Bagaimana Hasil Kesehatan (Dan Genetik Anda) Mempengaruhi Kehidupan, Perjalanan, dan Asuransi Kesehatan Anda

(MENAFN- The Conversation) Parlemen Australia dijadwalkan akan mengesahkan legislasi hari ini untuk melarang perusahaan asuransi jiwa menggunakan hasil tes genetik untuk mendiskriminasi orang yang mengajukan asuransi jiwa.

Setelah undang-undang tersebut mulai berlaku dalam waktu sekitar enam bulan, undang-undang ini akan berlaku untuk semua kontrak asuransi jiwa baru. Ini mencakup pertanggungan untuk kematian, perlindungan pendapatan, ketidakmampuan/disabilitas, serta pertanggungan untuk trauma/penyakit kritis.

Jadi, apa arti legislasi baru ini bagi orang yang mengambil asuransi jiwa nanti di tahun ini? Bagaimana dengan asuransi perjalanan atau asuransi kesehatan?

Berikut adalah yang kita ketahui, yang tidak kita ketahui, dan yang perlu diklarifikasi.

Apa yang berubah dalam asuransi jiwa?

Undang-undang baru akan melarang perusahaan asuransi jiwa menggunakan “informasi genetik yang dilindungi” dalam proses penetapan underwriting.

Informasi genetik yang dilindungi mencakup semua informasi kesehatan yang memprediksi atau menyimpulkan tingkat risiko seseorang terhadap penyakit di masa depan berdasarkan hasil tes genetik. Dengan kata lain, perusahaan asuransi jiwa tidak dapat menolak Anda untuk mendapat pertanggungan atau membebankan premi yang lebih tinggi jika Anda melakukan tes genetik yang memprediksi risiko kanker yang lebih tinggi, misalnya.

Definisi ini tidak mencakup diagnosis aktual seseorang (meskipun itu dilakukan melalui tes genetik). Hal yang sama berlaku untuk riwayat keluarga seseorang tentang penyakit, yang masih dapat digunakan oleh perusahaan asuransi jiwa saat underwriting. Jadi, jika Anda atau saudara kandung Anda telah didiagnosis kanker, itu masih bisa secara sah diperhitungkan.

Underwriting adalah proses yang sebagian perusahaan asuransi lakukan saat menilai risiko yang Anda bawa sebagai pihak yang diasuransikan. Mereka mengajukan banyak pertanyaan saat Anda mengajukan pertanggungan untuk mengumpulkan informasi bagi underwriting.

Asuransi jiwa biasanya dinilai berdasarkan tingkat risiko (kecuali dengan beberapa asuransi kelompok melalui superannuation). Ini berarti orang dengan profil risiko yang berbeda dapat memperoleh ketentuan yang berbeda—termasuk biaya premi yang berbeda, beberapa hal dikecualikan dari pertanggungan Anda, atau asuransi ditolak sama sekali.

Perusahaan asuransi jiwa dapat menanyakan tentang riwayat medis pelamar atau kerabat tingkat pertama mereka (orang tua, saudara kandung, atau anak). Ini tidak dibatasi pada kondisi yang masih menimbulkan gejala. Riwayat medis apa pun pada tahap apa pun tetap relevan.

Anda harus menjawab dengan“itikad baik” saat mengajukan pertanggungan. Ini mencakup persyaratan untuk“tidak melakukan misrepresentasi” tentang hal-hal yang relevan dengan pengajuan asuransi jiwa Anda.

Jika Anda menyembunyikan informasi kesehatan dari perusahaan asuransi jiwa, atau dengan sengaja menyesatkan mereka tentang riwayat kesehatan Anda, ini disebut“pemutusan keterbukaan yang curang (fraudulent nondisclosure)”. Ini dapat menyebabkan polis dibatalkan, artinya polis tersebut sama sekali tidak berlaku, dan semua premi yang dibayarkan dari waktu ke waktu akan hangus.

Bagaimana dengan asuransi perjalanan?

Asuransi perjalanan juga dinilai berdasarkan tingkat risiko, dan perusahaan asuransi perjalanan dapat meminta informasi kesehatan untuk memutuskan apakah akan menawarkan pertanggungan, biaya, dan/atau pengecualian.

Asuransi perjalanan tidak akan tunduk pada undang-undang baru, yang dibatasi pada asuransi jiwa. Ini berarti secara hukum perusahaan asuransi perjalanan diizinkan untuk mempertimbangkan hasil tes genetik untuk menilai risiko penyakit Anda di masa depan sebagai bagian dari underwriting mereka.

Saat Anda mengajukan pertanggungan, perusahaan asuransi perjalanan terutama akan menanyakan tentang riwayat medis pribadi Anda (termasuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan prosedur yang pernah Anda jalani). Riwayat keluarga Anda dapat menjadi relevan dalam kondisi tertentu (seperti saat Anda memiliki kondisi medis yang bersifat herediter).

Apakah asuransi kesehatan sama?

Asuransi kesehatan di Australia bersifat penetapan harga berdasarkan komunitas (community-rated), artinya mereka mengumpulkan risiko di antara kelompok orang, bukan melakukan underwriting pada individu.

Jadi, perusahaan asuransi kesehatan tidak dapat menolak pertanggungan atau membebankan premi yang lebih tinggi berdasarkan riwayat pribadi atau keluarga tentang penyakit, atau faktor risiko kesehatan lainnya.

Namun, mereka dapat mengubah premi berdasarkan tempat Anda tinggal, dan tergantung pada tingkat pertanggungan Anda (emas, perak, atau perunggu).

Perusahaan asuransi kesehatan dapat mempertimbangkan risiko dengan menerapkan masa tunggu. Ini tidak memengaruhi biaya premi, tetapi jika Anda memiliki kondisi medis yang sudah ada sebelumnya, perusahaan asuransi kesehatan dapat menawarkan Anda polis, namun tidak menanggung perawatan untuk kondisi tersebut sampai Anda telah diasuransikan selama tidak lebih dari 12 bulan. Untuk perawatan psikiatris, rehabilitatif, atau paliatif, periodenya tidak lebih dari dua bulan, bahkan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Untuk asuransi kesehatan, kondisi yang sudah ada sebelumnya didefinisikan sebagai:

Ini berarti Anda harus mengungkapkan setiap kondisi yang tanda atau gejalanya telah ada dalam enam bulan sebelum pengajuan Anda. Ini tidak mencakup kondisi masa kanak-kanak yang tidak lagi memiliki tanda atau gejala.

Namun, pada akhirnya, pihak penasihat medis yang ditunjuk oleh perusahaan asuransi kesehatanlah yang memutuskan hal ini, bukan Anda atau dokter Anda. Saran terbaik adalah menjawab pertanyaan dengan jujur, dan memberikan surat bukti dari dokter Anda jika muncul ketidakpastian apa pun.

Satu aspek yang memang perlu diklarifikasi, meskipun, adalah tes genetik. Jika Anda sudah menjalani tes genetik untuk mendiagnosis suatu kondisi yang memiliki tanda atau gejala, Anda harus mengungkapkannya kepada perusahaan asuransi kesehatan dan mereka dapat menerapkan masa tunggu.

Namun, jika tes genetik menunjukkan adanya risiko terhadap penyakit di masa depan—seperti varian gen BRCA1 yang meningkatkan risiko kanker payudara, ovarium, dan prostat—situasinya menjadi lebih rumit.

Secara medis, seseorang dengan varian BRCA1 tidak memiliki tanda atau gejala kanker, tetapi perusahaan asuransi kesehatan dapat mengategorikannya sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya dan menerapkan masa tunggu 12 bulan untuk perawatan preventif. Ini mungkin termasuk mastektomi preventif, misalnya. Klarifikasi regulasi mengenai isu ini akan sangat membantu.

Jika Anda memiliki sengketa tentang premi atau pertanggungan, dan perusahaan asuransi Anda tidak menanganinya dengan memadai, Anda dapat mengajukan keluhan ke Australian Financial Complaints Authority mengenai asuransi jiwa atau asuransi perjalanan, dan ke Commonwealth Ombudsman tentang asuransi kesehatan.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165