ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH merupakan bagian penting dari infrastruktur pembayaran AS, yang mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung use case penting seperti pembayaran pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meskipun menghadapi persaingan dari jalur (rail) yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH terus berkembang dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, mengkaji mengapa pembayaran ACH tetap begitu tangguh dan bernilai, serta menyoroti manfaat bagi institusi keuangan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pembayaran ACH kepada para pelanggannya.

Lama Jadi Baru Lagi

Ketika fintech dibahas dalam konteks memodernisasi layanan keuangan, sering kali ada asumsi bahwa “lama” berarti ketinggalan zaman dan “baru” berarti lebih unggul. Meskipun ACH dianggap sebagai jalur warisan (legacy rail), ACH tetap sangat andal. ACH dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi ber-volume tinggi dan dapat diprediksi yang perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“Salah satu alasan mengapa ACH terus bertumbuh adalah karena kami dapat melakukan perencanaan untuk pembayaran-pembayaran yang dapat diprediksi tersebut,” kata Wester. “Jika Anda bisa merencanakan semuanya sejak awal, itu menjadi jalur yang hebat untuk menangani jenis pembayaran tersebut.”

Mesin Pembayaran ACH yang Modern

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan (forward compatible) seiring dengan jalur pembayaran lainnya. Memungkinkan kompatibilitas ke depan membuat industri dapat memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan dan mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH sehingga mendorong peningkatan di bidang seperti deteksi penipuan dan otomatisasi.

Jadi seperti apa mesin pembayaran ACH modern bila dilihat dari perspektif operasional? Pertama dan terutama, mesin tersebut harus berbasis cloud dan modular. Mesin itu harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kapabilitas berbasis API untuk terhubung secara mulus dengan sistem hulu (upstream) maupun hilir (downstream). Platform juga harus dirancang untuk melakukan penskalaan volume ke atas atau ke bawah sesuai kebutuhan, dengan mengingat bahwa ACH tidak harus berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak volume (peaks).

“Jika kami bisa menskalakan infrastruktur naik-turun sesuai kebutuhan untuk mendorong biaya kepemilikan total (total cost of ownership) yang lebih efisien, itu akan menjadi nilai tambah yang signifikan,” kata Suvarna. “Itu akan sangat efektif pada jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji use case baru dan memungkinkan eksperimen cepat. Misalnya, routing pintar (smart routing) antara pembayaran batch dan pembayaran real-time dapat ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kapabilitas seperti itu menciptakan dampak yang bermakna, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau menskalakan hasil yang sukses.

Institusi keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk berintegrasi dengan sistem berbasis cloud-native dan berbasis API, sehingga memungkinkan peluncuran yang lebih cepat dan lebih efisien untuk penawaran-penawaran baru.

Perlu juga dicatat bahwa meskipun proses clearing ACH itu sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak korporat sudah menggunakan ini untuk pengajuan (submissions) mereka. Platform ACH modern harus mampu menangani keduanya, serta migrasi sistem clearing yang akan datang, secara mulus sambil mengakomodasi workflow kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Mencari ROI: Biaya

ROI dari ACH dapat dilihat melalui dua lensa utama: biaya dan pendapatan (revenue). Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun di atas teknologi open-source dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibanding sistem legacy.

Penggerak biaya kedua adalah pemeliharaan dan peningkatan perangkat lunak. Ketika use case baru muncul di seluruh segmen korporat dan ritel, dan ketika spesifikasi terus berkembang, mengikuti perubahan yang didorong bisnis dan perubahan yang didorong standar dapat menjadi sangat mahal untuk platform legacy.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk mengode beberapa teknologi lama seperti COBOL,” kata Suvarna. “Artinya, tidak ada banyak pengembang di sekitar untuk membuat perubahan yang diperlukan untuk masa mendatang yang dapat diperkirakan. Peran infrastruktur khusus—tempat Anda memiliki seseorang yang benar-benar memahami sistem—itu jelas menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasi. Saat ini, penanganan pengecualian dan pengembalian (returns) untuk ACH sering dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengkonsolidasikan proses-proses ini ke dalam satu tumpukan yang terpadu—dan memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat merampingkan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran (payment repairs), berdasarkan data yang berasal dari kapabilitas legacy ACH,” kata Suvarna. “Namun, semakin terbuka tumpukan modern, semakin mudah dan cepat.”

Mencari ROI: Pendapatan

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui peningkatan pengalaman pengguna. Contohnya termasuk penawaran seperti smart routing antara ACH dan pembayaran real-time. Peluang kedua datang dari use case yang inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang terdiferensiasi seputar ACH yang membuat mereka berbeda dari institusi yang bersaing.

“Ketika orang mulai membahas ROI, saya sering mendengar mereka membicarakannya dari sisi pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Namun Anda harus berhati-hati ketika membahas peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya kepada pimpinan Anda, mulailah dari hal-hal yang pasti perlu dihentikan (sunsetted) dan dari tempat Anda bisa menemukan penghindaran biaya (cost avoidance).”

Mencari Mitra

Institusi keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra yang memiliki pengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan (dependencies), menghilangkan blind spot, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor yang berpengalaman memahami jalur optimal ke depan, mengetahui di mana jebakan-jebakan umum itu berada, dan dapat membimbing institusi menuju solusi yang dapat diskalakan dan siap menghadapi masa depan.

“Saya suka menggunakan ungkapan ‘ikan tidak tahu bahwa air itu basah,’” kata Wester. “Sering kali, institusi keuangan telah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu begitu lama sehingga mereka tidak lagi melihatnya sebagai tidak efisien, hanya karena sistem itu masih bekerja. Mitra yang baik bisa masuk dan mengatakan, ini praktik terbaiknya, ini hal-hal yang mungkin tidak Anda sadari sebagai masalah di sistem Anda sendiri.”

Finastra, misalnya, melayani segmen klien perusahaan besar dan mid-market. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk perusahaan besar dan Payments to Go untuk klien mid-market—keduanya disampaikan pada platform berbasis cloud-native yang mendukung modern ACH clearing. Arsitektur single payment hub modern ini mendukung berbagai tipe clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di semua jalur (rails), serta memungkinkan kompatibilitas ke depan, sehingga platform siap mendukung use case masa depan saat use case tersebut muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya tentang modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani banyak kebutuhan pelanggan korporat dan ritel.”

| \| FACTSHEET Solusi Pembayaran ACH Finastra – Feature Value Matrix Akses sekarang! \| \| — \| \| \| Nama Depan (wajib) Email Anda (wajib) Jabatan (wajib) \| \| — \| \| Nama Belakang (wajib) Perusahaan (wajib) \| \| Dengan memberikan informasi kontak saya, saya setuju pada Privacy Policies yang tercantum di bawah ini dan mengotorisasi Escalent/Javelin/PaymentsJournal dan/atau Finastra. untuk menghubungi saya dengan komunikasi yang dipersonalisasi mengenai aktivitas, produk, dan layanan di masa depan. Jika Anda mengubah pikiran, Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHAPIFinastraManajemen OperasiKemitraanInfrastruktur pembayaranROISmart Routing