Kesaksian oleh Randall D. Guynn, Direktur Divisi Pengawasan dan Regulasi, tentang inovasi

Ketua Steil, Anggota Peringkat Lynch, dan anggota lain dari subkomite, terima kasih atas kesempatan untuk memberikan kesaksian mengenai pekerjaan Dewan Bank Sentral AS (Dewan) tentang inovasi sektor keuangan di dalam Divisi Pengawasan dan Regulasi.

Divisi Pengawasan dan Regulasi Federal Reserve berkomitmen untuk memfasilitasi inovasi di sektor keuangan. Inovasi yang bertanggung jawab dapat meningkatkan pengalaman pelanggan, memperluas penawaran produk, menurunkan biaya, meningkatkan ketersediaan kredit, serta meningkatkan efisiensi bagi bank, bisnis, dan konsumen, sambil secara lebih umum mendukung pertumbuhan ekonomi. Inovasi yang bijaksana di bank juga berpotensi meningkatkan keamanan dan kesehatan dengan memungkinkan deteksi serta mitigasi risiko yang lebih baik. Mungkin yang paling penting, inovasi yang bertanggung jawab dapat memungkinkan bank untuk lebih baik memenuhi kebutuhan pelanggan mereka yang terus berkembang serta mencegah migrasi aktivitas ke sektor nonbank yang kurang diatur. Karena alasan itu, bank, regulator, dan pengawas harus bersikap terbuka terhadap inovasi dan teknologi yang muncul.

Penerapan produk, layanan, dan teknologi baru tidak lepas dari risiko, namun Federal Reserve berkomitmen pada misinya untuk mengidentifikasi dan mendorong perusahaan agar memitigasi setiap risiko yang mengancam keamanan dan kesehatan mereka atau stabilitas sistem keuangan A.S. Tugas utama kami sebagai pengawas adalah mengidentifikasi ancaman yang signifikan terhadap keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan sedini mungkin serta mendorong atau mewajibkan tindakan korektif yang segera, sebanding, dan efektif sedini mungkin. Pemeriksa seperti wasit dalam pertandingan sepak bola. Bank pada umumnya bebas memilih model bisnis dan profil risikonya sendiri. Namun ketika aktivitas mereka mengancam keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan, pemeriksa menaikkan kartu kuning atau merah dalam bentuk temuan pengawasan, perkara yang memerlukan perhatian, tindakan penegakan, atau tindakan pengawasan lainnya, sebagaimana diilustrasikan oleh gambar 1 dalam lampiran pernyataan ini. Inovasi yang diatur dan diawasi dengan tepat dapat menghasilkan sistem perbankan yang lebih dinamis dan terus membaik yang paling baik melayani semua warga Amerika.

Salah satu cara untuk mencapai keseimbangan yang tepat antara mendorong inovasi dan melindungi keamanan dan kesehatan sistem perbankan adalah dengan menjadi lebih transparan dan mendorong umpan balik dari publik. Kami melakukannya ketika kami mengusulkan aturan baru karena Administrative Procedure Act mengharuskan kami memberikan pemberitahuan kepada publik dan meminta komentar publik mengenai aturan baru yang diusulkan. Namun sebagian besar pengawasan kami tersembunyi dari pandangan publik. Untuk menerima umpan balik publik mengenai pengawasan kami, kami perlu secara sukarela membuka tirai agar lebih banyak pengawasan kami terlihat oleh publik, dengan tetap melindungi informasi milik yang sensitif secara kompetitif, informasi pengawasan yang bersifat rahasia, dan informasi lain yang harus tetap dirahasiakan.

Wakil Ketua untuk Pengawasan dan saya sangat berkomitmen untuk membuat pengawasan kami lebih transparan dan dapat dipertanggungjawabkan secara publik. Kami menunjukkan komitmen itu dengan merilis kepada publik pada bulan November Statement of Supervisory Operating Principles.1 Kami menunjukkan hal itu lagi pada bulan Januari ketika kami menerbitkan buku panduan operasional untuk mengawasi organisasi perbankan terbesar dan paling kompleks, yang sebelumnya tidak dipublikasikan.2 Kami akan terus menunjukkan komitmen ini dengan merilis kepada publik banyak buku panduan prosedur dan instruksi lain untuk staf yang sebelumnya disimpan sebagai rahasia. Dengan cara ini, kami akan memberi publik lebih banyak visibilitas tentang bagaimana kami mengawasi organisasi perbankan dan meminta umpan balik mereka.

Meskipun janji dan bahaya dari teknologi baru yang tepat, menurut definisi, tidak diketahui, ada tiga area yang sedang berkembang yang ingin saya fokuskan hari ini: kecerdasan buatan, aset digital, dan kemitraan bank-fintech. Teknologi ini kemungkinan akan menjadi yang paling berdampak pada sektor perbankan dalam masa depan yang dapat diperkirakan.

Kecerdasan Buatan

Kecerdasan buatan (AI) telah ada dalam berbagai bentuk selama beberapa waktu, dan staf pengawasan Federal Reserve terus memantau penggunaan AI oleh bank. Banyak variasi AI, seperti machine learning, telah digunakan selama bertahun-tahun dan bank sering menerapkan kapabilitas yang sudah matang, teruji waktu ini di perusahaan mereka. Misalnya, beberapa perusahaan menggunakan alat machine learning dalam deteksi dan pencegahan penipuan.

Penggunaan AI telah meningkat secara nyata dalam beberapa tahun terakhir pada bank yang diawasi, yang menerapkan produk in-house maupun dari vendor. AI dapat meningkatkan efisiensi operasional, memperkuat kemampuan manajemen risiko, menghasilkan konten baru, dan memberikan wawasan analitis baru. Lebih baru-baru ini, kekuatan transformatif dari teknologi AI yang lebih baru seperti generative AI dan agentic AI telah mendorong eksplorasi di seluruh industri. Banyak institusi keuangan telah mulai menerapkan aplikasi generative AI untuk menguji fungsionalitas terbatas pada area seperti peringkasan dokumen dan bantuan untuk pengkodean. Meskipun adopsi teknologi yang lebih baru ini umumnya dibatasi pada aplikasi berisiko rendah, kami mengharapkan tingkat adopsi yang meningkat seiring aplikasi yang bermanfaat berkembang ke area yang lebih material dan tantangan implementasi diselesaikan.

Meskipun adopsi AI menjanjikan banyak manfaat, penting untuk terus memantau risikonya. Alat AI dapat menimbulkan tantangan terkait explainability, operasional, model, dan data. Kompleksitas dan ketertutupan dari sistem-sistem ini juga dapat memunculkan pertimbangan bias dan privasi. Sementara institusi yang kami awasi biasanya memiliki kontrol seperti praktik pengembangan yang baik, rezim pengujian yang efektif, dan sistem human-in-the-loop untuk mengelola risiko AI, institusi keuangan seharusnya secara proaktif menerapkan kebijakan tata kelola, manajemen risiko, dan pengawasan ketika penggunaan AI menjadi semakin luas. Memahami kasus penggunaan dan metodologi yang spesifik sangatlah penting.

Untuk memfasilitasi penerapan alat AI, staf pengawasan Dewan dan Bank Cadangan sedang bekerja untuk lebih memahami teknologi yang tersedia dan yang sedang berkembang. Selain terus memantau penggunaan AI oleh bank, kami juga sedang mengeksplorasi potensi kasus penggunaan untuk meningkatkan penilaian dan pengawasan kami terhadap risiko perbankan. Secara khusus, alat AI mungkin berguna untuk meningkatkan pelatihan dan persiapan pemeriksa serta pemrosesan sejumlah besar data dari media, panggilan pendapatan, dan pengajuan publik sebagai bagian dari pemantauan berkelanjutan kami terhadap institusi keuangan. Namun demikian, meskipun kami mengharapkan alat-alat ini menjadi masukan yang bermanfaat dan pada akhirnya penting, penilaian dan pengambilan keputusan akan tetap berada pada para ahli di bidangnya.

Aset Digital

Area kedua yang ingin saya soroti adalah aset digital. Kami telah melihat adanya kemajuan di bidang aset digital yang dapat memberikan banyak manfaat bagi bank maupun pelanggan mereka. Misalnya, payment stablecoins dan tokenized deposits berpotensi memungkinkan pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah. Tokenisasi juga berpotensi memberikan fleksibilitas dalam penyelesaian, pencatatan yang ditingkatkan, otomatisasi, dan peningkatan efisiensi lainnya.

Federal Reserve telah mengambil sejumlah langkah untuk lebih memungkinkan bank terlibat dengan teknologi aset digital. Baru-baru ini, kami memastikan bahwa penilaian risiko aset digital menjadi bagian dari proses normal pengawasan dan mencabut sejumlah surat pengawasan terkait kripto.3 Pada bulan Desember 2025, kami juga mengganti pernyataan kebijakan yang menempatkan pembatasan yang tidak perlu pada jenis-jenis tertentu inovasi dengan pernyataan kebijakan yang dirancang untuk memfasilitasi inovasi yang bertanggung jawab oleh bank yang diawasi Dewan.4 Bersama dengan rekan-rekan kami lintas lembaga, kami juga telah memperjelas pertimbangan manajemen risiko terkait penjagaan aset kripto.5 Ke depan, kami sedang mempertimbangkan bagaimana menyediakan kejelasan tambahan untuk bank yang terlibat dalam aktivitas aset digital. Baru-baru ini, kami telah memperjelas perlakuan permodalan untuk sekuritas yang ditokenkan, misalnya.6 Kami juga sedang berkoordinasi dengan regulator perbankan lainnya saat kami mengembangkan peraturan untuk menerapkan GENIUS Act.

Hubungan Pihak Ketiga

Ketiga, saya ingin membahas pendekatan kami terhadap hubungan pihak ketiga. Kemitraan bank-fintech dapat menyediakan saluran bagi bank dari semua ukuran untuk mengakses teknologi baru. Secara khusus, kemitraan bank-fintech dapat mempromosikan level playing field dengan memungkinkan bank komunitas bersaing dengan bank yang lebih besar yang memiliki lebih banyak sumber daya untuk berinvestasi pada teknologi mereka sendiri. Kemitraan ini juga dapat membantu bank dengan cepat dan efektif biaya menerapkan produk atau layanan ke pasar, sekaligus memberi bank akses ke pasar, sumber pendapatan, dan pelanggan yang baru atau diperluas. Kemitraan bank-fintech berbeda dalam hal penawaran produk, sehingga berpotensi cocok untuk berbagai jenis kasus penggunaan. Misalnya, beberapa kemitraan menawarkan layanan simpanan tradisional sementara yang lain berfokus pada pembayaran atau pemberian pinjaman.

Kemitraan ini tentu dapat menghadirkan risiko yang rumit yang memerlukan manajemen risiko dan pengawasan yang sepadan. Oleh karena itu, penting bahwa bank memahami risiko dan kewajiban hukum mereka, termasuk terkait kepatuhan konsumen, dan bahwa kami mengawasi mereka dengan semestinya. Dari pihak kami, Dewan akan terus mengeksplorasi opsi tambahan untuk memastikan bank memiliki kejelasan peraturan dan pengawasan dalam keterlibatan mereka dengan pihak ketiga.

Terakhir, untuk sepenuhnya melihat efek bermanfaat dari inovasi terhadap pertumbuhan ekonomi dan kemakmuran, para inovator, bank, dan regulator harus mengembangkan dialog yang konstruktif untuk membangun kepercayaan dan menetapkan fondasi kerja yang kokoh. Sosialisasi publik oleh Federal Reserve berperan penting dalam pemahaman kami tentang fungsi teknologi baru sekaligus risiko yang mungkin ditimbulkannya bagi bank, publik, dan sistem keuangan yang lebih luas. Dalam tahun terakhir, Dewan menyelenggarakan sejumlah konferensi publik yang mencakup pembahasan tentang inovasi dan bagaimana bank berniat menggunakan teknologi baru.7 Acara seperti ini memfasilitasi interaksi yang berguna dan perlu antara para pemangku kepentingan serta membantu kami menyempurnakan pengawasan dan regulasi kami.

Terima kasih. Saya menantikan pertanyaan Anda.

Lampiran

Gambar 1: Kontinum tindakan pengawasan

Catatan: Gambar menampilkan potensi tindakan pengawasan yang dapat diambil untuk memperbaiki temuan pengawasan. Tindakan-tindakan tersebut diurutkan dari kiri ke kanan berdasarkan tingkat keparahan. Panah menunjukkan bahwa pengawas memiliki diskresi untuk meningkatkan tindakan perbaikan dari tingkat yang lebih rendah ke tingkat yang lebih tinggi di luar urutan berdasarkan probabilitas atau tingkat keparahan. Beberapa dari tindakan ini, seperti mengaktifkan rencana pemulihan, hanya berlaku untuk organisasi perbankan terbesar dan paling sistemik.

Versi yang dapat diakses

1. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, “Statement of Supervisory Operating Principles (PDF),” 29 Oktober 2025. Kembali ke teks

2. Lihat “Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals,” Januari 2026. Kembali ke teks

3. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities,” siaran pers, 24 April 2025, dan “Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process,” siaran pers, 15 Agustus 2025. Kembali ke teks

4. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” siaran pers, 17 Desember 2025. Kembali ke teks

5. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping,” siaran pers, 14 Juli 2025. Kembali ke teks

6. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities,” siaran pers, 5 Maret 2026. Kembali ke teks

7. Lihat, misalnya, konferensi-konferensi Dewan Federal Reserve: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 Juli 2025); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 Juli 2025); Konferensi Bank Komunitas (9 Oktober 2025); dan Konferensi Inovasi Pembayaran (21 Oktober 2025). Kembali ke teks