Penjelasan BaaS: Untuk Bank

Kekuatan Banking as a Service adalah bahwa siapa pun sekarang dapat merancang dan menerapkan produk keuangan yang inovatif serta teregulasi dengan semudah membangun situs web Shopify (BaaS). Terjadi pergeseran teknologi besar di Industri Perbankan akibat inovasi teknologi yang berkelanjutan dan aksesibilitas online yang luas, yang membuat bank-bank terseret untuk ikut dalam arus transformasi.

Namun, bank-bank memulai proses Otomatisasi, tetapi mereka masih menganggap sulit untuk bergerak dengan kecepatan layanan keuangan berbasis kebutuhan nasabah yang terdigitasi saat ini. Layanan perbankan tradisional sedang terhalang oleh teknologi keuangan saat ini untuk membangun solusi perbankan multi-saluran yang canggih. Dengan teknologi finansial yang terus bertambah setiap hari, menjadi mudah untuk terhubung dengan generasi yang melek teknologi saat ini dengan menawarkan solusi inovatif secara digital seperti dompet digital, pinjaman P2P, dan Pembayaran. Oleh karena itu, penting bagi bank untuk memberikan akses kepada nasabah dan mereinovasi pendekatan mereka terhadap penyampaian layanan.

Agar bank-bank tradisional tetap unggul dari kompetisinya, banking as a service mengantar mereka menuju keringanan dengan menyediakan seperangkat alat (toolkit) yang membantu mereka masuk dengan cepat ke pasar digital dan mempercepat proses untuk memenuhi tuntutan lanjutan dari nasabah saat ini dengan menawarkan paket khusus layanan keuangan.

Mengapa Bank Harus Mempertimbangkan BaaS?

Hingga baru-baru ini, bisnis harus secara langsung mendekati bank-bank tradisional untuk memanfaatkan infrastruktur mereka. Itu karena mereka membutuhkan rekening bank, setidaknya, untuk menyimpan kas klien bersama seluruh infrastruktur back-end terkait untuk kliring, pembayaran, dan penyelesaian (settlement).

Namun, bank-bank tradisional tidak dibangun dengan persyaratan pembiayaan tertanam (embedded financing) dalam pikiran. Membangun aliansi yang disesuaikan dan memperbarui teknologi yang ketinggalan adalah dua langkah untuk memanfaatkan infrastruktur mereka. Proses ini memakan waktu, mahal, dan tidak nyaman, serta sering kali membutuhkan perusahaan untuk memiliki skala atau sumber daya yang signifikan sebelum bank mitra calon bahkan akan mempertimbangkan mereka. Banyak pendatang baru di pasar kurang memiliki sumber daya tersebut secara langsung.

Memperkenalkan BaaS. Blok bangunan dasar dari infrastruktur perbankan yang biasa dibangun oleh penyedia BaaS dan dikemas untuk bisnis. Lalu, bisnis dapat segera menerapkannya untuk menyediakan kepada klien mereka layanan perbankan tertanam dan layanan keuangan lainnya.

Perusahaan dapat memilih infrastruktur yang mereka inginkan dan mempersonalisasikannya untuk menawarkan pengalaman yang lebih terspesialisasi karena komponen-komponen ini disediakan melalui API yang elegan dan mudah dikonsumsi. Dengan memilih pemasok terbaik untuk layanan seperti pembayaran, KYC, manajemen treasury, dan sebagainya, bisnis dapat membuat tumpukan teknologi finansial (financial tech stack) kelas terbaik tanpa berinvestasi pada infrastruktur mereka yang rumit atau menavigasi perjanjian yang menantang dengan bank-bank tradisional.

BaaS tidak datang dengan pendekatan satu ukuran untuk semua (fitall). Bergantung pada ukuran, jenis, dan operasi bisnis suatu organisasi, BaaS dapat dieksplorasi dan diimplementasikan.

Tiga jenis utama penawaran BaaS disebutkan di bawah ini dalam bagan (chart).

Apa yang Dibutuhkan Agar Bank Menerapkan Model BaaS?

Aspek-aspek kunci berikut diperlukan untuk memahami dan memanfaatkan cara kerja BaaS.

1. Layanan API yang Ditetapkan Secara Strategis

API bukan hal baru di pasar, penyedia perangkat lunak finansial menawarkan klien (Bank) API untuk memenuhi kebutuhan bisnis mereka dengan menyesuaikan perangkat lunak tersebut. Baru-baru ini, dengan diperkenalkannya perangkat lunak sumber terbuka (open-source), vendor didorong untuk menyediakan aksesibilitas bagi pelanggan yang ingin menggunakannya. Dengan meningkatnya momentum perangkat lunak sumber terbuka, vendor mulai membuat lebih banyak produk mereka untuk pelanggan yang ingin mengaksesnya melalui API. Alih-alih membeli seluruh entitas, pembeli mulai menggunakan perangkat lunak dalam pengaturan plug-and-play, di mana mereka hanya membayar sesuai pemakaian mereka.

Seluruh prosedur ini dikenal sebagai “Software as a service” yang sekarang tersedia bagi bank untuk menyediakan akses API kepada penggunanya. Bisnis sekarang dapat menyesuaikan produk mereka, dan memilih dari berbagai layanan keuangan untuk memenuhi tuntutan pelanggan mereka. Dengan kata sederhana, bisnis secara aktif membangun platform keuangan untuk menawarkan layanan perbankan kepada masyarakat umum. Fungsionalitas ini dikenal sebagai Banking as a service.

Bank menggunakan API untuk memungkinkan berbagi data dengan Fintech dan pengembang. Ini memungkinkan mitra pihak ketiga untuk membuat solusi tingkat perusahaan seperti pinjaman P2P, Dompet Digital, pembayaran seluler, dll. bagi pelanggan yang membutuhkan.

2. Open Banking dengan BaaS

Teknologi open banking menghadirkan area peluang yang sangat besar bagi bisnis, selama mereka dapat memberikan layanan yang aman dan menemukan mitra yang tepat. Perbankan sedang diganggu (disrupt) oleh BaaS, yang memungkinkan bisnis-bisnis baru untuk memberikan kepada pelanggan pengalaman yang lebih baik dan lebih banyak pilihan.

Open banking menawarkan kepada pelanggan informasi keuangan dan akses berbagi untuk pengelolaan data yang dimiliki bank, sekaligus melibatkan pelanggan dalam pembelajaran cara memantau pengeluaran mereka. Hal ini memungkinkan pelanggan memilih produk terbaik yang memenuhi kebutuhan mereka. Selain itu, open banking memberi kemudahan bagi pelanggan dalam transfer dana.

Namun, jika membahas transaksi, dengan open banking seorang konsumen harus bertransaksi dengan bank yang memiliki akun bersangkutan, tidak seperti dengan BaaS, meskipun ia dapat memperoleh informasi tentang karakteristik akun transaksi dari beberapa bank. BaaS memungkinkan pengguna mengakses layanan transaksi yang disediakan oleh bank mana pun yang berlisensi, meskipun mereka bukan klien aktif bank tersebut.

BaaS memungkinkan bisnis untuk memilih sendiri (handpick) produk-produk berkualitas terbaik dari beragam penyedia layanan tanpa harus khawatir tentang mempertahankan koneksi dengan masing-masing dari mereka. Meskipun mereka tidak memiliki akun dengan bank-bank tersebut, BaaS menawarkan bisnis akses yang lebih cepat, keamanan pembayaran, dan layanan keuangan bermutu tinggi lainnya melalui bank-bank tersebut.

3. Pengalaman Pengguna

Perubahan pada tuntutan pelanggan terlihat dari waktu ke waktu ketika mereka mengharapkan untuk dilayani secepat mungkin. Mereka membutuhkan solusi segera untuk masalah mereka. Ketika bisnis Anda selaras dengan klien, bersikaplah empatik terhadap titik sakit (pain points) mereka dan selesaikan pertanyaan mereka secepat mungkin; Anda akan menang dalam loyalitas dan retensi.

Layanan keuangan adalah urusan yang bersifat personal, yang memengaruhi kehidupan sehari-hari masyarakat. Dengan tumpukan teknologi yang terus berkembang (growing technology stack), penawaran keuangan yang disesuaikan memenuhi tuntutan modern pelanggan. Pengguna akhir tidak mengikuti aturan praktis apa pun yang mengharuskan mereka memperoleh pengetahuan tentang BaaS sebelum mendapatkan produk dan layanan. Yang mereka pedulikan adalah terbatas pada keamanan dan keselamatan penawaran mereka.

Dengan penggunaan teknologi open banking, bisnis di sektor keuangan maupun non-keuangan kini dapat mengakses akun dan data konsumen serta menyediakan barang dan layanan baru. BaaS bahkan memungkinkan berbagi data dengan penyedia pihak ketiga. Ini memudahkan untuk menciptakan produk digital mutakhir yang sangat relevan dan dipimpin oleh pelanggan, seperti asisten virtual dan penasihat Robo keuangan, misalnya. Solusi digital ini meningkatkan interaksi klien dengan layanan keuangan Anda, memperluas basis pelanggan Anda, dan meningkatkan retensi pelanggan sekaligus menurunkan biaya.

Manfaat BaaS bagi Berbagai Pemangku Kepentingan (Stakeholders)

*   BaaS membantu organisasi menghasilkan lebih banyak pendapatan dengan memfasilitasi peluang cross-selling karena fasilitas berbasis API.
*   Bisnis dapat memisahkan (compartmentalize) logika bisnis dan data dengan BaaS, yang mempercepat pengembangan aplikasi-aplikasi baru.
*   Memanfaatkan API mereka sendiri maupun API pihak ketiga memungkinkan bisnis mengembangkan secara jauh lebih banyak.
*   Dengan menggunakan ekosistem API untuk membangun barang dan layanan, basis pelanggan dapat bertumbuh secara signifikan.

Pemikiran Penutup

BaaS telah memberi bank dan bisnis di luar sana sebuah platform untuk memperluas arus pendapatan mereka. BaaS mendorong bank-bank tradisional untuk menjadi berbasis platform dan modular agar dapat bersaing dengan pemain pasar lain dalam iklim persaingan ekosistem finansial. Organisasi yang inovatif dan berorientasi keuntungan telah dikembangkan untuk mendukung pengembangan sebagai hasil dari meningkatnya kompetisi fintech, penggunaan teknologi perbankan digital seperti dompet digital, ekspektasi pelanggan yang terus berubah, pembatasan regulasi, dan kesulitan kepatuhan. BaaS menawarkan peluang untuk meningkatkan basis pelanggan dan memperbaiki keseluruhan pengalaman pelanggan. BaaS akan berdampak jangka panjang pada pertumbuhan bank dan memiliki masa depan yang menjanjikan.