan dan Reformasi Nasional, Administrasi Keuangan dan Pengawasan Regulasi Keuangan Nasional, serta Biro Penerbangan Sipil Tiongkok bersama-sama menerbitkan “Pendapat Implementasi tentang Mendorong Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Ekonomi Ketinggian Rendah”, yang menetapkan garis waktu yang jelas bagi perkembangan asuransi ekonomi ketinggian rendah: pada tahun 2027, sistem asuransi tanggung jawab wajib untuk pesawat terbang tanpa awak dengan kemudi otomatis akan mulai terbentuk; produk asuransi ekonomi ketinggian rendah terus diperkaya, agar lebih baik memenuhi kebutuhan perlindungan berbagai skenario aplikasi; pada tahun 2030, kerangka kebijakan asuransi ekonomi ketinggian rendah pada dasarnya terbentuk, dan peran perlindungannya untuk pembangunan ekonomi ketinggian rendah yang aman dan sehat akan terus meningkat.

Berdasarkan hasil wawancara, saat ini sebagian perusahaan asuransi sudah secara aktif mengeksplorasi dan meluncurkan asuransi tanggung jawab pihak ketiga, asuransi kerugian, asuransi jaminan kualitas, dan lainnya, sehingga menambah pasokan pasar asuransi ekonomi ketinggian rendah.

Dari pihak PICC Property and Casualty Insurance, koresponden mengetahui bahwa pada 13 Maret, PICC Property and Casualty Insurance sebagai lead underwriter dalam konsorsium bersama ekonomi ketinggian rendah, bersama 18 lembaga asuransi, menerbitkan polis pertama untuk program percontohan wajib pengasuransian tanggung jawab pesawat terbang tanpa awak yang diimplementasikan di Kota Chongqing, memberikan perlindungan risiko sebesar 42,6 juta yuan untuk 194 pesawat nirawak perusahaan Aerospace Times Low-Altitude Technology Co., Ltd. dari Grup Teknologi Dirgantara.

Pada 6 Maret, PICC Property and Casualty Insurance menerbitkan polis pertama asuransi jaminan kualitas produk pesawat terbang ketinggian rendah di seluruh Tiongkok kepada Shanghai Fengfei Aviation Technology Co., Ltd. (selanjutnya disebut “Fengfei Aviation”), dengan menjamin produk kargo V2000CG Carryou eVTOL (pesawat terbang listrik lepas landas dan mendarat vertikal) milik Fengfei Aviation, menyediakan skema perlindungan terpadu yang mencakup jaminan kualitas produk, kerugian insiden badan pesawat, dan tanggung jawab pihak ketiga.

Pihak PICC Property and Casualty Insurance menyampaikan kepada koresponden bahwa sejak 2024, PICC Property and Casualty Insurance telah melakukan penataan layanan secara sistematis, membentuk grup kerja rantai industri ekonomi ketinggian rendah, dan berkomitmen untuk membangun serta menyempurnakan sistem asuransi untuk seluruh rantai industri pesawat nirawak. Cakupan perlindungannya meliputi seluruh tahapan mulai dari riset dan manufaktur, uji coba dan uji terbang, hingga operasi komersial. Perusahaan ini telah mengembangkan secara inovatif 15 produk asuransi khusus, dan secara awal telah membentuk matriks produk asuransi ekonomi ketinggian rendah yang mencakup berbagai bidang seperti deteksi uji terbang, layanan operasional, pengiriman logistik, kualitas produk, dan lainnya.

Dari pihak Ping An Property and Casualty, koresponden diberi tahu bahwa, untuk skenario dan tahapan yang berbeda dalam ekonomi ketinggian rendah, Ping An Property and Casualty menyediakan produk dan layanan asuransi yang disesuaikan, mencakup skema perlindungan seluruh skenario dari armada penerbangan sipil skala besar hingga pesawat nirawak, sehingga benar-benar mendukung perkembangan produktivitas baru ekonomi ketinggian rendah. Hingga saat ini, Ping An Property and Casualty telah mengasuransikan lebih dari 150.000 pesawat nirawak, dengan perlindungan risiko lebih dari 900 miliar yuan.

Yan Peng mengatakan kepada koresponden bahwa Anxin Insurance kini telah menggunakan dan menyediakan ketentuan produk asuransi yang melayani ekonomi ketinggian rendah, dengan puluhan item, mencakup asuransi kerugian badan pesawat terbang ketinggian rendah, asuransi tanggung jawab pihak ketiga, asuransi kecelakaan operator pesawat (pilot/“flyer”), perpanjangan garansi, dan asuransi tanggung jawab pengangkutan pesawat nirawak, dan lainnya. “Nilai pertanggungan asuransi tanggung jawab pihak ketiga perusahaan kami ditetapkan secara bertahap dari 100.000 yuan hingga 5.000.000 yuan. Tarif premi untuk asuransi badan pesawat dapat dikonfigurasi secara fleksibel dalam kisaran tertentu, sehingga dapat menyesuaikan dengan kebutuhan perlindungan yang berbeda untuk berbagai jenis entitas operasi ekonomi ketinggian rendah.”

Memecahkan masalah sulit dalam pengembangan asuransi ekonomi ketinggian rendah

Berdasarkan hasil wawancara, risiko yang terlibat dalam ekonomi ketinggian rendah dipengaruhi oleh banyak faktor, seperti entitas pesawat terbang, skenario aplikasi spesifik, dan perilaku pengendali/ operator aktual, sehingga membuat kondisi risikonya lebih kompleks dan berubah-ubah. Saat ini, perusahaan asuransi yang menjalankan bisnis underwriting asuransi ekonomi ketinggian rendah juga menghadapi berbagai kesulitan, seperti kekurangan data risiko dan kelemahan penetapan harga aktuaria.

“Dalam sisi penawaran asuransi ekonomi ketinggian rendah, titik sakit terbesar adalah tidak tersedianya produk penetapan harga yang dinamis berdasarkan skenario. Model penetapan harga tradisional yang serba sama tidak dapat mengukur secara akurat tingkat risiko aktual aktivitas penerbangan, sehingga risiko dan premi tidak sepadan, menimbulkan ketidakadilan dalam penetapan harga.” kata Yan Peng.

Wang Peng, Asisten Peneliti di Academy of Social Sciences of Beijing, mengatakan kepada koresponden bahwa asuransi ekonomi ketinggian rendah saat ini sedang berada pada masa sulit transformasi dari “fragmen yang masih niche” menuju “standarisasi sistemik”.

“Jam terbang pesawat dengan kemudi otomatis tidak mencukupi, dan tidak ada dukungan data aktuaria jangka panjang. Perusahaan asuransi sulit untuk menguantifikasi probabilitas terjadinya klaim pada lingkungan kota yang kompleks dengan iklim, beban muatan, dan kondisi lainnya yang berbeda. Selain itu, banyak pesawat terbang ketinggian rendah menggunakan material komposit serta sistem baterai tenaga penggerak yang kompleks; biaya perawatan dan perbaikan tinggi dan tidak ada sistem harga resmi untuk pemeliharaan berkala. Jika terjadi gesekan/tersenggol atau jatuh, penilaian kerugian menjadi sangat diperdebatkan. Selain itu, risiko tidak hanya mencakup properti pesawat dan tanggung jawab pihak ketiga, tetapi juga risiko turunan multi-dimensi seperti gangguan keamanan siber terhadap pihak ketiga di permukaan, kebocoran privasi, dan kegagalan pelacakan posisi satelit, sehingga penetapan tanggung jawab sangat sulit.” Wang Peng mengaku terus terang kepada koresponden.

Yan Peng lebih lanjut menekankan bahwa ekonomi ketinggian rendah saat ini berada pada tahap transisi dari pembentukan awal dan pembinaan hingga promosi uji coba. Dalam penentuan tanggung jawab insiden, asuransi ekonomi ketinggian rendah memiliki kesulitan yang jelas, yang terutama bersumber dari dua kelemahan utama: pertama, sistem hukum belum sempurna. Tanggung jawab atas pelanggaran (tort) penerbangan ketinggian rendah, pembagian pihak-pihak yang bertanggung jawab, prinsip atribusi kesalahan, dan sebagainya tidak memiliki rincian hukum dan standar putusan yang seragam dan jelas, sehingga alasan terjadinya kecelakaan dan batas tanggung jawab sulit ditentukan secara sah; kedua, data industri kurang. Perusahaan asuransi kekurangan data penerbangan, data insiden, dan data risiko skenario, sehingga tidak dapat memverifikasi secara presisi penyebab kecelakaan, mengonfirmasi tanggung jawab risiko, yang menyebabkan siklus penetapan tanggung jawab lama, sengketa banyak, dan efisiensi klaim rendah.

Untuk mengatasi masalah sulit dalam pengembangan asuransi ekonomi ketinggian rendah dan mendorong kolaborasi industri asuransi dengan industri ketinggian rendah, Yan Peng lebih lanjut mengatakan bahwa perlu memperkuat dukungan kebijakan pada tiga aspek. Pertama, menyempurnakan peraturan perundang-undangan terkait aktivitas ketinggian rendah, dengan menetapkan entitas tanggung jawab atas kecelakaan penerbangan, prinsip atribusi kesalahan, dan standar pembagian, agar menyediakan dasar hukum yang jelas bagi perusahaan asuransi untuk menetapkan tanggung jawab dan melakukan klaim. Kedua, menjembatani penghalang akses data antara industri ketinggian rendah dan industri asuransi, membangun platform data ketinggian rendah industri yang seragam, mengintegrasikan data inti seperti penerbangan dan insiden, sehingga mendukung penetapan harga yang presisi dan pengendalian risiko. Ketiga, mempercepat implementasi sistem asuransi wajib untuk pesawat terbang ketinggian rendah, dengan menetapkan nilai pertanggungan dan standar pengasuransian secara bertingkat berdasarkan jenis pesawat, penggunaan, dan sebagainya, agar menghindari “one-size-fits-all”, menyeimbangkan kebutuhan perlindungan dan keadilan penetapan harga, serta mendorong pengembangan asuransi ekonomi ketinggian rendah yang lebih terseragam.

Yan Peng memberi contoh bahwa sebagian besar pesawat nirawak pertanian beroperasi di pedesaan terpencil atau daerah pegunungan, jauh dari titik layanan asuransi tradisional. Sementara itu, kerusakan alat mesin pertanian berdampak pada produksi pertanian, sehingga pengguna memiliki persyaratan tinggi terhadap ketepatan waktu penyelesaian klaim. Untuk menyelesaikan masalah di atas, dalam penetapan harga produk, dapat menetapkan persentase deductible yang berbeda untuk berbagai tipe pesawat untuk mengurangi pengeluaran untuk klaim bernilai kecil, serta memasukkan faktor seperti waktu penggunaan pesawat dan kondisi kejadian untuk mewujudkan penetapan harga “seribu orang seribu wajah”, sehingga mengurangi beban premi pengguna biasa. Dalam layanan klaim, dapat menyiapkan nomor hotline pelaporan untuk kelompok pengguna pertanian dan menyediakan tim layanan khusus.

Penanggung jawab terkait Zongheng Co., Ltd. mengatakan bahwa untuk jenis asuransi yang mencakup “iterasi teknologi yang menyebabkan produk menjadi usang”, sejak perusahaan melakukan penjualan satu unit lengkap, telah menjalankan penutupan tersebut. Jika ada skema asuransi berbiaya efektif yang lebih fleksibel dengan penagihan per jam atau per jumlah kali lepas landas dan mendarat, Zongheng Co., Ltd. bersedia mencoba.

Untuk memenuhi kebutuhan spesifik pasar dan perusahaan, banyak perusahaan asuransi secara aktif menjalankan bisnis terkait sambil juga mengemukakan berbagai pemikiran untuk mendorong perkembangan bisnis asuransi ekonomi ketinggian rendah.

Dari pihak PICC Property and Casualty, koresponden diberi tahu bahwa perusahaan akan terus mengikuti iterasi skenario baru seperti transportasi udara antarkota, logistik ekonomi ketinggian rendah, bantuan darurat, dan lain-lain, memperdalam matriks produk empat kategori “R&D, manufaktur, operasi, infrastruktur dasar”, mempercepat peningkatan produk khas, serta mengisi kekosongan perlindungan untuk model bisnis dan peralatan baru; mendorong layanan asuransi dari “pembayaran setelah kejadian (after-the-fact)” menuju perluasan end-to-end “peringatan sebelumnya, pengendalian saat kejadian, dan perbaikan setelah kejadian”, sehingga menguatkan dan mengoptimalkan model “asuransi + teknologi + layanan”; melalui layanan nilai tambah seperti pengendalian risiko berbasis digital, pelatihan profesional, serta dukungan penanganan darurat, untuk mewujudkan pengurangan risiko dan penurunan biaya bagi industri serta peningkatan efisiensi; memperkuat berbagi data lintas departemen dan riset risiko, serta bekerja sama dengan departemen seperti meteorologi, manajemen lalu lintas udara, dan bantuan darurat untuk membangun basis data risiko ketinggian rendah nasional, menyempurnakan standar pengendalian risiko industri, dan meningkatkan tingkat keselamatan keseluruhan industri.

“Ke depan, Ping An Property and Casualty akan secara aktif berpartisipasi dalam pembangunan ekosistem perlindungan ekonomi ketinggian rendah, bekerja sama dengan asosiasi industri, lembaga riset perguruan tinggi, serta perusahaan dari hulu hingga hilir, untuk bersama-sama mengeksplorasi solusi jaminan risiko ekonomi ketinggian rendah, dan mendorong penerapan uji coba lebih banyak proyek inovasi asuransi.” kata pihak Ping An Property and Casualty kepada koresponden.

“Anxin Insurance akan fokus pada penerapan teknologi baru untuk membentuk ulang rantai nilai asuransi ekonomi ketinggian rendah, melakukan terobosan dengan berbasis berbagi data, penerapan AI dan model besar, inovasi produk, serta diversifikasi risiko, untuk menyediakan layanan asuransi ekonomi ketinggian rendah yang dipersonalisasi, disesuaikan, dan cerdas bagi pengguna yang luas.” kata Yan Peng.