Pengawasan anti pencucian uang terus diperketat! Sejak Maret, lebih dari 20 bank didenda karena pelanggaran "due diligence pelanggan", dan penerapan regulasi baru menunjukkan tekanan kepatuhan yang meningkat di kuartal pertama

Trading saham hanya lihat laporan riset analis Gold Kirin, yang berwenang, profesional, tepat waktu, komprehensif—membantu Anda menggali peluang tema berpotensi!

Wartawan: Liu Jiakui丨Penyunting: Chen Junjie

Sejak awal tahun, industri perbankan Tiongkok sedang menghadapi gelombang badai pengawasan yang menargetkan kepatuhan terhadap “uji tuntas nasabah” (customer due diligence). Intensitas dan kekuatan sanksinya dapat dibilang belum pernah terjadi sebelumnya. Berdasarkan perhitungan wartawan dari Economic Daily News, hingga 26 Maret, pada bulan yang sama lebih dari 20 bank serta kantor cabangnya telah menerima surat denda dari otoritas pengawas karena dugaan pelanggaran terkait “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” dan sejenisnya. Besaran dendanya berkisar dari 114.000 yuan hingga 41.746.000 yuan untuk setiap kasus.

Industri perbankan dihukum secara beruntun karena alasan yang berkaitan dengan “uji tuntas nasabah” dan lainnya, sejalan secara erat dengan undang-undang yang mulai berlaku pada 1 Januari 2026, yaitu peraturan revisi terbaru 《Metode Pengelolaan Uji Tuntas Nasabah Lembaga Keuangan, Penyimpanan Data Identitas Nasabah, dan Penyimpanan Catatan Transaksi》. Otoritas pengawas sedang bersikap “nol toleransi”, mengingatkan seluruh industri tentang keseriusan garis pertahanan pertama anti pencucian uang.

Mengapa “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” meledak secara terkonsentrasi pada bulan Maret? Hasil penyelidikan reporter menunjukkan bahwa ini bukan karena otoritas pengawas tiba-tiba mengencangkan standar, melainkan karena setelah penerapan Undang-Undang Anti Pencucian Uang Republik Rakyat Tiongkok yang direvisi dan peraturan baru yang menyertainya, standar penegakan hukum dan penetapan pelanggaran mengalami perubahan mendasar. Ini juga merupakan respons yang tak terelakkan dari pergeseran logika regulasi dari “ambang nominal” menjadi “pembagian berdasarkan tingkat risiko”.

Reporter mencatat bahwa sejak Maret, pada lembar pengumuman informasi sanksi administratif di berbagai kantor cabang setempat Bank Rakyat Tiongkok, kategori pelanggaran “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” mengalami peningkatan yang signifikan.

Dari garis waktu, lonjakan sanksi sudah mulai mengalir sejak awal Maret. Pada 2 Maret, Cabang Bank 招商银行 di Guiyang dihukum karena 3 jenis pelanggaran, termasuk “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan”, dan mendapat peringatan serta denda sebesar 8,75 juta yuan dari Kantor Cabang Bank Rakyat Tiongkok di Provinsi Guizhou. Pada hari yang sama, Koperasi Simpan Pinjam Perdesaan Xianyang di Kabupaten Kaiyang dihukum 6,5 juta yuan untuk pelanggaran serupa. Keesokan harinya, Cabang Bank Pertanian di Hegang dihukum karena pelanggaran semata-mata terkait uji tuntas nasabah, dengan denda sebesar 2,505 juta yuan oleh Kantor Cabang Bank Rakyat Tiongkok di Kota Hegang. Pada 5 Maret, Bank Perdagangan dan Simpan Pinjam Pedesaan di Zhangdian, Provinsi Shandong, dan Bank Perdagangan dan Simpan Pinjam Pedesaan di Pingxiang tercatat “masuk daftar” pada hari yang sama, masing-masing karena menumpuk beberapa pelanggaran dihukum 8,02 juta yuan dan 9,943 juta yuan.

Sumber tangkapan layar: Situs web Bank Rakyat Tiongkok

Memasuki pertengahan Maret, kepadatan dan besaran surat denda sama-sama meningkat. Pada 11 Maret, Cabang CInitic Bank di Zhoushan dan Cabang Bank Komunikasi di Zhenjiang masing-masing menerima denda 9,61 juta yuan dan 9,06 juta yuan. Tanggal 16 Maret menjadi “puncak” sanksi pada bulan tersebut: Bank Luzhou dihukum berat sebesar 41,746 juta yuan karena banyak pelanggaran anti pencucian uang, sekaligus 8 orang pejabat/penanggung jawab terkait diselidiki dan dipertanggungjawabkan. Sementara itu, Cabang 广发银行 di Luoyang dan Cabang Postal Savings Bank of China di Prefektur Otonom Kizilsu Kirgiz juga masing-masing dikenai denda 8,616 juta yuan dan 3,41 juta yuan. Keesokan harinya, Bank Perdagangan & Simpan Pinjam Pedesaan Xinghua di Provinsi Jiangsu dan Cabang Agricultural Bank Shuanghe Bingtuan kembali menerima denda; besarnya masing-masing 9,9 juta yuan dan 2,76 juta yuan. Pada 25 Maret, Cabang Hengfeng Bank di Zigong diberi peringatan dan denda sebesar 2,655 juta yuan.

Berdasarkan tipe institusi yang dikenai denda, ada cabang bank milik negara seperti Cabang Bank Pertanian Laiwu dan Cabang Hegang, Cabang Bank Komunikasi Weihai dan Cabang Zhenjiang, serta Cabang Provinsi Shandong; ada juga bank saham seperti Cabang 招商银行 di Guiyang dan Cabang Hengfeng Bank di Zigong; bank kota seperti Cabang Changsha Bank di Xiangtan; bahkan terdapat banyak lembaga keuangan perdesaan, termasuk Bank Komersial Perdesaan Zhangdian di Shandong, Bank Komersial Perdesaan Chengbu di Hunan, Bank Komersial Perdesaan Huichuan di Zunyi, Guizhou, Koperasi Simpan Pinjam Pedesaan Kabupaten Kaiyang, serta beberapa bank kota/kawasan pedesaan seperti Bank Kota-kampung Teknologi Xiaohhe di Guiyang, Bank Kota-kampung Shentong di Lingshan, dan Bank Kota-kampung Zixing di Beibei, Chongqing.

Wartawan Economic Daily News menelusuri surat-surat denda tersebut dan menemukan bahwa “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” jarang muncul sebagai satu tuduhan pelanggaran yang berdiri sendiri; biasanya tuduhan itu “dikaitkan” dengan pelanggaran lain.

Pelanggaran yang paling khas adalah kombinasi “tidak melaporkan transaksi mencurigakan sesuai ketentuan” dan “melakukan transaksi atau menyediakan layanan dengan nasabah yang identitasnya tidak jelas”. Misalnya, surat denda Bank Luzhou secara jelas mencantumkan “tidak memenuhi kewajiban identifikasi identitas nasabah sesuai ketentuan”, “tidak melaporkan laporan transaksi bernilai besar atau laporan transaksi mencurigakan sesuai ketentuan”, serta “melakukan transaksi dengan nasabah yang identitasnya tidak jelas” dan beberapa hal lainnya. Dalam daftar pelanggaran koperasi simpan pinjam pedesaan Kabupaten Kaiyang juga termasuk “memberikan layanan kepada nasabah yang identitasnya tidak jelas, melakukan transaksi dengannya” serta “tidak melaporkan transaksi mencurigakan sesuai ketentuan”. Kombinasi ini berarti bank tidak hanya gagal di tahap penerimaan nasabah, tetapi juga mengalami kekurangan serius pada tahap pemantauan berkelanjutan dan pelaporan risiko berikutnya, sehingga rekening pada praktiknya terbuka terhadap risiko kegiatan ilegal seperti pencucian uang.

Sumber tangkapan layar: Situs web Bank Rakyat Tiongkok

Selain itu, jenis pelanggaran ini juga sering hadir bersamaan dengan celah kelemahan manajemen dasar. Dalam kebanyakan surat denda, “melanggar ketentuan pengelolaan statistik keuangan” dan “melanggar ketentuan pengelolaan rekening” muncul dengan frekuensi tinggi sebagai item pendamping. Ini mencerminkan bahwa sebagian institusi, terutama beberapa kantor layanan level dasar atau bank-bank kecil-menengah, memiliki kelemahan sistemik pada banyak tahapan dasar pengendalian internal. Uji tuntas nasabah yang sekadar formalitas mungkin hanyalah cerminan dari budaya kepatuhan yang kurang kuat dan manajemen internal yang bersifat kasar secara keseluruhan.

Dengan demikian terlihat bahwa “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” biasanya merupakan titik awal celah pengendalian risiko yang bersifat sistemik, dan kemudian menyebar ke bagian belakang melalui rantai logika yang jelas.

“Awal dari rantai pelanggaran adalah formalisasi identifikasi identitas nasabah; bagian tengahnya adalah tidak adanya uji tuntas berkelanjutan; ujung rantainya adalah kegagalan pelaporan dan penanganan risiko.” Seorang praktisi senior dari bank komersial kota di wilayah Barat menganalisis kepada reporter, kombinasi pelanggaran yang ditampilkan dalam surat denda memiliki rantai logika yang jelas: peninjauan pembukaan rekening yang tidak ketat (melanggar ketentuan pengelolaan rekening) sebagai langkah pertama; ketidakmampuan mengidentifikasi secara efektif identitas asli dan latar belakang nasabah (tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan) sebagai kegagalan inti; lalu menyebabkan ketidakmampuan melakukan pemantauan dan pelaporan yang efektif atas arus dana yang tidak wajar (tidak melaporkan transaksi mencurigakan); pada akhirnya dapat berubah menjadi jalur dana ilegal (transaksi dengan nasabah yang identitasnya tidak jelas). Sanksi pengawasan menargetkan beberapa node di jalur penularan risiko ini secara presisi, mencerminkan prinsip “denda sepadan dengan pelanggaran”.

Mengapa sanksi terkait “tidak menjalankan uji tuntas nasabah sesuai ketentuan” muncul secara padat? Latar kebijakan pengawasan yang paling langsung adalah peraturan baru 《Metode Pengelolaan Uji Tuntas Nasabah Lembaga Keuangan dan Penyimpanan Data Identitas Nasabah serta Catatan Transaksi》 (selanjutnya disebut “Metode Baru”) yang mulai berlaku resmi pada 1 Januari 2026.

Metode baru ini dibuat selaras dengan Undang-Undang Anti Pencucian Uang yang direvisi yang mulai berlaku pada 1 Januari 2025, dengan menegaskan bahwa istilah yang selama ini dipakai, “identifikasi identitas nasabah”, akan disesuaikan menjadi “uji tuntas nasabah”. Pergantian istilah ini mencerminkan lonjakan mendalam dari ide pengawasan dari manajemen statis “memeriksa identitas kartu” menjadi manajemen menyeluruh dinamis “kenali nasabah Anda” (KYC).

Dibandingkan peraturan lama, salah satu perubahan paling menonjol dari Metode Baru adalah penghapusan persyaratan seragam yang bersifat wajib “setoran atau penarikan tunai individu melebihi 50.000 yuan harus mendaftarkan sumber atau tujuan dana”. Sebagian publik pernah menafsirkan ini sebagai “pelonggaran” dari regulasi. Namun, logika pengawasan sebenarnya mengalami perubahan mendasar: dari manajemen “satu ukuran untuk semua” berbasis nominal tetap di masa lalu, beralih menjadi manajemen “klasifikasi berdasarkan tingkat” berbasis risiko nasabah dan risiko transaksi.

Peraturan baru mewajibkan lembaga keuangan membangun profil penilaian risiko dinamis untuk setiap nasabah. Untuk nasabah berisiko rendah yang dinilai seperti itu (misalnya, deposan biasa dengan sumber pendapatan yang stabil dan pola transaksi yang teratur), saat menangani transaksi dapat dilakukan langkah-langkah yang disederhanakan. Sebaliknya, untuk situasi “berisiko tinggi” ketika sistem mendeteksi tindakan transaksi yang tidak wajar, atau sangat tidak sesuai dengan identitas nasabah atau pola historisnya, bank wajib secara hukum memulai “uji tuntas yang diperkuat”, melakukan verifikasi mendalam terhadap sumber dan tujuan dana, serta dapat menerapkan pembatasan yang wajar terhadap cara dan skala transaksi nasabah; bahkan bila risiko melampaui kemampuan manajemen, bank dapat menolak menangani transaksi atau mengakhiri hubungan bisnis.

Para analis industri senior berpendapat bahwa surat denda yang padat pada bulan Maret dapat dipandang sebagai “uji tekanan” dan “kalibrasi terarah” yang dilakukan regulator setelah penerapan peraturan baru. Ini mengirim sinyal yang jelas kepada pasar: menghapus persyaratan pendaftaran 50.000 yuan sama sekali tidak berarti bank dapat melonggarkan atau bahkan melepaskan tanggung jawab uji tuntas nasabah. Sebaliknya, bank perlu menginvestasikan lebih banyak sumber daya untuk membangun sistem identifikasi dan pemantauan risiko yang lebih cerdas dan lebih tepat, guna mencapai tujuan pengawasan: “secara efektif mencegah aliran dana ilegal sekaligus tidak menambah masalah yang tidak perlu bagi warga yang patuh hukum”.

Gelombang pengawasan ini menjadi peringatan keras bagi industri perbankan, khususnya bank-bank kecil dan menengah yang jumlahnya banyak. Jika garis pertahanan uji tuntas nasabah jebol, bukan hanya akan menarik sanksi ekonomi dan kerugian reputasi, tetapi juga berpotensi menyeretnya secara pasif ke dalam aktivitas kriminal ilegal seperti pencucian uang dan penipuan, yang pada akhirnya membahayakan operasional institusi yang sehat.

Bila dilihat dari distribusi tipe institusi yang dikenai sanksi, lembaga keuangan perbankan komersial pedesaan, koperasi simpan pinjam pedesaan (农信社), bank desa/kelurahan (村镇银行) dan institusi keuangan kecil-menengah di tingkat kabupaten memiliki porsi yang cukup tinggi. Ini menunjukkan adanya kelemahan umum pada hal-hal seperti investasi kepatuhan, sistem teknologi, dan tenaga profesional. Dibandingkan bank-bank skala nasional, bank-bank kecil-menengah sering menghadapi kendala biaya yang lebih besar, sehingga investasi dalam pembangunan sistem pemantauan anti pencucian uang dan pengembangan model risk control berbasis big data masih kurang; lebih banyak mengandalkan audit manual dan penilaian berbasis pengalaman, yang membuatnya kurang mampu menangani aktivitas dana ilegal yang kompleks dan terselubung. Selain itu, pelatihan bagi karyawan level dasar tentang kesadaran kepatuhan dan kemampuan profesional juga mungkin terdapat kekurangan.

Bahkan bank-bank besar milik negara pun tidak sepenuhnya kebal. Ini mencerminkan bahwa meski kebijakan sudah sangat lengkap di tingkat kantor pusat, selama proses penyaluran dan implementasi ke kantor-kantor layanan lini pertama di seluruh negeri, mungkin terjadi “penurunan kualitas” (衰减). Bagaimana memastikan standar kepatuhan yang seragam benar-benar dijalankan tanpa pengurangan di setiap ujung layanan yang tersebar di seluruh negeri menjadi tantangan jangka panjang tata kelola bagi bank-bank besar.

Menghadapi peningkatan aturan pengawasan dan penguatan kekuatan penegakan, industri perbankan perlu segera beralih dari “menanggapi pemeriksaan secara pasif” menjadi “secara proaktif membangun sistem pengendalian risiko”.

“Bagi institusi bank kami, kepatuhan anti pencucian uang telah berubah dari sekadar ‘pos biaya’ untuk memenuhi persyaratan pengawasan secara pasif, menjadi ‘kompetensi inti’ yang terkait dengan kelangsungan hidup dan perkembangan bank.” Demikian dinyatakan oleh praktisi senior perbankan tersebut. Bank harus meninjau ulang posisi uji tuntas nasabah. Di lini ritel, dengan mengoptimalkan alur uji tuntas agar menyeimbangkan kepatuhan anti pencucian uang dan ketersediaan layanan keuangan, serta menghindari agar kontrol risiko yang berlebihan tidak memperparah eksklusi finansial; di lini korporat (komersial), membangun proses standar untuk identifikasi beneficial owner, dengan memanfaatkan data industri dan data kredit untuk verifikasi silang, bukan hanya bergantung pada pernyataan nasabah.

Bagi lembaga keuangan perdesaan, mereka perlu mencari model kepatuhan “berkelompok untuk saling menguatkan”. Mengingat satu bank desa atau bank komersial pedesaan (农商行) sulit menanggung biaya investasi teknologi yang tinggi dan biaya tenaga kerja, praktisi industri menyarankan agar koperasi provinsi (省级联社) atau bank yang menjadi penggerak utama (主发起行) membangun pusat layanan anti pencucian uang bersama, yang menyediakan layanan terpusat seperti peringkat risiko nasabah, pemantauan transaksi mencurigakan, pelatihan uji tuntas, untuk menurunkan biaya kepatuhan lembaga tunggal.

Perlu diperhatikan secara khusus bahwa bank harus membangun pola pikir “regulatory sandbox”, dan secara proaktif melakukan evaluasi mandiri kepatuhan. Mengingat undang-undang anti pencucian uang yang baru telah menaikkan batas atas denda menjadi 10.000.000 yuan, dan mengizinkan “sistem denda ganda” (tidak hanya menghukum institusi, tetapi juga menghukum penanggung jawab), bank harus membangun mekanisme evaluasi kepatuhan yang bersifat prapengawasan. Bank perlu melakukan pemeriksaan risiko untuk nasabah lama (existing customers), dan melakukan audit khusus untuk lini bisnis berisiko tinggi, bukan menunggu sampai setelah ada sanksi pengawasan untuk baru melakukan perbaikan secara pasif.

Sumber gambar sampul: Gudang media Economic Daily News

		Pernyataan Sina: Berita ini merupakan repost dari media kerja sama Sina. Sina.com memuat artikel ini dengan tujuan menyampaikan informasi lebih banyak, dan tidak berarti menyetujui pandangan maupun membuktikan deskripsi dalam artikel tersebut. Konten artikel hanya untuk referensi dan tidak membentuk saran investasi. Risiko ditanggung oleh investor yang melakukan tindakan berdasarkan hal tersebut.

Banyak informasi dan interpretasi yang akurat, semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab redaksi: Yang Ci