1 juta yuan disimpan selama satu tahun, bunganya hanya cukup untuk beberapa gelas teh susu: Perbandingan dan rangkuman suku bunga terbaru dari 27 bank

Sumber: Laporan Konsumen Penulis: Cheng Hong

Satu artikel untuk memahami kondisi terbaru suku bunga deposito 2026 di berbagai bank.

Sejak bulan Maret, puluhan bank kota (城商行), bank perkreditan desa (农商行), dan bank tabungan desa (村镇银行) seperti Bank Xinjiang, Bank Shanghai Huarui, Bank Komersial Pedesaan Persahabatan Heilongjiang, dan Bank Yuanjiang Yunnan telah mengumumkan penurunan suku bunga deposito berjangka secara beruntun.

Di bank mana deposito 2026 paling menguntungkan? Sampai berapa suku bunga tertingginya? Mengapa sebagian bank memiliki fenomena suku bunga terbalik (interest rate inversion)? Seperti apa ritme penyesuaian suku bunga deposito? Terkait hal ini, Laporan Konsumen merangkum dan membandingkan suku bunga deposito 27 bank, meliputi bank milik negara besar, bank saham gabungan, bank kota, bank perkreditan desa, dan bank internet.

Hasilnya menunjukkan bahwa suku bunga deposito berjangka dari 27 bank tersebut paling tinggi 1,85%. Di antaranya, jika menaruh 10.000 yuan di bank milik negara, bunga setahun tidak sampai 100 yuan.

01．

Suku bunga 27 bank seluruhnya “berawalan angka 1”

Dana simpanan pribadi dapat dibagi menjadi simpanan giro dan simpanan berjangka, dan simpanan berjangka yang paling umum adalah simpanan berjangka dengan penarikan sesuai jatuh tempo (整存整取).

Berdasarkan statistik terbaru yang dilakukan reporter terhadap 27 bank, saat ini suku bunga deposito berjangka dari 27 bank tersebut semuanya di bawah 2,0%, dengan yang tertinggi hanya 1,85%.

Berikut suku bunga deposito terbaru 27 bank tersebut:

Menurut hasil statistik reporter Laporan Konsumen, dari sisi kategori bank, urutan suku bunga deposito dari yang tertinggi ke terendah adalah: bank kota, bank perkreditan desa＞bank saham gabungan＞bank milik negara besar. Meskipun bank-bank menengah seperti bank kota dan bank perkreditan desa juga menurunkan suku bunga deposito secara padat pada putaran ini, namun saat ini suku bunganya tetap lebih tinggi daripada bank milik negara besar.

Jika dilihat dari bunga untuk tenor 1 tahun, suku bunga deposito berjangka dengan simpanan berjangka penarikan sekali (整存整取) untuk 27 bank semuanya berada di bawah 1,5%. Di antaranya, lima bank milik negara besar, yaitu Industri & Komersial (工), Pertanian (农), Konstruksi (建), Bank of China (中), dan Bank Komunikasi (交), memiliki suku bunga deposito 1 tahun sebesar 0,95%, yaitu bunga 1 tahun untuk simpanan 10.000 yuan adalah 95 yuan. Sedangkan dalam statistik kali ini, suku bunga untuk tenor 1 tahun tertinggi adalah Bank Sichuan, sebesar 1,40%, yakni bunga untuk simpanan 10.000 yuan selama 1 tahun adalah 140 yuan.

Dalam 27 bank yang disurvei kali ini, reporter menemukan bahwa suku bunga deposito tertinggi adalah 1,85%, yaitu suku bunga deposito berjangka 5 tahun Bank Sichuan. Dengan suku bunga ini, jika menaruh 10.000 yuan selama 5 tahun, bunganya adalah 10.000 × 5 (tahun) × 1,85% = 925 yuan.

Perlu diperhatikan bahwa suku bunga deposito yang lebih tinggi memiliki ambang batas tertentu. Reporter Laporan Konsumen baru-baru ini menelepon layanan pelanggan Bank Sichuan, dan pihak staf menyatakan bahwa saat ini suku bunga deposito memang sesuai dengan suku bunga yang dipublikasikan, tetapi perlu membuka rekening di kantor layanan offline setempat; syarat pembukaan rekening cukup ketat, memerlukan bukti jaminan sosial, bukti dana akumulasi perumahan, dan sebagainya. Disarankan agar para deposan menanyakan terlebih dahulu ke kantor setempat sebelum melakukan setoran lintas kota maupun lintas bank.

02．

Suku bunga deposito nilai besar (大额存单) lebih tinggi, tidak tembus 2%

Selain produk simpanan berjangka dengan penarikan sekali (整存整取) seperti ini, deposan juga dapat memilih produk simpanan seperti zero deposit (零存整取), simpanan periodik dengan penarikan sekali (整存零取), simpanan pokok diambil berkala (存本取息), dll. Namun suku bunganya lebih rendah; reporter Laporan Konsumen merangkum bahwa banyak bank memiliki suku bunga produk simpanan jenis ini di bawah 1,0%.

Berikut suku bunga simpanan zero deposit (零存整取), simpanan periodik dengan penarikan sekali (整存零取), dan simpanan pokok diambil berkala (存本取息) untuk 27 bank:

Perlu dicatat bahwa, selain produk simpanan di atas, deposito nilai besar (大额存单) juga cukup diminati oleh sebagian deposan dengan dana yang lebih besar.

“Deposito nilai besar pribadi (个人大额存单)” adalah surat bukti simpanan besar dengan sistem pencatatan (记账式) berdenominasi RMB yang diterbitkan bank untuk nasabah perorangan; ini merupakan produk simpanan dengan tenor standar, persyaratan jumlah investasi minimum, dan penetapan harga berbasis pasar. Deposito nilai besar umumnya mensyaratkan setoran mulai dari 200.000, dan sebagian produk bahkan mensyaratkan mulai dari 1.000.000.

Suku bunga deposito nilai besar biasanya lebih tinggi daripada suku bunga deposito berjangka pada tenor yang sama. Sebagai contoh, pada Bank招商银行, suku bunga deposito berjangka dengan penarikan sekali (整存整取) untuk tenor 3 bulan, 6 bulan, 1 tahun, dan 2 tahun masing-masing adalah 0,65%, 0,85%, 0,95%, dan 1,05%. Sedangkan suku bunga deposito nilai besar pada tenor yang sama dapat mencapai 1,10%, 1,30%, 1,40%, dan 1,40%.

Staf Bank Sichuan juga mengatakan kepada reporter Laporan Konsumen bahwa suku bunga deposito nilai besar lebih tinggi daripada suku bunga deposito berjangka, dan suku bunga tertinggi bisa mencapai 1,90% untuk produk tenor 3 tahun dan 5 tahun, tetapi dengan syarat setoran minimal 200.000.

▲ Deposito nilai besar Bank Industri & Komersial China dan Bank招商银行, dari App Bank Industri & Komersial China dan App Bank招商银行

03．

Bank milik negara besar sudah 10 bulan tidak menyesuaikan suku bunga

Faktanya, sejak 2023, setiap kali terjadi penurunan suku bunga deposito, bank milik negara selalu memulai terlebih dahulu; kemudian bank saham gabungan, bank kota, dan bank perkreditan desa secara bertahap mengikuti. Artinya, penyesuaian suku bunga deposito umumnya mengikuti kebiasaan “bank milik negara bergerak dulu, bank menengah-kecil menyusul”.

Namun, pada putaran penyesuaian suku bunga tahun 2026 ini, bank menengah-kecil seperti bank kota, bank perkreditan desa, dan bank tabungan desa menjadi kekuatan utama, sementara bank milik negara besar sudah 10 bulan tidak menyesuaikan suku bunga.

Penyesuaian suku bunga terakhir pada enam bank besar (Industri & Komersial, Pertanian, Konstruksi, Bank of China, Komunikasi, dan pos) dilakukan pada 20 Mei 2025; pada hari yang sama mereka menurunkan suku bunga secara kolektif. Untuk deposito berjangka 1 tahun, pertama kalinya turun di bawah 1% menjadi 0,95% atau 0,98%; sedangkan untuk tenor 3 tahun dan 5 tahun masing-masing turun menjadi 1,25% dan 1,30%. Tingkat suku bunga yang berlaku saat ini mempertahankan kondisi setelah penyesuaian pada paruh kedua tahun lalu.

Reporter merangkum bahwa, misalnya pada Bank Industri & Komersial China, selain hanya menyesuaikan suku bunga satu kali pada tahun 2025, pada tahun 2024 terjadi dua kali penyesuaian suku bunga, sedangkan pada tahun 2023 sempat tiga kali penyesuaian.

▲ Tabel suku bunga simpanan RMB Bank Industri & Komersial China, dari situs resmi Bank Industri & Komersial China

Saat ini, bank milik negara besar sudah 10 bulan tidak melakukan penyesuaian suku bunga deposito. Lalu, apakah ritme penyesuaian sudah melambat, dan ruang penurunan sudah tidak banyak?

“Enam bank besar yang tidak menyesuaikan suku bunga deposito selama 10 bulan dipengaruhi oleh banyak faktor.” kata Jiang Han, peneliti senior di Pangu Think Tank, saat diwawancarai oleh Laporan Konsumen. Dari sisi lingkungan ekonomi makro, saat ini ekonomi berada dalam tahap pemulihan; bank sentral perlu mempertahankan lingkungan suku bunga yang relatif stabil untuk mendorong perkembangan ekonomi yang berjalan stabil.

Ia juga menyebutkan bahwa dari sisi perbankan, meskipun masih ada ruang untuk menurunkan suku bunga deposito, bank juga harus mempertimbangkan persaingan pasar dan masalah retensi nasabah. Jika penurunan suku bunga sering dilakukan, bisa menyebabkan keluarnya dana nasabah dan memengaruhi sumber dana bank. Di saat yang sama, bank juga meningkatkan kemampuan menghasilkan laba melalui optimalisasi struktur aset-liabilitas, perluasan bidang bisnis lain, dan sebagainya, bukan hanya mengandalkan penurunan suku bunga deposito, sehingga ritme penyesuaian melambat.

04．

Sebagian bank, suku bunga tenor 5 tahun lebih rendah daripada tenor 3 tahun

Dalam penyesuaian suku bunga bank menengah-kecil kali ini, hal yang paling menarik perhatian pasar adalah adanya fenomena suku bunga terbalik.

Umumnya, semakin panjang tenor simpanan, semakin tinggi suku bunga; urutan suku bunga deposito dari tertinggi ke terendah adalah: 5 tahun＞3 tahun＞2 tahun＞1 tahun＞6 bulan＞3 bulan.

Namun, sebagian bank memiliki fenomena suku bunga terbalik. Misalnya, pada Bank Perkreditan Desa Wuxi (无锡农商银行), suku bunga tenor 3 tahun adalah 1,45%, sedangkan suku bunga tenor 5 tahun adalah 1,40%. Selain itu, Bank Perkreditan Desa Tiga Ngarai (湖北三峡农商行) dan Bank Komersial Pedesaan Persahabatan Heilongjiang (黑龙江友谊农村商业银行) juga memiliki kondisi serupa, yaitu suku bunga tenor 5 tahun lebih rendah daripada tenor 3 tahun.

▲ Tabel suku bunga simpanan Bank Perkreditan Desa Wuxi, dari situs resmi Bank Perkreditan Desa Wuxi

Jiang Han berpendapat bahwa fenomena terbalik di mana suku bunga tenor 5 tahun tidak setinggi suku bunga tenor 3 tahun pada sebagian bank terutama didasarkan pada pertimbangan biaya dana dan pendapatan bank. Dari sisi biaya dana, untuk menghimpun simpanan jangka panjang, bank harus membayar biaya bunga yang lebih tinggi. Namun dalam lingkungan pasar saat ini, pendapatan dari pinjaman jangka panjang relatif tidak stabil; karena itu, untuk menurunkan biaya dana, bank akan menyesuaikan dengan menurunkan suku bunga simpanan jangka panjang.

Ia mengatakan, dari sisi pendapatan, bank menghadapi ketidakpastian terhadap pergerakan suku bunga di masa depan. Jika suku bunga berubah di kemudian hari, biaya tinggi simpanan jangka panjang akan memberi tekanan kepada bank. Oleh karena itu, bank menyeimbangkan biaya dana dan pendapatan melalui penyesuaian struktur tenor suku bunga, sehingga suku bunga tenor 5 tahun lebih rendah daripada suku bunga tenor 3 tahun.

Berlimpah informasi dan interpretasi yang akurat, semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab: Zhang Hengxing