328 bank secara total dikenai denda lebih dari 600 juta yuan! Pada kuartal pertama tahun ini, jumlah dan nilai denda bank mengalami penurunan dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

Setiap Harian | Pan Ting    Setiap Harian, Redaksi | Wei Weny

Sejak tahun 2026, industri perbankan terus mempertahankan tren pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas bersikap “tanpa toleransi” terhadap tindakan melanggar hukum dan peraturan oleh bank serta pihak yang bertanggung jawab terkait.

Berdasarkan data peringatan dini perusahaan, pada kuartal I tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Regulasi Keuangan Nasional, Administrasi Devisa Negara, dan lembaga perwakilan mereka masing-masing mengeluarkan total 1701 lembar surat denda terhadap institusi perbankan dan para pelaku usaha, turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya (kuartal IV 2025). Di antaranya, terdapat 684 surat denda untuk institusi dan 1017 surat denda untuk individu. Nilai denda dan perampasan mencapai 611 juta yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya; di antaranya 595 juta yuan untuk institusi dan 16 juta yuan untuk individu. Ada 328 bank yang terkena sanksi, bertambah 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Sumber gambar: Corporate Early Warning Tong

Reporter 《Daily Economic News》 (selanjutnya disebut “setiap reporter Daily Economic News”) memperhatikan bahwa pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran utama perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis kredit. Wang Pengbo, analis utama di Bocong Consulting, kepada setiap reporter Daily Economic News menyatakan bahwa saat ini, pelanggaran dalam bisnis kredit menunjukkan beberapa karakteristik yang cukup jelas; berbagai faktor saling bertumpuk menyebabkan masalah pelanggaran bisnis kredit tetap menonjol.

“Area bencana” pelanggaran kredit: ketidakhadiran “tiga pemeriksaan” dan penindasan/penggunaan dana, dll. masih menjadi penyebab utama

Dalam menangani tindakan melanggar hukum dan pelanggaran peraturan oleh lembaga keuangan, otoritas pengawas selalu menerapkan secara ketat “sistem hukuman ganda” (“double punishment system”), secara hukum menuntut tanggung jawab lembaga dan individu yang melakukan pelanggaran terkait. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan melakukan profesi atau pekerjaan terkait, dan lain-lain. Pada surat denda yang ditujukan kepada institusi, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; pada surat denda yang ditujukan kepada individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Setiap reporter Daily Economic News telah menelusuri dan menemukan bahwa pada kuartal I tahun ini, jumlah surat denda bernilai di atas 10 juta yuan menurun. Berdasarkan data dari Corporate Early Warning Tong, pada kuartal I, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Regulasi Keuangan Nasional, Administrasi Devisa Negara, dan lembaga perwakilan mereka secara kumulatif mengeluarkan 127 surat denda bernilai di atas 10 juta yuan terhadap institusi perbankan dan pelaku usaha, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya, serta nilai denda dan perampasan dari surat denda bernilai besar juga berkurang secara signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Pembangunan (China Construction Bank) memiliki nilai tertinggi yang dikenakan sanksi, mencapai 43,5061 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development dan Hangzhou United Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data Corporate Early Warning Tong menunjukkan bahwa pada kuartal I, jumlah surat denda yang dikeluarkan oleh regulator untuk pelanggaran bisnis kredit mencapai 1043 lembar, turun 7,45% secara month-to-month dibanding 1127 lembar pada kuartal sebelumnya.

Statistik bidang pelanggaran perbankan kuartal I 2026   Sumber gambar: Corporate Early Warning Tong

Di antaranya, pelanggaran bisnis kredit terutama terkonsentrasi pada: pemeriksaan “tiga pemeriksaan” kredit yang tidak dilakukan dengan baik, penanganan dan pemberian pinjaman secara melanggar peraturan, serta klasifikasi aset kredit yang tidak akurat, dll.

Setiap reporter Daily Economic News mencatat bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal juga merupakan alasan utama bank dikenai denda, yang secara spesifik mencakup: melanggar ketentuan pengelolaan bisnis pelaporan kredit; melanggar aturan kehati-hatian dalam menjalankan usaha; pengenaan biaya secara melanggar peraturan, ketidaksesuaian kualitas dan harga, dll. Data Corporate Early Warning Tong menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, otoritas pengawas menerbitkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak memadai, turun 8% secara month-to-month dari 450 surat denda pada kuartal sebelumnya.

Mementingkan pertumbuhan, mengabaikan kontrol risiko: ahli mengurai penyebab mendalam pelanggaran kredit

Berdasarkan Pasal 3 Undang-Undang tentang Bank Komersial Republik Rakyat Tiongkok, bisnis yang dapat dijalankan oleh bank komersial secara jelas mencakup “pemberian pinjaman jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang”, yang secara langsung menjadi dasar hukum bagi bank komersial untuk menjalankan bisnis kredit. Pasal 34 hingga Pasal 41 dari undang-undang tersebut membuat ketentuan yang spesifik mengenai prinsip panduan bisnis pinjaman, pemeriksaan dan persetujuan pinjaman, penjaminan pinjaman, kontrak pinjaman, suku bunga pinjaman, rasio aset-liabilitas, dan sebagainya.

Selama ini, bisnis kredit menjadi “area bencana” utama untuk tindakan melanggar hukum dan peraturan perbankan. Lalu, apa saja karakteristik utama pelanggaran bisnis kredit saat ini?

“Dari pengamatan dan data, pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini terutama menunjukkan beberapa karakteristik yang cukup jelas: pertama, tindakan pelanggaran tetap sangat terkonsentrasi pada tahap ‘tiga pemeriksaan’ pinjaman; pemeriksaan pra-pinjaman yang tidak dijalankan dengan baik, pemeriksaan saat pemberian yang hanya formalitas, dan manajemen pasca-pinjaman yang tidak memadai masih menjadi bentuk paling utama; kedua, masalah penyalahgunaan dana kredit secara melanggar peraturan menonjol—dana yang melanggar peraturan mengalir ke bidang yang dilarang seperti real estat dan pasar saham, serta fenomena dana berputar kosong, dan seperti ‘mengalihkan pinjaman menjadi simpanan’ (以贷转存) masih ada; ketiga, cakupan jenis institusi yang melakukan pelanggaran relatif luas—bank-bank menengah-kecil relatif lebih terkonsentrasi, sedangkan bank-bank besar lebih sering menunjukkan jumlah pelanggaran per transaksi dan nilai sanksi yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyampaikan kepada setiap reporter Daily Economic News bahwa bentuk pelanggaran bisnis kredit saat ini saling terkait dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan bisnis lainnya, sehingga menunjukkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, beragam faktor yang saling tumpuk menyebabkan masalah pelanggaran bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, terdapat ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis internal dan manajemen kepatuhan; di bawah tekanan skala bisnis dan profitabilitas, sebagian cabang institusi menunjukkan kecenderungan “mengutamakan perkembangan, mengabaikan kontrol risiko”. Di sisi lain, pelaksanaan kontrol risiko internal bank belum cukup tepat; walaupun pembangunan sistem relatif lebih lengkap, terdapat kekurangan pada implementasi di lapangan; kesadaran kepatuhan karyawan dan ketepatan dalam operasi masih kurang. Selain itu, sebagian institusi memiliki mentalitas untung-untungan terhadap pelanggaran, sehingga perbaikan tidak cukup menyeluruh. Di samping itu, rantai bisnis kredit panjang dan pihak yang terlibat banyak; terdapat tingkat kesulitan tertentu bagi pengawasan dan kontrol real-time, yang pada akhirnya menyebabkan masalah pelanggaran tetap sering terjadi.

Namun, setiap reporter Daily Economic News juga memperhatikan bahwa dari jumlah surat denda dan nilai denda/perampasan pada kuartal I, sejak awal tahun ini institusi perbankan lebih menaruh perhatian pada operasi yang sah dan sesuai peraturan terkait penyaluran pinjaman, khususnya dalam bisnis kredit, sehingga tingkat NPL terus membaik.

Dari data kredit bermasalah (NPL) bank komersial berbasis saham (joint-stock commercial banks) yang laporan kinerjanya telah dipublikasikan untuk tahun 2025, dapat dilihat bahwa selain beberapa bank, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus mengoptimalkan bisnis kreditnya secara berkelanjutan.

Disclaimer: Konten dan data dalam artikel ini hanya untuk referensi dan tidak merupakan nasihat investasi; sebelum digunakan, harap verifikasi terlebih dahulu. Dengan demikian, risiko ditanggung oleh Anda sendiri.

Sumber gambar sampul: Liu Guomei