Generasi Z dan Milenial adalah Pemilik Usaha: Apakah Bank Siap?

Dari platform streaming yang mempelajari acara favorit Anda hingga aplikasi sosial yang menyesuaikan dengan suasana hati Anda, pengguna saat ini tidak hanya menginginkan opsi—mereka mengharapkan fleksibilitas. Jika sesuatu tidak berfungsi, mereka beralih, menyesuaikan, atau melanjutkan. Pola pikir ini sangat terasa pada konsumen Gen Z dan milenial, yaitu penduduk asli digital yang tumbuh dalam dunia yang dirancang untuk kontrol instan dan pilihan yang konstan.

Seiring lebih banyak Gen Z memasuki usia dewasa, organisasi mencari cara untuk menjangkau konsumen yang mengutamakan digital ini. Banyak institusi keuangan telah kesulitan, meskipun kelompok-kelompok ini mewakili masa depan bisnis.

Sebagaimana dicatat oleh Gregory Magana, Analis Perbankan Digital di Javelin Strategy & Research, dalam laporan Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation, orang dewasa yang lebih muda sering kali tidak menerima solusi perbankan yang berhasil bagi orang tua mereka.

Alih-alih itu, mereka mencari platform perbankan bisnis yang meniru pengalaman mereka sebagai konsumen: solusi digital yang nyaman yang menggabungkan personalisasi dengan panduan untuk menghadapi tantangan di depan.

Risiko dan Peluang

Alasan utama untuk mengembangkan solusi seperti ini adalah karena solusi tersebut memberi institusi keuangan cara untuk membangun hubungan dengan dua generasi pemilik bisnis berikutnya. Untuk lebih memahami preferensi dan perilaku mereka, Magana meneliti persamaan mereka di antara para pengusaha ini.

“Pada intinya, yang kami lihat dari pemilik bisnis Gen Z dan milenial adalah bahwa mereka cenderung memiliki lebih banyak produk perbankan dan mereka cenderung menyebarkannya ke lebih banyak FI,” kata Magana. “Rata-rata, mereka punya 7,1 akun dan porsi dari akun-akun itu yang menuju secondary FIs lebih besar, sedangkan pemilik bisnis yang lebih tua punya lebih sedikit akun, dan mereka cenderung memusatkan proporsi yang lebih besar di FI yang mereka anggap sebagai FI utama mereka.”

Institusi keuangan yang lebih kecil, khususnya, mulai melihat pangsa pasar mereka terkikis. Koperasi kredit dan institusi niche lainnya sering kali memiliki jangkauan yang terbatas, melayani kelompok okupasi tertentu seperti guru atau petani.

Namun, institusi yang lebih kecil tetap memiliki peluang untuk menjangkau pemilik bisnis masa depan—jika mereka memodernisasi pendekatan mereka.

“Ini memecah risiko/peluang ini: Anda punya pemilik bisnis Gen Z dan milenial yang bersedia memiliki lebih banyak produk, tetapi mereka juga bermain-main dengan secondary FIs ini juga,” kata Magana. “Ada pertanyaan: bagian mana dari kehidupan finansial mereka yang tidak Anda kerjakan, dan apakah ada risiko mereka akan beralih ke salah satu FI lain ini?”

AI Self-Service

Untuk menciptakan platform perbankan yang lebih relevan bagi pemilik bisnis muda, Magana mengidentifikasi lima area fokus utama. Yang pertama adalah prioritas utama bagi kebanyakan pemimpin: kecerdasan buatan.

Pemilik bisnis Gen Z dan milenial menunjukkan minat yang kuat pada AI, tetapi terutama untuk fungsi-fungsi tertentu.

“Kami menanyakan kepada pemilik bisnis, ‘Kasus penggunaan AI apa yang pasti akan Anda gunakan jika kasus itu ada?’” kata Magana. “Seperti yang bisa Anda perkirakan, ada jauh lebih banyak minat di kalangan pemilik bisnis yang lebih muda dibanding yang lebih tua. Ini tentang menemukan fitur di dalam aplikasi, meneliti akun-akun baru, wawasan tentang perusahaan, perilaku pembayaran, dan memahami kewajiban pajak.”

“Benang merahnya, saat Anda melewati use case seperti menyelesaikan transaksi yang berpotensi penipuan dan meneliti akun-akun baru serta menemukan fitur—banyak dari ini adalah jenis hal self-service,” katanya.

Pemilik bisnis yang lebih muda bersikap hati-hati saat menggunakan AI untuk keputusan bisnis besar atau aplikasi yang berhadapan langsung dengan pelanggan, kemungkinan karena teknologinya masih terus berkembang dan kesalahan masih mungkin terjadi.

Kekhawatiran ini membuat banyak institusi keuangan bingung tentang cara memanfaatkan AI secara efektif.

“Mengimplementasikan AI akan menjadi tantangan,” kata Magana. “Jika Anda adalah FI yang lebih kecil, mungkin Anda tidak punya sumber daya. Anda akan sangat bergantung pada vendor, jadi Anda sebaiknya fokus pada penemuan fitur self-service dan panduan aplikasi serta membuat tugas-tugas sederhana menjadi lebih cepat dan lebih mudah.”

“Intinya adalah memastikan AI mudah dipahami, tapi juga dibuat transparan,” katanya. “Anda bisa ikut atau keluar; Ini tidak wajib. Semua orang mendorong AI begitu keras di masyarakat secara lebih luas, jadi buat opsional bagi pemilik bisnis dan bisa dibatalkan.”

Mengatasi Kesulitan Logistik

Tiga prioritas berikutnya membahas tantangan logistik yang dihadapi pemilik bisnis yang lebih muda.

Penagihan digital telah tumbuh dengan cepat dalam popularitas di kalangan pemimpin Gen Z dan milenial. Namun, banyak invoice elektronik diabaikan oleh penerima. Bank bisa membantu dengan menyediakan alat tindak lanjut dan pengingat, menjaga bisnis dan pelanggan tetap selaras.

Analisis arus kas adalah area lain yang matang untuk perbaikan. Meskipun teknologi sudah luas, banyak pemilik bisnis masih bergantung pada pena dan kertas atau spreadsheet Excel. Menanamkan wawasan arus kas dan peringatan ke dalam pengalaman perbankan—melalui bill pay, ACH, atau layanan wire—dapat menghilangkan kebutuhan akan alat terpisah.

Pembayaran lintas negara menghadirkan peluang lain. Meski saat ini relatif sedikit pemilik bisnis muda yang menggunakannya, mereka hampir dua kali lebih mungkin beroperasi secara internasional dibanding kohor yang lebih tua. Bank dapat menyederhanakan proses-proses ini untuk mendukung ambisi global wirausahawan muda.

“Kalau bicara tentang perbankan komersial, pembayaran lintas negara bisa jadi sesuatu yang memerlukan staf khusus,” kata Magana. “Jika Anda adalah bisnis yang lebih kecil dan mencoba bekerja dengan pembayaran lintas negara, Anda akan membutuhkan antarmuka yang terasa familier dan bekerja dengan baik dengan perbankan digital lain yang Anda gunakan untuk bisnis Anda.”

“Bisnis kecil, terutama jika itu sole prop, kemungkinan akan kesulitan dengan beberapa fitur besar dan kecil pada solusi pembayaran lintas negara perbankan komersial,” katanya.

Pilihan Media Sosial

Untuk menggali lebih dalam pola pikir pemilik bisnis muda, peneliti Javelin menggunakan media sosial. Secara spesifik, Reddit telah mendapatkan popularitas sebagai forum untuk berbagi wawasan manusia.

Setelah menelusuri subreddit r/small business, ternyata ada yang mengejutkan bahwa pertanyaan yang berfokus pada hal-hal dasar seperti penagihan atau arus kas jumlahnya sedikit. Sebaliknya, banyak yang berpusat pada memilih akun bisnis yang tepat. Ini menyoroti area peningkatan terakhir dalam perbankan bisnis.

“Yang ini tunjukkan kepada kita adalah bahwa FI perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam proses pemilihan akun,” kata Magana. “Anda harus menjelaskan nilai dari akun bisnis dan memastikan bahwa halaman landing Anda informatif, ramah pengguna, dan bukan sekadar lembar tarif.”

“Kami melihat itu banyak di perbankan ritel, di mana, ‘Bagaimana saya memilih akun bank yang paling cocok untuk saya?’ dan itu seperti, ‘Yang ini punya 0.59% APY, yang ini punya 0.65%, dan inilah biaya masing-masing,’” katanya. “‘Itu tidak benar-benar memberi Anda informasi apa pun; itu bukan pendekatan yang membantu-me-lakukan untuk memilih akun bank.’”

Pertanyaan-pertanyaan ini menyoroti tantangan umum. Banyak pengusaha Gen Z dan milenial memulai dengan pekerjaan gig atau side hustle, di mana keuangan bisnis dan pribadi saling terkait. Bahkan pengguna yang paham teknologi pun sering mencari panduan yang jelas tentang pemilihan akun.

“Ini adalah menyediakan wizard dan membantu membangun hubungan penasehat fidusia dari awal,” kata Magana. “Bahkan bagi prospek yang mencoba memilih akun, itu adalah langkah maju yang besar. Juga mungkin bahwa memenangkan pemilik bisnis milenial atau Gen Z berikutnya bisa dimulai dengan memuaskan yang saat ini Anda miliki, karena ada banyak percakapan silang di ruang media sosial ini.”

“Kadang mereka seperti, ‘XYZ institusi keuangan itu buruk dan saya beralih darinya secepat mungkin,’” katanya. “Itu mungkin bukan hal yang Anda ingin pemilik bisnis muda lihat saat mereka meminta bantuan di media sosial. Mungkin penting untuk merawat kebun Anda sendiri terlebih dahulu dan membiarkan word of mouth membantu mendorong sebagian akuisisi itu.”

Mengurangi Risiko Churn

Membangun hubungan-hubungan ini sangat penting karena pemilik bisnis punya lebih banyak pilihan daripada sebelumnya. Di luar bank tradisional, fintech terus memperluas daftar layanannya.

“Kami telah melihat Venmo di ruang ritel,” kata Magana. “Venmo sempurna untuk menyelesaikan tagihan setelah makan malam bersama teman-teman, tetapi mereka juga ingin mengatakan, ‘Anda bisa menyimpan uang Anda di sini dan kami akan memberi Anda kartu debit supaya Anda bisa membelanjakan saldo Anda; kami bisa melakukan semua urusan keuangan ini dan kami akan memberi Anda kartu kredit.’”

“Semua baik dan bagus jika pemilik bisnis muda Anda iseng-iseng menggunakan PayPal untuk mengirim dan menerima pembayaran bolak-balik,” katanya. “Tapi apa yang terjadi saat PayPal ingin menjadi bank bisnis mereka, dan tiba-tiba Anda secara diam-diam kehilangan pelanggan ini?”

Mengoptimalkan perbankan bisnis di kelima area fokus tersebut adalah kunci. Banyak pemilik bisnis muda sudah mengandalkan alat pihak ketiga—Square untuk penagihan digital, QuickBooks untuk analisis arus kas, dan PayPal untuk pembayaran lintas negara. Setelah alat-alat ini memenuhi satu kebutuhan, mereka kemungkinan akan mencari yang lain, yang menegaskan pentingnya pengalaman perbankan yang menyeluruh dan modern.

“Ada persentase dari pemilik bisnis muda ini yang menggunakan alat di dalam perusahaan, tetapi beberapa dari pihak ketiga ini—PayPals Anda, Squares Anda—mereka senang mendapatkan Anda untuk layanan pembayaran, tapi mereka juga punya ambisi lain,” kata Magana. “Mereka tidak akan keberatan juga menawarkan kartu kredit atau membantu Anda menjalankan bisnis Anda.”

“Mereka menimbulkan risiko churn yang lebih tinggi jika Anda punya banyak pelanggan muda Anda yang bertransaksi perbankan dengan pihak ketiga yang paham teknologi ini—dan itu adalah ancaman,” katanya.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business