Membangun sistem asuransi perawatan jangka panjang, akan membawa peluang bisnis apa bagi lembaga perbankan dan asuransi?

Tanya AI · Bagaimana kolaborasi antara bank dan asuransi akan membentuk ulang ekosistem layanan kesehatan dan perawatan?

Penulis: Direktur Institut Penelitian Perbankan di Financial World, Chen Guowang

Pada 25 Maret 2026, Kantor Umum Komite Sentral Partai Komunis Tiongkok dan Kantor Umum Dewan Negara menerbitkan “Pendapat tentang Mempercepat Pendirian Sistem Asuransi Perawatan Jangka Panjang”, menandai bahwa asuransi perawatan jangka panjang (selanjutnya disebut Long Care Insurance) di Tiongkok dari pilot daerah menuju sistem nasional yang seragam, merupakan tonggak penting dalam menghadapi penuaan populasi dan memperbaiki sistem perlindungan sosial.

I. Latar belakang utama munculnya kebijakan ini

Pertama, kebutuhan untuk mengatasi krisis penuaan dan perawatan bagi yang tidak mampu. Negara kita telah memasuki masyarakat yang sangat menua, dengan lebih dari 310 juta orang berusia 60 tahun ke atas, sekitar 35 juta lansia tidak mampu dan semi-mampu, dan kebutuhan perawatan jangka panjang meningkat secara eksponensial. Pada saat yang sama, “satu orang tidak mampu, seluruh keluarga tidak seimbang” menjadi masalah sosial umum. Beban keluarga dalam perawatan berat, kekurangan layanan profesional, dan kemampuan pembayaran yang terbatas membuat model perawatan keluarga tradisional sulit dipertahankan.

Kedua, kebutuhan strategis untuk melengkapi kekurangan dalam sistem perlindungan sosial. Sistem perlindungan sosial di negara kita selama ini kekurangan pilar “perawatan jangka panjang”, dengan asuransi medis berfokus pada pengobatan, dan asuransi pensiun berfokus pada pembayaran tunai, sehingga tidak mampu memenuhi kebutuhan perawatan hidup dan medis setelah kehilangan kemampuan. Long Care Insurance diposisikan sebagai “asuransi keenam” setelah pensiun, medis, pengangguran, kecelakaan kerja, dan kelahiran, sebagai bagian inti dari memperbaiki sistem perlindungan sosial berlapis dan menerapkan strategi nasional aktif menghadapi penuaan populasi.

Ketiga, pengalaman pilot selama sepuluh tahun telah matang dan memenuhi syarat untuk dipromosikan secara nasional. Sejak 2016, dilakukan pilot di 49 kota secara bertahap, yang telah memberi manfaat kepada lebih dari 3,3 juta orang yang tidak mampu, mengurangi beban biaya lebih dari 100 miliar yuan, dan membentuk model pengelolaan dana, penilaian, pengoperasian, dan layanan yang dapat diduplikasi. Rencana “Fifteen Five” secara tegas menyatakan “mempromosikan asuransi perawatan jangka panjang”, dan 31 provinsi telah menjadikannya prioritas utama dalam pekerjaan pemerintah, sehingga dasar kebijakan dan praktiknya sudah matang.

Keempat, kebutuhan ganda untuk mengembangkan ekonomi emas dan melaksanakan perlindungan kesejahteraan rakyat. Perawatan jangka panjang adalah jalur utama ekonomi emas, dengan perkiraan skala ekonomi emas mencapai sekitar 30 triliun yuan pada 2035, dan Long Care Insurance adalah “mesin pembayaran” yang mengaktifkan pasar perawatan bernilai triliun yuan. Melalui pengaturan sistematis, negara mengubah kebutuhan potensial menjadi kemampuan pembayaran yang stabil, memecahkan dilema industri “ada kebutuhan, tidak ada pembayaran”.

II. Makna penting dari munculnya kebijakan ini

Pertama, memperluas perlindungan rakyat: mengatasi kesulitan keluarga yang tidak mampu dan meningkatkan kesejahteraan rakyat. Pendapat ini menegaskan, membangun jaringan perlindungan dasar yang mencakup seluruh rakyat, mengkoordinasikan kota dan desa, serta memastikan keadilan dan keseragaman, dan pada akhir 2028 mencapai cakupan dasar nasional secara penuh, secara sistematis menjamin kebutuhan dasar perawatan bagi yang tidak mampu. Menetapkan tarif dasar 0,3%, sumber dana yang beragam (perusahaan/individu/pemerintah/masyarakat), tanpa batas minimum pembayaran, secara signifikan mengurangi beban biaya perawatan keluarga.

Kedua, memperkuat strategi nasional: memperbaiki sistem perlindungan sosial dan menghadapi penuaan populasi. Sistem ini mengisi kekosongan dalam sistem perlindungan sosial jangka panjang, membentuk pola perlindungan lansia yang terdiri dari “asuransi medis dasar + pensiun dasar + asuransi perawatan jangka panjang”, meningkatkan tingkat modernisasi tata kelola negara. Mendorong pergeseran layanan perawatan dari “tanggung jawab keluarga” ke “kepemimpinan pemerintah dan tanggung jawab bersama” secara sosial dan sistematis.

Ketiga, mendorong pemberdayaan industri: mengaktifkan pasar bernilai triliunan yuan dan membangun ekosistem kesehatan dan perawatan. Pendapat ini memberikan suntikan kemampuan pembayaran yang stabil dan berkelanjutan ke industri seperti layanan lansia, perawatan, rehabilitasi, alat bantu, dan perawatan digital, mengubah kebutuhan potensial menjadi pasar yang kaku. Menegaskan arah perlindungan berlapis “asuransi dasar + asuransi komersial”, membuka ruang pengembangan yang luas bagi pelaku pasar.

Keempat, memperbaiki tata kelola sosial: mengoptimalkan distribusi sumber daya dan mempromosikan keadilan sosial. Pendapat ini menuntut standarisasi penilaian ketidakmampuan, pembayaran manfaat, dan standar layanan, mengurangi kesenjangan perlindungan antara kota dan desa, serta antar wilayah, dan mendorong pemerataan layanan publik. Selain itu, mengarahkan kekuatan sosial untuk berpartisipasi dalam pengelolaan dan penyediaan layanan, membentuk pola tata kelola kolaboratif antara pemerintah, pasar, dan masyarakat.

III. Peluang bisnis utama bagi lembaga perbankan dan asuransi

(1) Lembaga asuransi: tiga jalur utama dan pasar pertumbuhan triliunan yuan

Jalur pertama adalah layanan pengelolaan dan pengoperasian Long Care Insurance secara kebijakan. Dalam model bisnis, lembaga asuransi ditugaskan oleh pemerintah untuk mengelola seluruh proses pengajuan, penilaian ketidakmampuan, verifikasi biaya, penyelesaian dana, dan pengawasan layanan, dan memperoleh biaya layanan yang sesuai. Tiga nilai utama layanan ini adalah: pertama, mengamankan basis pengguna besar yang mencakup seluruh peserta asuransi (meliputi pekerja, warga, pensiunan, pekerja fleksibel), mengumpulkan data aktuaria utama tentang ketidakmampuan, perawatan, dan biaya. Kedua, membangun kolaborasi mendalam dengan asuransi medis, urusan sipil, kesehatan, dan lembaga perawatan, merebut pintu utama layanan kesehatan dan perawatan. Ketiga, perusahaan asuransi milik negara memiliki keunggulan awal yang signifikan, sementara perusahaan asuransi kecil dan menengah dapat bersaing melalui pengembangan wilayah dan layanan profesional.

Jalur kedua adalah asuransi perawatan jangka panjang komersial dan perlindungan tambahan. Dalam inovasi produk, asuransi ini berfungsi sebagai pelengkap di luar asuransi dasar, meliputi ketidakmampuan sedang hingga tinggi, perawatan premium, alat bantu rehabilitasi, dan layanan kunjungan ke rumah yang tidak tercakup asuransi dasar. Dalam inovasi bentuk, dapat mewujudkan pembayaran tunai + penyediaan layanan, konversi tanggung jawab antara asuransi jiwa/penyakit kritis dan asuransi perawatan jangka panjang, asuransi kehilangan penghasilan akibat ketidakmampuan, dan kartu reservasi layanan perawatan. Dalam segmentasi populasi, dapat menyesuaikan produk untuk lansia, penyandang disabilitas, pasien penyakit kronis, dan pekerja di tempat kerja. Dalam manfaat kebijakan, regulator menegaskan percepatan pengembangan asuransi perawatan jangka panjang komersial, mendukung insentif pajak dan pembelian melalui akun pribadi asuransi medis, serta membangun sistem perlindungan berlapis.

Jalur ketiga adalah integrasi ekosistem layanan kesehatan dan perawatan. Lembaga asuransi dapat bertransformasi dari “menjual asuransi” menjadi “menyediakan layanan”. Pertama, membangun jaringan layanan. Membangun jaringan layanan perawatan yang meliputi rumah, komunitas, dan lembaga secara mandiri atau melalui kemitraan, menyediakan layanan satu atap seperti perawatan, rehabilitasi, penyewaan alat bantu, dan pemantauan cerdas. Kedua, memanfaatkan data dan teknologi. Menggunakan AI dan big data untuk penilaian ketidakmampuan yang akurat, peringatan risiko, dan pengawasan kualitas layanan, meningkatkan efisiensi operasional dan kemampuan pengelolaan risiko. Ketiga, memperluas rantai industri. Berinvestasi di lembaga perawatan, rumah sakit rehabilitasi, komunitas lansia, dan perusahaan alat bantu, membangun ekosistem tertutup “asuransi + layanan + teknologi”.

(2) Lembaga perbankan: tiga peluang utama dalam dana, akun, dan skenario

Pertama, pengelolaan dana dan layanan penyelesaian Long Care Insurance. Dalam pengelolaan dana, bank dapat menampung dana khusus Long Care, melakukan penyelesaian dan pencairan, serta memperoleh biaya pengelolaan dan keuntungan dari dana yang tersimpan. Dalam pembayaran iuran dan manfaat, bank dapat menyediakan layanan lengkap seperti pemotongan otomatis dari perusahaan, pembayaran individu, dan distribusi manfaat, serta mengaitkannya dengan kartu asuransi sosial atau kartu bank untuk meningkatkan loyalitas pengguna.

Kedua, integrasi keuangan pensiun dan skenario perawatan jangka panjang. Untuk tema perawatan jangka panjang, dapat meluncurkan produk tabungan perawatan jangka panjang, dana perawatan, dan kombinasi pensiun + perlindungan perawatan, memenuhi kebutuhan dana perawatan jangka panjang warga. Untuk skenario kesehatan dan perawatan, menyediakan pinjaman konstruksi dan operasional untuk lembaga perawatan dan komunitas lansia; serta menawarkan cicilan biaya perawatan dan pinjaman konsumsi layanan perawatan bagi keluarga.

Ketiga, layanan keuangan komprehensif industri kesehatan dan perawatan. Dari sisi korporasi, bank dapat menyediakan layanan penyelesaian, pembiayaan, keuangan rantai pasok, dan pengelolaan kekayaan untuk lembaga perawatan, perusahaan rehabilitasi, dan produsen alat bantu. Dari sisi pribadi, menawarkan pengelolaan akun, perencanaan kekayaan, pengaturan asuransi, dan pengelolaan warisan untuk individu dan keluarga yang tidak mampu.

(3) Kolaborasi bank dan asuransi: membangun ekosistem tertutup “pembayaran + layanan + keuangan”

Dalam hal kolaborasi produk, bank menjual asuransi perawatan jangka panjang komersial, dan perusahaan asuransi menyediakan perlindungan perawatan jangka panjang kepada nasabah bank, mewujudkan saling pengarahan dan berbagi manfaat. Dalam kolaborasi layanan, cabang bank menjadi pusat konsultasi, pengajuan, dan pembayaran yang memudahkan layanan perawatan jangka panjang; perusahaan asuransi menyediakan penilaian di tempat dan layanan perawatan, meningkatkan pengalaman pengguna. Dalam kolaborasi data, data kesehatan, pensiun, dan keuangan pengguna dapat dibagikan untuk pemasaran yang tepat sasaran, pengendalian risiko, dan inovasi produk.

Singkatnya, bagi perusahaan asuransi, perlu cepat mengatur layanan pengelolaan kebijakan, mengumpulkan data dan kemampuan layanan; secara bersamaan mengembangkan asuransi pelengkap komersial, membentuk penggerak ganda “dasar + komersial”; mempercepat pembangunan jaringan layanan kesehatan dan perawatan, membangun keunggulan diferensiasi. Bagi bank, harus merebut peluang pengelolaan dana dan penyelesaian akun; inovasi produk keuangan bertema perawatan jangka panjang; dan secara mendalam mengikat lembaga perawatan dan kesehatan, menyediakan layanan keuangan komprehensif. Pada tingkat kolaborasi bank dan asuransi, perlu dibentuk tim kerja gabungan untuk bersama-sama mengembangkan produk dan layanan skenario perawatan jangka panjang, berbagi saluran dan pelanggan, serta merebut posisi dominan di pasar bernilai triliunan yuan.