Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran real-time belum menjadi andalan ritel sejati di AS, tetapi triliunan dolar berpindah melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini menaikkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas kasus penggunaan di tingkat perusahaan.

Adopsi pembayaran real-time yang terus meningkat akan secara signifikan membentuk ulang lanskap pembayaran B2B. Namun, itu hanyalah salah satu dari beberapa kekuatan yang berkonvergensi dalam apa yang sedang berkembang menjadi tahun bersejarah untuk pembayaran komersial.

Sebagaimana dibahas oleh Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi yang didorong oleh kecerdasan buatan dan meningkatnya struktur penetapan harga yang lebih tertarget berbasis nilai juga akan memainkan peran yang menentukan dalam era berikutnya pembayaran perusahaan.

Tahun Pivotal untuk AI

Mengoptimalkan alur pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi maupun outsourcing—telah lama menjadi prioritas para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar dalam kemampuan AI. Tahun ini menjadi tolok ukur penting: organisasi kini mengharapkan imbal hasil yang terukur dari investasi tersebut.

Ekspektasi hanya semakin menguat seiring kemunculan agentic AI, yang berpotensi makin mempercepat otomatisasi.

“Anda sedang melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu bisa diotomatisasi, di mana pada saat inisiasi sebuah pembelian Anda bisa mulai melakukan provisioning terhadap sebuah agen untuk keluar dan mencari barang atau layanan yang memenuhi kriteria—mencari titik harga, melihat semua tumerang yang perlu terjadi sebelum Anda berkata, ‘Saya sekarang siap untuk menarik pemicu dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Datanya sudah ada sejak lama, teknologi saja yang sedang menuju titik menurut saya tahun ini akan menjadi semacam tahun infleksi di ruang payables, tempat Anda akan mulai melihat beberapa studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya sudah mewawancarai orang-orang di bidang receivable dan semuanya membicarakan betapa AI sangat cocok untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Pada masa lalu, proses piutang mengharuskan campur tangan manusia yang konsisten—mengelola lini kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. Generative dan agentic AI sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual ini.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan bertahap secara iteratif. Kemajuan kemungkinan akan bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tapi saya pikir ini akan menjadi tahun ketika kebutuhan yang dirasakan terhadap AI dalam bauran pembayaran akan menjadi lebih lazim,” kata Thomas. “Ini masih akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu yang membuatnya berpindah dari teoretis ke praktis dan terapan.”

Sebuah Perkiraan Arena Baru Real-Time

Pembayaran real-time jauh lebih tertanam secara budaya di pasar seperti India dan Brazil dibanding di AS, tetapi adopsi domestik semakin cepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran real-time pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, belum menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Sekarang Anda berada di arena yang berbeda, di mana nilai rata-ratanya lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas ketika pemindahan dana secara instan diperlukan,” kata Thomas. “Satu yang paling banyak dibicarakan akhir-akhir ini adalah pembayaran uang muka perumahan—berpindah dari transfer kawat atau cek kasir menjadi pembayaran real-time, di mana kedua pihak dapat duduk di terminal mereka dan mengamati uang berpindah dari satu akun ke akun lainnya.”

“Ini cara yang hebat untuk menghindari banyak langkah dibanding menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan meminta mereka menegaskan kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan menghadirkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan. Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberi waktu untuk penyaringan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian real-time, penyangga tersebut sebagian besar menghilang.

Meskipun pembayaran instan menghadirkan tantangan manajemen risiko yang unik, mereka juga memberikan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang dapat diamati ini akan menjadi tempat Anda melihat adopsi cepat,” kata Thomas. “Dan itu akan mendorong business case untuk berinvestasi dalam pengelolaan parameter risiko baru ini. Ketika kasus penggunaan real-time menjadi dikenal secara luas, fungsionalitas tersebut akan diharapkan dari bank-bank yang lebih kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan hal ini kepada penyedia yang lebih kecil dalam skala besar.”

Menargetkan Harga-ke-Nilai

Seiring rel real-time mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berupaya meniru kesuksesan mereka di pasar konsumen ke pembayaran komersial. Namun, mengalihberatkan model penetapan harga berbasis ritel ke lingkungan B2B terbukti lebih kompleks daripada yang diharapkan.

“Ada sejuta jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak terlalu banyak diferensiasi dalam cara mereka ingin membayar untuk hal-hal,” kata Thomas. “Orang-orang sama ada menginginkan imbalan atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, lalu coba bayarlah dengan cek—ini bukan hari-hari The Big Lebowski, Anda bisa membayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, jika Anda adalah sebuah bisnis, Anda bisa membayar dengan ACH, Anda bisa membayar dengan pembayaran real-time, Anda bisa membayar dengan cek, Anda bisa melakukan penarikan langsung, atau Anda bisa menggunakan kartu. Hampir tidak pernah Anda akan melakukan pembayaran tunai, tetapi ada sebagian orang yang melakukannya. Anda cenderung memiliki banyak lebih banyak pilihan dibanding konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, serta jenis diskon atau opsi pembayaran nanti yang tersedia.”

Pembayaran komersial beroperasi di bawah ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang sangat tertanam di dalam tim keuangan perusahaan.

Namun demikian, kartu menawarkan keunggulan yang signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan untuk jumlah lain dalam parameter yang ditetapkan, dan hak chargeback memberikan perlindungan pemulihan yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman yang tersedia.

Namun, untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, penerbit kemungkinan perlu melangkah melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang selaras secara spesifik dengan penciptaan nilai B2B.

“Jadwal penetapan harga untuk Visa dan Mastercard dulu adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, itu sekitar dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru tersebut menjelaskan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai variasi pembayaran armada, dua halaman untuk berbagai variasi pembayaran kartu virtual, tranche baru untuk tipe kartu dan skema interchange yang terkait dengannya.”

“Jadi, jaringan-jaringan itu makin pintar dalam penetapan harga, tapi masalahnya mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat para mitra dengan menggunakan jaringan tersebut, berapa banyak rebate yang mungkin diterima pembeli, dan berapa biaya yang dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya akhir; skema ini dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang telah diberikan jaringan kartu untuk pertumbuhan B2B, seseorang harus berasumsi bahwa mereka akan terus menyesuaikan penetapan harga mereka lebih lanjut untuk menangkap jenis belanja spesifik di mana mereka dapat menyesuaikan harga dengan nilai yang diberikan solusi mereka.”

0

                    BAGIANS

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing