Masa Depan Layanan (BNPL) Buy Now, Pay Later

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) memungkinkan konsumen membagi pembelian menjadi beberapa cicilan kecil tanpa bunga. Seiring pengalaman pengguna digital berkembang, metode pembiayaan jangka pendek ini berubah dari bentuk kredit yang bersifat khusus menjadi kebutuhan pokok dalam e-commerce. Apa langkah selanjutnya untuk BNPL?

Kondisi Saat Ini dan Arah Layanan BNPL

BNPL tumbuh secara eksponensial karena sederhana dan efektif. Proses pengajuan membutuhkan informasi yang relatif sedikit, dan pembayaran yang ditangguhkan sering kali tidak memiliki bunga. Pemberi pinjaman mempromosikan metode pembiayaan ini sebagai alternatif yang lebih aman dibanding utang kartu kredit konvensional. Bahkan individu dengan riwayat kredit yang terbatas atau berisiko rendah (subprime) pun dapat berpartisipasi.

Memberi orang opsi untuk melakukan pemesanan sekarang dan membayarnya beberapa hari kemudian memanfaatkan kepuasan instan, sehingga mendorong pembelian. Statista memproyeksikan pengeluaran BNPL global akan meningkat hampir $450 miliar dari 2021 hingga 2026. Ketika lebih banyak peritel online menawarkan opsi ini, lebih banyak konsumen akan menganggap opsi pembayaran ini sah.

Popularitas metode pembiayaan jangka pendek ini adalah bagian dari keterlibatan yang lebih luas dengan kenyamanan belanja digital. Pengeluaran online terus meningkat saat peritel memperluas penawaran dan menyederhanakan proses pembelian. Pembeli semakin mencari opsi pembayaran yang lebih mudah dan lebih murah.

Tren Muncul yang Mempengaruhi Masa Depan BNPL

Kemitraan strategis memainkan peran kunci dalam meningkatkan kesadaran konsumen dan mendorong adopsi. Pemberi pinjaman BNPL mengetahuinya, jadi mereka menjalin kerja sama dengan ribuan merek terkenal dan memperluas penawaran mereka.

Pada Maret 2025, Klarna — perusahaan teknologi finansial yang menawarkan layanan BNPL — bermitra dengan DoorDash untuk memberi konsumen lebih banyak cara membayar makanan, bahan kebutuhan pokok, dan produk ritel. Pengguna platform pengantaran tersebut memiliki tiga opsi pembayaran baru saat membiayai pesanan mereka melalui Klarna.

Opsi “Pay in 4” membagi total menjadi empat cicilan yang sama tanpa bunga. “Pay Later” memungkinkan pembeli menangguhkan pembayaran ke tanggal lain, seperti saat mereka menerima gaji. Dengan “Pay in Full,” mereka langsung membayar jumlah penuh menggunakan platform pembayaran Klarna.

Seorang juru bicara Klarna mengatakan perusahaan fintech itu hanya memberikan kredit kepada individu yang mampu membayar kembali, yang ditentukan dengan melakukan keputusan penjaminan (underwriting) yang baru untuk setiap transaksi. Setiap kali mereka ingin menggunakan Klarna untuk membayar, situasi keuangan mereka diverifikasi.

Kolaborasi ini kemungkinan besar akan menguntungkan. DoorDash memiliki 42 juta pelanggan yang secara kolektif membelanjakan $21,2 miliar untuk pesanan pada kuartal keempat 2024 saja, membantu aplikasi tersebut menutup tahun dengan laba $117 juta. Kemitraan serupa kemungkinan akan muncul ketika merek-merek lain menyadari nilai BNPL.

Teknologi yang Diintegrasikan ke Platform BNPL

Kemitraan strategis bukan satu-satunya hal yang membentuk masa depan layanan BNPL. Lebih banyak pemberi pinjaman mengadopsi kecerdasan buatan, application programming interface (API) terbuka, blockchain, dan teknologi komputasi awan untuk meningkatkan serta mendiversifikasi fitur mereka. Integrasi biasanya bertujuan untuk menyederhanakan penilaian kredit, mengurangi penipuan, atau meningkatkan pengalaman pengguna.

Sebagai contoh, Klarna memanfaatkan AI untuk menyediakan dukungan pelanggan 24/7. OpenAI memperkirakan adopsi plugin ChatGPT dapat menghasilkan peningkatan profit yang diperkirakan sebesar $40 juta. Alasannya adalah chatbot menangani sekitar dua pertiga interaksi layanan pelanggan aplikasi tersebut, sehingga masalah dapat diselesaikan dalam sebagian kecil waktu. Mereka secara efektif mengambil alih pekerjaan dari 700 staf penuh waktu.

Jika BNPL akan menjadi kebutuhan pokok dalam e-commerce, perusahaan fintech harus menggunakan teknologi untuk mendiversifikasi fitur dan penawaran mereka. Pembayaran tanpa kontak, kartu virtual sekali pakai, dan program loyalitas berbasis aplikasi akan menjadi fondasi bagi platform pembayaran yang saling terhubung.

Inovasi Teknologi Menghadapi Hambatan Regulasi

Para ahli industri memperkirakan regulator Amerika Serikat dan Uni Eropa akan memberlakukan aturan yang semakin ketat yang mengatur pengumpulan data, privasi konsumen, dan transparansi. Di banyak negara, pasar BNPL tetap tidak diatur selama bertahun-tahun. Fintech bukan hal baru dalam wilayah hukum abu-abu ini — perbankan terbuka (open banking) dan keuangan terdesentralisasi berada dalam posisi yang sama.

Pada 2024, Badan Perlindungan Keuangan Konsumen (Consumer Financial Protection Bureau) AS mengonfirmasi bahwa pemberi pinjaman BNPL adalah penyedia kartu kredit, sehingga konsumen mendapatkan perlindungan hukum kunci yang sama yang berlaku untuk pemegang kartu konvensional. Kini mereka dapat mempersengketakan tagihan dan memperoleh pengembalian dana untuk produk yang dikembalikan. Selain itu, mereka harus menerima pernyataan penagihan berkala.

Keputusan CFPB muncul tak lama setelah menemukan kenyataan predatori dari beberapa skema BNPL. Mereka menemukan bahwa pemberi pinjaman BNPL menyetujui 78% pinjaman di antara pelamar dengan skor kredit subprime atau deep subprime. Selain itu, 33% mengambil beberapa pinjaman secara bersamaan. Berdasarkan temuan tersebut, regulasi lanjutan kemungkinan besar akan diberlakukan.

Menyikapi Tantangan dan Peluang BNPL

Seiring semakin banyak platform mengadopsi layanan BNPL, semakin banyak perusahaan fintech akan menyadari nilai potensial dari mengembangkan layanan mereka sendiri. Meskipun persaingan sehat di kebanyakan pasar, metode pembiayaan jangka pendek ini masih sebagian besar tidak diatur, yang menimbulkan masalah.

Pasar ini masih dalam tahap awal. Jika sebuah bisnis predatori mengerdilkan pesaing untuk mengeksploitasi pelanggan, konsep tersebut bisa menjadi buruk bagi tak terhitung banyak konsumen. Lebih lanjut, meskipun pengawasan regulasi yang lebih ketat disambut baik dalam kasus seperti ini, pembuatan aturan yang berlebihan dapat mengurangi kemudahan dan kenyamanan BNPL.

Terlepas dari hambatan-hambatan ini, opsi pembayaran alternatif ini mendapatkan daya tarik karena generasi yang lebih muda cenderung alergi terhadap kartu kredit, tetapi kekurangan uang tunai. Sedikit lebih dari setengah dari usia 18 hingga 29 tahun memiliki setidaknya satu kartu kredit, yang relatif rendah dibanding 73% usia 30 hingga 49 tahun, 78% usia 60 hingga 64 tahun, dan 89% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas.

Selain alergi terhadap utang, belanja Generasi Z cenderung konservatif. Anggotanya biasanya menggunakan kartu debit. Alternatif yang minim komitmen untuk bisa membayar produk beberapa hari bahkan beberapa minggu setelah pembelian adalah titik tengah yang ideal.

Namun, konsistensi adalah aspek kunci dari pengalaman pengguna. Konsumen ingin bisa menggunakan metode pembayaran yang sama yang nyaman di berbagai titik. Seperti yang ditunjukkan oleh kemitraan Klarna dan DoorDash, potensi ekspansi ke pasar baru cukup besar.

Seperti Apa Masa Depan Layanan BNPL?

Meski tidak ada yang bisa memprediksi masa depan, trennya relatif jelas. Terlepas dari hambatan regulasi, BNPL sudah berada di jalur yang baik untuk menjadi seumum pembayaran tanpa kontak dan kartu kredit virtual. Popularitasnya dapat mengubah cara konsumen mendekati belanja online.