Meskipun Serangan Fintech, Bank Masih Bisa Menjadi Pilihan Utama untuk UKM

Bagi banyak pemilik usaha kecil, hari kerja tidak berakhir saat pelanggan pergi. Itu berlanjut hingga larut malam—masuk ke beberapa dasbor, mengekspor spreadsheet, merekonsiliasi transaksi, dan mencoba memahami data keuangan yang tersebar.

Tanpa solusi terpusat, banyak orang terpaksa menyusun tambal sulam yang terdiri dari bank, aplikasi fintech, pemroses pembayaran, dan alat akuntansi hanya untuk menjaga bisnis mereka tetap berjalan. Merekatkan sistem-sistem yang terpecah ini telah menjadi beban bagi para pedagang, yang sebenarnya sudah sangat terbebani.

Kompleksitas yang kian meningkat ini berdampak di luar para pedagang itu sendiri. Saat usaha-usaha kecil memperluas hubungan keuangan mereka dengan banyak penyedia—dan ketika titik sentuh perbankan fisik menjadi semakin jarang—institusi keuangan merasa semakin sulit untuk membangun koneksi yang bermakna dengan segmen ini. Yang dulu merupakan bisnis yang digerakkan oleh relasi berisiko berubah menjadi transaksional.

Dalam podcast PaymentsJournal terbaru, Eleanor Bontrager, VP Product Management di Fiserv, dan Don Apgar, Director of Merchant Payments di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana bank masih memiliki keunggulan dalam layanan keuangan untuk usaha kecil. Namun, banyak institusi keuangan perlu mengubah strategi mereka agar menjadi pusat keuangan terpusat yang semakin diharapkan oleh SMB.

Menghapus Spreadsheet

Meski pengelolaan keuangan sangat penting untuk bisnis mana pun, itu hanya satu aspek dalam menjalankan sebuah organisasi. Semakin banyak waktu yang dicurahkan pemilik bisnis untuk mengelola keuangan, semakin sedikit waktu yang dapat mereka gunakan untuk tugas-tugas kunci lainnya.

Seiring pembayaran digital berkembang, para pedagang telah mengadopsi beragam alat untuk memberikan pengalaman pembayaran dan layanan keuangan yang diharapkan pelanggan. Akibatnya, pemilik usaha kecil sering merangkai solusi yang terfragmentasi—yang sebenarnya tidak pernah dirancang untuk bekerja secara selaras.

“Mereka harus melihat data yang berbeda-beda yang berasal dari alat-alat tersebut dan mencoba membayangkan seperti apa posisi arus kas mereka,” kata Bontrager. “Banyak yang bahkan sebenarnya tidak memakai alat; mereka memakai spreadsheet Excel. Mereka benar-benar duduk dengan pena dan kertas untuk mencoba mencari tahu uang apa yang mereka perkirakan akan masuk dan uang apa yang mereka perkirakan akan keluar serta mencoba memahami apa artinya itu bagi bisnis mereka.”

Di tengah tantangan ini, para pedagang tidak menginginkan alat tambahan untuk dipasang begitu saja. Sebaliknya, mereka mencari solusi yang lebih ramping yang memungkinkan transaksi berjalan mulus dan transparan serta memberi gambaran menyeluruh tentang arus kas mereka.

Biaya tetap menjadi pertimbangan penting. Namun banyak pedagang akan dengan senang hati berinvestasi pada platform terpadu yang mengurangi beban administratif dan meminimalkan kesalahan yang umum terjadi dalam proses manual.

“Kami melihat riset baru-baru ini bahwa usaha kecil akan menghabiskan rata-rata 25 jam per minggu hanya untuk mencoba mengelola data di antara berbagai aplikasi keuangan,” kata Apgar. “Mereka tidak melakukan itu ketika toko sedang buka; waktu itu adalah waktu keluarga—setelah jam kerja dan pada akhir pekan—ketika orang-orang menyusun spreadsheet dan meneliti berkas pernyataan kertas.”

“Data dari titik penjualan mereka harus direkonsiliasi kembali dengan laporan bank mereka,” katanya. “Anda punya penggajian yang harus dikelola, vendor harus dibayar, dan faktur-faktur itu harus direkonsiliasi dengan persediaan. Ada begitu banyak komponen yang bergerak.”

Semua Telur Keuangan Mereka dalam Satu Keranjang

Variabel-variabel ini telah mendorong SMB untuk semakin mencari satu rumah keuangan. Ironisnya, keinginan ini sering kali muncul dari kompleksitas yang diciptakan oleh pemeliharaan banyak hubungan keuangan—para pemilik bisnis kini perlu pusat arus kas yang terpusat untuk mengakumulasi berbagai akun dan fungsi mereka.

Meskipun solusi seperti itu mungkin tidak menghilangkan setiap hubungan eksternal, solusi ini memberi para pedagang jangkar yang kritis. Setelah menggunakan platform terpusat, bank berada pada posisi yang baik untuk membedakan diri dan memperdalam relasi dengan klien SMB mereka.

“Pada akhirnya, perpindahan uang bergerak lebih cepat dalam lingkungan institusi keuangan, jadi lembaga keuangan punya keunggulan yang jelas di sini,” kata Bontrager. “Itu yang bisnis kecil inginkan dan butuhkan, yaitu bisa membuat pembayaran itu dengan mudah dan cepat. Mereka juga ingin memiliki hubungan yang aman dan tepercaya. Di dalam lingkungan bank, perlindungan terhadap penipuan dan risiko itu benar-benar terbangun dalam pengalaman tersebut.”

“Ketika kita memikirkan solusi ideal, itu adalah mengambil beberapa aspek solusi fintech dan membuatnya tersedia di kanal FI,” katanya. “Misalnya, banyak usaha kecil memiliki preferensi kuat untuk menaruh semua pengeluaran mereka di kartu kredit. Bisa membuat itu tersedia di dalam aplikasi pembayaran, bukan hanya mengandalkan akun DDA. Itu bisa menjadi penting untuk mengemas semuanya bersama demi kenyamanan usaha kecil.”

Mengonsolidasikan hubungan perbankan dan fintech ke dalam satu hub mungkin tampak tidak masuk akal, mengingat pepatah yang memperingatkan untuk tidak menaruh semua telur dalam satu keranjang. Namun, mendiversifikasi portofolio investasi untuk mengurangi risiko pada dasarnya berbeda dari menyederhanakan infrastruktur perbankan usaha kecil demi efisiensi dan kejelasan.

“Ketika kita mengatakan semua telur mereka dalam satu keranjang, itu bukan menyarankan bahwa cara bagi FI untuk menang dalam usaha kecil adalah menjadi one-stop shop dan menyediakan setiap layanan keuangan yang mungkin dibutuhkan sebuah bisnis,” kata Apgar. “Intinya adalah memiliki semua data keuangan dalam satu keranjang sejauh data bisa saling dipertukarkan.”

“Bahkan jika bisnis menggunakan beberapa layanan fintech, arsitektur API yang umum saat ini memfasilitasi pertukaran data seperti itu, sehingga FI bisa tampil ke depan dengan gambaran lengkap kondisi kesehatan keuangan dan arus kas usaha kecil—dan benar-benar menjadi mitra utama,” katanya.

Dari Pengumpul Data Menjadi Penasihat Tepercaya

Data telah menjadi pusat layanan keuangan modern karena membantu organisasi mempersonalisasi penawaran mereka di lingkungan digital.

“Bisa ada begitu banyak data; kemampuan untuk mengambil data itu dan menerjemahkannya menjadi arahan advisori yang tepat waktu dan akurat bagi usaha kecil yang membantu mereka mengantisipasi kapan mereka berisiko atau melihat bahwa ada peluang,” kata Bontrager. “Itu semakin menjadi ekspektasi. Ini seperti, ‘Hei, minggu depan arus kasmu bisa jadi negatif’ atau ‘Sepertinya pendapatanmu meningkat, apakah kamu sedang mempertimbangkan untuk membuka lokasi kedua? Bisakah kami membantumu dengan itu?’”

Namun, solusi yang menyampaikan jenis wawasan yang bisa ditindaklanjuti kepada usaha kecil ini masih terbatas. Secara historis, banyak institusi keuangan tidak memperlakukan segmen SMB sebagai prioritas strategis. Pedagang kecil sering diarahkan ke produk konsumen atau dilayani oleh solusi komersial dan treasury yang dibangun untuk perusahaan yang jauh lebih besar.

Strategi usaha kecil tradisional—seperti apa pun itu—terutama berpusat pada pembangunan relasi berbasis cabang dan pinjaman untuk usaha kecil.

“Ada begitu banyak hal lain yang bisa mereka lakukan,” kata Bontrager. “Mampu menemui usaha kecil di tempat mereka berada dan menyediakan solusi yang memungkinkan mereka melakukan pembayaran, menerima pembayaran, rekonsiliasi, dan alur kerja otomatis. Memberikan solusi-solusi itu adalah kunci untuk terus mempertahankan hubungan usaha kecil yang mereka miliki saat ini.”

“Aspek relasi itu selalu akan sangat penting, tetapi Anda perlu bisa memiliki solusi digital yang sangat baik dari perspektif pembayaran dan piutang untuk terus membina relasi tersebut,” katanya. “Saat mereka melakukan itu, mereka akan memiliki lebih banyak data tentang usaha kecil tersebut dan itu akan membantu mereka melayani pelanggan usaha kecil mereka dengan lebih baik.”

Menjadi Pusat Keuangan Terpusat

Sementara platform SMB yang menyeluruh dengan cepat menjadi ekspektasi pasar, banyak institusi keuangan tidak memiliki infrastruktur atau sumber daya untuk membangun dan menyediakannya secara internal.

Momen ini merupakan titik balik. Untuk menonjol di pasar yang ramai, bank harus memikirkan ulang dan memodernisasi strategi perbankan usaha kecil mereka.

“Faktanya, para pelanggan sudah mengisi celah-celah itu sendiri hari ini,” kata Apgar. “Daripada menunggu sampai Anda bisa membangun semuanya secara internal untuk menyediakan 100% kebutuhan pelanggan Anda, masuk akal untuk secara strategis merangkul relasi dengan mitra yang tepat agar bisa menciptakan solusi digital end-to-end—baik dari sisi penyampaian layanan maupun dari sisi data—untuk memberikan wawasan kunci yang dicari bisnis.”

Langkah pertama sederhana: dengarkan. Dengan melibatkan pelanggan usaha kecil dan memahami titik sakit mereka, bank akan menemukan tema-tema umum—seperti kebutuhan akan alur kerja yang intuitif untuk menyederhanakan pembayaran, piutang, dan manajemen arus kas.

Tujuan akhirnya adalah menyediakan solusi yang membantu pemilik usaha kecil fokus untuk mengembangkan bisnis mereka, bukan mengelola kompleksitas keuangannya. Bagi banyak bank, untuk mewujudkan visi ini diperlukan kemitraan strategis dan dukungan eksternal.

“Pikirkan dari mana kemitraan itu bisa datang yang akan membantu mereka untuk dapat menyampaikan solusi seperti itu dan memiliki kecepatan menuju pasar yang memungkinkan mereka dengan cepat memenuhi kebutuhan usaha kecil,” kata Bontrager. “Dengan melakukan itu, jika mereka mampu memberikan wawasan kunci yang dicari usaha kecil, manfaat ke atas bagi institusi keuangan adalah mereka memiliki data itu, dan mereka juga bisa mendapatkan manfaat dari wawasan tersebut serta membuat keputusan risiko atau underwriting yang lebih baik.”

“Ada banyak potensi dalam solusi yang tersedia,” katanya. “Ini bermuara pada mengevaluasi masalah, mencari tahu siapa pelanggan usaha kecil mereka dan apa kebutuhan mereka, lalu mampu menyediakan solusi yang memenuhi kebutuhan tersebut.”

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: PerbankanData WawasanFinancial HubLayanan KeuanganFintechsFiservPedagangUsaha KecilSMB