Koefisien penetapan harga asuransi kendaraan energi baru kembali disesuaikan, menjajaki model “kendaraan dan baterai terpisah”

Koresponden China Jingwei Chen Jingjing melaporkan dari Beijing

Asuransi mobil energi baru sedang mengalami perubahan yang mendalam.

Dalam beberapa hari terakhir, koefisien penetapan harga mandiri untuk asuransi mobil energi baru di sektor asuransi mengalami putaran penyesuaian optimasi baru; dari ［0.6, 1.4］ diperluas menjadi ［0.55, 1.45］. Ini merupakan perubahan kedua sejak September 2025.

Data pengawasan menunjukkan bahwa pada tahun 2025, skala premi asuransi mobil energi baru diperkirakan mencapai 2000 miliar yuan, dengan laju pertumbuhan lebih dari 30%.

Di saat yang sama, industri juga terus mengeksplorasi inovasi asuransi mobil energi baru, yaitu model “pemisahan mobil dan baterai”. Karena model ini memutus kerangka tradisional “satu mobil satu asuransi”, model tersebut mengajukan persyaratan baru terhadap pembagian tanggung jawab asuransi untuk baterai, pengalihan risiko, dan alur klaim, sehingga membantu perusahaan asuransi memecahkan tantangan “tingkat klaim tinggi, biaya tinggi”.

Insinyur/kalangan praktisi menyampaikan kepada reporter Harian China Business bahwa pendalaman koefisien penetapan harga mandiri dan meluasnya model “pemisahan mobil dan baterai” secara bersama akan mendorong evolusi cepat asuransi mobil energi baru dari “penetapan harga yang kasar” menuju “pencocokan risiko yang presisi”. Perusahaan asuransi secara aktif berkolaborasi dengan berbagai pihak untuk membangun sistem layanan asuransi yang sesuai dengan model bisnis baru, sekaligus akan membentuk ulang ekosistem asuransi mobil energi baru dari akar permasalahannya.

Mendorong reformasi secara bertahap

Koefisien penetapan harga mandiri asuransi mobil adalah koefisien fluktuatif yang digunakan perusahaan asuransi saat menghitung premi asuransi kendaraan bermotor komersial, menyesuaikan berdasarkan risiko kendaraan, riwayat mengemudi pemilik, dan faktor lain, yang secara langsung memengaruhi tinggi-rendahnya premi konsumen. Secara umum, bagi pemilik kendaraan “pemilik mobil yang baik” dengan kebiasaan mengemudi yang lebih baik dan tingkat klaim yang lebih rendah, koefisien penetapan harga mandirinya lebih rendah, sehingga premi lebih murah. Sebaliknya, premi akan lebih tinggi.

Pada bulan Januari tahun lalu, Administrasi Keuangan Nasional untuk Regulasi dan Pengawasan Keuangan (sebagaimana disebut “National Financial Regulatory Administration”), Kementerian Industri dan Teknologi Informasi, Kementerian Perhubungan, dan Kementerian Perdagangan bersama-sama menerbitkan “Pedoman mengenai Peningkatan Mutu Pengembangan Asuransi Mobil Energi Baru dengan Memperdalam Reformasi dan Memperkuat Pengawasan” (selanjutnya disebut “Pedoman tersebut”). Pedoman tersebut menetapkan secara jelas bahwa standar penetapan harga untuk model kendaraan baru dioptimalkan, dengan mempertimbangkan secara komprehensif harga kendaraan baru, jarak tempuh, performa tenaga, konfigurasi keselamatan, tingkat risiko model kendaraan, dan faktor lain, untuk meningkatkan ketepatan dan kewajaran penetapan harga.

Dalam beberapa hari terakhir, rentang koefisien penetapan harga mandiri asuransi mobil energi baru dari ［0.6, 1.4］ diperluas menjadi ［0.55, 1.45］, dan saat ini sudah diterapkan dan dijalankan di seluruh wilayah nasional.

Bagi konsumen, setelah penyesuaian koefisien penetapan harga mandiri kali ini, premi asuransi kendaraan: naik atau turun?

Berdasarkan rumus perhitungan premi asuransi kendaraan bermotor komersial: premi asuransi kendaraan bermotor komersial = premi dasar × koefisien No Claim Discount/NCD (koefisien NCD) × koefisien penetapan harga mandiri. Secara teori, setelah penyesuaian, harga premi asuransi kendaraan dapat turun hingga 8.33%, yaitu (0.55-0.6)/0.6 = -8.33%. Untuk kenaikan harga, juga dihitung dengan cara yang sama, yaitu (1.45-1.4)/1.4 = 3.57%. Perlu dicatat bahwa rentang yang disebutkan di atas adalah fluktuasi teoretis; perubahan premi aktual dipengaruhi oleh faktor lain.

Beberapa pejabat eksekutif urusan asuransi kendaraan bermotor di beberapa perusahaan asuransi jiwa non-kehidupan mengungkapkan kepada reporter bahwa setelah penyesuaian koefisien penetapan harga mandiri ini, perluasan berkelanjutan kewenangan penetapan harga mandiri perusahaan asuransi memungkinkan penyesuaian dinamis premi rata-rata per unit polis asuransi komersial mobil energi baru, sehingga premi semakin sesuai dengan risiko dan penetapan harga menjadi lebih adil dan masuk akal. Harga asuransi mobil energi baru biasa tidak akan berubah terlalu besar dibanding sebelumnya. Namun, untuk model kendaraan dengan tingkat klaim tinggi, premi mungkin mengalami kenaikan kecil?

Riset terbitan tim Xu Kang dari Huachuang Securities mengenai sektor keuangan menganalisis bahwa: “Dari perspektif teori, tingkat klaim yang tinggi seharusnya mendorong kenaikan penetapan harga, yakni mewujudkan penetapan harga risiko yang cukup. Namun, selama ini karena pembatasan rentang koefisien penetapan harga mandiri, asuransi mobil energi baru, terutama beberapa model dengan risiko tinggi, jelas mengalami kekurangan penetapan harga. Dengan membuka ruang penetapan harga sebesar 0.05 kali ini, diperkirakan dapat membantu meningkatkan tingkat penetapan harga yang cukup dan sebagian meredakan tekanan operasional perusahaan asuransi dalam bisnis asuransi mobil energi baru.”

Kesulitan yang dihadapi asuransi mobil energi baru tidak hanya masalah koefisien penetapan harga, tetapi juga tantangan sistematis dalam berbagai dimensi seperti bentuk produk, penilaian risiko, dan perubahan teknologi. Saat ini, mayoritas perusahaan asuransi non-kehidupan menghadapi tekanan klaim asuransi mobil energi baru, dan secara umum berada dalam kondisi merugi; hanya perusahaan-perusahaan besar terkemuka yang pada bisnis kendaraan penumpang domestik dapat mencapai laba underwriting.

Pada saat sesi“两会” tahun ini, perwakilan Majelis Nasional Rakyat Tiongkok, Zhou Yanfang, Direktur Pusat Riset Strategis (Kantor ESG) China Taipingyang Insurance (Group) Co., Ltd., menyatakan kepada reporter bahwa karakter risiko mobil energi baru berbeda secara mendasar dengan mobil berbahan bakar minyak. Model underwriting dan klaim asuransi tradisional sulit untuk disesuaikan secara efektif. Misalnya, biaya pembelian baterai tinggi, sementara kerusakan pada sistem motor dan kontrol bersifat tersembunyi. Seiring kepemilikan kendaraan energi baru yang terus meningkat dan secara bertahap menua, risiko sistem “tiga listrik” (baterai, motor, pengendali) akan muncul secara terkonsentrasi, menimbulkan tekanan jangka panjang terhadap pembayaran klaim asuransi mobil.

Selain itu, sebagian mobil energi baru rumahan digunakan untuk kegiatan operasional seperti layanan carter online/ride-hailing, tetapi saat mengasuransikan masih diberlakukan tarif seperti mobil penumpang rumahan, yang menyebabkan ketidakcocokan antara risiko dan premi, sehingga menambah kesulitan pengelolaan bisnis asuransi mobil.

“Dalam aspek mekanisme penetapan harga, disarankan agar menerapkan pengawasan penetapan risiko secara berkategori, mengarahkan industri untuk memperkaya pasokan layanan bernilai tambah bagi kendaraan domestik dengan risiko lebih rendah, serta mengeksplorasi model penetapan harga dinamis berbasis perilaku mengemudi. Untuk kendaraan operasional dengan risiko lebih tinggi, dorong pembentukan model penetapan harga risiko yang dikaitkan dengan indikator seperti jarak tempuh, intensitas penggunaan, dan kesehatan baterai.” kata Zhou Yanfang.

Inovasi model “pemisahan mobil dan baterai”

Menghadapi dua permasalahan ganda pada asuransi mobil energi baru—keluhan pemilik terkait premi mahal dan kerugian operasional perusahaan asuransi—industri mulai mengeksplorasi model asuransi mobil energi baru “pemisahan mobil dan baterai”.

Berdasarkan data yang dipublikasikan, model asuransi kendaraan “pemisahan mobil dan baterai” memisahkan tanggung jawab perlindungan untuk bodi mobil dan baterai: bagian bodi mobil diasuransikan dengan skema yang konsisten dengan asuransi kerusakan kendaraan (loss) pada kendaraan bakar minyak tradisional, sedangkan baterai diasuransikan secara terpadu oleh pemasok, mencakup risiko seperti penurunan kapasitas baterai (degradasi), kerusakan, dan sejenisnya.

Pada akhir Februari tahun ini, Pemerintah Pengelolaan Keuangan Daerah Shenzhen, Biro Pengawas Regulasi Keuangan Nasional Shenzhen, Biro Inovasi Teknologi Shenzhen, dan Biro Industri dan Teknologi Informasi Shenzhen bersama-sama menerbitkan “Rencana Aksi Shenzhen mengenai Dukungan Asuransi untuk Inovasi Teknologi dan Pengembangan Industri (2026–2028)”, yang mengusulkan optimalisasi pasokan asuransi mobil energi baru dan meneliti peluncuran produk kombinasi asuransi mobil energi baru bertipe “dasar + variabel”. Mendorong lembaga asuransi agar secara proaktif mengikuti tren mengemudi cerdas, memperkuat kerja sama data dengan pengembang mengemudi cerdas, produsen, dan operator, untuk mengakumulasi data analisis risiko, serta memperjelas pasokan produk asuransi untuk kendaraan dengan mengemudi cerdas. Di bidang lalu lintas perkotaan dan skenario spesifik lainnya, mengeksplorasi produk asuransi kendaraan bermotor komersial dengan model “pemisahan mobil dan baterai”.

Anak perusahaan Shenzhen dari Sunlight Property Insurance Co., Ltd. secara terbuka menyatakan bahwa model “pemisahan mobil dan baterai” dipandang oleh industri sebagai jalur inovasi kunci untuk menyelesaikan kontradiksi inti asuransi mobil energi baru “kecemasan pemilik atas nilai aset/retensi nilai dan kompleksitas penetapan biaya kerugian oleh perusahaan asuransi”. Model ini bertujuan, dengan memperjelas subjek risiko, untuk mewujudkan pencocokan aset dan risiko yang presisi, serta menyediakan solusi asuransi yang lebih ilmiah bagi pasar.

Saat ini, di beberapa daerah tertentu, uji coba penerimaan polis dengan model “pemisahan mobil dan baterai” sudah dimulai dan mulai menunjukkan hasil awal. Misalnya, perusahaan logistik Chongqing Qiantu mengganti baterai untuk batch pertama sebanyak 10 truk logistik energi baru; dibandingkan dengan metode pengadaan tradisional, biaya investasi awal turun 30%–50%, dan premi asuransi juga turun sekitar 30%.

Manajer Umum Eksekutif untuk Tiongkok Daratan perusahaan Jushuo Lianxun Risk Information, Dai Haiyan, juga menganalisis kepada reporter bahwa “model pemisahan mobil dan baterai” adalah eksplorasi inovasi penting dalam industri kendaraan energi baru. Model ini memisahkan bodi dan baterai dalam pola penjualan kendaraan utuh tradisional; pengguna dapat memilih untuk menyewa baterai daripada membeli baterai. Namun, model ini mengajukan tantangan baru bagi desain produk asuransi.

Dai Haiyan mengakui kepada reporter bahwa pada model “pemisahan mobil dan baterai”, kepemilikan bodi mobil dan baterai dipisahkan, yang berarti asuransi kendaraan utuh tradisional perlu dibagi menjadi asuransi bodi dan asuransi terkait baterai. Ini melibatkan penetapan ulang subjek pertanggungan asuransi, serta pembagian batas tanggung jawab ketika terjadi kerugian. Contohnya, apabila kecelakaan melibatkan kerusakan baterai, bagaimana menetapkan cakupan pembayaran antara asuransi bodi dan asuransi tanggung jawab baterai, perlu dibuat aturan yang jelas.

“Dalam penetapan harga risiko, model ‘pemisahan mobil dan baterai’ mengubah struktur risiko mobil utuh tradisional. Karakteristik risiko bagian bodi lebih mendekati kendaraan bakar minyak tradisional, sementara bagian baterai melibatkan faktor-faktor kompleks seperti degradasi baterai, perubahan performa selama masa sewa, dan standar penggantian. Hal ini mengharuskan perusahaan asuransi mengembangkan model penetapan harga yang berbeda-beda sambil mempertimbangkan karakteristik risiko masing-masing bodi dan baterai. Inovasi model seperti ini menuntut industri asuransi membangun kerangka penetapan harga aktuaria yang lebih fleksibel. Dalam layanan klaim, model ‘pemisahan mobil dan baterai’ melibatkan lebih banyak pihak, termasuk pemilik kendaraan, pabrikan bodi mobil, operator baterai, perusahaan asuransi, dan lain-lain. Ketika terjadi kerugian, alur klaim perlu mengoordinasikan kepentingan berbagai pihak, yang bisa menyebabkan durasi klaim lebih panjang dan biaya komunikasi meningkat. Perusahaan asuransi perlu membangun mekanisme kerja sama yang erat dengan operator baterai untuk memastikan efisiensi dan pengalaman layanan klaim,” kata Dai Haiyan.

Sesungguhnya, penetapan tanggung jawab dalam kecelakaan pada model “pemisahan mobil dan baterai” menjadi lebih kompleks. Misalnya, jika kecelakaan disebabkan oleh gangguan baterai, bagaimana tanggung jawab dibagi di antara pihak-pihak berbeda? Ini memerlukan kerangka hukum yang jelas, dan juga desain ketentuan asuransi yang lebih rinci.

Dai Haiyan berpendapat bahwa agar inovasi asuransi pada model “pemisahan mobil dan baterai” dapat berhasil diterapkan, titik terobosan utamanya adalah membangun kerangka berbagi data dan penetapan tanggung jawab untuk kerja sama berbagai pihak.

“Disarankan agar industri asuransi mendorong pembangunan dalam tiga aspek: pertama, membangun antarmuka standar data untuk bodi mobil dan baterai, agar perusahaan asuransi dapat memperoleh data penilaian risiko yang diperlukan; kedua, memperjelas standar penetapan tanggung jawab pada berbagai skenario, sehingga menyediakan landasan aturan yang jelas untuk desain produk asuransi; ketiga, mendorong kerja sama mendalam antara perusahaan asuransi dengan perusahaan kendaraan utuh dan operator baterai untuk bersama-sama mengembangkan produk asuransi yang sesuai.” kata Dai Haiyan.